校園網貸存在的問題及應對策略

摘 要 互聯網技術的蓬勃發展，使互聯網與金融行業越來越有共同語言。網貸實現了兩種行業的有機結合，以驚人的發展速度拓展業務規模、擴大客戶群體，并逐步邁入校園。在這項金融創新的背后，蘊藏了一系列的風險，引起了社會各界廣泛關注。本文通過剖析校園網貸存在的一系列問題，提出相應的應對策略，旨在使其更有效、更規范地服務于互聯網金融市場。

關鍵詞 互聯網金融 校園網貸 風險防范 信息披露 金融監管

一、校園網貸簡介

在“互聯網+”的大背景下，傳統金融行業迎來了創新的春天，呈現出一些新的特點。借貸平臺逐漸擺脫固定的線下模式，與互聯網技術結合，創造出一種全新的借貸模式——網絡借貸。一時間，各大網貸平臺如雨后春筍般涌現，“網貸”一詞成為社會關注的熱點。其中，“校園網貸”是網貸平臺面對在校生群體開展的一項貸款業務。

二、校園網貸存在的問題

近幾年網貸平臺數量劇增、發展迅猛，校園網貸也暴露出很多問題，因貸款無法按時償還而引發嚴重后果的案例并不少見。下面筆者分別闡述在學生、網貸機構及政府三個層面存在的問題。

（一）學生層面

1.缺乏金融知識，對利率的敏感度低。很多學生由于缺乏必要的知識儲備，蒙受了巨大的經濟損失。例如某一學生向網貸機構申請貸款購買某商品，承諾以0.1%的日利率償還貸款，還款期限為一年。該學生由于缺乏金融相關專業知識，對利率的感知程度不深，誤以為該利率很低，其實不然。日利率為0.1%，意味著月利率為0.1%×30=3%，年利率高達3%×12=36%。如此高得離譜的利率，竟然會被學生群體欣然接受，可見其對利率數值嚴重缺乏感知。很多網貸平臺正是利用學生這一知識盲區，以看似很低的利率掩蓋背后隱藏的高額利息，騙取學生信任。

2.信息甄別能力差，風險防范意識不足。學生往往不善于甄別虛假信息，為了在較短時間內獲得現金，滿足自己的消費需求，僅關注“無抵押”“高額度”“到賬快”等博人眼球的詞語，忽略了其中隱含的巨大風險。在未調查網貸機構背景、未研究還款合同的情況下盲目簽約，無疑為日后的還貸過程埋下了巨大的隱患。再者，大部分學生個體經濟能力弱、風險防范意識不足，一旦不能按時償還本息引發信用風險，很難憑一己之力挽回經濟損失。如果學生不但沒有直面現實，尋找解決措施，反而逃避責任，對其父母、老師、輔導員等相關人員隱瞞信息，會造成信息不對稱，最終產生嚴重的違約后果，連同學生在內的相關責任人都將為此付出代價。

（二）網貸機構層面

1.缺乏行業擔保，營運風險高。網貸平臺數目眾多、交易量大、客戶群體龐雜，存在很多問題，營運風險不容小覷。與傳統金融機構不同，網貸機構主要采用線上運營模式。雖然該模式能夠簡化交易流程、降低時間成本，但是缺乏高信用評級的金融機構為之擔保，使網貸機構現金流不穩定、穩健性較差。一旦學生群體發生大規模違約行為，網貸機構很難追回已貸資金，造成壞賬損失。如果不及時應對，任其發展，最終將使機構信譽度大打折扣，嚴重者陷入現金流危機，退出市場交易。

2.虛假宣傳多，信息安全性差。為了迎合學生的消費需求，擴大自身交易規模，部分網貸機構不擇手段、捏造事實，進行大量虛假宣傳。它們往往打著“零門檻、到賬快、低費率”的旗號，騙取學生信任，誘使學生落入放貸人精心設計的陷阱。同時，部分網貸機構為了謀求一己私利，只顧盲目放貸，忽視了對用戶信息的保護與管理，學生的手機號、身份證號等個人信息大量外泄，信息冒用、信息濫用、信息盜用現象屢見不鮮，不僅對個人信用產生了不良影響，而且威脅了個人信息安全，為不法分子提供了可乘之機。

（三）政府層面

1.法律法規不健全。由學生無法按時償還網貸引發的負面案例已受到社會各界關注，政府部門也予以積極回應，例如2016年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。但是，仍舊缺乏關于校園網貸的具有針對性的法律條文。

2.問責機制不明確，缺乏有效監管。網貸平臺自身缺乏合理的內控機制與行業自律精神，再加上外部缺乏對網貸平臺的有效監管，導致網貸機構質量參差不齊、信息泥沙俱下。同時，由于對網貸機構的資金來源與去向缺乏有效追蹤，部分機構利用法律漏洞，躲避政府監管，出現“私設資金池”的亂象。政府部門對涉嫌違法的問題平臺缺乏問責機制的約束與有效的懲治，導致不法分子隨意挪用資金，故意掩蓋壞賬損失，嚴重破壞互聯網金融環境，擾亂金融市場秩序。

三、關于校園網貸的應對策略

針對上述校園網貸存在的一系列問題，就學生、網貸機構和政府三個層面分別提出應對策略。

（一）學生層面

學生首先應提升金融知識水平，在學習生活中，多閱讀與金融有關的書籍，具備最基本的金融知識素養，尤其注重對利率的把握，了解日利率、月利率及年利率的不同。其次，培養合理的消費、理財觀念。個體經濟能力具有特殊性，隨著成長環境、消費理念的變化而變化。學生要根據自身的經濟水平，合理制定符合自身情況的消費計劃，切忌盲目跟風。最后，學生應積極留意身邊與校園網貸有關的消息，發現異常情況及時向父母、老師、輔導員溝通，共同維護良好的校園環境。

（二）網貸機構層面

首先，努力培育行業自律精神。網貸機構要構建合理的內部治理機制，提升工作人員行業基本素質;秉承“顧客即上帝”的理念，避免不實宣傳，向客戶尤其是學生群體提供優質服務。其次，努力維護信息安全。由于交易量大，客戶基數大，對信息安全的保護就顯得十分重要。網貸機構應引進專業化信息管理技術，提升信貸賬戶保密水平。最后，努力做好信息披露工作。網貸機構應建立相關規章制度，用以監督所披露信息是否符合當前公司的實際運營狀況;定期公示現金流的流入流出、是否存在壞賬損失及損失數額。

（三）政府層面

首先，對校園網貸專項立法。盡管國家已出臺P2P行業相關法律法規，但仍舊缺乏針對校園網貸的法律條款。政府應加大對網貸機構的整治力度，堅決取締暴力催收行為，保護學生群體的合法權益。其次，提升行業準入門檻，建立問責機制。政府應促進網貸機構的優勝劣汰，對存在違法違規行為的網貸機構實施懲罰，提高違規成本;明確只有符合交易規則、符合信用評級標準的機構，才有資格進行市場交易。最后，完善個人征信系統。互聯網并非法外之地，在互聯網渠道上產生的信用風險，同樣會影響個人信用。政府應將網絡借貸作為一項指標納入個人征信，倡導學生樹立良好的消費觀，規范學生群體的消費行為。

四、結語

任何事物都具有兩面性，校園網貸也不例外。作為一種金融創新工具，它的出現節約了時間成本，提高了資金使用效率，為學生群體的日常消費帶來了便利。但是，其中存在的問題不容忽視，需要調動社會各方共同解決。在未來，隨著相關法律法規、約束機制的不斷完善與金融市場的永續發展，我們有理由相信，網絡貸款會更加合理規范地服務于消費者群體，為社會創造價值。

（作者單位為天津工業大學）

[作者簡介：張碩，天津工業大學經濟與管理學院金融專業研究生。]

參考文獻

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