互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰分析

陸潤

摘 要：互聯網技術逐漸改變了人們的生活方式與工作方式，各行各業得益于互聯網技術的發展，取得了較大進步。互聯網金融行業就是在此種背景下出現，作為一種新型行業，給金融市場的發展注入了全新的動力。但是對于傳統的商業銀行來說，是前所未有的挑戰，給商業銀行的發展與建設帶來了極大的沖擊。商業銀行只有融合互聯網金融，才能在競爭激烈的市場環境中贏得生存空間，完成既定的發展目標。基于此，文章分析了互聯網金融對傳統商業銀行提出的挑戰，并為傳統商業銀行的進步與發展提出了合理的建議，以便其更好地適應互聯網金融，以更加飽滿的狀態迎接新時代的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融;傳統商業銀行;挑戰與機遇

近些年來，科學技術發展速度不斷加快，傳統的互聯網和金融行業都不再局限于固有的發展模式中，而是逐步走向統一、聯合的狀態，在此基礎上形成了互聯網金融。相對于其他企業而言，互聯網企業在搜集用戶信息、分析數據、應用數據方面占據極大的優勢，從而滲透到社會生產生活的各個領域。如今，新型的互聯網金融產品不斷涌現，例如阿里小貸、活期寶、余額寶等，在金融行業中，互聯網金融的地位不斷上升，所占比例不斷擴大，有超越傳統商業銀行的趨勢。互聯網金融利用全新的觀念與技術，拓寬了金融領域的發展渠道與發展范圍，使其更好地服務于人們，服務于社會。

一、互聯網金融的發展現狀

（一）網絡借貸迅速普及

顧名思義，借貸雙方利用網絡平臺完成的借貸交易，就是指網絡借貸。雙方以P2P為主，打破時間與空間上的限制，完成借貸。我國的網絡借貸于2007年自上海登陸，在較短的時間內普及到全國。如今，全國范圍內有上千家借貸平臺網站，數年間積累了相當大的規模與資產，一定程度上緩解了草根民眾與小額投資者的資金困境。最典型的小額貸款公司為阿里小貸，自成立以來，在短短的三年間，迅速融資260億元，成為網絡小微貸款的領軍人物[1]。

（二）眾籌融資風生水起

眾籌也是一種全新的消費與投資模式，從投資角度而言，眾籌也是眾投。主要是利用消費剩余進行投資，從而積累更多的財富與價值。因眾籌的出現，傳統的融資模式受到了極大的沖擊，幾乎每個人都可利用眾籌的模式來獲得資金。傳統的融資模式中，大部分資金來自于風投機構，而眾籌籌資的資金則來自于普通民眾。眾籌網站帶來的效應相當明顯，突出表現為項目融資不再局限于專業的投資銀行當中，很多企業不再將投資銀行作為融資的唯一來源，融投資渠道得以拓寬。

二、互聯網金融的特征與含義

（一）網絡支付與融資

無論是在網絡購物中，還是在繳費充值中，各種各樣的小額支付結算已經被網絡支付占據，所謂網絡支付，就是我們熟知的第三方支付。網絡支付具備良好的支付能力和支付體驗，在極短的時間內贏得了人們的青睞[2]。網絡融資則是以互聯網為基礎，創新融資模式，構建全新的融投資業務平臺。另外，網絡貸款還可起到控制運營成本的作用。在不久的將來，網絡融資勢必代替傳統的信貸業務。

（二）網絡理財與移動金融

第三方支付包括多種理財產品，例如基金、信托、保險等，其中最具代表性的就是淘寶理財頻道。因網絡理財的出現，消費者徹底擺脫了時間和空間上的限制，打破了信息不對稱的僵局，擁有更大的選擇空間，可以按照自身的喜好和需求選擇合適的理財產品，對客戶消費成本的節約有重要作用。移動金融是新型的金融業務，以移動終端設備為基礎，與移動互聯網逐步融合而成。現有的金融業務包括以下兩種形式，分別為移動支付、手機銀行[3]。如今，移動金融正朝向一機多用的方向發展，未來一定會形成全新的產業聯盟，在統一技術標準的基礎上，逐步融合商家、第三方支付機構及手機運營商等多個主體。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰

（一）削弱了商業銀行的功能

互聯網金融企業不僅繼承了傳統商業銀行的優勢，也對其進行了大規模的創新與改革。因此，商業銀行具備的中介功能也被互聯網金融行業所繼承，并在開展金融中介業務時，突破了傳統商業銀行在時間與空間上的限制，利用個性化的方式滿足金融投資者提出的多樣化需求。因此，互聯網金融中介已經引起人們的重視，越來越多的消費者選擇互聯網金融中介進行金融操作，加劇了商業銀行被淘汰的風險，其金融中介服務更是朝向邊緣化的方向發展[4]。商業銀行是傳統金融中介市場的重要組成部分，占據核心位置，但是，互聯網金融企業出現后，這一局面被打破。另外，互聯網金融企業強大的支付功能會逐步取代傳統商業銀行，給商業銀行的發展帶來諸多危機。

（二）影響商業銀行的存款結構

總得來說，第三方支付平臺不會影響到商業銀行的存款總量，因資金會在第三方支付平臺與商業銀行之間來回流轉，但是商業銀行的存款結構會因第三方平臺而發生改變。首先，第三方支付平臺為將更為良好的金融產品提供給用戶，需要與基金公司進行合作，這種方法吸引了大部分客戶。這部分客戶帶有一定的共性，均具備投資需求，但未找到適合自己的投資渠道。此外，第三方支付平臺在消費安全性方面做出了很大的努力，利用延遲支付的方式保護用戶的安全與利益，這也是導致資金分流的原因之一，給商業銀行的存款結構造成了一定的影響。

（三）促使網絡信貸轉變模式

除信息搜集外，互聯網金融在信息處理方面也具備一定的優勢。要想縮短投資者與借款人的對接時間，必須準確、及時的判斷客戶資質。為此，互聯網金融需要大量搜集信息，判斷客戶網上交易的信息，通過大量的觀測與采集后，確定客戶資質。以此為基礎，改善傳統融投資模式中交易成本過高的問題。相對于傳統的商業銀行而言，網絡融資更能滿足小微企業的融資需求與貸款需求，因此，網絡信貸模式有所轉變。

四、應對互聯網金融挑戰的策略

（一）適時調整經營戰略

商業銀行為有效應對互聯網金融帶來的挑戰，做出了極大的創新與改革。直面困難，迎難而上，積極引進先進的理念與技術，革新傳統業務，根據發展現狀，借鑒互聯網金融企業的成功理念與經驗，提升自身的競爭力。另外，商業銀行不可完全局限于業務的創新當中，還要真正意識到自身的缺點與不足，結合實際制定全新的發展戰略，加強與其他企業和行業之間的合作。例如，與第三方支付平臺之間開展工作，達成跨界經營的目標，搶占市場資源，從線上線下兩個渠道入手，開發全新的金融產品。

（二）優化支付解決方案

當前，客戶已經不再滿足于商業銀行提供的支付方案，在便捷性與安全性方面有了更大的需求。為此，商業銀行應深入調查市場發展狀況，了解客戶需求，以客戶需求為前提，優化現有的支付方案。商業銀行具備專業性強、金融產品豐富的特征，因其發展時間較長，品牌認可度較高，樹立了良好的外在形象，商業銀行可以此為基礎，融合不同的行業，開發全新的金融服務與金融產品[5]。如果條件允許，可開發并提供全新的定制服務，吸引客戶。

（三）拓展融資業務

我國在國民信用體系方面做出了較大的努力，已經取得了一定的成績，但是也有一定的不足，無法全方位的覆蓋社會領域中的所有人，所以信息共享查詢的功能有待提升。相對于大型企業而言，中小企業經營風險更高，加之受到組織架構、財務制度及經營規模的影響，發展與經營充滿了不確定性。中小企業因信息不對稱，很難獲得商業銀行的貸款，長期面對融資難的困境[6]。商業銀行應提高對上述內容的重視，利用先進的互聯網技術采集小微企業的關鍵信息。通過與網絡融資平臺合作的方式，對小微企業的信用進行客觀的評估，為其提供融資、投資、貸款等服務，拓寬中小企業的融投資渠道，贏得生存空間。

互聯網金融企業給傳統商業銀行帶來了極大的沖擊與挑戰，但是這也是不可多得的機遇。為此，商業銀行只有抓住機遇，迎接挑戰，與互聯網金融進行全面的融合，深化改革，加大創新力度，才不會被迅速發展的時代所淘汰。雖然，對于互聯網金融企業來說，商業銀行過于傳統，但是商業銀行具備一定的優勢，在特定的歷史時間內，發揮了不可替代的重要作用。需要注意的是，互聯網金融企業與商業銀行之間的融合并不簡單，存在一定的矛盾與沖突，只有消除隔閡、掃除障礙，才能營造出互利共贏的局面，共同朝向既定的目標努力。對于商業銀行的工作人員來說，互聯網金融也是一項前所未有的挑戰。銀行工作人員應冷靜地分析互聯網金融與傳統商業銀行的發展現狀，明確商業銀行中的不足，結合商業銀行的發展需求，制定全新的發展戰略，為商業銀行與互聯網金融企業的發展貢獻自己的力量。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：44-50.

[2]李楊藝.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].財經界（學術版），2014（8）：10.

[3]李穎.互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的新挑戰與應對[J].商情，2014（41）：125-126.

[4]付衛康.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].金融經濟，2017（2）：83-84.

[5]苗宇，徐碧瑩.互聯網金融對商業銀行業務的影響及對策研究——基于測度指標分析傳統銀行轉型之路[J].時代金融，2018，705（23）：95-97.

[6]薛煒星.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].農村經濟與科技，2016，27（16）：111.