創業擔保貸款促進創業就業問題與對策分析

【摘 要】創業擔保貸款有利于就業群體開展創業活動，同時還會加快當地經濟的發展速度。對創業擔保貸款推動創業就業問題展開研究，簡單分析了當前創業擔保貸款的現狀以及在推進過程中存在的問題，最終就創業擔保貸款的重要作用進行全面闡述。

【關鍵詞】創業擔保貸款;創業就業;存在問題;解決對策;分析;闡述

頒發創業擔保貸款政策，不光有利于推進滿足要求的群體開展創業活動，緩解社會就業壓力，同時還能帶動當地經濟的發展，對于穩定社會發揮出至關重要的作用。然而，當前階段，在推進創業擔保貸款政策的過程中，出現了諸多問題。因而，就需要不斷完善創業擔保貸款政策，強化深入創業擔保的重要性，并將其作為創業擔保貸款管理的核心內容，這對于穩定社會而言，具有非常重要的現實意義。

一、創業擔保貸款在推進過程中所面臨的問題

1、創業擔保貸款的門檻比較高

盡管創業擔保貸款屬于扶持性政策貸款，然而，在具體的運行過程中依舊面臨較多問題，尤其是商業化運行模式，根本沒有體現不以盈利為目的政策導向，有些商業銀行為控制多種放貸資金風險，防止出現貸款壞賬問題，不斷提高創業擔保貸款的門檻，長時間下去，勢必不利于創業擔保貸款政策的實施;此外，部分商業銀行甚至嚴格限定財產反擔保，以至于許多創業群體望而止步，不得不轉向其他途徑。

2、商業銀行沒有對創業擔保貸款工作引起重視

眾所周知，創業擔保貸款扶持的對象是中小型企業、各種失業群體，在這些群體中，其具備一個顯著特征，那就是經濟基礎比較薄弱，所積累的創業資金不足，有些中小型企業甚至還處于初步發展階段，盈利少。面對上述情況，大多數金融機構并沒有對創業擔保貸款引起重視。

3、國家財政部門沒有大力對創業擔保貸款給予支持

由于每個地區的經濟發展水平不一樣，對于創業擔保貸款的財政支持力度相對不足，盡管我國已陸續出臺相關政策，但卻沒有對基層地方加大財政支持力度，比如，創業擔保基金與財政貼息補助政策沒有全面落實到位，進而嚴重影響到擔保貸款的正常發放。

4、創業擔保貸款的流程比較繁瑣

創業擔保貸款涉及多個方面，比如：財政、擔保公司、地方人社等，且發放程序極為繁瑣，在整個流程中，涉及以下環節，分別為：創業培訓、遞交擔保申請、審查資格、評審項目、綜合審核、評估擔保、發放貸款等。

二、解決創業擔保貸款面臨問題的對策

1、健全和創業擔保貸款相關的政策

首先必須健全創業擔保貸款政策，特別是中央下達的就業文件，依照當地的實際情況，不斷完善創業擔保貸款政策實施的細則;其次，對創業擔保加強宣傳，以此擴大創業擔保貸政策的知曉范圍，保證創業群體可以及時掌握相關信息，獲得政策扶持;再次，還應擴大政策的涵蓋范圍，比如，中小型企業、個體等，適當降低門檻，進而為其提供扶持。此外，還應簡化創業擔保貸款流程，合理應用多種信息技術，創建互聯網和創業貸款相結合的貸款模式以及擔保貸款服務體系，進而在一定程度上提高審批辦理效率。

2、適當放寬反擔保條件

如果想要盡快健全創業擔保貸款政策，必須結合當地的經濟條件以及財政實力等，對反擔保形式進行創新，方便控制多項貸款風險，有效提高貸方和借方的積極性。具體措施如下：起初，必須對信用體系的創建引起重視，并不斷對其進行完善，提高借貸人的誠信意識，同時還應對嚴懲失信人員，目的是為優化市場金融環境，及時消除貸款人的顧慮;其次，健全創業擔保體系，重點是多元擔保體系的創建。例如，對信用比較好的中小型企業，當其辦理貸款時業務時，金融機構可以通過信用保證保險，免除反擔保。最后，還應健全風險擔保和貸款保險體系，以此來激發創業擔保貸款的活力，降低擔保貸款的風險。要想進一步增強創業擔保貸款政策的活力，加快創業擔保貸款政策的普及率，就要求創業擔保政策要降低相應的擔保門檻，這樣才能讓更多的創業者滿足創業貸款的需求。因此，政府要根據不同創業者的貸款需要，進行綜合性考慮。尤其是對于失業人群，政府也要保證他們享受擔保貸款的權利。政府可以根據不同創業者的需求，設定不同的貸款額度。對于社會貢獻率較小的個體經營者，政府可以提供金額較少的擔保貸款額度。對于那些對社會貢獻率較高的企業，政府可以提供更高額度的貸款。尤其是對于那些信用度良好、經營狀況良好的創業者，政府可以給予他們再次申請貸款的權力。這樣既能實現創業擔保貸款政策的完善，也能降低創業擔保貸款的門檻，能夠給廣大創業者創造更多的福利。

3、拓寬創業擔保貸款資金的來源渠道

關于創業擔保貸款，如果單純只是依靠地方政府，勢必無法滿足創業擔保貸款的要求。所以說，必須先健全創業擔保貸款基金分擔體制，確保貸款資金在不減少的前提條件下，拓展貸款資金渠道;緊接著，完善和創業擔保貸款相關的政策，引導民間資本參與投資，重點是農村金融業務的實施，必須多渠道開展。最后，還應對多種金融機構的產品進行創新，以便可以為更多的創業群體提供擔保貸款，緩解社會就業壓力。

要想進一步增強創業擔保貸款政策的活力，加快創業擔保貸款政策的普及率，就要求創業擔保政策要降低相應的擔保門檻，這樣才能讓更多的創業者滿足創業貸款的需求。因此，政府要根據不同創業者的貸款需要，進行綜合性考慮。尤其是對于失業人群，政府也要保證他們享受擔保貸款的權利。政府可以根據不同創業者的需求，設定不同的貸款額度。對于社會貢獻率較小的個體經營者，政府可以提供金額較少的擔保貸款額度。對于那些對社會貢獻率較高的企業，政府可以提供更高額度的貸款。尤其是對于那些信用度良好、經營狀況良好的創業者，政府可以給予他們再次申請貸款的權力。這樣既能實現創業擔保貸款政策的完善，也能降低創業擔保貸款的門檻，能夠給廣大創業者創造更多的福利。

4、對創業擔保貸款服務模式進行創新

對于創業擔保貸款的服務而言，必須滿足時代發展要求，不斷對公共服務體系進行創新。首先，必須將創業擔保貸款政策落實到位，同時還應對創業服務進行創新，重點是創業擔保貸款政策服務流程的優化，具體涉及以下環節：創業培訓服務、項目推廣、加大資金扶持力度、一體化服務等;其次，還應凸顯創業擔保貸款政策服務的重點，例如：大學畢業生、復退軍人、返鄉創業人員等;另外，必須密切金融機構與財政部門之間的交流和合作，進一步優化創業擔保貸款申請流程，不斷提高創業擔保貸款的質量與效率。

三、結語

就業是民生之本，要想更好地解決我國廣大民眾的就業問題，就要積極鼓勵創業。國家也為廣大的創業者提供了相應的創業政策，創業擔保貸款政策可以很好地給予創業者應有的創業資金。目前我國創業資金擔保貸款工作，在實踐過程中，仍然存在一些問題，不符合時代的發展形式。一方面，國家和政府要進一步提高創業擔保貸款政策的普及率，另一方面，經融機構要降低創業者創業擔保貸款的門檻，保證創業擔保貸款資金的及時到位。給創業者提供更多的福利。

【參考文獻】

[1]董哲芹.創業擔保貸款促進創業就業問題與對策分析[J].現代經濟信息，2017，（13）：262+264.

[2]劉芳.濱州市創業擔保貸款促創業就業問題與對策分析[J].北方金融，2017，（04）：90-91.

作者簡介：聶素芹（1968—），女，漢族，山東省定陶縣人，畢業于山東干部函授大學，經濟管理專業，從事創業擔保貸款管理服務。