物聯網金融下銀行創新轉型及風險防范探索

【摘要】本文筆者通過探討物聯網科技對銀行業金融創新轉型的影響、作用為切入點，深入剖析其轉型過程中所面臨的風險防范問題，并提出了妥善應對之策，意求能為推進我國銀行業創新式改革與發展略盡綿力。

【關鍵詞】物聯網金融;貨幣電子化;智慧銀行;金融創新;風險防范

自2007年美國次貸危機爆發以來，我國銀行業為弱緩其波及影響，在風險控制、經營效率等方面均做出了有效應對之策，而銀行要想改革當下運營模式，就必須要融合物聯網技術，推行金融創新，借此重新激活我國金融行業活性，加快資本運營效率。

一、物聯網金融下的銀行創新轉型研究

通過物聯網技術，我國實現了對物品的可視化追蹤，也進一步擴大了企業的融資范圍，而在此行業跨域之中，大量中間業務亟待挖掘與創新。而該技術在銀行領域的應用，也為銀行客戶服務帶來了極大的便利性，借此技術，銀行可以及時且快速地把握到客戶的潛在信息與需求，以便根據客戶基本情況采取針對性的服務規劃，增強銀行和客戶之間的交流度，提高服務舒適性。隨著物聯網的深入發展，其還將作用于銀行金融工具、組織、運營模式等各方面的創新轉型。

（一）貨幣電子化

隨著近年來我國物聯網科技的深度推進，我國信用卡應用領域得到進一步的智能化發展，此外當代新型移動支付方式的產生，打破了傳統交易模式下電腦和固定網絡對貨幣支付形式的約束，現如今，只要手機處于信號覆蓋區，均可享受到便捷支付的服務，電子貨幣成為主流交付媒介，貨幣電子化趨勢愈發明顯。

（二）銀行網絡化

物聯網作為互聯網再發展的必然趨勢，三網融合概念的提出，使得物聯網在我國各經濟領域的融合度不斷加深，這也促使我國金融行業在服務物聯化以及創新度上實現了新的突破。現下，各類移動支付、電子錢包、遠程支付等方式已得到銀行業的普遍認可與應用，也帶動著銀行金融服務逐漸走出柜臺窗口，走向市場，走到每個人的身邊，網絡成為必將成為連接人民群眾與金融活動的關鍵載體，銀行網絡化勢不可擋。

（三）業務自動化

物聯網的產生可謂打通了人類通往“智慧地球”的大門，現代信息及通訊科技的發展奠定了“智慧銀行”的技術基礎。物聯網和及計算機系統的大規模普及促使銀行業務不斷向著模塊化、程序化的方向轉型，隨著時間推移，人工服務必將被機械智能所替代，基于手機銀行、移動支付、電子商務等方面的金融服務將會遍布每個社會角落。在在未來數十年內，模塊化將是銀行業務拓展的主流趨勢，自助無人化服務將成為熱潮。

二、物聯網金融下的銀行風險防范措施研究

銀行本職就是與貨幣打交道，掌管貨幣的運營之道，而在此之中，風險是無可避免的重要環節，只要商業銀行正常運營，風險就必定存在。因此，合理的風險防范措施是商業銀行穩定運營的必要保障。加之當下國內外經濟形勢波擾難定，商業銀行亟待探尋新的發展出路，規避金融危機風險，減少風險損失。而新時期物聯網的出現，在引導技術革命的同時，也給予現下商業銀行風險防范工作帶來了新的突破點，時值物聯網金融環境之下，商業銀行需全面引入物聯網科研技術，開創銀行風險防范新模式。

（一）抓緊物聯網發展潮流，加速推進銀行金融業務模式由人力至物力模式的過渡轉型，提高風險管控水平

在互聯網技術飛速發展的當下，商業銀行已基本借助計算機網絡、線上視頻監控等技術完成了銀行風險管控模式由全人力到人力網絡半自動的初級過渡階段。盡管我國商業銀行的風險防控水平已有所提升，但其在監管客觀性、透明度以及時效性等方面仍存有缺漏。而物聯網恰如其巧的出現正為銀行風險防控填補了這些漏洞。以銀行關鍵空白憑證的收發為例，其過程也是金融風險高發點，因此，銀行可借助物聯網實時追蹤、意外情況預警等功能，把具有通信作用的芯片嵌至憑證內部，而后再通過互聯網監控其行蹤，一旦遭遇其外狀況，芯片會自動啟動風險預警程序，發送應信號，以便銀行及時掌握情況，排除隱患。商業銀行還可利用試點模式，大膽引入一些新的風控技術，通過部分內部網點運營與檢測，驗證其可行性，推動物聯網技術與銀行風險防控工作的有效融合。

（二）秉承樂觀態度，直面物聯網金融新格局，加速創新、風控雙推進，促進產業模式、風控模式新升級

當下物聯網金融的全新產業環境為商業銀行創造了極大的產品創新市場，但相應的物聯網金融風險也隨之產生，成為商業銀行風險防范工作的新時期難題。在物聯網金融環境中，商業銀行不但要積極改良自身服務標準，創新產品種類，更要提高對風險防控工作的關注度，制定完善的風險管控監督體制，開發或引入新型風控手段。除此之外，在人才建設上，商業銀行還應警醒對物聯網金融風險防控專業人才的培育，以及對在職風險防控人員的再培訓與再教育，從而組建一支能與物聯網新金融環境所適應、所匹配的風險防控與監督團隊，以更有效地將金融風險杜絕在外，確保物聯網金融穩定、健康發展。

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作者簡介：

張力威（1981-），女，漢族，河北昌黎人，碩士研究生，中級經濟師，現從事銀行網點服務管理相關工作。