小議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

馬驍

摘 ?要? 目前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與手機移動APP對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響作用，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了重大的沖擊，要求傳統(tǒng)金融行業(yè)及時調(diào)整自身的業(yè)務(wù)，更新經(jīng)營理念。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響作用

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)目前已經(jīng)充分滲透進金融行業(yè)的發(fā)展過程之中，包括大數(shù)據(jù)與云計算的使用等，具有極強的便捷性，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成很大的影響作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

金融線上化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要特征之一，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了業(yè)務(wù)上的很大擠壓。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要工具是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與安全技術(shù)，既正常開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時也為其提供良好的安全保證。這是與傳統(tǒng)金融完全不同的發(fā)展方式，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了很大的沖擊與影響。

1.對銀行業(yè)的影響

銀行業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重鎮(zhèn)，包括存貸款業(yè)務(wù)與各種類型的理財產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了極大的沖擊。在各種手機移動APP的支持下，人們足不出戶即可在手機上完成存款業(yè)務(wù)，余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)極大地便捷了人們的存款業(yè)務(wù)，尤其是對于資金需求量較小的用戶，將錢放在余額寶中既保證了隨時使用的需求，同時也獲得了不低于銀行活期存款利率的利息，具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢。愛錢進等各種專業(yè)理財APP也給傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有P2P與眾籌等多種新的融資方式，能夠滿足融資難度比較大的中小融資者的融資需求。如此在互聯(lián)網(wǎng)新的發(fā)展模式下本來應(yīng)當(dāng)屬于銀行業(yè)務(wù)的很多活期存款與部分定期存款流失掉了，銀行的主要收入來源是存款之間的利率差值，很多存款業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融吃掉，在貸款業(yè)務(wù)方面同樣如此^[1]。

支付寶的花唄、借唄、微粒貸、小米金融、京東白條等為用戶提供了借款業(yè)務(wù)，而且具有比銀行繁瑣的程序更為簡捷的借貸優(yōu)勢，吸引了大量的中小資金需求者。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各大銀行紛紛調(diào)整自身的發(fā)展計劃，積極推出新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括“寶寶”類產(chǎn)品等，減少支付寶快捷支付窗口，部分銀行拒絕余額寶的同業(yè)存款。但是這種處理方式只是暫時的表層的應(yīng)對措施，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷整合，存款利率市場化發(fā)展是大勢所趨，金融業(yè)的發(fā)展將面臨著全新的洗牌，要求銀行積極加大自身的業(yè)務(wù)整合，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，積極挖掘并提升自身的競爭力^[2]。

2.對證券業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)發(fā)展的重要沖擊之一是網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種新興的發(fā)展業(yè)務(wù)，目前證監(jiān)會尚未對其制定嚴(yán)格的監(jiān)管方式，對傳統(tǒng)金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)證券不需要固定的交易地點，大大降低了交易成本，具有極高的流動速度與共享速度，在短期內(nèi)即能夠吸引到大量的客戶資源，對客戶提供大量的信息決策支持資源，對傳統(tǒng)金融證券業(yè)務(wù)的發(fā)展造成大量的分流。

由于券商監(jiān)管要求與門檻的不同，受到的互聯(lián)網(wǎng)的影響上也具有很大的差異性。其中同質(zhì)化程度較高以及技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)的影響最大，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融隨之進入的門檻也比較低，大量互聯(lián)網(wǎng)資金涌入其中。那些技術(shù)含量較高、資本與技術(shù)要求較高的業(yè)務(wù)受到的影響較小^[3]。

券商的傳統(tǒng)發(fā)展業(yè)務(wù)是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，主要包括傭金率、市值與換手率等，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低了傭金率，加劇了同行業(yè)務(wù)之間的競爭。由此很多券商都在積極發(fā)展多種業(yè)務(wù)，包括自營業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)領(lǐng)域等，積極創(chuàng)新發(fā)展多種業(yè)務(wù)，但是其收入的重要來源依然是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，要求券商積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠積極為客戶提供多種個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

3.對保險業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的沖擊力，主要體現(xiàn)在保險業(yè)務(wù)的銷售與服務(wù)體驗層面上，傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展比較注重風(fēng)險，如今將工作重點放在了用戶體驗上。傳統(tǒng)保險公司在客戶查找上主要是運用關(guān)系網(wǎng)與人工隨機查找的方式，而在互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)下能夠充分了解大量客戶的需求與偏好，通過信息統(tǒng)計軟件與聯(lián)網(wǎng)共享方式充分掌握客戶的相關(guān)有效信息，從而為客戶指定個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，提升了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的效率。為此要求保險公司及時作出調(diào)整，加強實現(xiàn)投保業(yè)務(wù)電子化操作，理賠電子化操作，專注于提升用戶的保險體驗。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中往往需要借助大量的營銷隊伍，銷售人員的專業(yè)素質(zhì)在保險業(yè)務(wù)發(fā)展中起著關(guān)鍵性的連接作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了這一現(xiàn)象，保險公司可以大大減少營銷人員，而采用網(wǎng)絡(luò)直銷的方式，向用戶推送最新的保險理財產(chǎn)品，同時充分結(jié)合用戶的個性化需求，實現(xiàn)用戶對保險產(chǎn)品的自主選擇，降低了保險公司的經(jīng)營成本，提升了保險業(yè)務(wù)發(fā)展的信息透明度^[4]。

二、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是目前大數(shù)據(jù)時代發(fā)展下的必然產(chǎn)物，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了極大的沖擊力，對銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)的發(fā)展都帶來了前所未有的改變，既有發(fā)展挑戰(zhàn)，同時也帶來了巨大的發(fā)展機遇，要求我國傳統(tǒng)金融積極結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式與發(fā)展特點調(diào)整自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，積極促進我國金融業(yè)市場的持久穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳瑋，毛莉瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，2018（28）.

[2]劉博.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響[J].新商務(wù)周刊，2017（6）.

[3]李康瑞.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與影響[J].時代金融，2016（17）.

[4]羅宇宏.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].經(jīng)濟管理：文摘版， 2016（9）：00220-00220.