淺析互聯網金融與傳統(tǒng)金融

蔣向明

摘要：隨著互聯網技術的飛速發(fā)展，對各個行業(yè)的發(fā)展產生了巨大影響，其中，互聯網和金融的彼此結合、相互滲透，形成了具有現代化特色的互聯網金融，它具有濃郁的高科技氣息，給人們的消費方式和理財方式帶來巨變。另外，因為互聯網金融的便利性、安全性等特點，快速的被人們熟知、認同和使用，這嚴重影響了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。本文將傳統(tǒng)金融和互聯網金融進行對比，分析兩種金融方式的含義、作用及未來發(fā)展趨勢，探究互聯網金融的出現對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)和沖擊。

關鍵詞：互聯網金融;傳統(tǒng)金融;消費方式;理財觀念

互聯網技術的產生，促使經濟進入了快速發(fā)展階段，促成了互聯網金融的產生與發(fā)展。隨著全球互聯網技術的飛速發(fā)展，互聯網金融進入了飛速發(fā)展階段，也滲透到人們日常生活當中。金融的存在模式由單一的傳統(tǒng)金融快速轉變?yōu)槎鄻踊幕ヂ摼W金融，導致金融市場發(fā)生了前所未有的巨大變革。

一、互聯網金融與傳統(tǒng)金融的含義

互聯網金融與傳統(tǒng)金融同為金融模式，卻有著不同的含義，對經濟發(fā)展的作用和對人們生活的影響程度各不相同，相比之下，在現代科技環(huán)境下，互聯網金融對經濟發(fā)展和人們生活的影響更大、意義更深遠。

（一）傳統(tǒng)金融

金融指的是在經濟活動中，資金的相互融通;傳統(tǒng)金融，主要是指具有三大傳統(tǒng)業(yè)務功能的金融活動，即具有存款、貸款和結算功能的金融活動。在傳統(tǒng)金融活動中，多數金融業(yè)務都是在銀行進行的，因此，銀行是進行傳統(tǒng)金融活動的重要機構，為人們辦理金融業(yè)務提供場所和相關服務。

（二）互聯網金融

互聯網金融是具有實現資金融通和第三方支付等多種金融業(yè)務的一種新的金融模式，它以現代信息技術為載體，借助互聯網、云計算和客戶終端APP等工具實現資金融通的目的。互聯網金融是聯網和金融之間相互滲透的產物，但又不是兩者的簡單組合，而是廣大消費者通過對電子商務等網絡平臺交易方式逐步認可后，自動產生出的新的金融模式和新的金融業(yè)務，它具有民主化和信息有效性等特性，并且操作更便捷、成本更低、更加透明。

二、互聯網金融與傳統(tǒng)金融的共同點

（一）金融本質功能相同

互聯網金融和傳統(tǒng)金融均是圍繞資產定價、跨期優(yōu)化與風險管理等展開的金融活動，是獨立個體在時間或者空間上進行的價值交易，兩種金融方式的本質功能是相同的，只是互聯網金融借助了互聯網等先進技術手段。

（二）市場有效性原理相同

市場有效性是指在市場信息與金融市場不斷地相互影響相互作用下，金融市場對不同市場信息的反應速度。基于當前大數據分析取得超額收益的指數基金可知，市場有效性還有待提升，但是，隨著互聯網金融的飛速發(fā)展和人們投資理念的轉變，越來越多套利基金和公司趨向采用大數據和市場態(tài)勢相結合的方式進行投資理財，因此，市場有效性會朝著更好的方向發(fā)展。

（三）金融市場存在摩擦

由于交易成本、道德風險和信息部隊稱等問題存在，會導致傳統(tǒng)金融市場中部分交易失敗，通常依靠具有信息監(jiān)督功能和創(chuàng)造功能的金融中介來解決相關問題。在互聯網金融市場中，即便數據分析能力很強大，但是，依然有交易成本、道德風險和信息部隊稱等情況存在，也需要金融中介參與到其中來解決問題。也就是說，不管傳統(tǒng)金融還是互聯網金融，金融市場都有摩擦存在，都需要依靠中介發(fā)揮積極作用來處理相關摩擦問題。

三、互聯網金融為傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

（一）網點替代了實地辦理點

互聯網金融業(yè)務類型的多樣化促使互聯網金融體系逐漸完善，同時，配套的金融業(yè)務辦理網點也逐步呈現出多樣化發(fā)展態(tài)勢，人們從事金融交易活動，可以用移動手機或者電腦即可操作完成，不僅可以實現隨時隨地完成金融交易，還可以節(jié)約時間。相對于互聯網金融辦理點而言，傳統(tǒng)金融辦理點就處于較為弱勢地位，因為不僅需要支付營業(yè)成本，還需要支付安保成本。因此，隨著互聯網金融的快速發(fā)展和逐步完善，國家會適度減少傳統(tǒng)金融辦理點，以達到節(jié)約成本的目的，這也是互聯網金融給傳統(tǒng)金融帶來的一種挑戰(zhàn)。

（二）突破了工作時間限制

傳統(tǒng)金融辦理網點的業(yè)務辦理必須在規(guī)定的工作時間段內完成，而互聯網技術給予互聯網金融獨有優(yōu)勢，實現隨時隨地網上業(yè)務辦理;另外，機器人客服可以自動回復特定類型的問題，人工服務也24小時在線，實現隨時隨地解答用戶問題。也就是說，當前的互聯網金融可以突破工作時間限制來完成金融業(yè)務辦理和解答用戶問題，這是傳統(tǒng)金融不可能實現的一種金融市場狀態(tài)，因此，這也是互聯網金融給傳統(tǒng)金融帶來的一種挑戰(zhàn)。

（三）成本大幅降低

傳統(tǒng)的金融單位必須有大量的工作人員來負責日常工作和安保工作，那么，傳統(tǒng)金融單位必須支付大量的人工成本，另外，傳統(tǒng)金融單位企業(yè)日常運作也需要大量的運營成本，包含網點租金、電費、固定資產折舊、辦公用品等多項費用，也就是說，國家每年都要花很大一筆錢來支付傳統(tǒng)金融單位的日常運營費用和安保費用。然而，互聯網金融在實際運作過程中，用戶只需要在移動客戶端進行規(guī)范操作即可完成金融業(yè)務的辦理和咨詢，互聯網金融單位不需要承擔日常運維費和安保費用，不僅可以大幅降低金融作業(yè)成本，還可以提升金融業(yè)務參與的便捷度，這也是互聯網金融給傳統(tǒng)金融帶來的一種挑戰(zhàn)。

（四）原有監(jiān)管法規(guī)不能全面監(jiān)管互聯網金融

傳統(tǒng)金融主要依靠商業(yè)銀行法、證券法和保險法等相關法律對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行監(jiān)管，但是，互聯網金融同傳統(tǒng)金融相比，具有業(yè)務種類多、交易途徑多、交易速度快、參與面廣等特點，原有的監(jiān)管法規(guī)已不能完全適用互聯網金融的監(jiān)管，政府必須對原有的法律法規(guī)做出有效的補充措施，才能完善互聯網金融的監(jiān)管體系，因此，這也是互聯網金融給傳統(tǒng)金融帶來的一種挑戰(zhàn)。

四、針對互聯網金融發(fā)展提出的相關建議

（一）構建并完善同互聯網金融配套的法規(guī)體系

雖然互聯網金融為金融交易用戶通過人機交流完成金融業(yè)務辦理和咨詢，為用戶帶來諸多方便，擴展了金融交易業(yè)務范圍和業(yè)務類型，促使金融業(yè)務繁榮發(fā)展，但是，在金融交易市場中難免會有不規(guī)范的操作行為導致各種各樣的金融問題出現，那么，如何規(guī)范互聯網交易市場秩序，就需要根據互聯網金融的發(fā)展程度構建配套的法規(guī)體系，通過強有力的、完善的法規(guī)體系來規(guī)范金融交易行為，降低金融交易風險。

加強建設互聯網金融法制體系，必須針對互聯網金融特點和隱藏風險類型，制定專門的互聯網金融法律法規(guī)，完善互聯網金融的參與形式、參與性質和參與規(guī)則，明確互聯網金融機構的業(yè)務模式、準入條件和風險管控，進一步確保互聯網金融有序發(fā)展。

（二）加強互聯網金融主體管控，規(guī)范市場秩序

首先，適度提高準入門檻;針對當前互聯網金融發(fā)展態(tài)勢和未來發(fā)展趨勢，必須消除發(fā)展?jié)摿Σ蛔愕慕鹑跈C構，嚴格把控準入條件，嚴格審核金融機構的經營狀況和資金情況，嚴格分類管理。其次，積極提升互聯網金融業(yè)務參與者所處的信用水平;借助信用中介機構或者信用數據庫，構建互聯網金融信用管理平臺，通過對信用數據的分類管理，實現信用數據查詢和共享的功能，最終形成相對完善的、有利于互聯網金融發(fā)展的信用體系。最后，進一步提升互聯網金融業(yè)的自律能力;為互聯網金融的健康穩(wěn)步發(fā)展，必須推進互聯網金融行業(yè)的自律性，通過制定相關自律規(guī)范、加強相關信息披露程度等方式，達到維護互聯網金融市場的競爭秩序和用戶合法權益的目的。

（三）健全政府部門的監(jiān)管體系

為更好的監(jiān)管互聯網金融的發(fā)展，我們應該從三個方面做好監(jiān)管措施。首先，結合我國互聯網金融發(fā)展現狀，針對互聯網金融的信息化與虛擬化等特點，健全監(jiān)管互聯網金融的相關法律法規(guī);其次，建立良好的輿論導向，嚴厲打擊執(zhí)法人員的徇私行為和互聯網金融企業(yè)的欺詐行為，為互聯網金融市場建立公平、公正、公開的良好交易秩序;最后，公開政府執(zhí)法流程，擴大群眾的知情權，保護互聯網金融用戶的利益最大化。

（四）提高互聯網金融的執(zhí)法力度

為提高互聯網金融的執(zhí)法力度，必須有強有力的司法保障，那么，就需要司法機關深入研究并分析互聯網金融相關案件，加強司法、金融和信息等相關部門間的溝通協(xié)作關系，加大互聯網金融案件的辦案力度，嚴厲打擊互聯網金融犯罪活動。同時，充分了解并利用互聯網相關法律法規(guī)，依法維護金融關系當事人的民事權益，積極支持相關的監(jiān)管部門依法行政，有效提升互聯網金融的司法公信力。

五、結束語

綜上所述，飛速發(fā)展的互聯網技術和傳統(tǒng)金融的相互融合，有效地催生了互聯網金融行業(yè)，并促進了互聯網金融的快速發(fā)展。互聯網金融比傳統(tǒng)金融具有更好的兼容性，受眾范圍更為廣泛，這對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來較大沖擊，互聯網金融也以其獨有優(yōu)勢促進了金融行業(yè)的多樣化發(fā)展，提高了金融業(yè)務辦理的便捷度，提升了民眾的對金融業(yè)務的參與度，從而進一步推動了金融業(yè)穩(wěn)步、健康、有序的發(fā)展。但是互聯網傳播的快捷也給互聯網金融帶來一系列社會風險，需要國家制定相關法律法規(guī)來加以規(guī)范。

參考文獻：

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