互聯網金融征信問題研究

駱凱祥

提要：金融征信的發展模式主要包括政府主導模式、市場主導模式以及行業協會主導模式，存在征信體系不健全、征信標準不統一等問題，必須通過采取相應措施予以解決。

關鍵詞：互聯網金融;金融征信;征信體系

互聯網金融的快速發展彌補了傳統金融模式的不足，同時也隱藏著諸多隱患。如何最大化互聯網金融的正向效應、最小化其反向效應，成為當下亟待解決的課題，金融征信問題就是其中之一。

一、互聯網金融征信發展模式

1、政府主導模式

從國家征信層面來講，中國人民銀行設立網上征信中心，依據法律和人民銀行規章的規定，統一面向全國個人和企業收集信用記錄，同時兼容其他非銀行信用信息，既真實、全面和準確地涵蓋了企業或者個人銀行賬戶間的存款、轉賬、提現等一系列操作情況，又包括個人背景、履歷以及家庭狀況等信息，屬于我國最為權威的征信機構。經央行匯總分析后的數據，最終會以信用報告的形式提供給有信息需求的金融機構或個人查詢。從地方政府層面來看，除了擁有國家征信數據庫使用權外，還針對所轄區域范圍內的特定行業、特定機構群體專門進行交易記錄收集、整理以及歸類分析，建立區域內部企業信用數據庫，方便制定差異化政策，同時有利于行政措施的有效執行。

2、市場主導模式

市場主導征信模式的征信機構是非政府機構，屬于同時獨立于政府部門和金融機構之外的第三方，是以提供征信服務為主要業務的專門組織或機構。在這種模式下，信用數據對于任何一方來講都屬于交易對象，征信機構遵循市場規律和經營機制，以盈利為目標，向社會公眾提供有償的商業信用服務。

3、行業會員制模式

行業會員制征信也被稱為同業征信，指在一個獨立或封閉的行業或系統內統一建立信用數據中心，為行業會員提供企業間、企業與個人之間信用信息交流的平臺，實現信用信息征集、匯總和共享。在這種模式下，行業會員在承擔必須向協會信用數據中心提供信用數據的義務的同時，也享有要求行業協會提供目標企業信用信息的權利。會員制模式下提供征信服務的一方并不以盈利目的，往往只收取少量的信息成本費用。

二、互聯網金融征信存在的問題

1、征信體系不健全

國內最權威的征信機構是中國人民銀行信用中心，央行收錄的信用信息所屬對象包括至少9 億自然人和超過 2000 家金融機構，其掌握著海量的金融數據，但是創新能力不足、維度單一。而市場主導的征信模式，對用戶的評分可以同時涵蓋原始數據、挖掘數據和預測信息等在內的五個維度的信息，既能反映歷史信息又包括未來可能出現的各種情況。之前，央行的信用中心與市場主導征信機構的數據庫并不對接，使得信用信息資源的利用效率非常低。目前，少數非政府征信機構的數據庫已經對接央行征信中心，但是，還有很多比較專業的征信機構的數據庫尚未與央行對接，而這部分數據主要屬于企業信用信息。

2、失信行為的懲戒制度不完善

從失信行為造成的影響程度上來講，失信行為可以分為：一般失信、嚴重失信和非常嚴重失信。對于一般失信行為，合理的方式是督促、警告;對于嚴重失信行為，可以采取直接取消相應資格或提起訴訟等方式;而嚴重失信行為，必須給予相應的刑事處罰。目前，有關信用建設的法律法規尚處在摸索階段，大多數情況下對于失信行為的懲處介于模棱兩可的境地，導致偷稅漏稅和騙貸騙匯現象頻出、制假售假和欠債欠薪情形多發。

3、信用數據標準不統一

不同征信機構收集信用信息的途徑不同，對信息的理解程度和處理方式也不同，所形成的信用報告形式肯定不一樣，每個機構出具的信用報告都有各自的側重點。沒有統一的標準就難以形成指向一致的分析結論，無法實現行業內部以及跨行業間的信用信息的資源共享，嚴重制約信息資源的利用效率。這樣，就信用報告使用者而言，只能使用指定機構的信用分析報告，其在信用信息交易市場的主動性很低，往往要受限于某一征信服務機構。長此以往，不利于信用信息服務市場的穩定發展。

4、存在隱私泄露風險

在法律上講，個人隱私未經本人同意相關機構不得對外泄露，但在互聯網金融征信過程中，個人或企業的信息會在交易的過程中記錄在相關平臺上，包括交易詳情、財務狀況、消費行為及個人偏好等信用數據，在用戶不知情的情況下，平臺記錄的信息經匯總和分析后，可以直接生成信用報告有償對外出售，一旦被不法分子得到相關信息，后果可能很嚴重。同時，國內法律并沒有專門保證個人信息不被濫用的規定，從而潛在用戶隱私信息有被泄露的風險，這種風險存在于信用信息的收集、處理、存儲、傳遞和銷毀等過程中。

三、互聯網金融征信優化策略

1、完善征信體系，加大懲處力度

信用體系的健全優化關乎頂層設計的有效性，我國在征信體系建設方面尚且存在不足之處，為了提高信用資源的利用效率，應當在充分借鑒國外征信體系建設方面的先進經驗基礎上，統籌政府主導、市場主導與行業協會主導的征信體系三者之間的關系，根據不同行業、背景的具體狀況，選擇有側重點的主導方式，建立動態征信機制，不斷完善互聯網征信體系。政府機構應當加強對互聯網金融機構的監管，特別要加強對涉及信用業務的監管，對于故意失信、嚴重失信行為，拉入信用黑名單，給予司法警告或刑事處罰，發現一例處置一例，讓失信者付出沉重代價、銘記于心，形成并維護守信守法良好氛圍。

2、統一數據標準，加強合作交流

自從2004年央行開始啟動企業和個人征信中心以來，數年的快速發展，央行的征信標準和征信體系已經日趨完善和成熟，也毫無疑問地成為了最權威的國內征信機構。必須統一互聯網征信機構的數據標準，使得不同征信機構的信用數據在評價同一家企業時能得出趨向一致的結論。互聯網金融企業間須加強合作與交流，比如征信機構的行業龍頭芝麻信用和騰訊信用可共享信用數據，征信龍頭機構也可同地方性的小型征信機構合作交流數據擴展業務范圍。

3、提高行業準入，加強征信監管

要提高對互聯網征信機構的行業準入，任何征信機構都要進行登記備案，提升征信機構的資質條件，包括規定公司注冊資本金不得低于相應額度以及必須取得相關資格證書等。完善互聯網金融征信的相關監管法律，清晰界定監管部門的具體職責，加強對監管部門對相關征信機構交易信息的及時和全面監管力度。

參考文獻

[1]? 黃慶華，陳婉瑩.基于互聯網金融平臺的大數據征信應用研究——以螞蟻金服為例.科技與經濟，2017

[2]? 方增平，葉文輝.互聯網金融背景下發展新型征信機構的思考.征信，2015