內蒙古小額信貸公司精準扶貧問題研究

趙懷宇

摘 要：本文結合內蒙古地區小額信貸公司的特點，分析內蒙古農牧區對于小額信貸的供求現狀和小額信貸公司在精準扶貧中面臨的問題，提出促進內蒙古小額信貸公司在精準扶貧中發揮重要作用的可行性建議。

關鍵詞：內蒙古;小額信貸;精準扶貧

隨著中國經濟的不斷發展和市場經濟體制的不斷完善，小額信貸公司作為不同于正規金融的特殊風險管理機制，其主要服務群體是農牧民等低收入人口，通過向其提供小額信貸等各類金融服務，在推動農牧區經濟發展和精準扶貧方面發揮重要作用。由于農牧產業生產的特殊性使得很多農牧民因為自然災害等不確定因素導致非自身可控范圍內或多或少都存在過信用違規現象，這使得他們無法從傳統正規和金融機構再取得貸款投入農業成產，在這樣的情況下，小額信貸憑借債務人無須提供實物抵押品或第三方擔保，僅通過個人信譽作為抵押即可在較短時間內以較低利率取得小額貸款的優勢特征打破傳統金融機構懶得貸款屏障，為農牧民提供了更為便捷的金融服務，但是小額信貸公司如何與農牧民精確對接做到精準扶貧仍是一大難題，筆者從內蒙古地區農牧民對小額信貸公司的供求現狀和精準扶貧背景下小額信貸公司的發展瓶頸進行分析，為促進內蒙古小額信貸公司在精準扶貧中發揮重要作用的提出政策建議。

一、內蒙古地區農牧民對小額信貸的供求現狀

2005年聯合國在小額信貸年提出了普惠金融的概念，主張通過建立可持續的普惠制農村金融機構，為傳統的渠道所排斥的地區提供全面的金融服務。隨著國家的城鎮化速度的不斷加快，城鄉資源分配嚴重不均，農村經濟的發展嚴重失衡。農村貧困問題正成為我國經濟發展進程中亟待解決的重要問題，近年中央政府出臺多項“三農”政策鼓勵發展農村經濟、增加農民收入，然而出于金融服務謹慎原則和控制風險的需要，我國農牧區金融領域普遍存在農牧民“難以貸款”而信用社卻“難以放貸”的兩難問題。隨著近年來農牧區經濟建設巨大變化的條件之下，通過農牧區小額信貸這一具體問題的引入，為農牧民提供平等的信貸服務，為解決農牧民貸款難的問題提供新路徑。

二、內蒙古農牧民的小額信貸需求現狀分析

（一）小額信貸資金需求逐步提高

農牧民是農牧區小額信貸的主要需求群體，近年來隨著經濟的發展對于農業生產的要求也越來越高，而小額信貸公司以其面向“三農”和中小公司提供服務的市場定位和貸款手續簡單便捷、利率較為合理的特點在貸款市場脫穎而出，為農牧民融資進行生產經營活動開辟了新路徑。

（二）小額信貸需求趨于多樣化

根據農牧民年家庭人均收入的不同，可以將農民大致分為貧困型農牧民（年人均收入位于貧困線以下，屬于精準扶貧對象）、溫飽型農牧民（基本解決溫飽問題，謀求更高層次需要）、發展型農牧民（生活已達到小康水平，具備一定經濟實力）。這三種類型的農民有不同的小額信貸需求偏好，小額信貸的額度和資金開支去向也有明顯不同，貧困型農牧民多用于基本生活開支和維持生產經營，溫飽型農牧民貸款資金多用于擴大生產和醫療教育支出，而發展型農牧民的貸款開支多用于投資。

（三）小額信貸借貸有明顯周期性，還貸風險高

由于內蒙古自治區位于中亞地區，屬于溫帶大陸性氣候，四季分明，農牧業生產的季節性特征，這使得農牧民小額信貸的貸款期存在很強的季節性和周期性，再加之農業的自然生產風險與市場價格波動風險，其生產銷售周期一般在生產之前難以有一個準確的預計產量和截止日期，同時牧業的常年牧養特征也導致了信貸需求的隨意性很高，增加了農牧信貸需求在時間上的不確定性和農戶的還貸風險。

三、內蒙古小額信貸公司供給現狀分析

（一）小額信貸公司產品類別單一

當前隨著市場經濟的快速發展，農牧民對資金的使用需求趨于多樣化，但是市面上大多數小額信貸公司的產品供應還是主要放在農牧民的基本生產需求上，無法滿足農牧民多樣化的資金需求。

（二）小額信貸公司資金供應有限

由于農牧民進行農業生產的季節性和周期性因素，導致小額信貸的需求也存在明顯淡旺季，在每年開始農業生產的時間段內農牧民的生產需求大幅度上升，再加之部分小額信貸公司缺乏公共資金支持，只能依靠外部有限的資金流入，缺乏可持續的資金來源，一旦短時間內供應鏈出現缺口會直接影響貸款資金的供應。

（三）小額信貸公司供給目標群體偏移

小額信貸公司給予其利潤最大化的財務目標，通常會把資金貸款給低風險、高收益、生產有保障的生產大戶，供給目標的偏向性使得真正需要資金保障基本生活和生產的農牧民享受不到本該平等享有的服務和機會。

四、精準扶貧背景下小額信貸公司的發展瓶頸

（一）農牧小額貸款普及程度不高

大部分農牧民由于文化程度較低，對于外界新型事務的接收能力比較弱，尤其是需要精準扶貧的農牧民更是如此，對于涉及貸款業務的金融服務機構大都只知道農村信用社、商業銀行等傳統正規金融機構，而對小額貸款公司了解甚少，所以小額貸款在農村普及不是很廣泛。

（二）小額信貸公司后備資金薄弱

當前，現有的小額信貸公司主要是由自然人、企業法人與其他社會組織自發投資設立商業性的小額信貸機構。盡管小額信貸公司在短期內作為傳統正規金融機構的補充輔助機構在改善農牧民生產生活中有重要作用，但大多數小額信貸公司由于無法吸收公共資金，后備資金薄弱， 面臨資金制約，缺乏可持續發展能力。

（三）小額信貸公司營利性目標和政府扶貧工具的矛盾

小額信貸公司作為獨立法人機構其主要目的是盈利，但是由于小額信貸在我國發展初期就被賦予了扶貧的職責，這使得小額信貸無法保障自身運營。農村小額貸款對象的特殊性加劇了其作為農村金融機構的信貸壓力，而當前貸款風險保障機制尚不完善，也使得小額貸款的風險成本大幅上升。

農村小額信貸的出發點是作為國家和政府推動農村經濟的發展，鼓勵農民創業和精準扶貧的金融輔助服務，在此政策下的小額信貸幾乎“無利率，無抵押”的為農牧民提供服務。短期內看似有助于農牧民貸款生產經營，但是長遠來看，這讓完全獨立于政府成為自負盈虧，自擔風險的小額信貸公司不堪重負，既降低了貸款效率，也阻礙了小額信貸的商業化發展，甚至資金鏈斷裂導致破產。

五、內蒙古小額信貸公司助力精準扶貧的建議

（一）加強金融知識宣傳力度，對接有效需求

農牧區因所處地區偏僻，經濟不發達，信息較為閉塞，所以對金融知識的了解很少甚至一無所知，所以當地政府以及相關部門應該加強對農牧民的金融知識教育，宣講形式可多種多樣，使農牧民能更深入地了解金融知識和貸款渠道，對接有效需求，小額信貸公司進駐擬放貸的村鎮和嘎查，與村內建檔立卡貧困戶進行有效對接，通過建立各村各戶的貸款需求明細清單，統籌協調貸款資源你分配，為更科學的農牧生產提供貸款服務。

（二）創新信貸產品服務模式，滿農牧民多樣化需求

內蒙古地區幅員遼闊，農牧業分布廣泛，農牧民對于貸款的需求大且需求多樣。小額信貸公司在推出小額信貸產品時只注意到我國小額信貸發展的共性問題，缺乏與放貸當地具體情況的結合，由此造成的借貸供需信息不等會在徒增小額信貸的經營成本，因此小額信貸公司在設計信貸產品前要深入農牧區調研，結合當地農牧業發展情況、農牧民年收入水平、貸款用途、農牧民信用評級等因素，為不同信用層級的農牧民設計不同貸款金額等級、不同貸款利率期限、不同貸款風險的信貸產品，更好的適應當地農牧民需求的金融服務模式，滿足其多樣化需求。

（三）政府指導規范金融市場，探索新型風險保障機制

一些小額貸款機構通過提高利率來減輕小額貸款成本的行為在一定程度上也會造成農村金融市場的混亂，不僅不利于政府的監管，也會給需要貸款的農牧民帶來壓力。因此，在我國現階段政府除了對農牧區貸款給予一定的生產經營補貼以外，更需要建立一種推動資金向農村的長效流入機制，比如可以通過給予參與農牧業融資的企業優先放貸、減低貸款利率等優惠條件來鼓勵企業參與農牧業融資，也可以鼓勵發展型農牧民參與其中進行同村或同鄉內部幫扶，充實小額貸款機構的貯備資金。地方政府牽頭建立風險補償基金，使用風險補償基金彌補農牧區因自然災害造成的小額信貸損失，緩解不可抗風險給小額信貸公司和農牧民帶來的損失。探索建立“政府+小額信貸公司+保險”的合作型農牧區保險制度，通過簽訂政府下發特殊扶貧基金、小額信貸公司下調貸款利息、農業保險轉嫁部分生產經營風險，擴大承擔風險的主體，提升農牧民的抗風險能力，減輕農牧民還貸壓力，從而提高政府精準扶貧的有效性。

結束語：

小額信貸公司在精準扶貧工作中起到關鍵性作用，作為正規金融性機構的輔助機構更貼近基層農牧民的要求。盡管當前內蒙古小額信貸企業在精準扶貧上的金融服務有一定的滯后性，但是通過小額信貸的不斷發展，創新融資渠道，探索新型的風險保障機制，一定提升其金融服務能力，為精準扶貧的推進貢獻更多的力量。

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