小微共同基金加聯保貸款模式的風險特點及啟示

龐燕紅

摘 要：近十年來，我國發展普惠金融已成為全社會的一個基本共識，但隨著宏觀經濟發展放緩，企業活力普遍下降且資金鏈趨緊；行業和區域風險上升明顯，一些中小企業融資模式也受到了挑戰。首先介紹了肇慶某城商行開展小微企業集群業務的融資模式情況、主要問題及其原因，并有針對性地從政府、企業自身和銀行這三個方面探討了該授信模式的風險特點及業務啟示。

關鍵詞：風險；集群業務；授信模式；啟示

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.33.055

2013年以來，隨著宏觀經濟發展放緩，企業活力普遍下降且資金鏈趨緊；行業和區域風險上升明顯，發生風險的行業在傳統領域和新興領域交替出現。近幾年集群聯保貸款業務導致的“火燒連營”的現象在浙江等地區及一些城商行大面積的顯現和蔓延，經本人實地考察，就肇慶某城商銀行開展小微共同基金擔保加聯保授信模式的風險特點及業務啟示進行以下探討和分析。

1 基礎定義

小微共同基金是指符合銀行小微授信業務授信條件的小微共同基金成員（以下簡稱“基金成員”）以“自愿聯合、共擔風險”為原則組成不少于50人的集群，并通過繳納一定數額的保證金，用于為該集群內成員在銀行辦理授信業務中提供以保證金為最高限額作擔保而設立的擔保資金集合。

小微共同基金牽頭人是指牽頭發起設立小微共同基金的機構。

基金成員是指獲得銀行授信并自愿繳納小微共同基金資金的個體工商戶、小微型企業或小微型企業實際控制人。……