我國互聯網消費金融風險及其防范研究

摘 要：當前互聯網消費方式的盛行得益于信息技術的快速發展，在為我國金融市場帶來新的發展機遇和增長動力的同時，也在一定程度上增加了消費金融的風險。本文從互聯網消費的概念和發展入手，對其發展優勢和潛在的金融風險進行分析，并給出了相關的風險防范策略。通過對互聯網消費的全面認知以及有效的金融風險防范與處理措施，推動其在我國金融市場的更好發展。

關鍵詞：互聯網消費;金融風險;認知;防范處理

一、互聯網消費方式的概述

1.互聯網消費的興起

互聯網應用技術在近些年的快速發展推動了社會經濟、文化與政治等各方面的改革創新，而互聯網消費作為互聯網技術與傳統消費結合形成的新型消費方式，不僅充分利用了互聯網技術高效快捷的優勢，更為消費金融帶來了全新的發展理念和創新思路。當前經濟新常態的出現使我國的金融與經貿業務進入了一個相對平緩的發展階段，使得新形勢下我國經濟發展的主要趨勢變為通過供給側結構性改革等相關政策措施引導，全面擴大內需并刺激市場消費，從而拉動我國經濟持續健康發展。

可以看出，在新形勢下我國經濟的發展更加需要新型消費理念和消費方式的引導與助力。互聯網消費作為一種在消費觀念、交易流程和收益效果有別于傳統實體經營消費模式的新型消費方式，在互聯網應用技術得到迅速發展的階段就已經得到了一定范圍內的推廣與應用。近些年我國互聯網消費真正進入到了由品牌電商平臺和新型金融業務等互聯網金融服務作為消費引導的發展階段。一方面互聯網消費通過對網絡資源和商品信息的整合，創新了人民日常的消費方式，為我國經濟的各方面發展帶來了新的思路與活力;另一方面互聯網消費憑借高效快捷、輕松實惠以及覆蓋范圍較廣等優勢吸引了以青年為主的大批消費群體，在促進互聯網消費產業快速發展的同時也推動了我國新時期社會經濟的全面發展。

2.互聯網消費的特點

互聯網消費作為刺激消費市場發展以及推動我國新形勢下經濟發展的重要途徑，通過與當前互聯網應用技術的緊密結合，使其在消費過程中的各個方面都具備著比傳統線下消費方式更加先進和高效的優勢。

消費過程高效快捷。由于利用網絡技術能夠實現快速的身份認證和資金轉移，并且不會受到時間和環境因素的影響，在很大程度上簡化了用戶的消費流程，提升了用戶的消費體驗。

消費群體集中在中低收入水平的年輕用戶。由于發展時間相對較短并且消費產品具有一定的風險，互聯網商品和金融消費的主要目標群體集中在購買需求較強但是資金預算不夠充裕、對新鮮事物敏感好奇并且消費觀念較為開放的消費者。

覆蓋范圍廣，門檻相對較低，并且不受時間和地域等條件因素影響。由于互聯網消費的主要流程都是在網絡上實現和完成，因此為大量的互聯網銷售和金融企業提供了廣闊的業務發展平臺，使得互聯網消費的產品類別數目和覆蓋范圍相較于傳統消費方式都有了明顯的提升。

二、互聯網消費金融的發展與風險

1.互聯網消費金融的概念

互聯網消費金融是互聯網消費方式下的一種新型金融服務，目前在我國已經經歷了十余年的發展過程，主要可以分為網上在線支付、互聯網投資理財以及網絡信貸等金融服務類型。其中網上支付的金融業務目前主要集中在阿里巴巴旗下的支付寶機構、微信支付平臺以及各類規模相對較小的在線支付平臺;互聯網投資理財隨著近些年人民生活水平和消費觀念的進步有了較大規模的發展，主要形式是通過互聯網及智能手機的金融服務軟件實現金融理財業務的操作和相關資源信息的共享;而網絡信貸作為近些年流行起來的一種新型消費方式，充分掌握并利用了當前互聯網消費群體所具有的年輕化以及收入水平處于中低層次的特點，為那些具備一定還款能力，購買需求強烈但在短期內沒有資金儲備的用戶提供了可靠的消費保障。當前國內的眾多金融機構在市場中提供了大量的金融信貸方案可供不同需求的消費者選擇，常見的信貸平臺包括“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”以及“分期樂”等一經推出就得到了年輕消費群體的青睞，并且在經過了數年的市場推廣和模式優化后，互聯網消費群體對于主流網絡信貸平臺的快捷性、有效性和可靠性有了更加全面的認識，使網絡金融信貸業務的規模得到了較大規模的擴展，不僅創新了金融消費方式，更推動了新形勢下互聯網金融的快速發展。

2.互聯網消費金融的發展形式

通過以上對于互聯網消費方式和金融業務的介紹可以看出，當前互聯網消費金融的整體結構主要分為了金融交易主體，包括用戶、電商、銀行和相關金融公司等;金融服務主體，包括征信機構和支付交易系統平臺等;金融監管主體，包括我國的互聯網金融協會和銀監會。目前，按照互聯網金融消費信貸的產業關系，可以將我國互聯網金融的發展形式分為以下幾個主要方面。

電商方面。電商提供的金融服務是人們日常生活中接觸最多的互聯網消費金融服務，各大電商通過自身的商品銷售平臺向用戶提供一定限額的商品消費貸款或者賬單分期服務，不僅在一定程度上滿足了部分手頭緊缺但又急于購買的用戶需求，同時也將旗下或合作機構的消費金融服務進行了推廣。電商通過消費貸款的簡便流程和優惠條件為用戶帶來了良好的金融服務體驗，鞏固了其目標用戶群體基礎，促進了互聯網金融的全面發展。

銀行方面。銀行在互聯網消費金融中提供的業務種類相對有限，一般以用戶的個人消費貸款業務為主，并且通常比電商提供的金融業務在資金規模方面的額度更高，但是在信貸資格審核以及還款形式和期限方面的要求也會更加嚴格。

3.互聯網消費金融的風險

互聯網消費金融在為我國金融市場和社會經濟帶來發展動力的同時，由于金融市場本身潛在的風險加上互聯網環境中較多的不確定性因素，使得互聯網消費金融的發展環境中充斥著更多的風險與挑戰。

用戶信用風險。與傳統的金融信貸服務相比，網絡金融信貸由于利用的是虛擬的互聯網平臺，各項流程幾乎都是在網絡上進行，難以達到完全的可靠性要求，因此在身份認證、信貸資格審查和金融體制管理等重要方面都存在一定的風險與隱患，這就導致了用戶信用風險問題的出現。一方面，由于借貸審核階段未能對用戶申請條件進行嚴格篩選與甄別，導致一些利用虛假信息提交借貸申請但實際未達到相應條件的用戶能夠蒙混過關實現其各種獲益目的，這就容易使互聯網消費金融的管理秩序發生混亂，影響市場的正常發展;另一方面，用戶征信等級和身份信息的管理一旦出現問題，就增大了用戶違規操作甚至無法還款的風險，雖然能夠通過法律法規進行一定程度的損失補償，但是由此對互聯網消費金融發展造成的一系列不良影響將是難以估量的。

產業內部運行的風險主要體現在信息管理體系不夠完善引起的信息外泄風險以及債務管理問題產生的金融資產流動性風險。在信息外泄方面，盡管當前網絡安全技術的發展很大程度上減小了信息安全隱患，但是仍然存在著用戶信息被不法人員惡意篡改、盜用和買賣的風險。由于互聯網消費金融服務需要大量的用戶信息作為信貸資格審核以及額度范圍確立的重要參考，因此一旦產業內部的信息管理體系出現問題造成用戶信息外泄，就很容易被相關機構收買利用并以此獲利，將會對用戶的個人身份信息、交易數據以及相關信用記錄等隱私造成不良的影響，嚴重的還會對用戶的財產安全造成威脅。在資產流動性方面，風險出現的主要原因在于相關金融企業只顧進行網絡借貸業務的簽訂，而不能正確認識到當前企業的資產儲備和資金來源能否在滿足借貸業務需求的同時維持自身正常的資產流通運營。盡管個人網絡借貸的額度相對較低，但是由于普遍偏低的借貸門檻和快捷的申請程序，使得網絡信貸的業務量經常出現井噴式的增長，產生的資金需求也會不斷增強，對一些中小型互聯網消費金融企業和機構的穩定運行和持續發展提出了較大的挑戰。

法律法規和政策監管體系不健全產生的風險。由于互聯網消費金融在我國發展的時期相對較短，盡管業務規模和資產總值取得了較大的突破，但是在法律體系建設以及政策準則監管方面的進度卻較為滯后，使得市場中一旦出現風險問題和經濟糾紛，相關人員和部門較難根據現有的法律法規進行處理，從而極易造成糾紛矛盾的升級和風險問題的惡化，對相關企業的金融業務發展以及消費者的正當權益產生不利的影響。

三、互聯網消費金融的風險防范

綜合以上分析，本文認為可以從以下幾個方面著手防范互聯網消費金融的風險：嚴格用戶的征信審核流程、健全法律規范制度、加強風險監管力度。

1.嚴格用戶的征信審核流程

互聯網消費金融平臺應當充分利用其數據范圍廣以及響應迅速等網絡技術優勢，以傳統消費金融信貸的用戶征信審核流程作為參考，結合互聯網信貸審核的具體問題來進一步嚴格和完善信貸用戶的征信審核流程。當前，我國互聯網消費金融征信發展的一個優秀模板就是與阿里巴巴集團合作的螞蟻金服旗下的“芝麻信用”服務，該征信服務通過網絡平臺和先進的信息處理技術與各相關部門建立起了龐大的數據采集和管理系統，能夠僅利用用戶提供的個人基本信息進行更多征信信息的聯網查詢、采集與科學嚴格的經濟實力評估，并以此為依據確定用戶的信貸額度和金融方案，最大程度上避免了用戶違約失信等問題的出現。

2.健全法律規范制度

法律規范體系是互聯網消費金融市場有序發展的重要保障。針對我國目前法律規范體系建設當中存在的問題，相關部門應加快對于網絡信貸等互聯網消費金融服務的法律法規制定和準則規范確立。一方面，通過提升企業進入金融市場的資金規模和管理水平的標準條件，在互聯網消費的源頭進行市場規范;另一方面，通過增強對網絡信貸各方面的法律管控力度，全面杜絕用戶信息外泄和企業非法經營等嚴重影響市場發展秩序的現象出現。

3.加強風險監管力度

在風險監管方面，首先相關金融監管部門應當充分結合我國互聯網消費金融市場發展的實際狀況和個人用戶的征信信息進行金融風險的預測評估，建立全面的金融風險控制模型，對潛在的風險問題進行有效的監管預防。另一方面也應加強對金融企業自身的運營資質以及資金流動性的風險監管，對部分存在市場風險的企業和業務進行及時整改，維持良好的市場發展環境。

四、結語

互聯網經濟的迅速發展為我國社會經濟注入了新的動力，促進了社會生產和金融改革等各方面的進步。互聯網消費金融作為當前互聯網經濟的重要發展內容，盡管在刺激生產消費和擴大市場需求方面發揮著積極的作用，但由此帶來的金融市場信用風險、流動風險和監管風險等突出問題也需要解決，這樣才能夠更好地促進互聯網消費金融在社會經濟當中的健康發展。

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作者簡介：張璇（1977.12- ），女，湖北武漢人，漢族，武漢行政學院副教授