關于互聯網金融的思考

摘 要：本文針對于當前互聯網金融發展的熱潮，從多種因素分析了互聯金融在我國快速發展的根源，總體看，互聯網時代的到來為互聯網金融的發展提供了土壤，電子商務的興起是互聯網金融發展的重要因素。加強互聯網金融監管，完善規范制度，引進專業技術人才是互聯網金融良好發展的重要保障。

關鍵詞：互聯網金融 金融創新 金融監管

一、互聯網時代的興起

現今，互聯網已經走進千家萬戶，十幾年前互聯網的應用雖已廣泛應用于各個領域，但由于經濟成本，互聯網并未真正走入百姓生活，從這個意義講，互聯網并沒有真正的服務大眾，隨著智能手機的不斷發展和更細換代，互聯網的受眾以及應用范圍已經越來越廣，涉及各個年齡層，互聯網的發展為互聯網金融提供了滋生的土壤。近年來，隨著互聯網技術的不斷成熟，互聯網的應用越來越廣泛，在為人們生活和工作提供便利的同時也悄無聲息地改變了人們的傳統生活方式。比如購物，傳統觀念里，人們習慣貨比三家，看得見，摸得著的消費才放心。可互聯網的發展，顧客實現了網上購物，這是傳統消費被取締的重要體現。這一方面的原因來自于消費者的消費心理已經隨著時代的發展發生了改變，另一方面可以反映出線上購物不僅為百姓帶來了消費的便捷，同時做到良好的售后服務，比如 7 天無理由退貨，比如客服在線解答消費者的問題，以及消費者權利的保障措施。而網絡支付是互聯網金融的最早形態，也是催生互聯網金融的一把鑰匙，最初人們對于線上消費的信任度和接受程度并不高，這是傳統金融模式與互聯網金融的差異。

二、互聯網金融的發展

1、初始階段。互聯網金融發展的初始階段在 2005 年之前。那段時期，互聯網金融首要表現為金融組織供給網絡技術效勞，如招商銀行早在 1997 年就開通自己的網上銀行。2003 年和 2004 年相繼出現了淘寶網和支付寶，支付寶的擔保交易解決了淘寶商家買賣雙方不夠信任、支付方式較為單一等問題。

電子商務的誕生標志著我國正式進入互聯網金融發展的開端。

2、萌芽階段。2005～2012 年是互聯網金融發展的萌芽階段。這段期間，相繼誕生了第三方支付、網貸平臺、眾籌等新型互聯網金融模式。直到 2011 年央行向第三方支付公司發放牌照，互聯網金融得到了政策的合規化，暗示著我國的互聯網金融發展進入了一個嶄新的階段。

3、高速發展階段。2012 年開始，互聯網階段進入了高速發展階段。這段時間之間，眾多企業涌入了互聯網金融平臺，與傳統產業結合開辟了新的商業模式，或是重新開辟新的純線上產品，2013 年甚至被廣大業內人士稱之為“互聯網金融元年”。也是在這一年內 P2P 網絡借貸平臺呈現井噴式增加、第三方支付也在政策扶持下進入了一個逐漸成熟的階段，與此同時眾籌渠道也開始被運用到各個不同領域內，全國首家互聯網穩妥公司“眾安穩妥”也成立了。在這一年，銀行、券商等傳統金融機構也依托著信息技術平臺，開發了新型傳統金融業務平臺，借此東風，各大行業領導者也紛紛推出了各自的金融產品。與此同時，金融監管部門也注意到了互聯網金融領域的風險問題了，也正在尋求通過完善互聯網金融監管體系來規范行業健康成長。

4、發展與整治并存階段。2015 年是互聯網金融爆發增長的一年，同時也是業內最為動蕩的一年。P2P 網貸平臺的危險在這年一次性爆發，融資超 740 億元的“e 租寶”融資平臺疑涉嫌詐騙經營被警方控制，引起了行業震蕩，再隨之而來的各種P2P 平臺跑路、倒閉等惡性事件的不斷發生，投資人紛紛重新審視起這個看似利潤極高的行業，引發了社會各界的關注，互聯網金融監管開始進入密集期，整個行業開始了全面審查。而2017 年開始，各類監管文件密布出臺，一波又一波的監管重拳頻頻落地，金融監管的嚴格執行為我國互聯網金融健康成長筑起一座防侵御的高墻。

三、傳統金融的滯后

對于很多發展中的大企業或者老牌兒國企來說，融資并不困難。這些企業的發展實體以及信譽保障都可以在傳統融資中占有很大優勢。而對于一些中小企業或者創業初始階段的企業來說，融資難的問題始終是阻礙企業發展的重要因素之一，這些企業缺乏門檻低的融資渠道。而對于手里有余錢的普通百姓來說，沒有投資渠道依然是困擾他們的問題，余錢只能選擇放在銀行，這對于百姓來說是最穩妥，最保險的理財方式，但卻也是收益最小的方式，同時這也是阻礙金融行業發展和進步的重要原因。對于我國廣大農村地區，由于經濟發展滯后等因素，金融覆蓋面未達到，百姓更愿意把錢放在自己手里。傳統金融的發展模式受到很多因素的制約，這也是互聯網金融得以快速發展的原因。互聯網金融時代的到來解決了傳統金融諸多問題，互聯網金融覆蓋面更廣，門檻更低，大眾接受程度更高。比如走進大眾視野的 P2P 借貸模式，這種借貸模式打破了傳統借貸需要中間人做擔保以及異地借貸難的問題。互聯網金融的便捷在與打破傳統金融需要的壁壘，實現了異地，陌生人之間的資金交易，這種交易模式不單純依賴人與人之間的信用，而是有第三方為交易做保障。

四、互聯網金融存在的風險

互聯網本身就是一個高風險的領域，互聯網覆蓋面廣泛，涉及領域眾多，互聯網作為一個虛擬的平臺存在很多風險和監管空白。網絡攻擊屢禁不止，互聯網病毒時有發生，無論工作還是私人生活，經常受到網絡病毒的侵襲。另一方面，網絡詐騙已經成為新型詐騙手段，互聯網金融企業作為新型企業，在安保防范方面存在專業技術人員缺乏的問題，在防范網絡風險方面存在困難。互聯網金融在我國的發展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯網監管空白的空子，也試圖從中進行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計算，大數據時代的到來，互聯網金融將會面臨更大的風險。互聯網金融內部存儲的數據依托與云計算平臺，而大數據系統存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復被利用等問題，影響互聯網金融的發展。監管存在空白，互聯網的飛速發展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設計領域多等特點，網絡在服務于大眾的同時還存在許多弊端，這為互聯網監管帶來很多困難。而互聯網金融本身就是依賴互聯網而成長起來的，所以互聯網金融還存在監管難的問題。對于最早在我國興起的網絡支付，由于這種交易模式已經成熟且逐漸被大眾接受，網絡支付有第三方作為保障，監管能夠很大程度起到作用，而互聯網金融由于門檻低，種類多，監管還存灰色地帶，一些企業利用監管的空白進行謀利。

五、關于互聯網金融的思考

綜上所述，互聯金融在我國仍處于起步階段，互聯網金融的到來是時代的產物，也是社會進步的必然結果，互聯網金融具有許多傳統金融沒有的優勢，互聯網金融取締傳統金融也是大勢所趨。然而現階段的互聯網階段尚在試錯的過程，風險與進步同在，機遇與挑戰并存。不應因為風險的存在而否定互聯網金融存在的價值，也不能故步自封，應該看到問題的所在，在著力解決問題，加強監管，將互聯網金融納入金融監管，創新互聯網金融發展模式。

1、加強互聯網金融技術開發

和傳統金融一樣，互聯網金融的發揮同樣依賴技術的進步。現階段我國互聯網金融技術很大程度依靠國外技術手段，今后要將互聯網金融發展的重點置于技術的開發，比如網絡信用的提高，網絡風險的防范及監管，為互聯網金融的快速發展提供良好的環境。對于發展中的互聯網企業來說，應注重引進專業技術人才，注重人才的培養。

2、推進互聯網監管創新

互聯網交易雖然發生于網絡這個虛擬的平臺，但并不是無法進行痕跡追蹤，網絡交易的每一個步驟都會有登錄痕跡，這為網絡監管提供了新的路徑。此外，對于互聯網金融企業的準入門檻應提高，對于企業資質的審查應該做到更規范，更全面。

3、增強企業約束性，確保正確使用互聯網金融工具

互聯網金融是金融創新的領頭者，在行業初始階段，互聯網金融因為具備加快金融效率、彌補長尾客戶服務空白等優點而產生了不少的正面影響，但是在早期，它的規模較為局限，容錯程度高，導致的問題所帶來的影響也不足以引起監管層的重視。等到發展中期，互聯網金融呈爆發式增長，規模逐漸壯大，所引起的風險也日益積累。企業片面地追求規模，忽視風險，出現嚴重問題后，解決方式就比較極端，進而致使金融受眾的權利受損。因此需要增強企業約束，確保正確的使用互聯網金融工具。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融模式研究，中國金融四十人論壇課題報告，新金融評論，2018（01）.

[2]周小川.鼓勵互聯網金融，人民網，2014-3-5.

[3]項俊波.互聯網金融創新是好事，不可阻擋，中國經濟網，2018-9-24.

作者簡介：

羅莉（1981-），女，漢族，貴州貴陽人，碩士，貴州商學院教師，職稱：副教授，研究方向：金融經濟。