論互聯(lián)網(wǎng)金融的倫理問題及對(duì)策

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)欺詐、違約、逃廢債、監(jiān)管套利等倫理問題。過度逐利、信用缺失、監(jiān)管缺位、制度缺失是這些問題產(chǎn)生的根源，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)和倫理文化建設(shè)，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 倫理問題 誠信 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與現(xiàn)代信息技術(shù)相融合的產(chǎn)物，從誕生之日起，因其高效、便捷，適應(yīng)了公眾對(duì)金融大眾化、人性化、多元化、智能化的價(jià)值訴求，在金融市場(chǎng)一路高歌猛進(jìn)，發(fā)展迅速。但是，在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了客戶信息泄露、資金挪用、P2P平臺(tái)暴雷、跑路等失德和違法事件，產(chǎn)生諸多社會(huì)問題。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的倫理問題進(jìn)行深刻反思，探討對(duì)策和建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題之表象

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背德和違法事件頻發(fā)，從倫理視角看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的失德行為主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）欺詐

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行金融詐騙的事件時(shí)有發(fā)生。在第三方支付領(lǐng)域就存在網(wǎng)絡(luò)欺詐和資金安全問題。第三方支付推出的二維碼支付功能，雖然方便用戶隨時(shí)、隨地、快捷地完成消費(fèi)支付，但是二維碼支付缺乏識(shí)別和攔截惡意網(wǎng)址信息的能力，容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)病毒或非法在線網(wǎng)址入侵，竊取客戶信息，盜刷客戶資金。還有一種是職業(yè)詐騙犯將釣魚網(wǎng)站偽裝成電商或金融機(jī)構(gòu)發(fā)布詐騙信息，或冒充銀行客服向客戶索要驗(yàn)證盜取客戶錢款。此外第三方支付還存在洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。部分第三方支付平臺(tái)的賬戶未實(shí)名注冊(cè)、管理不規(guī)范，致使一些平臺(tái)淪為了網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙洗錢套現(xiàn)的通道。

P2P金融詐騙行為更是屢見不鮮。從2014底到2019年以來，P2P平臺(tái)先后出現(xiàn)了三次大規(guī)模的“爆雷潮”，成為互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐的高發(fā)地帶。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的欺詐方式一般有三種：一是自融。即P2P平臺(tái)的借款人實(shí)際為平臺(tái)自身或平臺(tái)關(guān)聯(lián)方，利用平臺(tái)虛構(gòu)投資標(biāo)的，欺騙出借人為自己融資。二是短期詐騙。一些投機(jī)者利用P2P準(zhǔn)入門檻低，違法成本小的特點(diǎn)，直接在網(wǎng)上購買P2P APP進(jìn)行包裝，然后以高額利息、高額返現(xiàn)為誘餌吸引客戶投資，在短時(shí)間內(nèi)募集到大量資金后迅速跑路。三是龐氏騙局。即平臺(tái)通過承諾高額收益吸引投資者，但實(shí)際投資收益根本不能覆蓋投資者利息，只能借新還舊滾雪球。一旦新增資金放緩或者中斷，整個(gè)體系就會(huì)崩盤，導(dǎo)致投資人血本無歸，社會(huì)危害極大。比如“E租寶”就是典型的龐氏騙局，其非法吸收資金500多億元，涉及受害投資人遍及全國31個(gè)省份，極大打擊了市場(chǎng)信心。

此外，在眾籌領(lǐng)域也不乏欺詐行為。比如股權(quán)眾籌，本是為了在滿足普通人財(cái)富倍增夢(mèng)想的同時(shí)解決中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資、融智難題。但是，在現(xiàn)實(shí)中，不少眾籌從卻異化為詐騙的溫床。不少“偽眾籌”以虛假信息包裝自己的財(cái)務(wù)背景，“以合伙或投資眾籌為名，采用給付高額利息為誘餌，采取隱瞞先期資金來源真相、虛假宣傳經(jīng)營狀況、虛構(gòu)投資項(xiàng)目等手段，向社會(huì)公眾非法集資，”[1]使投資人蒙受利益損失。

（二）違約、逃廢債現(xiàn)象

違約和惡意逃廢債現(xiàn)象較多的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域。一種是在網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的無主觀故意的違約行為。比如網(wǎng)絡(luò)小貸、校園貸的違約現(xiàn)象。因?yàn)檫@類貸款門檻低，貸款金額小，一經(jīng)推出便很受歡迎。但是這類貸款常常伴隨著超高的利率，而一些借貸者因?yàn)槿狈π庞靡庾R(shí)和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只管當(dāng)下借錢應(yīng)急，不管能不能及時(shí)還款，為了借錢到手，多高的利率都愿意承擔(dān)，砍頭息、高利貸也未及時(shí)甄別，一旦出現(xiàn)還款逾期等違約行為，在借貸公司不當(dāng)催收方式的逼迫下，貸款人可能還會(huì)陷入套路貸、連環(huán)貸的圈套，面臨個(gè)人難以承受的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。也有一些小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，得到了融資機(jī)會(huì)，但是因?yàn)榻?jīng)營不善，資金鏈斷裂，無力償還貸款，盡管主觀上沒有違約的故意，也客觀導(dǎo)致了違約的結(jié)果。

另一種是在網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的主觀惡意違約行為，比如逃廢債行為。在網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)暴雷潮時(shí)，有的貸款人借平臺(tái)出問題，故意“逾期不還款，等待P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉，以逃避還款義務(wù)，從而更加劇了網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。”[2]

（三）監(jiān)管套利

“監(jiān)管套利是一種金融交易，旨在利用制度差異性所創(chuàng)造的套利機(jī)會(huì)，來獲取利潤或降低成本。”[3]它是“市場(chǎng)主體利用制度之間的差異和不協(xié)調(diào)來轉(zhuǎn)變外部制度約束或進(jìn)行因制度障礙而不能直接進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以此來獲得成本的節(jié)約或競(jìng)爭(zhēng)利得。監(jiān)管套利的實(shí)質(zhì)是減輕監(jiān)管負(fù)擔(dān)的行為。”[4]即金融主體利用監(jiān)管制度不完備、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，懲治力度小、違約成本低的空子，打擦邊球，逃避監(jiān)管，獲取不正當(dāng)利益的行為。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種問題，很大程度與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺少社會(huì)責(zé)任，進(jìn)行監(jiān)管套利相關(guān)。比如一些P2P平臺(tái)，作為撮合融資雙方交易的中介平臺(tái)，本應(yīng)只承擔(dān)信息中介的職能，收取中介費(fèi)。但是在利益的驅(qū)使下，一些平臺(tái)不甘心只賺點(diǎn)中介費(fèi)，違規(guī)吸收投資人的資金，甚至非法集資，建立“資金池”，進(jìn)行資金的期限錯(cuò)配，實(shí)施類銀行的信貸功能，但卻沒有像銀行那樣的進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提等嚴(yán)格的監(jiān)管約束。由于資金流向脫離監(jiān)管視野，導(dǎo)致消費(fèi)者和客戶利益的面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，網(wǎng)貸行業(yè)正處于合規(guī)驗(yàn)收、備案的深度整改期，不少網(wǎng)貸平臺(tái)為了逃避監(jiān)管，主動(dòng)退出，又將視野瞄準(zhǔn)了尚處于監(jiān)管空白區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，搖身一變，把P2P平臺(tái)改造為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，開始新的監(jiān)管套利活動(dòng)，從而繼續(xù)為未來的風(fēng)險(xiǎn)積聚埋下伏筆。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題之根源

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的過度逐利

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的各種敗德甚至違法行為，與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的過度逐利有著直接的關(guān)系。在金融活動(dòng)中，以最小的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最大的利潤，被當(dāng)做是“所有金融領(lǐng)域從業(yè)者和公司經(jīng)理人的一種不可替代的信念。”[5]在合理合規(guī)的基礎(chǔ)上逐利本無可厚非。正如馬克思曾經(jīng)指出，人們奮斗所爭(zhēng)取的一切，都同他們的利益有關(guān)。思想一旦離開利益，就一定會(huì)使自己出丑。但是，對(duì)利益過度追求會(huì)使個(gè)體產(chǎn)生為了自我利益最大化而損害或犧牲他人或社會(huì)利益的沖動(dòng)。馬克思在《資本論》的寫作注釋中，曾引用英國經(jīng)濟(jì)評(píng)論家托·約·登寧的觀點(diǎn)：“一有適當(dāng)?shù)睦麧櫍Y本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用;有20%的利潤，它就活躍起來;有50%的利潤，它就鋌而走險(xiǎn);有100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”[6]因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，一旦相關(guān)機(jī)構(gòu)和從業(yè)者的“經(jīng)濟(jì)人”屬性過度泛化、唯利是圖，就容易產(chǎn)生種種道德機(jī)會(huì)主義行為，尤其在缺乏有效的道德約束以及法律規(guī)范的情況下，就不可避免的出現(xiàn)種種鉆制度的空子、投機(jī)倒把、欺詐蒙騙、背信棄義、損人利己的行為。而對(duì)于普通的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者，如果一味追逐個(gè)人利益最大化，只在乎投出資金的收益率，而不管平臺(tái)經(jīng)營是否合法合規(guī)，也必然會(huì)為自身帶來極大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）相關(guān)政策法律法規(guī)不夠健全及監(jiān)管缺位

任何具有“經(jīng)濟(jì)人”屬性的金融主體總是在社會(huì)現(xiàn)有約束條件下來謀取自身利益的最大化。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策和法律法規(guī)作為規(guī)范引導(dǎo)市場(chǎng)的外部強(qiáng)制性力量，它嚴(yán)格限定了主體行為的邊界，是維護(hù)金融秩序的“防火墻”。但是，在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，監(jiān)管有一個(gè)適應(yīng)期，相應(yīng)的法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致現(xiàn)有的監(jiān)管和法律約束機(jī)制存在監(jiān)管主體模糊，監(jiān)管專業(yè)性較低，法律法規(guī)不健全等問題，使得其“對(duì)人們追求最大化利用的行為約束軟化”[7]，從而使各種瘋狂投機(jī)行為有了可乘之機(jī)。就監(jiān)管而言，分業(yè)監(jiān)管的原則和互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀之間存在矛盾，造就了各種監(jiān)管真空地帶，導(dǎo)致監(jiān)管部門無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金來源和流向進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并快速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置。其次，“監(jiān)管手段落后單一”[8]，也使其很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，無法實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。近兩年來，國家和地方的相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，密集性地出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范和引導(dǎo)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融搜索、互聯(lián)網(wǎng)金融超市、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)等領(lǐng)域任然存在監(jiān)管空白。在征信制度方面，也存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，未與央行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，國家的征信法律法規(guī)監(jiān)管不到位等情況，使得失信行為不能及時(shí)得到嚴(yán)懲，導(dǎo)致市場(chǎng)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的誠信意識(shí)缺乏。

從倫理文化的角度反思，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里出現(xiàn)的倫理亂象，折射出市場(chǎng)的誠信意識(shí)嚴(yán)重缺乏。誠信是市場(chǎng)的基石，也是金融的靈魂。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、股權(quán)眾籌等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)際上也是信用產(chǎn)品。沒有高度發(fā)達(dá)的信用制度，就沒有金融市場(chǎng)的繁榮和穩(wěn)定。但是，當(dāng)信用僅僅作為一種外在要求，還沒有內(nèi)化為金融參與各方的內(nèi)在倫理精神時(shí)，在信息不對(duì)稱的情況下，各種欺詐和投機(jī)等失信的行為必然會(huì)發(fā)生。比如前述的網(wǎng)貸平臺(tái)“E租寶”，原本籍籍無名，利用各種廣告攻勢(shì)和真人秀節(jié)目冠名，賺取社會(huì)公眾的信任，借助“龐氏騙局”，通過極低的投資門檻和許諾高額回報(bào)，騙取社會(huì)公眾資金高達(dá)500多億的欺詐案例，就深刻的顯示了誠信倫理的缺失。對(duì)于金融行業(yè)而言，信心和信用比黃金還寶貴。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中魚龍混雜，導(dǎo)致大量暴雷、跑路等失信和背德行為，極大的打擊了消費(fèi)者的信心，傷害了投資的熱情，引發(fā)公眾對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不信任，使行業(yè)內(nèi)秉持誠信經(jīng)營原則的平臺(tái)也因此受到牽連，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的惡果，進(jìn)而威脅金融穩(wěn)定與健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題之對(duì)策與建議

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的各種倫理問題體現(xiàn)了社會(huì)意識(shí)與社會(huì)存在的不同步性。在社會(huì)發(fā)展過程中，生產(chǎn)力總是最活躍的，導(dǎo)致各種金融的創(chuàng)新層出不窮，而相應(yīng)的監(jiān)管、法律以及行業(yè)倫理處于滯后狀態(tài)。為此，必須發(fā)揮社會(huì)意識(shí)對(duì)社會(huì)存在能動(dòng)性反作用，通過頂層設(shè)計(jì)加快上制度建設(shè)和倫理文化建設(shè)，規(guī)范和引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)

制度“是一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，或更規(guī)范地說，它們是為決定人們的相互關(guān)系而人為設(shè)定的一些制約。”[9]制度構(gòu)成了主體活動(dòng)的框架，尤其是法律法規(guī)作為正式制度，是一種硬性的強(qiáng)制性約束力量，一旦制定并由相關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)保證實(shí)施，就可以起到強(qiáng)大的威懾保障作用。因此，加快和完善制度建需要先行，唯有如此才有利于穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，恢復(fù)市場(chǎng)信用，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。在監(jiān)管政策層面，一是要加快相關(guān)監(jiān)管政策的完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體，解決跨界監(jiān)管問題。二是要提高監(jiān)管部門適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)和方法，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容的統(tǒng)一。三是加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)行業(yè)危機(jī)的預(yù)警能力，盡可能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。在監(jiān)管法律規(guī)范層面，一是要加快完善和細(xì)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管的各類法律法規(guī)，包括完善網(wǎng)上銀行法規(guī)、網(wǎng)上信貸法規(guī)、網(wǎng)上證券法規(guī)、網(wǎng)上保險(xiǎn)法規(guī)、網(wǎng)上支付法規(guī)、網(wǎng)上金融搜索法規(guī)以及網(wǎng)上金融超市法規(guī)等規(guī)章制度，以日益完備的法律制度來約束市場(chǎng)主體，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)態(tài)都置于法規(guī)的監(jiān)督之下。二是要完善征信制度，建立誠信檔案，將市場(chǎng)主體的誠信積分同主體的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)、信貸、教育、乃至公共交通等各項(xiàng)社會(huì)權(quán)利結(jié)合起來，增加失信行為的法律成本和社會(huì)成本。通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度建設(shè)，堅(jiān)決打擊投機(jī)主義、欺詐及其它違法違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)的公平和正義，切實(shí)保護(hù)每個(gè)市場(chǎng)主體的平等權(quán)利和合法經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必然能重新迎來繁榮。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理文化建設(shè)

制度是基礎(chǔ)保障，文化是內(nèi)核支撐，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理文化建設(shè)。尤其是法律法規(guī)法規(guī)出現(xiàn)滯后和真空地帶時(shí)，更需要借助內(nèi)生的倫理道德發(fā)揮軟性的規(guī)范自律作用。互聯(lián)網(wǎng)金融倫理以誠信為核心，以公平為基礎(chǔ)，以合作共贏為旨規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供精神引領(lǐng)和道義支持。事實(shí)上，在金融活動(dòng)的“委托——代理”關(guān)系中，代理人和被代理人之間之所以能締結(jié)契約，依賴于交易雙方需要的互補(bǔ)和交易雙方的互相信任。一旦脫離了公平和信用，金融市場(chǎng)就會(huì)陷入失序混亂，金融主體也將失去生存發(fā)展的空間。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理文化建設(shè)，首先要重塑社會(huì)的“誠信文化”。要通過各種形式的教育宣傳，建構(gòu)誠信高尚欺詐可恥的文化風(fēng)氣，使誠信內(nèi)化為所有社會(huì)成員心靈坐標(biāo)，產(chǎn)生一種內(nèi)向的力量，幫助個(gè)體自覺抵制不道德行為。其次，要彰顯互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)社會(huì)的道德責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是新金融，即借助現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的存、貸、匯，達(dá)到資金融通的目的，其終極目的是通過資金的合理配置，推動(dòng)社會(huì)的生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，盡可能的滿足社會(huì)最大多數(shù)人生存發(fā)展的需要。因此互聯(lián)網(wǎng)金融合理逐利活動(dòng)與社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)有相統(tǒng)一的一面。也只有注重社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利益才能得到社會(huì)的普遍認(rèn)可和法律的保障。再次，要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律規(guī)范作用。發(fā)揮像中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)這樣的行業(yè)協(xié)會(huì)的功能，讓他們?nèi)ヒ?guī)范引導(dǎo)本行業(yè)的市場(chǎng)行為，提高業(yè)內(nèi)的自律意識(shí)。只有不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理文化的建設(shè)，使市場(chǎng)重新回歸公平、互信、合作共贏的經(jīng)濟(jì)秩序之下，新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展才會(huì)大有希望。

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[9]蔡學(xué)英.金融危機(jī)下的倫理反思與文化重建.倫理學(xué)研究.2011-05-15.

基金項(xiàng)目：湖南省社科基金項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融的倫理問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：14YBB01）。

（作者系長沙理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院副教授）