互聯網金融背景下的普惠金融發展研究

李倩

摘要：在信息技術急速發展的大環境下，傳統的金融管理模式也發生了改變，借助互聯網技術，金融業務的覆蓋面得到了極大程度的提升。近幾年來，普惠金融借助互聯網技術得到了有效的推廣與發展，基于此，本文簡析了普惠金融這一詞背后的意義與其基本特點，在挖掘了普惠金融于互聯網背景下進一步發展的過程中存在的不足后，提供了相應的策略，以期為從業者推廣、發展普惠金融提供參考。

關鍵詞：互聯網金融;普惠金融;發展策略

信息技術發展迅猛，近幾年來各行各業也都因為應用先進的信息技術而有了嶄新的面貌，激發了新的活力。而在金融行業，借助互聯網技術的力量，傳統的金融管理模式也發生了極大程度的改變，在當前的金融行業中，新型的金融管理模式與理念已經被提出。普惠金融就是新型金融模式中的一種。而如何充分應用互聯網平臺，進一步拓寬普惠金融的現有渠道，提升金融服務的整體水平，也成為了發展普惠金融，促進金融行業進一步發展這一過程中亟待解決的難題。

一、普惠金融概述

所謂普惠金融，重點就是在“普惠”二字之上。普惠金融的服務對象不僅僅是社會中的普通民眾，它的服務對象包含了社會不同階層的所有人群，同時特別為社會群眾中的低收入人群、老年人、殘疾人、偏遠地區農民以及中小企業帶來了金融服務體驗。普惠金融能夠滿足上述群體金融需求。在過去傳統的金融管理模式中，并非所有人都能夠享受到基本金融服務，其服務門檻較高，即傳統金融具有一定局限性。而普惠金融則是打破了這種局限性，平等的為社會各個階層提供金融服務。從微觀層面上看，普惠金融擴大了金融產品、服務的覆蓋面積，讓社會上所有的個體金融需求都能夠被滿足。特別是社會上弱勢群體的金融需求，在普惠金融中得到了充分的重視。從宏觀層面上看，普惠金融對傳統金融管理模式存在的局限性問題進行了優化，為社會創造了一個更為平等、公正、有效的金融環境與金融條件，使得金融產品與服務能夠覆蓋到社會上不同的群體與組織。

普惠金融自身具有下面這些特點：第一，普惠金融的服務提供的更為及時，操作更為便捷。普惠金融開展活動的基礎是互聯網平臺與相關技術，因此客戶能夠直接在線上進行相關操作，而不需要自行前往金融機構。第二，在互聯網平臺上，客戶能夠進行一鍵操作，能夠有效控制金融服務時間。其次，普惠金融擁有更為廣闊的覆蓋面積。普通用戶只需借助智能設備，諸如手機、電腦等等，就能獲取自己需要的信息。

二、基于互聯網環境普惠金融在發展中存在的不足

（一）普及率有待提高

普惠金融雖然乘互聯網技術發展的東風呈現扶搖直上的發展態勢，但是其實際的普及率卻并不高，主要原因是社會大眾目前仍然對這種新型的金融模式心存疑慮。這種疑慮的出現又有以下兩方面因素作用。一方面，當下互聯網的安全還不能夠得到完全的保障，近幾年來，網絡詐騙、信息竊取等負面新聞頻傳，而當下各方對這些問題也還沒有給出一個良好的解決措施，因此，社會群眾對在互聯網平臺上接受金融服務這一行為無法予以完全的信任，擔心自己的私人信息與資金、賬號將在悄無聲息中被竊取。另一方面，社會群體中的中低收入人群，作為普惠金融的主要服務對象，還不能夠實現對互聯網基礎技術的熟練掌握，在操作上還存在一定困難，因此他們也不會輕易嘗試在互聯網平臺上接受普惠金融服務。

（二）監管機制不夠完善

信息技術發展迅猛，依托互聯網技術發展而實現提升的普惠金融發展也十分迅速，但是，相應的監管機制卻并沒有跟上普惠金融快速發展的腳步，監管的滯后性在互聯網金融，尤其是普惠金融中尤為明顯。金融產品的發展一往無前，但是舊有的金融監管制度已經不再適用，傳統監管制度的不足與弊端在快速發展的互聯網金融中被完全體現出來。而當前，我國互聯網金融監管中存在的不足與問題主要存在于以下二個方面：第一，監管機制不夠完備，并未根據不斷創新的金融產品與服務完善自身監管的內容。第二，監管滯后性嚴重，傳統監管方法難以適應當下網絡金融的發展速度，監管機制的監管作用不能被充分發揮。

三、發展策略

（一）創造健康的發展環境

進一步發展互聯網金融，發展普惠金融，首先就需要建立起一個共享信息的平臺。當前，由于缺乏完備的信息披露機制，一些投資人在進行投資活動時，不能夠快速獲取準確、有效的金融信息，因此無法及時做出正確的投資決策，影響了投資活動的正常展開。因此，發展互聯網金融，發展普惠金融當務之急就是要建立符合科學依據的信息共享平臺。在建立完備的信息共享平臺的過程中，相關金融企業必須對平臺上披露的信息進行規范化管理，建立完善的信息評估體系，平臺也將因此能夠為投資人提供更為準確的金融信息。同時，相關金融企業也必須加強對金融機構的監管，提升普惠金融機構的準入門檻，提升對工作人員職業素質的要求，促使工作人員在工作過程中積極完成份內業務，以此實現對監管效率的提升。當然，當前我國互聯網金融發展的總體時間較短，因此相關機構也需要及時完善相應的管理規章制度。創造更為健康的發展環境，不僅僅有利于互聯網金融、普惠金融的發展，也對我國的經濟建設大有裨益。

（二）促進產品可得性與宣傳教育

普惠金融當前的發展前景一片大好，但是要想讓普惠金融持續、穩定的發展下去，就需要在普惠金融產品與服務的可得性上做足功夫。所謂可得性，就是指社會大眾能夠與金融產品、金融服務直接進行接觸，無需過多的環節，同時社會大眾對相關金融產品產生興趣，積極參與金融服務。當前，推動普惠金融發展，相關企業可以瞄準當下人人都有的移動智能設備，企業可以開發自營的移動客戶端，用APP來實現對普惠金融的推廣，讓普惠金融實現進一步發展。同時，在普惠金融的發展過程中，企業必須減輕群眾對普惠金融產品、服務的疑慮。企業應當與相關部門一起，積極開展金融宣傳教育活動，為群眾介紹當下優惠的金融政策和與經濟、金融相關的法律法規，以此來使社會群眾逐漸熟悉互聯網金融、普惠金融服務。在推廣與發展的過程中，普惠金融也需要注意針對不同的服務對象，制定不同的推廣方案，以個性化的服務來滿足不同社會群體、組織的金融需求。

（三）優化互聯網金融系統，促進信息共享

互聯網金融體系是當下普惠金融發展的基石，而在當下互聯網金融中，如何及時、準確的獲取金融信息已經成為投資者最為關注的話題之一。相關的金融企業也應當注意要投資者對信息的迫切需求，積極組織構建完善的互聯網金融系統，這也對提升互聯網金融服務水平大有裨益。在完善信息共享平臺的過程中，相關的部門與機構也必須審慎的評估披露的信息內容，保障投資者的權益。當然，對于在平臺上披露信息的用戶，相關部門與機構也必須進行嚴苛的審查，提升信息的可靠性，提升信息管理的整體水平，一旦用戶的信息中存在不良記錄，應當立刻采取相應的行動，盡可能防范一切金融風險。

四、結語

普惠金融不同于傳統金融模式，其服務的對象是所有社會群眾，目的是為滿足所有社會群眾的金融需求。而隨著互聯網技術的不斷發展，普惠金融的發展也將不可估量。但是，在普惠金融當前的發展進程中，還存在較多問題，諸如相應的監管機制不夠完備，信用評估系統效用較低，整體普及率較低等等。因此，為解決上述這些問題，當務之急在社會上是創造出一個更為健康的金融發展環境，對群眾進行更為積極金融知識宣傳教育，提升金融產品、服務的可得性。以此，群眾也將享受到更為便利、有更多保障的金融產品與服務。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）

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