互聯網金融發展對農村信用體系建設的影響研究

王靜

摘要：農村信用體系建設是社會信用體系建設的重點工程，加強農村體系建設對于緩解農戶融資難、促進農村資金健康流動具有重大意義。傳統金融機構對于農村信用體系建設已有多種嘗試和成效。但是農戶信用信息搜集僅僅依靠傳統金融機構難以實現?；ヂ摼W金融的發展，可以有效彌補傳統金融機構信息搜集的缺陷，提高農戶金融參與水平，對于實現農村信用建設和促進普惠金融實施有重大作用。所以，必須將互聯網金融技術創新發展和弊端克服解決放在同一運行框架中，構建傳統金融機構和互聯網金融相互補充的信息搜集主體，加快實現社會信息用體系建設。

關鍵詞：互聯網金融;農村信用體系;信用信息

中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）09-0137-02

一、引言

2015年，《中國人民銀行關于全面推進中小企業和農村信用體系建設的意見》重點強調地方社會信用體系建設中必須抓好中小企業和農村兩部分，對于助力中小企業、農戶信貸可得性，緩解融資難、融資貴問題，具有十分重要的意義。2016年。中央一號文件首次提及“支持互聯網金融發展”，大力推進“互聯網+”現代農業，強化現代農業產業技術體系建設。我國農村普遍存在農戶信貸有效需求不足、農戶融資難的問題，信息不對稱、信用風險難以管控是其根源。信用體系建設可以有效降低交易成本、提高資金流動效率，進一步促進經濟高效運行，是實現普惠金融的重點工程。傳統金融機構憑借其多年業務數據優勢，雖然多有嘗試搜集農戶信用信息，但是我國農村信用體系建設依舊遲緩，大部分農戶信用信息空白或數據缺失，必須依靠更為有效的信息搜集技術，構建多方位信息搜集格局。隨著信息技術的迅速發展，互聯網金融成為信息技術和金融功能的有機結合，“互聯網+”通過將信息技術和傳統行業進行深度融合。形成更為廣泛的經濟發展形態。互聯網金融助力實現普惠金融，使我國農村金融供給主體呈現多樣化趨向，成為縮短農村供求主體金融服務的火炬接力。因此。充分發揮傳統金融機構和互聯網金融信用信息搜集優勢，形成相互補充、相互促進的運行模式。對于加快信用體系建設，促進普惠金融的實現具有重大意義。

二、傳統金融機構對信用體系構建的不足

（一）農戶信用信息搜集有限

以中國人民銀行為領導、當地農村金融機構為依托的信用信息搜集取得初步成效，但是，農村信用體系建設依舊遲緩，依托于傳統金融機構的農戶信用信息搜集作用有限。傳統金融機構以物理網點形式提供金融服務，以信貸員作為搜集信息的主要觸手。信用體系建設過程中的信用成本包括搜集信息、處理信息的成本，傳統金融機構受盈利目標影響，物理網點有限，人工服務范圍有限，信用成本高，農村尚有很大一部分信用信息不能有效獲取。據《2017年中國普惠金融指標分析報告》顯示，截至2017年末，平均每萬人擁有銀行網點1.59個，已經為1.75億農戶建立信用檔案。傳統金融機構網點因其營利為主要目標，受限于運行成本、市場競爭等因素，邊遠地區普惠金融服務不足，提高服務范圍覆蓋問題亟待解決。信用體系建設中。農戶個人信息檔案既要進行初期的搜集錄入，更加需要不斷更新補足，完善信用信息。這對以傳統金融機構為依托的信息搜集提出了巨大挑戰，也是目前我國農村信用體系建設緩慢的原因之一。

（二）農戶金融素養缺乏

我國農戶普遍缺乏金融知識，據《2017年中國普惠金融指標分析報告》顯示，農村金融知識得分5.52.金融行為得分5.57.全部低于全國平均水平。且對于貸款知識掌握較弱。農戶普遍缺乏抵押擔保品。而抵押品始終是衡量農戶信用風險的重要指標（熊學萍，2009）。農戶很少能夠達到信用貸款發放標準。不少短期借貸都通過民間渠道尤其是親朋之間開展。這部分游離在金融機構以外的貸款信息，難以被搜集獲取，使得這部分農戶信用檔案信息存在空白。此外，農戶的保守性使得農戶在金融機構采集征信信息時，存在隱瞞個人信息狀況，且較低的金融知識會導致金融信息混亂、錯誤等現象，需要依賴搜集人員的高度金融知識的識別。

因此，傳統金融機構由于其營運特性在農戶信用信息方面有一定局限性。要想加快推進信用體系建設必須輔助于運行更為高效的信息技術手段。實現信用體系空間上的全覆蓋、時間上持續性。

三、互聯網金融對農村信用體系構建的作用

（一）提高信息搜集覆蓋率

當前中國農村金融供需缺口依然巨大，傳統金融機構難以充分實現農村供求平衡，互聯網金融可以有效彌補傳統金融機構在時間、空間、人力、成本等發展限制問題，更為快速便捷地為農戶提供信貸需求。目前，農村互聯網金融使用率較高的主要有兩種運作模式：第一類以支付寶、微信為代表的支付結算工具;第二類以眾籌、P2P網貸平臺、電商小貸為主要形式的網絡融資平臺?！盎ヂ摼W+”時代下，大數據呈現出容量大、非結構化、多維度、完備性、快速性等特征。互聯網技術可以利用海量化信息和高頻次數據，進行風險識別、財富創造能力預測，簡化傳統金融機構信貸審批流程，提高信貸審批速度，同時，擴大了征信采集覆蓋面，可以補足農戶貸款信用信息空白部分，破解農戶融資僵局。已有學者指出。電子商務平臺的融資模式將經營權限作為企業的信用資本納入信貸審核，突破中小企業信貸中抵押物的要求，提高信貸需求滿足度（趙岳，等，2012）?；ヂ摼W技術是感覺器官、神經器官和大腦功能的延伸和拓展，可以迅速傳遞和處理信息，并且能夠不斷及時進行信息的更新，可以高效推進信用體系建設和實現個人信息池構建的持續追蹤完善。傳統金融機構搜集的農戶信息發生改變時，需要個人到業務銀行進行信息變更，銀行才能將變更信息報送給征信系統。而通過互聯網金融，縮短農戶信息距離。農戶可以直接在客戶端進行信息更新。并且，5G技術應用指日可待，隨著5G技術的來臨，互聯網信息技術工作效率將會步入新的里程，這對互聯網金融信用信息采集增添巨大助力。

（二）拓寬信息搜集維度

以往傳統金融機構只會重點關注除了貸款者的個人信息，互聯網金融還可以實現信用信息的關聯化，可以通過單筆貸款同時實現多個農戶信用搜集。不少P2P網貸平臺在對農戶授予貸款時會同時對其家庭成員進行信息錄入。以翼龍貸網為例，信貸審批前提是提供全部家庭信息資料，有擔保人的貸款還會增加擔保人信息，提高單次信息搜尋效率，減少信息搜尋成本。互聯網金融多樣的金融服務形式可以為農村信用體系提供除了借貸信息、投資以外。還將互聯網中留下的記錄與痕跡作為信用信息進行收錄與分析，形成綜合化大數據，可以精準刻畫用戶形象，拓寬信用信息維度。諸如支付寶里面芝麻信用與共享單車、共享充電寶、醫療互助金等，螞蟻芝麻信用分越高者可以免押金或租金使用共享產品，或是獲得較高信貸資金額度。將用戶日常生活與信用信息記錄相掛鉤，一方面能夠提供多樣信用信息，另一方面可以在日常生活中約束人們不守信用行為。強化信用素養意識，支付寶用戶可以通過日常信用行為的遵守搜集信用粒，獲得更多優惠服務。

四、互聯網金融發展面臨的不足與弊端

（一）農村基礎設施建設不完善

互聯網金融發展必須依靠網絡設施為載體，通信設施信息技術的不足將會嚴重成為互聯網金融牽制發展的掣肘，普惠金融依舊任重道遠。我國是農業人口大國，且鄉村地理形勢多以丘陵山貌居多，對我國普及互聯網金融提出重大挑戰。據中國青年網報道，截至2018年底，我國農村互聯網普及率為38.4%，農村網民規模為2.22億，農村網絡普及率建設顯有成效的同時依舊不能否認農村與城市較大的差距水平。此外，網絡設備差，網絡信號不穩定且上網成本高，農村電商發展受限，影響信息化帶給農戶的發展福利。此外，農戶學歷普遍較低，互聯網使用技能的缺乏是很多農戶參與到互聯網金融中的一道門檻。對于互聯網認識的不足導致農戶“望網生畏”，甚至“談網色變”。

（二）個人信息泄露嚴重

目前。信息安全事件已經發展到聞之色變的程度，呈現出批量化、規?；氖聭B發展特征，個人隱私信息泄露。權益不斷受到侵犯，甚至是已經上升到國家安全問題。據2018年中國消費者協會《App個人信息泄露情況調查報告》顯示，有85.2%的人表示遭受過個人信息泄漏情況。信息泄露后，個人信息經過互聯網技術的惡意使用，毫無保留地暴露在眾目睽睽之下，被迫利用到商業活動中去，成為日常推銷的手段，甚至進行信息買賣、信息盜用等違法犯罪行為。信用體系建設于謀求經濟誠信有序、社會誠信工作建設有重要影響意義，個人信息非主體授權不得隨意使用，信息泄露嚴重損害人們的合法權益，降低信息輸出的積極性，嚴重阻礙信用體系的構建。

五、結論與建議

信用是現代金融發展的基石，農村信用體系建設是社會信用體系建設的重點工程項目，是實現普惠金融的有效手段。目前，我國信用體系建設與社會經濟發展所需要求相差甚遠，農戶信用信息缺乏，信用風險難以識別，已成為阻礙農村經濟創新發展的利劍。雖然，傳統金融機構已經積極肩負起搜集農戶信用信息的社會職責，但是功效有限，必須順應信息技術發展的時代潮流，積極發揮互聯網金融在搜集和處理農戶信息的技術優勢，克服互聯網金融發展不足和衍生問題。加快社會信用體系建設步伐。因此，提出如下建議：

第一，應盡快加強網絡設施建設和技術設備的使用，鼓勵傳統金融機構與互聯網技術相融合，物理網點與信息手段相輔相成，提高農村金融服務覆蓋率。必須加強對信息技術的研發投入。不斷發展網絡信息技術，攻克信息障礙問題，實現互聯網金融服務的長尾優勢。此外，必須加強互聯網金融知識宣傳學習，提高農戶對互聯網知識的正確認識，鼓勵農戶參與到互聯網金融當中。

第二，必須從構建制度、創新技術手段、建立應急措施等方面，建立全方位、全流程的信息安全管理體系，保障個人信息隱私安全。此外。國家應加大對泄露、偷取信息的懲處力度，規范互聯網金融制度，尊重個人隱私。調動行業協會組織對互聯網金融的協調監管作用。各個機構在信息搜集當中應做到不濫用、不泄露。切實保護農戶信息。同時農戶個人也應該注意保護自身信用信息安全。提升金融產品風險識別能力。