我國互聯網金融發展問題研究

羅軍

【摘要】近年來，以第三方支付、P2P網貸和眾籌為主要模式的互聯網金融在中國迅猛發展，極大地促進了實體經濟的發展，方便了人們的金融活動。但互聯網金融也面臨著風險控制、信息安全、制度建設等方面的諸多問題與困難，使得互聯網金融如何健康發展顯得至關重要。

【關鍵詞】互聯網金融;金融風險;信息安全;監管制度

隨著人們收入的日益增長、廣大中小微企業對資金的需求擴大等原因，P2P、眾籌、第三方支付等互聯網金融模式近幾年來高歌猛進，呈現出巨大的發展潛力。與此同時，互聯網金融行業在高速發展過程中也逐漸暴露出諸多問題。只有解決這些問題才可以讓互聯網金融能夠更好地發展下去。

一、互聯網金融遇到的問題

（一）金融風險控制力弱

金融行業雖然收益高，但是風險也會很大。像銀行等傳統金融機構因為發展時間長，所以他們擁有成熟的經驗和許多措施來很好的控制金融風險。但是，互聯網金融發展時間短，也因為本身的特點，金融風險控制力還比較弱。比如雖然一部分網絡貸款公司建立了規范的、系統的信貸制度、操作流程和業務流程，但大多數公司還沒有接入人民銀行征信系統，不能了解信貸者的即時信息，無法做出準確的信用評估。此外，一些網絡貸款公司還存在從業人員素質參差不齊，專業知識匱乏，缺乏信貸管理工作經驗，進一步加劇了道德風險和逆向選擇。

（二）保障金融信息安全不力

互聯網金融在金融信息安全方面目前還有很多的不足。比如，很多人都會在網上或多或少的留下自己的信息，有些人就會利用這些信息進行詐騙，雖然現在的監管加強了，但是網絡詐騙依舊經常發生。互聯網金融要想更好的發展，信息安全方面就一定要做好，如果發生了什么很嚴重的安全事故，所造成的后果也是非常嚴重的，不僅會讓所有的投資者們有經濟方面的損失，也會嚴重影響互聯網金融今后的發展。傳統企業，像銀行、信貸公司，在辦理業務的時候會有很多的手續，也需要辦理業務的人準備很多材料，這也是為了保證辦理人的業務的安全問題，但是在網上受到的限制很少，很多手續審核都會減少，也因此，會出現很多安全問題。為了保證用戶的利益，也為了能夠更好地發展，就要保證金融信息安全。

（三）沒有完整的監管制度

不管是什么行業，不管是通過什么方式，都需要有相關的法律法規來進行監督。這樣，一旦出現什么問題，就能很好的找到解決的方法。但是因為互聯網金融發展時間短，相關的規定并不完整，也因此出現了很多的問題。比如，籌款平臺是人們經常使用的應用，很多人家里有什么問題都可以在籌資平臺上很快的籌到錢。但是，有些人在平臺上發布眾籌信息，籌到的錢卻被用到其他地方。本來這些平臺是為了幫助家里有困難的人，但結果卻并不總是如此。這也需要平臺方面要多多的進行監管，需要加強審核，盡量減少這種事情的發生，相關部門也要制定好相關的制度，更好地保證互聯網金融的安全性。

二、互聯網金融發展的建議

（一）與傳統金融企業合作，有效降低風險

傳統金融企業大多是開了很多年，自己的品牌也都被很多人知道，并且都經過許多的風險，他們都有非常強大并且專業的團隊，所以互聯網金融可以在很多方面都像他們學習，也要跟他們一起合作。因為互聯網金融只是近幾年才發展起來，所以很多人都會擔心會不會有什么危險，自己如果在這方面投資會不會有什么損失。如果能夠和這些傳統企業合作，那么會很大程度的提高自己的信譽，并且，在進行管理和運轉的時候，也可以根據傳統企業的模式來進行管理。傳統金融企業也可以利用互聯網增加自己的顧客來源，并且也能夠及時的對客戶的資料進行統計，也有利于保存客戶的信息。互聯網金融和傳統金融企業合作，不僅可以更快的讓互聯網金融被人們接受和使用，也幫助傳統金融企業在這個網絡發達的時代更好的發展。

（二）加強金融信息安全體系建設

金融信息安全不是某一方面的問題，需要政府、企業和個人三方面的共同努力才能建立完整的金融信息安全保障制度。第一，要完善金融信息保障的法律法規，防止非法處理個人信息行為的發生，保障消費者信息安全。第二，要提高互聯網金融企業對金融信息安全風險的防范能力。比如，要嚴格檢測各類第三方支付應用軟件的權限，預防終端設備遭受非法軟件的入侵。在數據傳輸過程中，要引進電子認證技術，建立和完善互聯網金融應對攻擊的防御體系，以保障用戶能夠安全地傳輸個人信息數據。第三，要完善互聯網金融企業內部控制體系，提高管理人員的風險意識和監督管理水平，引導投資者增強消費者權益保護意識。第四，消費者自身平時也要注重注意金融信息案例，養成良好的網絡使用習慣，注意保護個人隱私。

（三）完善監管制度

由于互聯網金融也是近幾年才真正的發展起來，所以制度方面相對的也有很多不完善的地方。為了能夠更好的發展，有關互聯網金融的制度就需要更加的完善，有關部門也要重視并且積極的配合。比如，現在很多人都會貸款，在他們貸款的時候，可以根據用戶的信用度來決定要不要貸給他們，并且在用戶申請之后，審核也要加強，如果用戶違約的話會怎么做，這些都要在制定制度的時候考慮到，對于網上的企業，檢查的就要更嚴格一點，把那些不合格的企業全部清理掉，避免損害用戶的行為。除了要完備相關的制度，也要具體的能夠實施，不能制定了就把它放那，并且，以后也許還會有其他的問題，只要有問題而且沒有那方面的制度的話，也需要及時的更改制度，只有這樣，才能夠保證雙方的利益，才可以讓互聯網金融有一個更好的發展前途。

三、結語

為了能夠更好的發展互聯網金融，就需要克服其在風險控制、信息安全和制度建設等方面存在的問題和困難。只有這樣，才能夠讓互聯網金融從野蠻發展過渡到健康成長，真正發揮互聯網金融的優勢，服務于廣大消費者和中小微企業，為中國經濟的發展助力。

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