淺論銀行青年員工違規操作風險的行為管控問題

汪云林

【摘 要】近年來，商業銀行持續加大對員工違規操作風險的防控力度，取得了一定的成績。但由于青年員工不遵守銀行規章制度或者完全出于不良動機而造成的銀行操作風險問題在銀行全部操作風險案件中的占比呈現擴大趨勢，這對銀行日常經營及社會聲譽造成不良影響。在做好員工尤其是青年員工違規操作風險管理的同時調動員工積極性，促進業務發展是商業銀行面臨的新課題。本文試著從相關情況分析及應對方法上進行簡單論述。

【關鍵詞】違規操作;行為管控;風險

一、銀行青年員工違規操作風險呈現出的特點

通常而言，銀行內部操作風險案件的發生，有三個相互銜接的環節：即“有實施操作風險的主觀沖動或需求、有實施違規行為的空間和條件、有具體實施違規行為的過程”。三者缺一不可，相互銜接。而且這三個條件是依次排列的：首先是思想上有動機，其次是尋找銀行日常管理和制度設計中的漏洞，最后選擇適當的時機實施作案行為，最終造成銀行的操作風險案件。

（一）呈現出違規操作員工學歷較好，思想活躍、個性突出、學習能力較強，但自我約束能力弱。熟知電腦操作，了解電腦程序，能較快掌握銀行的日常操作流程。但年齡結構普遍偏小，甚至出現剛上班幾個月就發生故意違規操作的事情。

（二）實施違規行為的青年員工大多受外界不良因素的影響，信念發生蛻化，三觀發生了扭曲，滋生了拜金享樂、奢靡消費的極端個人主義的思潮，主觀上有實施違規行為的動機和意愿，也能較快掌握銀行日常工作中存在的漏洞。且風險意識淡漠，對實施違規行為給銀行及自身帶來的嚴重后果考慮不足。

（三）實施違規行為的青年員工往往與網絡貸款、與收入不符的大額高頻消費、高風險投資等問題糾結牽連在一起。日常工作生活中，體現出一定的異常行為，如：頻繁接打電話、向多名同事朋友借款、在股票交易時段頻繁使用炒股軟件、有與收入不符的大額奢侈消費等。

（四）銀行青年員工操作風險案件主要集中在柜面操作、客戶理財、小微企業貸款等一線業務辦理環節，且有從日常柜面操作、傳統信貸、財會、柜面等業務向違規擔保、資金掮客、票據等新的方向蔓延的趨勢。但是主要還是集中在一線柜面直接面對的客戶和銀行庫存現金的環節，集中在泄露客戶信息、盜取庫存現金、盜取客戶資金、飛單理財等方面。

（五）發生青年員工違規操作風險的基層網點及部門，往往存在全員風險意識淡漠，對青年員工異常行為普遍不敏感的情況，甚至個別老員工在青年員工實施違規行為時對自己提出的不當要求，沒有任何風險意識地予以配合。對員工行為風險事項不敏感，整體環境缺乏主動識別操作風險的積極性和主動性，也為“有不良動機的青年人”伺機作案提供了“溫床”。

二、銀行青年員工違規操作風險的防范化解措施

（一）嚴把員工招聘準入及培訓關。部分青年員工在進入金融機構工作以前就已經有網絡貸款、與收入不符的大額高頻消費、高風險投資等可能誘發操作風險的具體行為，甚至導致剛上班不久就發生違規事件。為此銀行在進行招聘時，務必需要核實應聘人員是否存在此類問題，認真甄別潛在風險。同時，對新入行員工開展深入透徹的風險教育，以案說法，在青年員工投身實務工作以前就形成一定的合規意識。

（二）秉持嚴管厚愛，機制化開展員工警示教育。一是強化通報警示教育作用。對于重大違規事件及案件做到“發生一起、處理一起、通報一起”，解剖案例、總結規律，從制度、系統、流程等方面采取針對性整改措施，達到“處理一人、教育一片”的效果。全方位多層次常抓不懈。銀行分支機構定期開展青年員工違規及案件警示教育活動，把“自上而下”與“自下而上”相結合;各條線部門立足本條線業務職責及崗位人員特點，組織員工違規警示條線專題教育，把“條線教育”與“層級教育”相結合;警示教育要做到對象全覆蓋、主題動態化、形式多樣化、安排機制化，結成員工警示教育“網格”。二是加強青年員工異常行為的日常監督排查。《商業銀行操作風險管理指引》便要求商業銀行建立“重要崗位或敏感環節員工八小時內外行為規范”，《落實防范操作風險的13條措施》更加明確地要求商業銀行“嚴格規范重要崗位和敏感環節工作人員八小時內外的行為，建立相應的行為失范監察制度……。”所以銀行及時發現員工在思想上存在的問題，并及時采取化解、防范、采取控制措施，是從源頭上預防青年員工內部作案的有效途徑。如果能夠及早發現員工在思想上的問題和偏差，及時進行引導和防范，則可以達到治病救人，杜絕案件的發生的目的。至少，可以在發案初期予以控制，盡量減少案件發生所帶來的不良后果。在青年員工異常行為的日常監督排查是一項長期持續開展才能取得實效的工作，這項工作不僅著眼于與員工本人的交流也可采取家訪、大數據分析等形式，形成合力，有效的對青年員工畫像。在實際操作中務必重視方式方法，銀行要在對各信息匯總分析的基礎上作出總體風險評價，而不是針對具體行為或結果的調查、陳述，要注意與打探他人隱私的行為區別開來。

（三）及時發現并幫助解決青年員工在日常生活中遇到的實際困難。從關心關愛員工的角度出發，了解員工個人及家庭的真實情況，重視和維護員工切身利益，營造和諧穩定的發展環境，使員工能及時感受到組織的關懷、集體的溫暖，放下包袱，愉悅合規地工作。

（四）預防青年員工的違規操作行為風險不僅僅要著眼于青年員工本身，更要在銀行內部形成“人人懂合規、事事講合規、時時守合規”的企業文化氛圍。要利用多種平臺開展宣傳教育，不斷普及合規知識;開展全轄合規管理先進單位、個人創建活動，增強合規榮譽感;鼓勵堵截、抵制和報告違法違規行為，將違規處置與正向激勵有機結合。樹立“合規經營、有質量增長、看風險調整后績效”的業績觀，把內控嵌實到業務流程中。增強全員內控合規危機感，徹底拋棄“內控合規是內控合規條線一家之事”的偏頗之見，真正樹立起“合規連著你和我”的全員合規意識，徹底打破發生操作風險的溫床。

（五）填堵銀行業務辦理流程中的風險漏洞，夯實合規操作基礎。進一步厘清青年員工操作風險事件中暴露出來的風險漏洞，把各個業務領域的內控標準制定較為清晰、內控要求執行到位，把控措施落地，保證業務交易、非業務工作操作合規，要把工作重心調整、前移到內控環節，從業務操作、復核、審核、制衡授權、合規檢查、評價權重、整改重點等方面將重心傾向于內控部位。形成內控合規條線的管理主體責任、條線部門歸口工作主體責任、各經辦機構當事主體責任，三種責任互相補位，內控合規部門牽頭縱攬、各條線齊抓共管的新格局。

銀行青年員工違規操作風險管控問題是最近呈現在我們面前一個較為棘手的問題。但做好此項工作，不僅有利于銀行業務的拓展，也能保護青年員工職業生涯的健康發展。“行穩以致遠”，銀行操作風險的防控工作永遠在路上。

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