關于互聯網金融背景下普惠金融的發展問題分析

王筠

摘 要：本文從普惠金融的內涵及發展現狀入手，分析了互聯網對惠普金融的推動作用，以及惠普金融的發展策略。希望本文對相關工作者有所幫助。

關鍵詞：惠普金融;互聯網;發展現狀;推動作用;策略

普惠金融的基本含義為：利用可以負擔的成本，全面地、有效地為社會成員提供金融方面的服務。而互聯網和金融的關系是密不可分。互聯網金融，就是金融搭建在互聯網的平臺上，利用互聯網的便捷和高效進行金融活動。互聯網擴大了普惠金融的資源范圍、能夠促進資金流動、促進普惠金融服務對象的不斷拓展。在新的環境下，商業銀行和金融機構應該積極地升級轉型、建構完善的信用機制、合理增加互聯網金融業務、加強對風險的防護。

一、普惠金融的內涵及發展現狀

在20世紀70年代，普惠金融開始萌芽，但在當時特定的社會環境下普惠金融還只是微型的金融理念，直到21世紀之初，聯合國正式提出了普惠金融。其包含了微型金融，具有更為廣泛的意義。普惠金融的基本含義為：利用可以負擔的成本，全面地、有效地為社會成員提供金融方面的服務。普惠金融更加重視對每一個群體，每一個個人的公平性，他們獲得金融服務的機會是平等的，概率是均等的，而且他們所獲得的服務體驗是無差別的。從另一種角度來說，普惠金融就是使得低收入的群體，也能夠獲得物質的差別的、可以獲得的金融服務。即只要符合一定條件，都能夠獲得相關的金融服務。2015年12月31日，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016年-2020年）》。《規劃》對普惠金融的內涵及發展目標、覆蓋群體做出了明確的說明。其指出，在遵循商業規律的及機會均等的前提下，依靠金融體系的建立、政策的扶持及引導，也可以擔負的成本為社會的各個階層的人民群眾提供可以獲得的、有效的、適當的金融服務。并確定城市微小企業、農民、老年人、殘疾人、城鎮低收入人群為普惠金融的服務對象。

在科技日新月異的時代，互聯網給人們的生活帶來了巨大的便利。而互聯網和金融的關系也密不可分。互聯網金融，就是金融搭建在互聯網的平臺上。利用互聯網的便捷和高效進行金融活動。互聯網金融有著自身獨特的優勢，它是一種整合了其他的商業模式長處的新型的服務模式。普惠金融受到了國家和地方政府的重視。國家和政府在微小企業及偏遠山區大力推進普惠金融，希望其優勢能夠為經濟的發展注入新鮮的活力。希望普惠金融能夠發揮其內在的優勢為企業及地區帶去新的活力。從銀行方面來說，在大環境的變遷下，銀行也在積極地探索新的轉型模式。隨著網絡銀行金融服務的開啟，傳統的商業銀行模式在新的環境下仍然存在著一些亟待解決的問題。銀行需要根據自身的發展實際狀況，對自身的業務進行必要的調整，以適應其發展。

二、互聯網對普惠金融的推動作用

（一）互聯網為擴大了普惠金融的資源范圍

在科技發展日新月異的時代，互聯網給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，互聯網作為傳媒鏈接的一種模式及一種數據庫，它可以鏈接不同地區、不同范圍內的信息內容，為普惠金融的發展起到重要的作用。普惠金融的發展強調著公平性，而互聯網則為其公平性的實現提供了有效條件。不同的個人、群體、企業以及銀行都能夠在互聯網上及時地獲取到金融信息，他們獲取信息的內容及時間都是相同的，享有的服務范圍是相同的，擁有的權利是相同的;另外互聯網還具有了開放性的特征，個人、群體、企業都能根據自身的實際情況獲取需要的信息。互聯網為普惠金融的發展提供了公平開放的環境。金融機構、個人、群體、企業都能夠通過網絡獲取到自己需要的資源。

通過互聯網人們不僅能夠及時獲取到自己需要的信息，還能夠將獲取到的信息進行網絡在線交流，從而進行金融活動。網絡金融活動和現實的金融交易存在一定的差別，它能夠避免金融機構業務員的主觀臆斷而導致的不公平現象發生。在互聯網上，貸款人員能夠獲得更加公平的機會，所獲得貸款金額更為均等。與此同時，人們也能夠通過互聯網進行信息的查詢，獲取各種金融服務。互聯網上的服務能夠避免場地以及時間的限制，從而更為全方面地為客戶提供便捷的服務，也同時能夠發展挖掘潛在的客戶對象。

（二）互聯網促進資金流動

通過互聯網銀行能夠及時獲取到客戶群體信息，針對不同的客戶群體提供不同的具有針對性的服務。我國網絡用戶主要為大學生及青年群體，金融機構可以根據這一特殊群體的特征，進行有針對性的金融服務。用戶可以通過網絡在商業機構的網站上注冊后將自己的信息填寫完整后提交，金融機構在審核基本信息后，對其小額的貸款進行批準。這就在互聯網上完成了小額貸款。普惠金融將一些低收入的城鎮居民作為主要服務對象，因其貸款金額較小，其資金的回收率也相對較高。這對于金融機構的資金回收率的提升起著積極的推動作用，金融機構及銀行可以快速地將資金回籠，進而提供更加完善的金融服務。

（三）互聯網促進普惠金融服務對象的不斷拓展

理財通及余額寶是最為典型的互聯網與普惠金融的結合。余額寶等基于網絡技術的軟件具有廣泛的群眾基礎。其極高的信譽度為其帶來了更加廣泛的群眾基礎。傳統及金融機構和商業銀行應該在環境大趨勢的影響下，加強互聯網與普惠金融結合渠道的構建。提升企業的信用，擴大用戶群，拓展更多的金融業務，從而推動普惠金融的長遠的發展。

三、普惠金融在互聯網中發展的策略

（一）商業銀行的升級轉型

普惠金融在互聯網中的不斷發展給傳統的商業銀行及金融機構帶來了新的挑戰。在新的發展機遇中，商業銀行必須根據自身的實際情況及大環境的改變帶來的機遇和挑戰及時地調整自身模式，積極轉型。首先，商業銀行應該明確自身的優勢和不足，對普惠金融進行深刻分析和研究，結合自身情況和市場情況，進行系統的分析調研，從而對金融業務進行重新整合和重新開發;根據銀行的營業點分布及市場情況，重新分布營業網點。利用自身的綜合優勢及信譽度，在已有業務的基礎上加強互聯網普惠金融，構建安全的網絡金融環境，為普惠金融的發展奠定基礎。

（二）建構完善的信用機制

在互聯網的背景下，推動普惠金融的發展，必須要根據實際情況對企業內部和外部進行調整。另外一方面，也需要政府對普惠金融的受益者進行數量上的調控，控制其盲目的發展。這樣才能保障其正常健康地發展。信貸資金無法及時回籠是金融機構及銀行常常會遇見的問題，這給銀行的發展帶來了極大的影響。為避免資金無法回籠的情況發生，商業銀行需要制定嚴格的貸款合作方案，強化管理制度，提高風險預防能力。另一方面，加強對貸款人的資格和信用審核，充分了解用戶提供信息的真實性，嚴格審核，只對符合要求的客戶進行放貸。政府及相關部門應該加強個人誠信意識的建設，為普惠金融打造安全誠信的經營環境;加強對網絡環境的監督和管理，營造安全的網絡環境。以法律和道德對個人進行約束，加強對普惠金融的管理，從而避免普惠金融在互聯網背景下的風險。

（三）商業銀行加強對風險的防護

在互聯網的背景下，推動普惠金融的發展，商業銀行必須要根據實際情況對找到更為有效的管理策略。首先，應該對市場進行充分的了解，確定各項金融活動的潛在風險，利用自身優勢及核心競爭力加強對風險內容的管控;第二，利用合理的識別手段，對客戶所提供的信息進行篩選，降低潛在的風險。同時金融機構應該利用大數據對各類信息進行深度的分析，提高信息的利用率，根據大數據分析結果及實際情況綜合分析，最終提供有針對性合適的金融服務。

（四）合理增加互聯網金融業務

金融機構及商業銀行需要結合自身優勢及互聯網技術，對金融業務進行必要的拓展，開發滿足不同客戶需求的產品。以互聯網為平臺，為各類客戶提供有針對性的金融產品，以滿足其不同的需求。以網絡的方式，為客戶提供各類業務咨詢和辦理。通過互聯網將惠普金融的增值服務進行進一步的提升，合理地降低貸款利息等業務活動，凸顯惠普金融的價值和意義，推動惠普金融的發展。

結束語

互聯網背景下的普惠金融給人們的生活帶來了巨大的便利。金融機構及商業銀行需要在深入了解惠普金融的內涵基礎上結合市場情況及自身優勢，采取一定措施和手段，彌補傳統金融機構及商業銀行的不足，使惠普金融真正惠及到人民群眾。

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