金融科技下普惠金融發(fā)展模式探討

李慧

摘要：本文首先介紹了我國發(fā)展普惠金融的背景、意義和原因，又根據(jù)現(xiàn)狀提出了當前遇到的問題，從大數(shù)據(jù)、移動、區(qū)塊鏈金融方面提出了新型發(fā)展模式，最后又結合當前新型創(chuàng)新方式可能面臨的問題，提出了防范措施。

關鍵詞：金融科技? 普惠金融? 發(fā)展模式

一、緒論

（一）選題背景及研究意義

1.選題背景。普惠金融的概念最先是由聯(lián)合國2005年提出的，意在為有金融服務需求的社會各群體提供適當、有效的金融服務，這種服務雖然面向全體，但是一般是低收入人群缺乏金融服務，所以推行普惠金融的重點和難點是低收入人群。我國自引進這個概念以來，高度重視普惠金融發(fā)展，將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體列為當前我國普惠金融重點服務對象，但是在實際業(yè)務中，各金融機構在提供服務的時候，目標客戶優(yōu)先會選擇資質比較良好的大企業(yè)或者高收入群體，特殊群體依舊很難獲得優(yōu)質、合適的金融服務。

2.研究意義。隨著科技的進步，目前大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技不斷創(chuàng)新，能夠為社會各群體提供更高效、快捷的金融服務，金融科技的應用已逐漸成為各大金融機構之間的核心競爭力;在當前普惠金融發(fā)展情況下，如何應用金融科技為更多的弱勢群體提供優(yōu)質、有效的服務，滿足其金融需求并且能把控好創(chuàng)新帶來的風險？本文主要根據(jù)上述問題展開深入分析，為金融科技在普惠金融領域的創(chuàng)新發(fā)展，提供新的思路以及建議。

（二）文獻綜述

宋遠方等（2018）認為大數(shù)據(jù)的應用是一種綜合性、輔助性的應用，依賴于各種基礎的配合。互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)收集雖然具有速度快、數(shù)量大、可復制性強等特征，但是同時也存在著安全、被動性及價值少的困境，區(qū)塊鏈技術卻是一種高速度、低成本、安全性高的體系，可以為大數(shù)據(jù)收集過程中控制一定的風險。

馬廣奇，魏夢珂（2018）從數(shù)字化、移動化、科技化三個方面講述了普惠金融的新型發(fā)展模式，并用SWOT從優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅方面分析了當前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，總結提出了金融科技雖然為金融行業(yè)發(fā)展提供了很多用途，但是也面臨國內法律保護欠缺和發(fā)展創(chuàng)新不足的劣勢。

馮賀霞，韋放（2018）通過從需求、供給、政策紅利方面介紹了發(fā)展普惠金融的必然性，介紹金融科技在普惠金融領域的移動金融、供應鏈金融、智能投顧、風險管理方面的主要應用，又針對新型應用，提出了可能帶來的風險和挑戰(zhàn)。

二、普惠金融發(fā)展的原因

（一）市場環(huán)境急需發(fā)展普惠金融

一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境落后，金融覆蓋面不足。農(nóng)村地區(qū)往往地理位置偏僻，金融網(wǎng)點較少，貧困群體日常很少接觸到金融服務設施，而且受教育程度較低，對金融產(chǎn)品、金融知識、金融工具了解的很少，加大了推廣普惠金融的難度。

二是中低收入群體很難獲得需要的金融服務。中低收入群體經(jīng)常由于缺乏足額的抵押物且沒有穩(wěn)定的收入信用情況來證明自身實力，商業(yè)銀行為其提供金融服務的時候，無法用現(xiàn)有的技術分析其還款能力，風險較大，動力不足。

三是小微企業(yè)面臨融資困境。由于小微企業(yè)自身對資金的需求具有短、小、頻、急的特點，當前大部分商業(yè)銀行還是運用傳統(tǒng)的人工審貸模式，流程復雜、成本較高、收益較低，而且小微企業(yè)成立時間較短，在貸款時無法提供其信用情況，證明其還款能力，因此很難獲得融資。

（二）金融科技為發(fā)展普惠金融提供技術支持

隨著金融科技的快速發(fā)展，金融科技公司行業(yè)分布在借貸、保險、支付、貨幣、財富管理、保險、支付、貨幣和外匯等領域。金融科技在推進普惠金融發(fā)展方面，有以下積極作用：

一是區(qū)塊鏈技術能夠使交流流程共享透明、安全可靠和自動高效，是計算機技術的新型應用模式，其點對點傳輸、共識機制、加密算法等特點都為金融科技的發(fā)展提供技術支持。

區(qū)塊鏈技術不僅可以應用到小微企業(yè)難以自證信用問題，還可以應用到精準扶貧，高度透明的流程便于管理扶貧資金，避免腐敗;區(qū)塊鏈技術的智能合約減少中間環(huán)節(jié)時間，交易完成后區(qū)塊鏈賬本實時同步更新，并且信息永久記錄和保存，減少了操作風險的發(fā)生，助力普惠金融發(fā)展。

二是大數(shù)據(jù)、云計算、IT技術等發(fā)展，對我國普惠金融發(fā)展有很大影響。大數(shù)據(jù)通過將收集到的海量數(shù)據(jù)通過云計算、IT技術進行處理，再結合傳統(tǒng)的金融服務，創(chuàng)新金融服務方式去為特定的客戶開展資金融通。許多金融機構都利用大數(shù)據(jù)更好的分析客戶需求，去了解客戶，根據(jù)不同群體制定有針對應的服務方案，更好的為客戶提供金融服務。

三是移動支付拓寬了金融覆蓋范圍，使用智能手機就可以完成購物、購買理財、存貸款等一系列之前需要線下才能辦理的業(yè)務，為客戶節(jié)省了時間和資金成本，也使得之前金融網(wǎng)點覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)享受到金融服務。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及使普惠金融發(fā)展范圍更加廣泛。

（三）國家政策鼓勵發(fā)展普惠金融

國家高度重視普惠金融發(fā)展，對普惠金融發(fā)展提供多層次的政策支持，自引入普惠金融概念以來，出臺多個針對普惠金融發(fā)展方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術升級、信息安全方面的政策，鼓勵全國金融機構大力開展普惠金融業(yè)務，使得金融服務能夠輻射小微企業(yè)、農(nóng)民、中低收入人群，從而促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，在這些政策的帶動下，我國普惠金融的戰(zhàn)略布局逐漸展開。

三、金融科技下普惠金融新型發(fā)展模式

（一）發(fā)展大數(shù)據(jù)金融

在發(fā)展普惠金融時，可以充分利用大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢，首先，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術采集網(wǎng)絡中所有群體的信用信息，通過獲取海量大數(shù)據(jù)并且進行細化分析客戶喜好、信用情況等，可以形成互聯(lián)網(wǎng)征信體系，為特殊人群進行融資、提供信用信息，開發(fā)一條新的途徑，解決其融資需求。

其次，大數(shù)據(jù)技術還可以應用到金融機構的審批、風控流程中，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的征信情況，從而根據(jù)信用情況對客戶進行評級，針對不同的評級可以對應相應的審批額度，也可以應用到風險防控中，避免損失。

另外，大數(shù)據(jù)金融也可以應用到產(chǎn)品創(chuàng)新中，通過海量數(shù)據(jù)分析，金融機構可以根據(jù)客戶需求，制定出更精準、更靈活、更個性化的金融服務方案和產(chǎn)品。通過幾種創(chuàng)新方式，不僅能降低金融服務成本。

（二）發(fā)展移動金融

移動金融是指通過使用各種移動智能終端來處理日常所需的金融業(yè)務。通過移動支付的普及，不僅能夠解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點少的問題，各類交易通過手機來實現(xiàn)，也大大的提高了效率和節(jié)省了成本，用戶也不用花費大量時間去網(wǎng)點辦理業(yè)務。

各金融機構可以充分利用現(xiàn)在大眾習慣的生活方式，開發(fā)基于移動終端的適合目標客戶的各類金融產(chǎn)品，使得用戶在手機上就可以辦理開卡、轉賬、存款、取款、貸款等常見的金融交易。移動金融促進了普惠金融的發(fā)展，拓寬了普惠金融發(fā)展途徑，解決了當前普惠金融空間和時間的難題。

（三）發(fā)展區(qū)塊鏈金融

充分利用區(qū)塊鏈金融的特點，可以將區(qū)塊鏈技術應用到金融業(yè)務中，由于可以自動化處理和信息透明，減少了系統(tǒng)風險和操作風險。還可以將區(qū)塊鏈技術應用到供應鏈金融領域，區(qū)塊鏈技術平臺可以跟蹤每個參與的企業(yè)資金流向和風險狀況，再結合其分布式記賬、不可篡改、信息透明的特點，可以證明中小微企業(yè)的信用情況，解決一部分中小微企業(yè)的融資問題。

四、結論

本文首先通過介紹發(fā)展普惠金融的背景和意義，后從市場環(huán)境、金融科技、國家政策三個方面引出當今社會發(fā)展普惠金融的原因，隨著市場對普惠金融需求加大，金融科技發(fā)展的進步，以及當今社會國家政策的鼓勵，使得急需發(fā)展普惠金融。

其次，又講述雖然當前普惠金融發(fā)展面臨服務范圍擴大，金融服務可得性提升的現(xiàn)狀，但是也面臨征信體系建設不完善、金融消費者保護不足、相關法律制度建設相對滯后、發(fā)展缺乏創(chuàng)新等問題，阻礙了普惠金融進一步發(fā)展。

最后據(jù)此提出了在金融科技下發(fā)展普惠金融的模式建議，一是要發(fā)展大數(shù)據(jù)金融;二是要發(fā)展移動金融;三是要發(fā)展區(qū)塊鏈金融。那么怎樣發(fā)展一個科學可持續(xù)的普惠金融體系是值得所有人思考的問題，建議制定相應的法律法規(guī)進行監(jiān)管，同時構建大數(shù)據(jù)征信平臺，為金融機構提供服務、加強基礎設施的建設、加快金融創(chuàng)新，促進普惠金融的發(fā)展。

參考文獻：

[1]宋遠方，馮紹雯，宋立豐等.互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)收集的困境與新發(fā)展路徑[J].中國流通經(jīng)濟，2018，32（5）：3-10.

[2]馬廣奇，魏夢珂. “互聯(lián)網(wǎng)+”視角下普惠金融的SWOT分析及發(fā)展模式[J]. 產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2018， 17（4）：16-17.

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（作者單位：天津工業(yè)大學）