關(guān)于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)研究與展望

摘要：近些年來，通過查閱國家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于GDP的數(shù)據(jù)，我發(fā)現(xiàn)消費(fèi)在GDP的持續(xù)增長中扮演了舉足輕重的角色。作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長最堅(jiān)固的因素，消費(fèi)毫無疑問是中國經(jīng)濟(jì)增長的提速器。在中國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大背景下，消費(fèi)者的正在改變自己的消費(fèi)意識(shí)，人們愈發(fā)能接受消費(fèi)貸款服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可估量的地位。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)所占的比例也日漸增大。

然而，中國的商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有自己的特性，比方說發(fā)展時(shí)間短、市場機(jī)制沒有完善、沒有形成完整獨(dú)立體系等，近來商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貨款的風(fēng)險(xiǎn)問題屢次發(fā)生。因此，在這樣一個(gè)大背景下，社會(huì)各界尤其是商業(yè)銀行必須高度重視，要認(rèn)真識(shí)別個(gè)人汽車消費(fèi)貨款的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，可以有效推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)的綜合性，多元化的發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長放緩，商業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)不良率不斷上升，但零售金融仍保持著平穩(wěn)增長的發(fā)展態(tài)勢。相比企業(yè)金融業(yè)務(wù)而言，零售金融業(yè)務(wù)具有客戶群體廣，數(shù)量多，單筆貸款金額較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，市場潛力大的突出優(yōu)勢，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行階段，零售金融將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利潤增長承擔(dān)越來越重要的支撐作用。汽車消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)作為零售金融的重要組成部分之一，雖然業(yè)務(wù)總量占比并不大，但通過汽車消費(fèi)抵押貸款，與個(gè)人住房按揭貸款，相輔相成，可以有效發(fā)展和保留一批具有利潤貢獻(xiàn)能力的對(duì)私客戶群體，實(shí)現(xiàn)“對(duì)私客戶單個(gè)業(yè)務(wù)量增長”和“新客戶間接拓展”的雙重目標(biāo)。

自2015年開始至今，工商銀行率先開始采用數(shù)字化手段進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，通過平臺(tái)模式為消費(fèi)者提供購車和辦理貸款的信息和流程等一體化的綜合性汽車金融服務(wù)，截止到2020年，商業(yè)銀行仍是消費(fèi)抵押貸款的主要提供者。結(jié)合當(dāng)下市場情況，現(xiàn)針對(duì)汽車消費(fèi)抵押貸款產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行分析：

（一）商業(yè)銀行汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)汽車貸款產(chǎn)品比較

目前，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)商行等多家銀行都成立了汽車金融中心，服務(wù)模式多是通過經(jīng)銷商及汽車廠商建立商業(yè)合作關(guān)系，以經(jīng)銷商作為主要的分銷渠道，在各地陸續(xù)成立分中心，開拓汽車金融信貸相關(guān)業(yè)務(wù)。

1、商業(yè)銀行提供的汽車消費(fèi)抵押貸款，即借款人以所購車輛做抵押向銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，其實(shí)在市場運(yùn)營中各行的實(shí)際性差異性并不大。同時(shí)，也有商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商或擔(dān)保公司合作，采取保證擔(dān)保的方式辦理汽車貸款業(yè)務(wù)。一般來說，商業(yè)銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的審核手續(xù)相對(duì)比較嚴(yán)格，對(duì)貸款人從事的職業(yè)、日常收入以及社會(huì)征信的要求都較高。

2、商業(yè)銀行依托自身信用卡業(yè)務(wù)提供的汽車抵押分期貸款業(yè)務(wù)。銀行信用卡客戶通過向意向銀行進(jìn)行申請(qǐng)，經(jīng)審批通過后，核準(zhǔn)貸款額度，在指定的汽車經(jīng)銷商（注：一般指定一類經(jīng)銷商或當(dāng)?shù)?S店）購車，可選擇一次性支付手續(xù)費(fèi)，再分期償還本金，也可以根據(jù)等額本息的方式償還本金和手續(xù)費(fèi)，在約定期限內(nèi)逐月還清貸款。

3、汽車金融公司提供的車貸產(chǎn)品。即客戶在購買指定汽車時(shí)，由該品牌汽車金融公司直接向汽車消費(fèi)者發(fā)放貸款。金融公司對(duì)貸款人的資格審核比較寬松，且審批及辦理效率較高。

綜上所述，在不考慮主機(jī)廠補(bǔ)貼或貼息的情況下，從客戶角度分析，貸款成本（包括利率及費(fèi)用）從高到低依次為汽車金融公司的車貸抵押產(chǎn)品、銀行信用卡分期業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行提供的汽車消費(fèi)抵押貸款產(chǎn)品。

（二）汽車抵押貸款業(yè)務(wù)營銷模式

1、商業(yè)銀行開展汽車貸款業(yè)務(wù)主要有直客式和間客式兩種模式。直客式汽車貸款主要針對(duì)銀行存量客戶，由于缺少營銷渠道的支持，業(yè)務(wù)規(guī)模難以做大。間客式是指銀行與汽車經(jīng)銷商合作，通過經(jīng)銷商的汽車銷售人員進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷，易于獲取客戶，目前無論銀行傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)還是信用卡購車業(yè)務(wù)，均主要依托經(jīng)銷商渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷。

2、汽車金融公司與汽車廠商及經(jīng)銷商有著天然聯(lián)系，其業(yè)務(wù)經(jīng)營也是依托于所服務(wù)品牌的汽車經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)。在汽車廠商的支持下，所屬的金融公司可以利用銷售渠道拓展車貸業(yè)務(wù)，并更易于與廠商合作開發(fā)創(chuàng)新性的車貸產(chǎn)品。也正是由于其品牌限制，僅能為本品牌的消費(fèi)者提供車貸服務(wù)。所以現(xiàn)在大部分汽車金融公司正在突破品牌限制的桎悎，紛紛效仿商業(yè)銀行的模式與汽車經(jīng)銷商或擔(dān)保公司合作，采取保證擔(dān)保的方式辦理汽車貸款業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品特色

在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和金融消費(fèi)者的行為偏好已發(fā)生了重大改變，要結(jié)合汽車市場新趨勢、商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢和消費(fèi)者的行為偏好，比如平安銀行近年來開展專業(yè)化的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，目前已在全國建立40多家分中心開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其市場拓展能力以及市場品牌知名度在股份制商業(yè)銀行中居于首位。已與14家全球和本地汽車制造商建立了總對(duì)總合作關(guān)系，成為奔馳等著名汽車品牌官方指定合作伙伴，為1200多家汽車4S店提供個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

在汽車市場未來的趨勢中，客戶購買信息網(wǎng)上獲取傾向、客戶二手車及電動(dòng)汽車需求增長、26～36歲之間的客戶成為主要客戶等因素都將影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款。各家銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，先考慮并確定目標(biāo)市場，分析客戶的信息獲取、車型選擇和售后配套服務(wù)等需求。小型商業(yè)銀行在目標(biāo)市場選擇方面要避免與大型銀行的目標(biāo)市場重合，尋找新的市場機(jī)會(huì)。同時(shí)，還要考慮在這些細(xì)分市場建立區(qū)別于競爭對(duì)手的差異化市場定位。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)有必要成立營銷管理部門，負(fù)責(zé)全行營銷戰(zhàn)略規(guī)劃和銷售支持。目前，只有少數(shù)商業(yè)銀行設(shè)有專門負(fù)責(zé)品牌管理的部門。事實(shí)上，品牌管理可以納入到營銷管理部門的職責(zé)中。商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型的可能趨勢是渠道和流程數(shù)字化、支行功能和職責(zé)的單一銷售化、后臺(tái)部門集中化。在管理層面，結(jié)合外部競爭環(huán)境，分析自身優(yōu)勢，制定符合競爭格局的營銷戰(zhàn)略。通過數(shù)字化手段加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，從目標(biāo)客戶選擇開始，在貸前、貸中和貸后建立汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在汽車消費(fèi)過程中有效嵌入金融服務(wù)，解決客戶汽車消費(fèi)過程中的痛點(diǎn)。確保審、貸兩分離，審批獨(dú)立。借助先進(jìn)的客戶關(guān)系管理手段，實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸客戶的交叉銷售借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)的數(shù)字化工具，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)發(fā)掘方法，通過數(shù)字化方式完善客戶關(guān)系管理軟件系統(tǒng)，不斷完善客戶數(shù)據(jù)，加快數(shù)據(jù)的分析速度。

作者簡介：

常新，（1992-）男，山東菏澤，大學(xué)本科，初級(jí)職稱，研究方向：金融業(yè)態(tài)研究，客戶關(guān)系學(xué)研究