互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施

袁月紅

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注程度越來越高。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及相應(yīng)的風(fēng)控措施進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融投資;風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展，余額寶、理財(cái)通、眾籌以及網(wǎng)絡(luò)信貸等多種理財(cái)產(chǎn)品相繼誕生。以余額寶為例，它是2013年由支付寶所推出的理財(cái)產(chǎn)品，其投資收益與銀行的定期存款差不多，但是由于其更好的交互性和方便性，導(dǎo)致越來越多的人們傾向于將資金投入余額寶。除此之外，近些年掃碼支付以及搖紅包等消費(fèi)方式以及廣泛滲透于人們的生活當(dāng)中，超市購物、手機(jī)充值等越來越多的消費(fèi)場景開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍處于劣勢狀態(tài)，為了在激烈的金融市場中保持競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始積極推行手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，提高人們銀行業(yè)務(wù)辦理的方便性和快捷性。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，也為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了潛在的不安全因素，因此為了防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，應(yīng)該采取針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

1互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點(diǎn)

1.1 交易更加靈活

借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，資金需求方以及資金提供方式只需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便可以對(duì)投資信息進(jìn)行甄別，進(jìn)而完成交易。一方面，金融投資活動(dòng)突出了時(shí)間和空間的限制，金融投資者只需要借助網(wǎng)絡(luò)便可以隨時(shí)隨地開展金融投資活動(dòng);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無需建立實(shí)體的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，因此降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。

1.2 金融投資效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)可以更好滿足消費(fèi)者個(gè)性化和多樣化的需求，投資流程更加簡化，業(yè)務(wù)處理速度更快而且更加專業(yè);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融投資者不需要到實(shí)體的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)，為投資這帶來了更多的便利[1]。比如阿里巴巴旗下推出的網(wǎng)商貸，基于其信用數(shù)據(jù)庫為小微企業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)者提供金融貸款融資服務(wù)支持，在這個(gè)貸款過程中無需抵押，而且3分鐘便可以實(shí)現(xiàn)放款到賬。

1.3 具有更廣的覆蓋面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其已經(jīng)滲透到了人們工作和生活中的方方面面，為人們的生活帶來了更多的便利。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比傳統(tǒng)金融投資產(chǎn)品更加豐富，準(zhǔn)入門檻更低，因此互聯(lián)網(wǎng)金融投資者可以在網(wǎng)絡(luò)上尋找適合自身需要的互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式和理財(cái)產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)更加人性化。互聯(lián)網(wǎng)金融有效覆蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)。

1.4 投資風(fēng)險(xiǎn)更大

互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們金融投資帶來諸多便利的同時(shí)，也帶來了潛在的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。其最大的金融投資風(fēng)險(xiǎn)在于金融投資收益得以得到有效保障。其根本原因在于當(dāng)前我國尚未形成系統(tǒng)完善的信用體系，而且互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中非法集資、惡意騙貸以及卷款跑路等不良事件時(shí)有發(fā)生。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)可能遭受黑客以及病毒的攻擊，一方面導(dǎo)致系統(tǒng)發(fā)生癱瘓，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融客戶可能發(fā)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力差

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展去中介化的大背景下，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的參與門檻，人人都可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動(dòng)中來。特別部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了誘導(dǎo)人們投資，過分夸大金融投資收益，而掩蓋金融風(fēng)險(xiǎn)，讓金融投資者相信餡餅就在嘴邊。這種過分的渲染容易導(dǎo)致金融投資者盲目投資。在傳統(tǒng)金融投資理財(cái)過程中，通常由理財(cái)顧問的參與，幫助金融投資者制定相應(yīng)的投資規(guī)劃以及合理配置資產(chǎn)，有效降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)[2]。而互聯(lián)網(wǎng)金融投資者由于沒有了理財(cái)顧問的合理化建議和指導(dǎo)，而自身又缺乏足夠的金融投資知識(shí)和金融投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，僅僅是依靠金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的和金融服務(wù)的宣傳來開展金融投資，因此難以有效識(shí)別金融投資過程中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 投資收益波動(dòng)性強(qiáng)，難以得到有效保障

目前市面上絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有投資期限較短以及資金流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，但是整體來說穩(wěn)定性較差。相對(duì)來說，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然投資期限較長，資金流動(dòng)性較差，同時(shí)投資收益也低于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，但是其投資收益較為穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中人們往往更傾向于投資收益回報(bào)較高的理財(cái)產(chǎn)品，特別是對(duì)于年輕投資者來說，更傾向于選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在這種情況下，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)為投資者帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 非法理財(cái)產(chǎn)品難以有效識(shí)別

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中市場魚龍混雜，存在很多不法金融機(jī)構(gòu)。這些不法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了騙取投資者的資金，紛紛打著“一百元起投”以及“200%收益率”等幌子吸引金融投資者的眼球。待金融投資者陷入吸金圈套之后，這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)誘導(dǎo)金融投資者進(jìn)一步加大投資金額，然后攜款跑路。此外對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款來說，由于貸款利率低、無抵押以及放款快等優(yōu)勢，很多著急用錢的客戶往往選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)，但是由于客戶往往難以有效了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品商家的真實(shí)信息，進(jìn)而容易落入互聯(lián)網(wǎng)金融非法商家精心布下的陷阱當(dāng)中。比如經(jīng)營服裝生意的李老板由于資金周轉(zhuǎn)需要進(jìn)行貸款，他在網(wǎng)上聯(lián)系了一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，該公司服務(wù)人員指導(dǎo)李老板提交了貸款申請(qǐng)，并且讓其提前支付了2000元的保證金。但是到了第二天約定的放款時(shí)間，李老師并沒有得到放款，并且相關(guān)的服務(wù)人員也不之所蹤。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，其平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)。這樣其在運(yùn)營維護(hù)過程中便容易受到木馬病毒以及黑客的攻擊，嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的個(gè)人信息安全以及資金安全。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)存在疏于管理的現(xiàn)象，增加了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。還有部分平臺(tái)的內(nèi)部員工為了獲得不法收益，故意泄露或者倒賣平臺(tái)客戶信息，導(dǎo)致客戶信息安全得不到有效保障。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控措施

3.1 凈化互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于魚龍混雜，信息紕漏不及時(shí)、不透明，已經(jīng)在很大程度上影響了投資者的熱情。因此國家政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該積極作為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，不斷完善現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資知識(shí)宣傳教育，讓人民能夠充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生[3]。此外，還應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督管理力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。此次，還應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加強(qiáng)品牌建設(shè)，降低各類投資風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的根本利益。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，國家金融監(jiān)督管理部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及企業(yè)內(nèi)部均應(yīng)該依法行使監(jiān)管權(quán)力，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融各方參與主體的根本利益。互聯(lián)網(wǎng)金融不用于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了很大的挑戰(zhàn)。因此我國應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)，變革傳統(tǒng)的金融分業(yè)監(jiān)管模式，成立相應(yīng)的部門機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)督管理力度，只有這樣才能更好的保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，才能有效激發(fā)人們的投資熱情。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資法制建設(shè)

由于近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定相對(duì)滯后。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的領(lǐng)域，這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定帶來了挑戰(zhàn)。一方面我國應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定經(jīng)驗(yàn)，另一方面應(yīng)該針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實(shí)際情況，對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充完善。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)需要國家政府、金融行業(yè)以及相關(guān)企業(yè)的共同參與。

4 結(jié)束語

基于上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為限制我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同于傳統(tǒng)的金融模式，在為人們的工作生活帶來方便的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，保障更大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的根本利益，我國應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及宣傳力度，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督管理力度，不斷完善和優(yōu)化現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

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