高職院校非法校園貸風險分析

戚賽

[摘 要]近年來，校園貸已成為一種社會現象，隨著“互聯網+”時代的到來，校園貸款的撥付與歸還方式開始轉型，傳播途徑比以往任何時候都更加廣泛化。然而，非法校園貸給高校學生，特別是高職院校學生帶來的危害由來已久，本文通過闡述非法校園貸對高職院校的風險及成因，提出了防控高職院校非法校園貸風險的建議。

[關鍵詞]校園貸;風險防控;高職院校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.18.100

[中圖分類號]F724.6;F832.4;G715.5[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）18-0-03

0? ? ?引 言

“校園貸”主要指銀行、金融機構、小貸公司、個人等為幫助大學生完成學業、生活或參加實習、工作等所提供的信用貸款服務。最初，校園貸源于國家開發銀行協助經濟有困難的大學生完成學業的一項救助措施。2019年，李克強總理在政府工作報告中首次提出高職院校擴招100萬人，使近幾年高職院校的學生數量將達到一個“井噴期”。對于全國1 000多所高職院校來說，享受國家政策的紅利，讓越來越多的青年學生可以憑借一技之長實現人生價值是辦學的初衷，但是關心這些高職學生的心理健康，讓他們在校期間健康成長也同樣重要。隨著非法校園貸在不少地方的高職院校蔓延，危害逐漸顯現出來。2016年3月，河南省鄭州市某職業學院大二學生因在校期間借下巨額款項無力償還，選擇跳樓自殺。后經相關報道，該學生在校期間利用28名同學的身份證、學生證信息，分別在14家P2P網貸平臺上累計貸款超60萬元，用于非法賭球。2017年4月，廈門某職業學院大二女生，因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。這些鮮活的例子無不向社會揭示著非法校園貸給高職院校學生帶來的風險。

1? ? ?非法校園貸在高職院校的風險分析

1.1? ?貸款不確定，暗藏額外服務費

以目前多地高職院校的招生分布來看，大多高職院校的學生來自地級市或偏遠地區的農村，多數在上大學前對貸款等金融產品一無所知，進入高職院校后，出于自身消費需求和對網絡新鮮事物的好奇，開始涉足校園貸。從表面上看，不少P2P網貸平臺和小額貸款公司推送給大學生的貸款產品只會按照合同利率收取固定借款利息，但實際上，他們正是抓住高職院校學生涉世不深、社會經驗不足的特點，在借款合同中暗藏收取平臺服務費和借款手續費等隱形條款。校園貸平臺一般采用的計費方法是按借貸金額借款，按分期金額還款，借貸平臺自動計算每期還款金額。高職學生在借款中通常很少考慮借款費用計算，借貸平臺會利用這一點將手續費或服務費分攤至每期還款中。例如，“便利貸”會收取平臺審批費，“我來貸”會收取5%的手續費，“學信貸”會收取提現費等。這些額外的服務費加上分期利息，將提高借款大學生的資金使用成本，無形中增加高職院校學生的還債壓力，進一步加大貸款違

約風險。

1.2? ?借款額度遠超大學生還款能力

高職院校學生由于有很大一部分來自農村或經濟相對落后的縣市，經濟條件并不太好，進入高職后，學費、生活費、實訓費，包括外出實習都需要相應經濟保障，再加之一些超理性的消費需求，使一些高職學生在有資金需求時，并未選擇正規的國家助學貸款，而是通過校內一些非法校園貸廣告找到一些網貸平臺，借款金額伴隨著“利滾利”和各種“莫須有”的服務費會達到十幾萬。

1.3? ?給大學生及家庭帶來心理傷害和次生災害

非法校園貸的經營平臺在高職學生出現違約風險后，多半會通過各種方式進行追債，包括電話騷擾、語言威脅等方式，更有甚者，通過學生私密照片威脅學生還款。2018年1月，江蘇省揚州某職業院校大一女生向當地某校園貸發放平臺借款1萬多元，在借款前便被該平臺工作人員拍攝了裸照，后因利息越來越多無法還款后，該平臺利用裸照威脅還款。雖然后續會公安機關會介入，完成對相關平臺的整治，但是給大學生其家庭帶來的心理傷害卻是長期性的。有一些學生會因巨大的還款壓力做出非理智的選擇，走上自殺、犯罪等不歸路，給自己的家庭、學校造成不可挽回的后果。

1.4? ?違約成本高，違約后果嚴重

校園貸借貸平臺的違約成本極高。如“分期樂”“趣分期”“優分期”這3個平臺，逾期違約金為剩余本金的1%/天，折合月利息30%。第一，僅違約利息就超過了法律規定的利率上限。第二，相關違約記錄會影響個人征信記錄，從而給學生未來的生活造成影響。也有借貸平臺在借款協議中明文寫到：逾期超過一定時間，會采取聯系緊急聯系人或起訴、雇用催債公司催債等催還方式，造成校園借貸中的各種糾紛，甚至發生借款大學生不堪重負跳樓等極端事件。

2? ? ?非法校園貸對高職院校的風險成因分析

2.1? ?高職院校學生消費心理驅動

高職院校的學生絕大部分沒有收入，且有相當一部分來自農村或經濟欠發達的偏遠地區，他們的主要經濟收入來自父母給的生活費、勤工儉學以及助學貸款等。在進入大學后，他們看到身邊的同學在用高檔手機、電子產品及生活用品等，出于攀比心理和從眾心理的影響，這部分學生追求高質量生活水平的需求愈發突出。在這樣的背景下，校園貸的出現填補了他們的這部分需求，作為高職院校學生，較少考慮校園貸款的風險和后果，為滿足自己的消費需求而向校園貸發放平臺借入自己無法承擔的款項。

2.2? ?家庭關心缺失

筆者在通過武漢市部分高職院校的輔導員溝通和調查得知，很多高職院校的學生在校期間的生活、學習狀況很少受到自己父母的關心，這既有家庭原因，也有其他共性原因的影響。高職院校的思想政治教育及心理健康教育會對大學生的人生觀、消費觀、價值觀等進行正確指引和矯正，但是家庭最親近的人對大學生心理健康和消費需求的了解才是最重要的，特別是在高職院校，學生需要在學校考核各種技能證書，并且要為大三的外出實習做準備，在這期間，高職院校學生的消費心理極易隨著周圍環境的變化發生變化，家長適當的關心和噓寒問暖會給學生更多積極影響，使其遠離非法校園貸的侵害。

2.3? ?行業監管存在漏洞

非法校園貸的泛濫需要多部門協同配合才能給以相應懲戒。然而，學校、地方金融監管部門、地方公安部門并未在源頭上很好地控制非法校園貸在高職院校的泛濫，公安部門一般都在非法校園貸對高職院校學生造成財產、心理，甚至人身安全傷害之后才介入案件，對于非法校園貸的傳播很少做到有效事前監管。而各地銀監局在面對非法校園貸時，一般都聯合當地的人民銀行協調各家商業銀行采取點對點模式定向去當地高職院校進行相關金融知識的宣傳活動，但大部分商業銀行都簡單把這當成一項“政治任務”去敷衍，例如，武漢某高職院校與某國有商業銀行進行抵制非法校園貸合作，該銀行只是將一塊關于此次活動的展牌掛在學校教學樓內就草草了事，不能給高職學生帶來實際效果。

2.4? ?高職院校對非法校園貸在校園內的宣傳抵制不夠

在P2P網絡貸款普及社會之前，校園貸就已出現，一般通過在教學樓、學生宿舍或廁所貼廣告單的形式進行宣傳，學生通常只需提供身份證或學生證作為抵押就可以貸到幾千或數萬元不等，但對于借款費用和利息計算方式等并未過多表述。對于此類不良校園貸的宣傳，學校方面可找專人撕毀廣告單，但隨著網貸平臺將觸角伸向高職校園，學校的信息部門、宣傳部門以及學生管理部門對于他們的抵制還缺乏經驗，一般只會在有人舉報或發生輿情時才會采取措施，無法合理抵制非法校園貸各種媒介傳播。

3? ? ?高職院校防范非法校園貸的路徑研究

3.1? ?樹立學生正確的消費觀

高職院校思政教育課堂在為高職學生樹立正確思想觀念和消費趨向方面起著重要作用。大部分高職院校都已成立馬克思主義學院或思想政治學院等部門，目的就是響應教育部相關號召，加強高職院校大學生的思想政治引導工作。在對抗非法校園貸的攻堅戰中，高職院校的思政課堂需正確引導學生的消費觀、價值觀，開展防范非法校園貸的專題活動，在給學生介紹非法校園貸危害的同時，呼吁其拒絕不良網貸平臺發放的借貸產品，對網絡上流通的虛假貸款信息、貸款利率和貸款手續費遠高于市場水平的網絡貸款保持警惕。此外，高職思政課程教師在授予相關理論知識時，也應教導學生認清自己學生的身份，在校期間要以自己的學習為主，不要過分追求物質享受，更不要在電子產品、服飾、鞋包等方面與周圍同學攀比。作為校園貸主體，高職院校學生正確的消費趨向才是抵制非法校園貸的最優途徑。

3.2? ?學生家長加強對學生學習和生活的關心

高職院校學生的家長在經過自己孩子的意見并結合自身家庭情況考慮后，選擇讓自己孩子進入高職院校學習，他們無不希望孩子可學有一技之長，成為一名高級藍領人才，在將來承擔起養家糊口的重擔。因此，父母理應定期與大學生保持正常溝通，關心其在校期間的學習與生活，關注其在校期間時間段的學習目標和行為流向，有效監督子女行為，及時察覺他們內心發生的不良波動，必要時及時與輔導員或班主任講明學生情況，在自己與子女溝通不力的情況下，請輔導員與學生溝通，避免高職學生在外界不良環境的影響下釀成不必要的慘劇。

3.3? ?政府相關部門需聯合整治非法校園貸

近年來，為防范非法校園貸蔓延，地方銀監局、人民銀行、公安局等多部門都前后出臺各種法案，并采取相應實際行動對非法校園貸進行監管和打壓。保障高職院校國家助學貸款和正規銀行貸款辦理;整頓地方網貸平臺，控制P2P企業向地方職業院校推廣校園貸產品;并通過相關政策，由當地銀監局、人民銀行與高職院校合作，加大金融知識的宣傳力度，促進高職學生遠離非法校園貸。但由于各部門經常各自為戰，并未在打擊非法校園貸方面形成合力，導致很多網貸平臺的非法校園貸產品在地方高職院校仍然可以滋生。某政協委員曾表示，打擊不良校園貸需由中央政法委牽頭，教育部、公安部、中央網信辦以及最高人民法院等政府機關共同參與的聯席工作機制，對校園貸開展專項整治。高職院校可由各個職能部門與地方相關機關部門合作，例如：高職保衛部門可與地方公安局合作;高職財務部門可與地方銀監局、人民銀行合作;高職宣傳部門可與地方網信辦合作;高職學工處可與地方教育局合作等，依托當地相關部門的執法權和政策疏導，在高職院校內部形成一個多部門協作的校園貸風險防控體系，使非法校園貸在高職院校無藏身之處。

3.4? ?學校需切斷非法校園貸的校內宣傳渠道

非法校園貸要想危害高職院校的學生，首先通過各種媒介讓校園貸流通，這主要來源于網絡傳播。因此，僅靠高職院校的宣傳部門處理非法校園貸的宣傳是不夠的，且很多非法校園貸的傳播信息會夾在正規銀行貸款里面，讓學校無法辨認，需要高職信息部門和財務部門參與其中，由信息部門對校園內網所接收的推送信息進行實時監控，及時屏蔽涉及不良校園貸的推送信息。此外，高職財務部門也可通過微信公眾號等手段及時防控非法校園貸信息在學校內的傳播。通過近幾年多部門的努力，非法校園貸已得到有效控制，但造成的悲劇在各地高職院校時有發生，打擊非法校園貸，讓校園貸款更加健康化、合法化任重而道遠。

主要參考文獻

[1]吳姍霖，李欣書.大學生校園貸風險的認知及其防控研究[J].中國商論，2018（16）.

[2]王曉偉，劉洋.大學生校園借貸存在的問題及對策探析[J].科技視界，2017（6）.

[3]李營，夏詩集，樊佳穎，等.大學生校園網貸的風險分析——以南京地區高校大學生為例[J].中國商論，2018（3）.

[4]錢蜜.關于高校網絡貸款的現狀分析及風險應對策略[J].赤峰學院學報：漢文哲學社會科學版，2017（9）.