互聯網金融對傳統金融的影響與對策

摘 ?要：近年來，隨著互聯網的不斷普及，大數據和云計算時代來臨，互聯網金融對傳統金融產業造成的影響是極大的。作為金融行業的兩種不同模式，傳統金融和互聯網金融都給經濟的發展注入了巨大的活力。本文簡要概述傳統金融和互聯網金融的基本內涵和優勢，闡述互聯網金融對傳統金融的挑戰，提出傳統金融在互聯網金融沖擊下在未來發展階段的應對之策。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;影響分析;對策建議

一、引言

近年來，隨著互聯網的日益普及以及技術的日益成熟，互聯網金融迅速發展，對傳統金融行業產生了巨大的沖擊和影響。以銀行為主導的傳統金融行業，金融產品較為單一，手續流程較為繁雜，個人客戶和中小型企業接受傳統金融服務的局限性較大。而互聯網金融借助大數據和云計算，以創新的技術和模式，為客戶提供了更加方便快捷的金融服務，彌補了傳統金融行業的不足，同時也截流了眾多傳統金融的客戶。因此，傳統金融行業正面臨巨大的危機與挑戰，其能否應對互聯網金融帶來的危機，并依托互聯網金融發展并完善自身業務，不僅決定了傳統金融業的發展前景，也關系著中國未來金融業能否優化資源配置，成功改革并持續健康發展。

二、互聯網金融和傳統金融對比

（1）傳統金融概述

傳統金融，主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統業務的金融活動。我們常常所說的金融作用于實體經濟的表現無非是資金的融會、貫通，也就是從資金的提供方轉到資金的需求方，因此傳統金融常常被看作是金融的中間機構，目的是為金融行業提供高效的資金流通性，這也就是傳統金融的存在的原因之一。

傳統金融，具有歷史性，邏輯性和和實際性，傳統金融面臨的客戶，主要是擁有優秀的信用基礎的大部分企業，這就同時要求開展的業務，對征信體系有著較大的依賴性，關于其中的業務都是線下業務，需要客戶自己去實業單位進行活動，無法通過線上進行，需要耗費一定時間。

（2）互聯網金融概述

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

三、互聯網金融對傳統金融的影響

（1）經營管理模式改革

在經營方面，長期以來由于行業準入的嚴格控制，我國傳統金融業相對封閉 和壟斷，一直秉承坐商的經營思路。即在各地開設實體分支網點，初期經過客戶 經理的業務拓展和關系營銷，使其在所輻射的區域內逐步獲取穩定市場份額后，客戶便會相對穩定并且自動上門辦理業務，從而可維持長期經營。在互聯網的世界里，客戶足不出戶便可獲得資訊、辦理業務、了解產品、享受服務，而不再相對穩定地被束縛在原有的物理網點上，產品和服務的個性化、便捷度、創新性及成本收益等都是影響他們進行選擇的因素。在管理方面，我國傳統金融業的業務效率常常為客戶所詬病。復雜而刻板的內部制度和管理流程，不僅讓客戶和管理者都苦不堪言，更嚴重阻礙了金融業務的發展與創新。相比之下，互聯網金融的效率優勢更為明顯。從信息收集到數據處理，各個標準化的環節最大限度地降低了信息不對稱，大大縮短了辦理業務和處理流程的時間，降低了客戶的時間成本。

（2）支付業務格局打破

傳統金融的產品缺乏創新性，其支付業務主要通過銀行卡等傳統物理媒介展開，往往需要在具體地點、規定時間內完成相關手續才能辦理業務。而互聯網金融則依托電子信息產品發展支付功能，可跨越時間地點的限制方便快捷地完成金融資金交易。因此兩者相比，人們往往更加傾向于使用互聯網手段進行支付。據中國互聯網絡信息中心以及中商產業研究院整理的數據顯示，2018年中國第三方移動支付交易規模為171.5萬億元，增長率為68%。當前支付寶、微信等可以為客戶提供收付款服務，余額寶則為人們提供理財、購買機票等生活服務。互聯網金融正逐步改變著企業融資與個人消費的方式與習慣，并在一定程度上弱化了傳統金融的支付地位，動搖了其客戶基礎。

（3）對傳統金融風險管理的挑戰

傳統金融由于發展歷史較久，法律體系較為完善。但互聯網金融作為一類新型的經濟模式，傳統的銀行法、保險法等并不完全適用于互聯網金融監管，法律的空白使得互聯網金融存在著法律和監管風險。同時由于依托于互聯網虛擬平臺，互聯網金融還存在著技術操作風險、信息泄露風險。當前互聯網金融對傳統金融的滲透日漸深入，前者存在的風險極易引發金融行業系統性風險，給傳統金額健康有序的發展帶來安全隱患。此外，隨著企業與個人對于互聯網金融服務使用的日漸增多，其在互聯網平臺上的交易信息無法為傳統金融機構所知悉，導致傳統金融對企業與個人信用風險評估的全面性與準確性下降，管理風險提升。

四、傳統金融應對互聯網金融沖擊的對策

（1）借助大數據技術擴大信息資源，找準客戶需求方向

未來商業的發展不僅僅是人才的競爭，同時還是信息的爭奪。互聯網大數據技術是未來獲取信息的核心技術，因此傳統金融應借助互聯網技術，高效地整合和利用數據與信息，深入挖掘客戶信息資源，進行結構化的分析，發現信息間的關聯性并進行整體評估和預測，從而針對不同客戶提供個性化以及一體化的全方位金融服務。同時注重與客戶的情感交流以及客戶反饋，為客戶提供更加優質的服務。此外還可利用互聯網發展電商平臺，通過差異化的營銷，實現精準投放，把電商信貸客戶從互聯網金融行業搶奪回來。

（2）加強與互聯網金融的競爭合作，實現普惠金融

互聯網金融在給傳統金融帶來競爭的同時，也催生了新的合作。首先傳統金融可與互聯網金融機構實行征信系統共享，當前傳統金融擁有最為完善的信用征信系統，而互聯網金融則存在較大的風險問題，兩者征信系統的共享能夠助力互聯網金融強化風險管理，減少由于互聯網金融風險引發的系統性風險，為傳統金融健康有序發展提供保障。其次傳統金融機構可與互聯網金融進行信息共享，完善信息體系，避免彼此間“信息孤島”的出現。互聯網金融與傳統金融并存，互相借鑒，取長補短，才可使金融行業滿足大中小各種客戶的個性化需求，在合作中共同發展，實現雙贏。

（3）探究新的風險處置和監管機制

在制度層面上，要逐步建立健全對互聯網金融的監管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監管部門等，使得各個機構都能明確自身的權利和義務，為有效監管互聯網金融提供依據。在監管實踐上，要以消費者保護為出發點，始終圍繞著消費者來做，主要是通過建立完善監管指標、建立行業自律組織等，規范互聯網金融發展中存在的問題。

除開進行相應的監管以外，傳統金融還需要進一步加大科技投入，將新技術運用到各個業務經營環節，設計新的業務模式，用以處理傳統方法解決不了的棘手問題。同時，建立信息安全的防護墻，防止客戶數據被盜，防止黑客或者病毒軟件的入侵，要保證系統的安全，進一步確保信息應急管理機制和金融信息不外泄機制，從而提升本身安全防衛水平，保障新形勢下金融業務的持續穩定運行。

五、總結

互聯網金融作為依托互聯網平臺發展的新興金融模式，帶給傳統金融的機遇與挑戰并存。互聯網金融憑借互聯網技術手段提高了資源配置的效率，拓寬了金融產品的服務邊界，給傳統金融的客戶基礎帶來了一定沖擊。但同時，互聯網金融也打開了傳統金融的發展思路，促使其產品向個性化與多樣化發展。因此傳統金融行業應直面新的挑戰，抓住新的機遇，借助高效的互聯網技術手段，優化產品結構，同時積極開展與互聯網金融的合作，實現普惠金融的目標。

參考文獻

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作者簡介：王維聰（1988—），男，漢族，山東，研究生，單位：中國人民大學，研究方向：金融學。