關于我國商業銀行個人理財業務發展問題分析及對策探討

摘 ?要：隨著我國經濟的快速發展，人民的生活水平不斷提升，可支配收入也越來越多，這推動了人們個人理財業務需求的不斷提升。商業銀行是我國銀行體系中的重要部分，近年來隨著我國社會經濟的快速發展，商業銀行發展水平也在不斷提升，個人理財業務的類型不斷多樣化，在為人民提供豐富理財業務的同時，推動了商業銀行自身的良好發展。不過總體來看，雖然我國商業銀行個人理財業務取得了一定的發展成果，然而其實際發展中仍然存在諸多問題，整體發展過程并不是十分舒暢。本文對這些問題進行了總結，并根據實際情況提出一系列針對性的解決對策。

關鍵詞：商業銀行;個人理財業務;發展成果;諸多問題;解決對策

個人理財業務是商業銀行的重要業務，也是各大銀行的焦點競爭內容。就國內當前的情況而言，個人理財業務正處于起步階段，然而很多銀行已經意識到該業務的發展前景和重要性，有效開展個人理財業務能夠幫助商業銀行迎來新的發展機遇。不過，與國外商業銀行相比而言，國內商業銀行個人理財業務的發展并不順利，受到了多方面因素的影響，比如受到了人員素質以及管理體制等方面原因的影響，導致國內商業銀行個人理財業務一度出現停滯不前的現象。因此國內商業銀行應當對自身的個人理財業務進行有效分析，采取有效措施推動其更好發展。

一、商業銀行個人理財業務的概述

（一）含義

商業銀行個人理財業務指的是商業銀行以有價值的家庭或者個人為服務對象，依據客戶具體的收入狀況、資產結構、風險承受能力以及投資需求等，對各種金融工具進行組合，并對各種信息技術進行有效運用等，為其提供個性化、全面化私人理財方案的全方位綜合金融服務。商業銀行有效開展個人理財業務，能夠為客戶提供針對性的理財服務，這就能夠推動客戶資金有更高的安全性，促進資金收益性與流動性的協調與統一，從而為客戶資金保值和增值奠定良好的基礎。

（二）特點

第一，所針對的范圍較廣。客戶選擇何種理財產品往往是依據自身資金情況和風險承受能力而定的，并且當前商業銀行的個人理財業務條件得到了很大程度的降低，任何資金水平的客戶都能夠根據需求進行理財產品的選擇，只不過投資起點不同客戶所取得的收益不同。從這里可以發現，商業銀行個人理財業務的范圍是比較廣的。

第二，逐漸開始細分，類型更多。商業銀行個人理財產品發展的初期，對于客戶而言，往往是為了增加收入，對于商業銀行而言其目標往往是為了進行資金的集聚。而當個人理財業務發展到更高層次的時候，人們的目標則發生了變化，多數客戶想要通過理財提高綜合收益，滿足養老、收益甚至保障等方面的需求，因此商業銀行個人理財業務也逐漸開始進行了細分，針對于不同的客戶需求進行對應產品的開發，推動了個人理財業務類型的不斷豐富。

第三，網絡化發展水平較高。當前在互聯網不斷普及的大背景下，電子化服務已經逐漸融入到各個商業銀行中，推動了商業銀行服務形式的多樣化，提升了商業銀行的整體服務效率。同時，商業銀行辦理個人理財業務也不在僅僅局限于柜臺上，客戶能夠通過智能機器人、微銀行、手機銀行以及網上銀行等進行該方面業務的辦理，這就推動其網絡化發展水平的不斷提升。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）同質化現象較為嚴重，個性化產品較為缺乏

個人理財業務，顧名思義是應當根據不同客戶的個人需求進行理財業務的開發與設計，滿足客戶的個性化理財需求。然而就當前的情況而言，我國很多商業銀行都沒有全面化理解這一點，在設計理財產品的時候所采用的思路仍然是批發式的，即銀行集中進行理財產品的設計和推出，客戶對這些理財產品進行分析與探究，從中選擇合適自身的產品。然而因為人們的風險意識往往較低，并且理財知識較為欠缺，加之銀行銷售環節并不是十分規范，經常會導致投資者做出錯誤的決策，從而加劇了銀行與投資者之間的糾紛。同時，不同商業銀行所設計出來的理財產品往往有較高的同質化現象，缺乏特色，與個人理財的本意相差很遠，無法滿足投資者的需求。

（二）從業人員綜合素質欠佳

商業銀行個人理財業務的營銷離不開從業人員，綜合素質較高的從業人員能夠對每一款理財產品都進行清晰化、全面化了解，為客戶講解清楚每一款理財產品的利與弊，幫助投資者更好地分析理財產品，從而做出正確的決策。然而就當前的情況而言，我國很多商業銀行的從業人員綜合素質都較為欠佳，專業知識水平較低，無法為投資者提供專業化、科學化的理財服務，這就難以滿足投資者個性化的理財需求。而且，從營銷方面而言，銀行理財顧問將產品銷售作為自身最終的目標，為了提升銷售業績而采用各種方法爭搶客戶，并沒有將幫助投資者實現理財規劃作為營銷目的，因此無法為投資者設計更為符合需求的理財規劃，損害了投資者的利益。

（三）缺乏健全的風險管理體系

隨著互聯網的快速發展，商業銀行個人理財業務的發展水平不斷提升，個人理財產品不管是從數量還是從金額方面都有了大幅上升。而且在各種金融產品、金融工具、信息技術不斷出現的基礎上，個人理財產品在功能、期限、結構等方面的設計更加復雜，監管更為困難，只有構建更為健全完善的風險監管體系，才能夠對其進行更好地監管。而當前我國商業銀行的風控系統建設以及金融監管體系建設等都比較滯后，無法對個人理財領域中的風險進行有效監控。所以在個人理財業務快速發展的同時，這方面的糾紛也在不斷增多。

三、解決我國商業銀行個人理財業務發展問題的對策

（一）構建以市場為基礎的產品研發部門，設計個性化理財產品

根據相關的調查信息可知，我國有理財需求的個人和家庭占據了百分之八十，且多數個人或者家庭都反應商業銀行個人理財產品種類較少，無法滿足自身的理財需求。因此，商業銀行應當采取有效措施不斷提升自身個人理財業務的研發水平，設計個性化的理財產品。而為了進行個性化理財產品的設計，推動產品與投資者的需求更加符合，提升產品研發的水平，商業銀行可以根據市場發展情況進行產品研發部門的成立。研發部門在研發產品的時候，不僅要考慮銀行自身的特點和能力，而且還要對投資者市場進行全面化了解，分析投資者的需求，有針對性地對產品進行開發，將產品的個性與特點凸顯出來，不斷提升產品的競爭力。比如，可以通過調研開發一些養老類、醫療類、教育類等理財產品，如此不僅能夠緩解當前市場中這些類型理財產品的空缺，而且還能夠為投資者提供更大的選擇空間，并促進自身利潤的增長。另外，如此還能夠降低商業銀行個人理財產品與其他商業銀行理財產品同質化的概率，促進自身更好地發展個人理財業務。

（二）不斷提升從業人員的綜合素質

商業銀行應當構建科學化的個人理財業務從業人員培訓機制，對從業人員進行有效培訓，提高從業人員的綜合素質，對其行為進行規范，形成優良的營銷理念與文化。同時，還要提升績效考核的力度，如此不僅能夠對從業人員的行為進行有效約束，而且還能夠調動從業人員的工作積極性，不斷增強從業人員的專業化水平，推動商業銀行更好地開展個人理財業務。另外，還要加大職業監督力度，構建執業信用檔案，對執業中出現的如欺騙投資者等污點的從業人員而言，要對其行為進行詳細化記錄，如果行為十分惡劣，那么可以將其執業資格取消掉。在實踐發展的基礎上執業信用檔案應當不斷進行更新和完善，推動其發揮更加有利的作用。

（三）構建科學化的風險監控體系

首先，要對投資者開展風險評估和教育，讓投資者對個人理財產品的風險和收益有一個良好的認識，并推動投資者在投資之前開展相對應的風險評估。其次，要對風險監控和管理機制進行健全和完善。如此能夠對風險進行更好地識別，投資者能夠對投資風險進行更全面地了解，從而更好地進行投資產品或者投資服務的選擇。再次，要提升個人理財產品信息披露的力度，提升披露的全面性，讓投資者及時進行相關信息的獲取，如此促進其更好地對投資決策進行調整，避免其因為信息披露不完全而與銀行產生糾紛。最后，可以科學化對大數據技術進行運用，構建風險預警體系。通過大數據技術能夠對各個方面的數據信息進行搜集與分類，這就能夠對風險進行探索，從而能夠及時了解和應對風險，促進個人理財業務實現良好發展。

四、結束語：

商業銀行個人理財業務當前已經成為商業銀行產品和服務創新的重要領域，其發展前景十分好。不過由于當前我國還存在該方面法律規范不健全，從業者綜合素質欠缺等方面的問題，導致商業銀行個人理財業務發展面臨著較大的挑戰，商業銀行只有積極對自身的發展模式進行改變，并做好準備，構建科學化的個人理財業務管理體系，對當前所存在的問題進行應對，才能夠促進自身健全發展。

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[4]劉從武.商業銀行個人理財業務問題及對策研究[J].現代商貿工業.2019.04

作者簡介：

黃賽丹（1989.12-），女;籍貫：北京市;研究方向：對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班;主修金融學專業（金融管理與投資實務方向）;現任單位：北京方仕工貿有限公司。