新形勢下銀行信貸風險管理問題研究

摘 要：國內的金融市場面臨改革的局面，經濟整體上下行，讓諸多產能過剩的產業已經退出，地產業以及網絡行業也是面臨著全新的局面，這些都是讓銀行信貸風險的防控面臨一定的挑戰，對于銀行來說信貸業務是自身主要的盈利來源，但是經濟環境逐漸復雜，金融市場也是面臨著諸多的變化，信貸風險成為銀行要應對的關鍵性問題，如何在復雜的局面下對信貸風險展開全方位的防控，是銀行要解決的關鍵性問題。基于此，本文對新形勢下銀行信貸風險管理問題進行研究，以供參考。

關鍵詞：新形勢;銀行信貸;風險管理

0引言

信用貸款的風險一直都是銀行非常關注及重點治理的問題。伴隨整體經濟的不斷發展，不僅公有制經濟實力逐漸增強，多種所有制經濟的發展速度也不斷加快，因此經濟市場在互聯網的不斷發展中，也變得更加多元化。但現實情況是，銀行的信貸風險管理中仍存在著諸多問題，例如從運作流程到事跡考察系統方面，從信貸運作流程到信貸組織管理之中都存在很多管理性問題，為銀行信貸風險管理帶來不必要的負擔。

1信貸風險的定義及現狀

信貸風險指的是，銀行的審批人員根據個人、企業、組織的信用情況，進行貸款發放，在銀行與貸款方交易結束之前，整個過程中所存在或出現的風險。現如今，我國的市場經濟環境還在不斷調整，銀行領導者缺少對信貸風險的認識。由于我國對信貸風險的研究時間較短，相較于國外成熟的研究經驗來說，我國銀行在抵御風險時，具有抗打擊能力弱的特性。在銀行眾多風險隱患中，信貸風險最為常見，是制約銀行發展的關鍵因素，不僅會降低銀行經濟收入，同時還會阻礙銀行市場競爭。隨著對信貸風險研究的不斷完善，銀行專門針對信貸風險組建了委員會、董事會、負債管理會等機構。目前，銀行在管理信貸風險方面主要為控制風險，管理理念較為傳統，缺少對風險管理的全面控制。

2新形勢下我國銀行信貸管理風險問題現狀

2.1存在很多不良貸款現象

伴隨互聯網行業與金融行業的不斷融合，我國經濟市場呈多元化的發展趨勢，因此金融行業領域也在此背景下不斷的發展與創新。無論是我國國有四大銀行還是各種類型的銀行，都存在很多不良貸款問題。我國的經濟制度是以公有制為主體，多種所有制共同發展，因此當出現不良貸款這種問題時，應從國有銀行出發，對自身資產質量進行嚴格整治，降低不良貸款比例。我國貸款的余額還是在世界平均標準之上，但這種整治措施卻對銀行收效甚微，不僅嚴重影響其盈利能力，還會為我國銀行業整體發展埋下隱患。

2.2信貸風險管理內控機制不完善

銀行的信貸風險主要問題之一信貸風險管理內控機制不完善，目前，國際的知名銀行都已經建立了適用于自己的完善風險管理制度和模式，比如瑞士、美國、加拿大等發達國家，都有條塊結合的矩陣式結構風險管理內控制度，該制度能夠實行獨立的審貸分離，可以有效控制信貸風險，但是我國的銀行的風險管理和控制制度尚未完善，無法落實到每個環節。由于內部機制的不完善，就會導致整個管理出現漏洞，那么在完成工作的時候，很容易就遺漏相關業務，銀行管理制度和操作流程上的問題，無法實現對信用風險的有效控制，加上沒有建立適用于自身的內部風險管理制度，那么就很難有效評價信貸風險的大小，另一方面也會導致責任沒有明確落實到每個人，缺少全流程問責考核機制，信貸部門與其他部門的業務協作制度不足，無法提高工作效率，在進行風險放款的操作過程中，整體的貸款業務的過程監控管理松散，防范意識也不高，貸款后的檢查能力不足，致全面風險管理缺位。

2.3金融市場同業競爭加劇

金融體系實現市場化改革，同時金融脫媒讓整體資本市場的活力有所增加，但是因為金融渠道以及方式在不斷增多，銀行信貸面臨著更加激烈的行業競爭，金融脫媒對信貸資金進行了分流，導致了貸款資金出現結構的變化，另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化，導致銀行一些優質客戶被分散，在這樣的情況下銀行的客戶質量面臨著嚴重后果的下降，也是讓信貸風險有所增加。

2.4信貸風險管理缺少先進的技術與辦法

長時間以來，定性分析是銀行信貸風險管理的重要手段，比如在信用信貸風險管理中，人們比較注重貸款投向的安全性、合法性、政策性等，在強化信貸風險管理中，這些分析方式是必不可少的。然而，相較于發達國家的信貸風險管理方法，信貸風險管理缺少量化分析手段，風險的量度與識別還不是十分精確。信貸風險管理信息系統的缺失和落后是銀行信貸風險管理發展的重要阻礙。信貸風險管理缺少大量的業務信息，銀行無法有效識別風險、評估風險，缺少專業的資產組合模型。導致信貸風險管理的信息失真，對信貸風險管理的科學性造成直接影響，這也為信貸風險管理的量化增加了難度。

3新形勢下銀行信貸風險管理問題的解決建議

3.1推進銀行在市場競爭中的生存和發展

經濟新首腦是我國經濟發展增長的重要趨勢，銀行是我國經濟活動的核心企業，必須更加準確地理解問題所在，目前正在了解銀行在我國經濟發展形勢下面臨的信用風險問題。風險管理通常分為信用風險、市場風險、法律風險和流動風險。近年來，隨著銀行和銀行之間的競爭壓力不斷加大，許多銀行為了更好地實現貸款目標，分別為信用人員制定相應的任務，競爭壓力的持續上升給銀行帶來了嚴重的信用資產問題，目前銀行信用體系缺乏完善性，因此銀行業務也出現了多種類型的風險問題。因此，加強信用風險管理工作不僅有助于企業解決各種風險問題，還有助于銀行經濟建設工作的穩定發展。

3.2建立完善法律管理體制與金融市場管理機制

在市場經濟飛速發展的新形勢下，我國政府也應根據市場經濟發展變化，對當前金融市場問題進行管控，并結合當前經濟發展情況及金融發展現狀，建立相關管理法律法規，通過法律手段對金融市場及企業等進行管理，防止某些不法企業鉆法律空子，在銀行進行不良貸款，造成銀行因市場管理等問題發生的信貸風險管理問題。另外，面臨市場經濟越發多元化，銀行也應根據當前市場經濟發展情況及發展形勢，對自身信貸業務及信貸管理體制進行轉型，以適應市場經濟變化。特別是當政府為了對市場經濟進行把控時，對一些企業進行政策與經濟上的扶持，這就要求銀行積極順應國家號召，并根據政策方向調整自身信貸業務管理模式，及時對信貸風險進行單獨管理，防止信貸風險管理問題出現。

3.3加大對國家政策的研究

在銀行朝著市場化發展進程中，國家政策和金融市場變化會對企業產生直接影響，為了減少外部環境因素對銀行發展的影響，需要銀行注重國家政策和經濟形勢的研究，結合經濟形勢變化規律，確定信貸業務改進方向，以便提高銀行信貸業務開展效益。同時要結合當前市場運行情況，合理調整信貸資金結構和資金存量，提高資金安全性，以免出現企業盲目投資的現象，造成銀行信貸風險。我國銀行單位在信貸風險防范方面，可參考國外經驗，制定符合我國銀行運營特點的風險預防機制，加大對國外銀行信貸風險度和貸款限額的研究，作為制定風險防范體系的依據。

3.4要提高信貸風險管理的技術水平

銀行為了獲得不斷發展，應該逐漸轉變老舊思想，提高對風險管理制度的完善，通過借鑒國外信貸風險管理技術，使銀行的整體管理水平得到提升。信貸風險管理技術是一項復雜技術，不僅需要管理人員具有較為全面的業務能力，還要求銀行內部的各個部門具有較高的配合度。信貸風險通常與業務發展呈正相關，業務發展得越多，銀行面臨的風險就越大，而對信貸風險做出有效管理，可以提高銀行整體收入。在管理信貸風險期間，不同階段對其管理技術的要求也有多所差異。說明，單純使用任何信貸風險管理都不會影響整體效果，綜合運用風險管理技術，才能影響整體效果。

3.5改善不良貸款狀況

為了有效改善我國商業銀行不良貸款業務的狀況，商業銀行需要提高對不良資產風險管理和控制，可以考慮拒絕某些信貸風險比較大的行業貸款業務的申請，或者可以選擇采用貸款重組、批量轉讓等方式來處理不良信用貸款業務。另外，商業銀行必須做好貸款業務的篩選工作中，負責該工作的部門的信用業務風險管理者必須強化信用風險管理的分類，了解貸款人的真是資產情況，提高風險管理的正確性，盡可能降低貸款中的風險。

3.6建立完善的信貸監管體系

為了保證銀行信貸業務有序開展，應建立相應的信貸監管體系，針對信貸行為全過程進行監督管理，提高用戶信息保密性和完整性，能有效降低信貸風險。從上文可知，在信貸管理中落實“三查制度”，逐步完善信貸監管體系，實施過程性信貸監管，及時解決業務辦理中的問題。同時需要完善信貸監管系統功能，在建立監管系統的同時，安排專門人員參與到信貸風險監管工作中，把控企業運行風險，確保商業銀行的資金安全性。另外，應結合金融市場運行規律，構建運行良好的市場運行機制，促進國民經濟不斷發展。

4結束語

綜上所述，我國經濟發展狀況不斷變化的背景下，銀行不良貸款問題也在明顯增加，這些問題必然對銀行利益產生嚴重的負面影響。因此，新形式的業務和背景需要進一步研究銀行信用風險問題，在經濟結構優化和變化過程中，必須對信用結構進行有效的調整，這樣才能更有效地控制風險問題。

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作者簡介：

徐驍，男，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，工作單位：民生銀行南京建寧路支行，研究方向：經濟管理。