我國互聯網金融發展現狀與風險治理

謝珂

摘 要：近年來，我國互聯網金融行業發展迅速，在給社會公眾帶來前所未有的便利化體驗的同時，也因為風險的爆發造成多起群體性事件，“雙刃劍”效應明顯。認清互聯網金融的內涵，有利于理清互聯網金融風險的邊界，以便有效地管理風險、駕馭風險、釋放風險。

關鍵詞：互聯網金融;發展現狀;風險治理

0引言

隨著經濟的發展和互聯網信息技術的進步，互聯網金融行業得到了快速發展，并對國家宏觀經濟發展產生深遠影響，許多互聯網平臺的金融服務模式應運而生。互聯網金融的發展有利于降低企業融資成本，促進中小企業發展，但是發展的同時也伴生著經濟風險，而且很難真正追究其責任，加強風險管控是促進互聯網金融健康發展的切實保障。

1互聯網金融概述

2012年以來，支付寶、微信等移動支付平臺逐步進入視野，在用戶中產生了強大的吸引力。互聯網金融已經開始“入侵”公共生活的方方面面。互聯網金融以大型非金融企業為基礎，以互聯網產業為平臺。中國三大互聯網巨頭百度、阿里巴巴和騰訊被視為互聯網金融的先驅和先鋒。它們利用各自的多邊平臺，開辟了獨特的新業務拓展模式。互聯網公司通過深入的數據挖掘和積累，并向金融領域拓展和構建新的互聯網金融模式，互聯網金融已經成為信息技術和金融的新領域。中國投資股份有限公司原副總經理謝平表示，這種模式不僅不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場上的第三方融資平臺。市場參與者通過網絡參與金融活動，每個參與者都有平等的機會，并且可以突破地域限制，找到相關信息和資源。網絡金融的主要特點是：（1）低成本、高效率。在網絡財務模式下，網絡公司對各種企業都有一定的了解。他們可以通過互聯網金融平臺自動完成信息搜索、匹配和最終交易，無需中介，從而降低互聯網公司的運營成本。此外，企業可以通過互聯網金融平臺快速找到合格的互聯網公司，大大提高了效率，降低了信息不對稱程度，節省了時間和精力。（二）覆蓋面廣、發展快。在傳統的財務模式中，財務資源往往被浪費。在互聯網金融模式下，資源利用效率大大提高，促進了實體經濟的快速發展。企業可以突破時間和地域的限制，通過互聯網金融平臺快速找到符合條件的互聯網公司。（3）信用風險大，網絡安全風險大。互聯網金融的出現，為實體經濟各行各業的發展帶來了巨大的機遇。但是，現階段我國現有的信用體系還不完善，還存在許多不足和缺陷。互聯網金融發展帶來的問題逐漸暴露出來。帶著錢和惡意欺詐很容易逃跑。風險。因此，有必要加強網絡系統的安全性，從而有效提高網絡金融的安全性。

2我國互聯網金融發展現狀

2.1安全風險

目前，我國互聯網產業安全問題突出，安全基礎設施不完善。互聯網金融平臺往往因黑客攻擊、同業不正當競爭或自身技術缺陷給客戶造成嚴重損失。具體表現為：一是我國互聯網金融平臺的軟硬件大多來自國外廠商，缺乏自主研發能力和知識產權，缺乏統一的行業標準。而且還有潛在的安全威脅。其次，在云計算和大數據廣泛應用的今天，很多組織沒有建立數據采集、分析、保存、銷毀的安全存儲機制，這很容易造成數據泄露的風險。第三，我國許多平臺自主研發能力薄弱，無法有效防范系統漏洞、病毒和黑客攻擊。2015年，浙江“銅衣柜”暴露出嚴重的系統漏洞，導致60萬用戶信息泄露（用戶名、手機、銀行卡和密碼），不過該平臺的官方網站聲稱其平臺具有多重身份驗證和加密功能。

2.2政策與監管風險

許多互聯網金融行業的企業公開表示，他們與銀行合作實現了資金托管，但實際上他們只是在支付環節進行合作。投資者的資金仍進入自己銀行開立的賬戶，使企業能夠自由控制這些資金，并產生挪用風險。實現真正的基金托管，沒有有效的監管機制。許多企業在廣告宣傳上也花了不少錢，借助知名媒體的權威提供信用擔保，并設立了多個銷售辦事處和分支機構，向社會公眾提供促銷服務，吸引了大量的投資者，使消費者成為林德利跟著投資。相關部門尚未開展平臺建設。從業資格審查嚴格、監管不力、經營過程中資金管理不善，本質上缺乏完善有效的風險控制體系，導致風險擴散嚴重。

2.3法律風險

由于相關法律的不完善，很多企業利用虛假標簽在互聯網金融產品上進行融資，使用自籌資金的借款公司在借款前已經變更了注冊資本、法定代表人和經營范圍。很多項目都有真正的租戶，承租人肯定會這么做。事實上，已經簽訂了租賃協議，但沒有獲得相應的資金。通過這些虛假信息，制造虛假目標，制造從事非法洗錢活動的法律風險。

3互聯網金融發展風險治理

3.1互聯網金融平臺

互聯網金融平臺由兩個或兩個以上的客戶群體組成，這兩個群體明顯不同，但相互依存。每一組客戶都有自己的價值主張和收入來源，同時又相互依存。因此，網絡金融監管需要融入新的適應性思維。它必須能夠理解多邊平臺市場的本質，即互聯網金融不同于傳統的商業模式和單邊市場。中國互聯網金融多邊平臺的特點：目前，電子商務已經從單一市場模式轉變為雙邊或多邊市場模式。互聯網金融產品和服務通過建立客戶聯系渠道嵌入平臺網絡。與傳統的單一市場相比，互聯網金融平臺具有以下特點：（1）間接網絡效應。間接網絡效應主要來源于基礎產品和輔助產品之間的技術互補，導致需求的相互依賴。市場雙方的互動導致價格行為可能無利可圖。（2）跨網絡外部性。網絡外部性是指市場用戶從越來越多的同類用戶中獲得利益。需求側的規模經濟實際上來自于網絡外部性。同時，跨網絡外部性又稱為跨市場外部性。（3）價格非中性。平臺運營商對多邊客戶的定價很大程度上取決于間接網絡效應的程度，從而導致多邊平臺價格的非中性。（4）需求的互補性和依賴性。對于一個多邊平臺，一個客戶對交易有效性的期望隨著另一個客戶規模的增加而增加。由于間接網絡效應的影響，平臺運營商對價格的影響能力有限，表現出較強的市場依賴性。

3.2發展C2B模式

在網絡金融中，c2b模式聚集用戶組成采購群。用戶群以批發價購買商品。與b2c模式相比，c2b模式具有明顯的優勢。開發c2b模式可以提高用戶體驗，通過批量采購節約成本，借助大數據技術分析用戶真實需求，實現個性化定制服務。面對大數據背景，開發符合網絡金融發展需要的c2b模式，可以解決風險控制、約束監管和成本問題。c2b以客戶為服務中心。c2b根據客戶信息的綜合分析，對客戶的實際財務需求進行全面的數據分析，為客戶提供更加準確的財務服務，滿足客戶的多樣化需求，使用戶獲得高效的新臺幣金融服務，讓他們得到更好的體驗。這種服務模式雖然具有良好的用戶體驗，但其服務成本相對較高，財務風險難以控制。

3.3創新商業銀行商業服務模式

網絡金融具有成本低、覆蓋面廣的優勢。金融機構不需要建立營業網點，節省大量資本投資。對于客戶來說，他們面對的是一個公平、開放的平臺，能夠主動尋找自己需要的產品，從而避免信息不對稱的問題，造成客戶的誤解。客戶可以登錄網站查找資金來源，不受時間和空間限制，使銀行覆蓋的客戶范圍更廣。面對各種優勢，商業銀行應重視網絡金融的創新，促進銀行的發展。在大數據背景下，商業銀行必須構建移動金融服務模式，構建智能銀行，整合網上融資和商業金融，構建商業銀行創新業務模式，推動商業銀行的升級和戰略轉型。商業銀行應充分利用大數據技術，整合自身網絡資源建立智能銀行，并向社會引入小經驗銀行，形成后臺綜合安全體系。商業銀行可以在app上不斷豐富銀行app的功能，提供財務管理、支付結算、生活服務等服務，使銀行業實現真正的增長。商業銀行可以建立商業聯盟，整合金融服務和電子商務銀行之間的合作，形成消費信貸與融資購物一體化的網絡平臺。商業銀行運用大數據技術對用戶需求進行分析和預測，積極開發更多的網上理財產品，促進融資升級和轉型。

3.4引入保險機制

互聯網金融企業與傳統金融業的一大區別在于它們是獨立的。借款人可以更快、更有效地獲得貸款，而且門檻更低。它為借款人提供了極大的便利。但對于互聯網金融企業來說，無擔保貸款存在很大風險。保險公司擁有雄厚的資金和相對完善的風險管理機制，可以有效降低借款人的信用風險。雖然引入保險機制的成本高于擔保模式，但引入保險機制可以增強互聯網金融企業的獨立性，使其能夠持續健康發展，獲得更多的利益。組。因此，引入保險機制可以有效促進互聯網金融業的健康發展。

3.5完善安全保障體系

完善的網絡金融安全體系是我國網絡金融風險管理的環境基礎。具體措施包括：一是繼續加大軟硬件研發投入，不斷優化信息安全系統的運行環境，提高信息安全系統的穩定性和抵御病毒、黑客入侵的能力。二是提高自主知識產權比重，減少對技術外包的依賴，不斷降低技術引進帶來的風險，保護機構和行業的金融安全。三是提高信息安全體系的穩定性。通過完善技術認證機構、信用評估機構、行業協會、企業安全聯盟等銀行業金融服務機構，進一步鞏固金融安全體系建設。同時，定期對信息安全系統運行情況進行評估，確保系統正常運行。

4結束語

在實際風險防范中，通過完善互聯網金融他投資市場風險控制系統，同時給進行風險投資者一些建議，進一步對可能發生的風險的識別和防范，最大限度地降低損失，以及由于投資帶來的一系列不好的影響。對金融投資風險進行有效的防范，從而保障金融企業以及金融投資者的整體利益，達到穩定金融市場整體利益的目的。

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作者簡介：

程珂，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，工作單位：中國農業發展銀行蚌埠市分行，研究方向：經濟管理。