校園貸治理在供需兩端的分析

楊晨

[摘 要]2016年，校園貸開始走入公眾視野，負面新聞屢見報端。自殺、裸條借貸、躲債這些詞將大學生和校園貸聯系在了一起。隨即，國家相關部門出臺政策，對校園貸提出了“停、轉、整、教、引”5字整治方針。在校園貸看似已經逐漸平息的今天，回租貸、培訓貸、美容貸、創業貸等諸多校園貸的“新馬甲”悄然冒頭。本文從供需兩端對校園貸進行了綜合分析，通過采取一定的防范措施，從多個環節減小校園貸引發的風險。

[關鍵詞]校園貸;治理;供需側

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.02.108

[中圖分類號]F832.4[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2020）02-0-02

0? ? ?引 言

“校園貸”，指在校的學生因為種種原因，通過各種途徑向某些網絡借貸平臺借錢的一種行為。校園貸已不僅僅是一種個體行為，甚至因其已危害到學生的身心健康，導致有人付出生命的代價，重拳出擊治理已成為相關部門刻不容緩的一件大事。

1? ? ?“校園貸”迅速蔓延的時代背景

2004年，校園信用卡風靡一時，但很快被監管部門叫停、整頓。近年來，互聯網金融的快速興起，借貸市場似乎又迎來了“轉機”。2014年，校園分期平臺開始出現，從高價格的電子產品（如手機、平板電腦、游戲機等）入手，并結合互聯網電商的優勢，在大學校園里迅速蔓延開來。借貸平臺主要包括五大類：電商平臺，如螞蟻花唄和京東白條等;消費金融公司，如趣分期等;P2P貸款平臺（網貸平臺）;線下私貸，由民間放貸機構經營;銀行機構，如某銀行的“大學生閃電貸”等。每一個校園貸平臺，都會在放款速度和還款文案包裝上下功夫，從而誘導借貸學生產生這樣的錯覺：錢到賬好快，太方便了;每個月還款好輕松，我一定能還上。

2? ? ?政府對“校園貸”的治理及成效

“鄭旭們”的死，揭露了校園貸的亂象，而這些亂象的背后，正是暴露了互聯網金融立法和監管的嚴重缺失。正如鄭旭父親所言，“該有人來管管了?！?/p>

2.1? ?步步為營，重拳出擊

2.1.1? ?第一階段：權威——政策法規立出臺

2016年4月15日，教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。2016年8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確了“停、移、整、教、引”5字方針。2016年9月19日，教育部辦公廳發布《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，要求各地各高校加強組織領導，切實落實好校園網貸在教育上的相關引導工作、給予經濟困難學生的精準幫扶工作等。2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。2017年4月10日，中國銀監會發布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作。

2.1.2? ?第二階段：行動——專項整治次第開

各省市根據要求迅速開展行動。湖北：省金融辦、省銀監局、省教育廳和武漢市政府聯合主辦了防范和處置非法校園貸系列主題活動。湖北銀監局面向全省在校大學生印制發放了《大學生金融知識宣傳手冊》和非法校園貸案例匯編。同時，全省的銀行業、金融機構共同建立了330多個校園金融服務網格化工作站，為大學生提供貸款43.8萬筆。上海：對現有的校園貸平臺進行資質審核，審核內容包括股權法人變更、經營業務、合作單位、逾期規模等情況。依照資質審核的結果對非信息中介的身份，非直接借貸模式，信息披露不完整，存管不規范的機構予以整頓，對開展校園貸業務的P2P機構一律不予備案。深圳：南山區對非法校園貸進行專項整治，由區掃黑除惡專項斗爭領導小組辦公室綜合協調;公安、檢察機關加強查處，快捕快訴;各街道辦與轄區派出所配合加強相關宣傳，加大對校園周邊環境的整治力度;通過各單位、各部門的聯勤聯動，開展綜合治理。

2.1.3? ?第三階段：懲治——司法審判從嚴判

在相關法律規范進一步建立的同時，對觸犯法律的行為，政府也加大了懲處力度。2018年12月28日，武漢市東湖法院對首起“校園貸”案件進行了公開宣判，對被告人唐某沙等4人犯敲詐勒索罪、非法拘禁罪，依法追究其刑事責任，并做出了相應嚴厲的處罰。2017-2018年，各級法院對校園貸相關案件的審理達到105件，其中2017年有31件，2018年74件。隨著法律法規的建立、警方執法的完善、法院審理力度的加大，借貸雙方的合法權益得到了進一步保障，而不法校園貸的空間有效壓縮。

2.2? ?全面整頓初見成效

2.2.1? ?校園貸業務平臺數量銳減

從2013年開始校園貸進入校園，隨后在2014-2015年進入高速發展軌道，尤其是在2015年校園貸的相關業務發展平臺增長達到頂峰，直到2016年隨著相關負面新聞報道進入公眾視野，加上相關政策法規出臺，迫于壓力，校園貸業務開始退出市場，相關校園貸業務的平臺數也急速下降。截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺退出了校園貸市場，可見相關部門對校園貸市場的整頓使校園貸業務平臺的數量產生了銳減。

2.2.2? ?大學生對校園貸的態度轉變

在校園貸引發系列極端事件和諸多社會問題后，監管部門發力，學校經過系統的宣傳教育，學生們的辨別意識大大提高。大部分學生不使用任何借貸產品，很大程度上遏制了自己的消費沖動。此外，大部分學生的消費來源都來自每月父母給予的生活費，或者自己存錢，極少部分學生選擇校園貸產品。

3? ? ?校園貸治理的建議

經過政府的重拳治理，校園貸引發的社會負面效應慢慢消弭，但各類變種的校園貸包裝上了教育、兼職等美麗的外殼，風險正在逐漸醞釀。從市場供需的角度出發，筆者針對性地提出以下建議。

3.1? ?從供給側來看

由正規金融機構提供更多元的信貸產品滿足大學生消費需求。從大學生信用卡到校園貸，映射出來的大學生金融借貸需求始終存在。如果不能正視這樣一種真實的需求，一味地將原因歸結為大學生“愛慕虛榮”“財商過低容易受騙”、金融機構精心設計陷阱坑騙學生，校園貸問題永遠無法得到妥善解決。大禹治水，非疏既導，有供求就有市場，有市場就有產業，再多的法規條款，也無法杜絕校園貸，校園貸依然會春風吹又生，貸款公司總是會想方設法把錢貸給大學生。大學生終歸是低信用風險群體，他們有學業負擔，有社會關系帶來的高度期望，有父母的兜底，把錢貸給他們的方法要多少有多少，無非就是換套馬甲。

3.1.1? ?探索政府與正規金融機構合作

學習新加坡模式，由政府提供低利息的借貸產品，用資金體量優勢和現金流轉速度等優勢去壓縮不法貸款的生存空間。學習英國的模式，用政策引導市場中合法的金融信貸機構豐富借貸產品種類，根據學生的年級、地域、家庭情況等不同，提供分層次、個性化、差異化、多樣化的金融服務。

3.1.2? ?進一步完善法律制度

整肅不法金融借貸機構，對現有的校園貸進行審查，整肅一批不良機構，快速凈化校園借貸市場。研究制定校園借貸的基本規則框架，完善相關法律制度，引入許可證制度，提高準入門檻，保證行業良性競爭。同時加強校園貸款行業的自律及道德建設，積極有效地推動行業朝著良性、健康、有序的方向發展。

3.1.3? ?透明行業信息

學習銀行貸款及信用卡管理的經驗，實現行業內信息共享，避免多頭借貸，降低行業風險。此外，借貸成本、利率等信息在行業內適當公開。在借貸條款方面，必須使用清晰明了的語言告知借款人承擔的實際借款成本以及借款可能產生的后果。

3.1.4? ?完善征信體系

進一步發揮信用評級相關單位和力量，借助大數據完善信用評價體系。同時對借貸資金流向和信用情況進行監控，對借貸人進行評估，針對性地提供借貸產品、制訂還款方案、擬定催收方案。在借貸全過程對雙方實時出具信用報告，預防風險。

3.1.5? ?借貸債券交易合法化

嘗試學習美國的模式，探索將校園貸再打包轉化為金融產品，讓更大的市場來均攤風險，防止爆雷。

3.2? ?從需求側來看

3.2.1? ?樹立正確價值觀

帶有的“陷阱”校園貸并不難辨別，只要大學生樹立正確的價值觀，在日常生活中養成正確的消費觀，不去與他人攀比，不去盲目消費，就不會被校園貸的“陷阱”所迷惑，校園貸便失去了學生這一消費群體，失去了其所存在的市場。在樹立正確價值觀的規訓過程中必須發揮好家庭、學校和社會的合力。家庭成員要注重言傳身教，停止過去自己不當的言行，樹立起良好的言行榜樣;同時和孩子建立行為規則，在共同協商的前提下制定生活費預算;拒絕孩子的無理需求，控制自己的不當期望。學校將價值觀塑造的經典課程、讀物納入思德教育的核心體系，用“有味道”“有內涵”的必修課程，幫助學生樹立正確的價值觀。除了價值觀塑造的課程，學校還可以進一步加強校風建設，培養健康、積極、樂觀的生活態度，營造更優良的大學氣氛。社會層面則可以進一步促進公平、法制，發揮好大眾傳媒的宣傳力量，通過官方微博、微信公眾號、網站等及時推送一些相關知識及案例新聞，增強學生的自我保護意識及守法意識。

3.2.2? ?重塑消費模式

避免把超前消費作為個人生活的常態，重新塑造合理的消費模式，也有助于避開校園貸“陷阱”。學?？梢远ㄆ陂_展經濟理財方面的講座，讓大學生了解更多的金融知識，并指導大學生對金錢的規劃和打理。大學生在接受指導后進行收支計算、評估，制定自己的消費模式，正確使用借貸、存款平衡收支，避免過度透支。

4? ? ?結 語

校園貸的故事還在繼續，那些把“校園貸”當命運饋贈的同學，愿你懂得“所有命運的饋贈，早已暗中標好了價格”。那些把校園貸當作謀取暴利的手段的商人們，愿你懂得“仁中取利真君子，義內求財大丈夫”。在校園貸的治理中，正視供需關系，協調市場多元參與主體的利益，引導參與者構建行業道德，同時完善法制，依法治理，避免校園貸誘發的社會問題，營造善與誠的借、貸、管三方關系。

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