小微企業融資問題研究

摘 要：以某市小微企業發展現狀為例，圍繞此展開專項調查，分別以三部分推進，旨在為本次論述提供可信依據。根據調查結果，深入剖析小微企業融資難的成因，據此提出針對性改進措施，力求幫助我國小微企業實現融資工作的新突破，走出困境，獲得長遠發展。

關鍵詞：小微企業;企業融資;融資渠道

小微企業融資難已經不僅僅是其行業內發展的一大困境，更是社會公眾普遍關注的實際問題之一，要想促進小微企業實現可持續發展，就必須跨過其融資困難的障礙。尤其是隨著我國經濟的高速發展，各行業之間競爭不斷加劇，更是為小微企業發展帶來了巨大挑戰。

一、小微企業融資難現狀調查

以某市小微企業為例，本次調查共包括三部分，其一為企業基本信息調查，例如所處行業、主營業務類型、人數、營業額等，其二為企業資金流動情況，其三為融資渠道，例如銀行貸款數額、擔保方式、現存問題等。根據調查結果顯示，該市小微企業融資難主要集中在下述幾方面：融資渠道少，多數情況先均為內部融資;融資困難，小微企業需支付的成本過高，巨大的融資成本使得小微企業融資工作嚴重受阻，再加上銀企信息不對稱，更是不利于銀行獲得最為真實的企業信息，難以做出正確判斷。

二、小微企業融資難的成因

1.內部因素

（1）小微企業市場發展能力弱

小微企業參與市場競爭過程中，自身面臨的風險相對于中大型企業往往會高，且十分容易受到內部及外界因素的影響，根據相關調查顯示，我國小微企業存活率較低，平均來算其存活時間一般為三年左右。小微企業本身存在一定缺陷，面向市場提供的服務較單一，如若出現行業風險，小微企業面臨的風險更大，在此情況下進行的融資勢必會舉步維艱，部分小微企業存在信用問題，更是致使商業銀行不愿為其提供貸款。

（2）小微企業融資擔保水平低

小微企業發展過程中，由于受到自身實力的限制，多通過內部融資的方式實現資金周轉，但短時間內無法快速取得收益，此時便會涉及到銀行擔保。多數小微企業貸款方式多為抵押、擔保，而銀行提供的產品與服務僅僅能夠滿足一小部分有資質的小微企業的需要，至于其他小微企業，一時之間難以顧及。另外，金融機構為之提出的擔保要求過高，在某種程度上阻礙了小微企業貸款融資的正常進行。再加上部分區域經濟發展相對落后，目前尚不具備系統全面的信用擔保評估體系，這也是小微企業無法獲得充足資金的原因之一。

2.外部因素

（1）小微企業融資定價高

不同小微企業融資需求也存在較大差異，例如某小微企業在商業銀行出貸款為不動產抵押，擔保機構負責為其擔保，后期審批期間，以小微企業面臨的市場風險及實際收益為主要指標，一時之間難以協調。小微企業融資過程中不但面臨著信貸產品單一有限的問題，對應的融資定價也相對較高，根據數據顯示，某市商業銀行貸款利率已經呈現出上浮趨勢，基本上在30%至80%左右，另外還包括評估費用、登記費用等，一系列費用支付為小微企業融資帶來了不小阻礙。

（2）信用擔保制度存在漏洞

部分小微企業擔保體系中以政府部門為主導，經過一段時間試行后已經初見成效，但總體上而言，對應的信用擔保制度尚存在漏洞，機制不夠健全，能夠覆蓋的擔保面積有限，如若代償情況發生改變，則有可能致使政府政策停止。至于民營擔保機構，銀行對其擔保條件進行了調整，限制性因素更多，屬于不對稱風險擔保，無疑在某種程度上加大了擔保機構所用成本，制約著公司發展。

（3）相關制度缺失

由于受到我國市場經濟特點的影響，面向小微企業頒布相關融資政策時效性與實質性并不明顯，可以說小微企業真正得到的幫助十分有限，政府政策涉及到的范圍狹窄。特別是在小微企業貸款不良記錄越來越多時，銀行對小微企業的客觀判斷將越來越困難，在融資方面也會越加小心謹慎。現階段內多數銀行推出的不良信貸政策規定較為嚴格，條件高，要求多，無論是對于一般企業還是小微企業來說，均一視同仁，實際上不存在一定程度上的傾斜，這就直接導致小微企業向銀行貸款融資的積極性大幅降低。

三、解決小微企業融資難問題的對策

1.環境層面

（1）用擔保機制

利用政策性擔保為小微企業融資提供便捷，考慮到由政府擔保認可度更高，但對應的審核標準也有所差別，普通小微企業難以順利過，故而鼓勵民間資本介入，創建民營擔保機構，以增多注冊資本的方法全面提升其擔保水平。當地政府部門推出長效財政補貼制度，努力為小微企業的健康發展創造良好環境，規范市場行為，據此彌補擔保機構的損失。財政預算后按照合理比例，設置專項資金，逐步形成資金補助機制，引導小微企業主動參與其中，盡快走出融資難的困境，實現長遠發展。

（2）金融機構

多數區域內常見的金融機構普遍為商業銀行，小微企業涉及到的人力資源多，但總體收益較少，要想促使商業銀行將其業務逐漸覆蓋小微企業，必須經過政府引導方可實現。有意識鼓勵社會多方力量參與，形成各金融機構，優化地方金融市場，根據小微企業發展的現實需要確定產品，并以此為基礎展開創新，全方位增進小微企業融資能力。利用社會資本創建一定規模的小額貸款企業，推動周圍相關企業快速轉型，營造出一個公平、良性的競爭氛圍，凈化市場環境，嚴格遵循市場準入基本原則，從根本上保證小微企業利益。

（3）完善征信體系

從本質上來講，小微企業之所以會陷入融資難的困境之中，絕大部分原因在于銀行與小微企業之間的信息不對稱，未實現某種程度上的信息資源共享，雙方了解程度不夠。據此，銀行也借助網絡平臺，在企業信用系統中全面查看企業各項信用狀況，掌握其對外融資情況，充分發揮出輔助作用，不斷增加貸款審批的時效性，互利互惠，雙方共贏。政府部門起帶頭作用，創建專用的公共信息交流平臺，監督小微企業注重信用。

（4）金融機構層面

①深入研究融資產品

逐步研發出多元化產品，優化現有信貸結構，規范信貸流程，使之更具實效性，結合小微企業信貸少、快等特性，金融機構有必要制定針對性方案，盡量簡化信貸審批流程，適當放寬審批權限。小微企業信貸產品正式設計之前，必須系統地考慮到當地需求、企業類型等一系列要素，針對各異的行業群，分別推出各具特色的政策制度。注重對行業特征的分析，例如煙草行業季節性需要明顯，貸款頻率較高，而制造業貸款頻率低，時間長且涉及到的數額較大。

②創新營銷方式

調整融資業務經營方式，逐漸向著小數額、大批量方向發展，實現質量與效率并重的過渡，以當地產業群為主要依托，借助多方優勢，合理配置好人力資源保證融資業務的有效性。例如現代都市中的商貿產業相較于制造業來說，便于及時止損，更加適宜小微企業參與，尤其是在交通條件發達的區域內，更是造就了大量小微商貿企業。又如部分區域旅游資源豐富，地理人文優勢突出，此種情況下開發與餐飲、旅游相關的產業群，以片帶面，實現該區域地方經濟的綜合發展，可以說是大有裨益。

③發揮互聯網作用

隨著互聯網技術的快速發展與大面積應用，網絡借貸應運而生，在資金需求方與資金提供方之間扮演著中介角色，以互聯網平臺為媒介，實現良性的資金配置。相較于以往而言，網絡借貸突破了時間地點的限制，不耗費過多人力物力便可滿足小微企業的融資需求，具有較強的便捷性。常見的網絡借貸模式多為P2P融資模式，貸款方將本企業基本信息，例如企業類型、信用情況、以往借貸等數據發送至該平臺，經過進一步審核后確定小微企業是否具備申請貸款的資質，集多個環節于一體，避免了冗長繁雜的手續辦理等。

2.小微企業層面

（1）增強自身競爭力

小微企業融資難以自身發展能力與市場綜合競爭力勢必存在著或多或少的關系，這就要求企業從自身入手，規范經營與管理，不斷強化內部管理能力，注重對專業人才的培養，使之具備良好的專業素養與職業素養，以更加積極主動的姿態投入到企業經營中。轉變經營模式，由以往的粗放式管理逐漸轉變為精細化管理，結合現實需要分別確立短期目標與長期目標，注意預防各類風險因素，提前制定出針對性解決措施，深化市場對企業的認知與認可，減少企業成本支出，盡可能地實現效益最大化。

（2）強化誠信意識

誠信為本，日益激烈的市場競爭環境下，小微企業要想站穩腳跟，就必須遵循市場規律，持續強化自身誠信意識。企業高層管理人員在某種層面上來講，其一言一行均體現著企業文化，管理人員是否具有誠信意識直接關系到整個企業對誠信的重視度，需將此貫穿于企業日常經營始終，營造出良好管理氛圍。特別是對于長期合作的合作方，更需堅守誠信原則，提高商業銀行對小微企業的認可度，便于突破融資難的困境，樹立良好企業形象，與銀行保持穩定長期的借貸關系，這一點是有助于企業長期運轉的。

（3）發揮集群效應

產業集群模式涉及到的企業數量較多，但個體規模較小，發展能力差，參與到集群后各方面均得到了不同程度上的提升，小微企業獲得一個更加穩定、廣闊的發展空間，擔保方式也有所改變。一部分小微企業之間屬于長期合作關系，因為即使有外來資本入駐，融資渠道有所拓寬，但由于企業互相了解，信息不對稱的情況較少發生，有益于共同發展。

四、結論

綜上所述，小微企業作為市場經濟的關鍵組成，在某種層面上來講，甚至關系到國民經濟的發展，有助于改善民生，幫助人民實現再就業，已然成為促進區域經濟增長、提升人民就業率的主力。小微企業融資難問題如若不被解決，小微企業發展將會面臨瓶頸期，會對我國市場經濟的發展帶來不利影響。

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作者簡介：丁碩（1998- ），女，漢族，黑龍江伊春人，佳木斯大學經濟與管理學院會計專業，本科在讀