建設銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營理念面臨巨大的挑戰(zhàn)。受支付寶、微信、第三方支付以及其他一些代表性的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺崛起的影響，對我國現(xiàn)存的許多行業(yè)將帶來改變。因此，伊春支行應取其精華去其糟粕，強強聯(lián)合、加強客戶體驗、加大開拓金融生態(tài)圈、嚴格防控完善風險機制、做到內(nèi)部竟升良性競爭的管理制度，同時要兼顧發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，走可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略之路。本文從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)狀出發(fā)，來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對建設銀行吉林分行伊春支行造成的沖擊以及應對這一沖擊做出的優(yōu)化策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;建設銀行;金融業(yè)務

中圖分類號：F831 ?文獻識別碼：A ?文章編號：2096-3157（2020）07-0151-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對建設銀行吉林分行伊春支行造成的沖擊

1.伊春支行的中介地位受到弱化

（1）信息中介地位被互聯(lián)網(wǎng)平臺制約。關于客戶業(yè)務辦理方面，伊春支行就客戶信息的征集、處理、分析等環(huán)節(jié)運營效果較佳，能快速解決供給方與需求方信息不對稱的難題。隨著社交網(wǎng)絡、搜索引擎技術、云計算搜索的不斷深入和推廣，資金的供求方吉林分行伊春支行這一角色被拆分，小額貸款業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就可辦理，且該平臺供需雙方的溝通更便捷更快速，價格和交易也更市場化透明化。基于此模式下，伊春支行的信息中介地位被不斷弱化，既有的先期優(yōu)勢蕩然無存，信息匯集中心的壟斷地位將被一舉擊破。

（2）多樣化支付方式競爭銀行傳統(tǒng)業(yè)務。在支付業(yè)務環(huán)節(jié)中，吉林分行伊春支行占極為重要的支付中介地位。隨著5G網(wǎng)絡的飛速發(fā)展，時空不再受經(jīng)濟活動的制約，電子商務再到新零售業(yè)的普及，加快了人們的生活節(jié)奏，程序操作簡易化和交易便捷化是現(xiàn)代人的代名詞，消費逐漸追求個性化，早在2010年阿里系、騰訊系兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在互聯(lián)網(wǎng)支付領域著手開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)支付工具“支付寶”、“財付通”，移動支付工具“微信支付”迅速普及，無須用戶開通網(wǎng)銀，只要錄入銀行卡信息或掃碼便可線上支付，還沒有資金交易上限。“第三者的插足”打破了銀行與貨幣間的平衡，多樣化的支付弱化了單一的支付功能，這就不可避免地引流了伊春支行的中介功能，伊春支行的線下支付優(yōu)勢已經(jīng)受到了強有力的挑戰(zhàn)。

（3）銀行資金媒介渠道的優(yōu)勢日益減小。基于互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的加速，資金供求雙方目標客戶的尋找借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搜索平臺可以更快捷的完成，避開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為媒介的渠道。作為后續(xù)交易的供需雙方也能夠避開銀行這一中介。可以預見將來銀行作為中介的平臺功能將會更進一步的弱化。更有借助于電商平臺O2O以及第三方支付，結合自身支付渠道的優(yōu)勢完全可以獨立地進行跨平臺支付和結算。可見，伊春支行的傳統(tǒng)業(yè)務將會被很大程度的削弱。

2.伊春支行的經(jīng)營管理受到?jīng)_擊

（1）傳統(tǒng)經(jīng)營理念不適合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。首先，運營理念受到?jīng)_擊。通過細分資產(chǎn)利潤表發(fā)現(xiàn)包括吉林銀行伊春支行的建設銀行在發(fā)展模式和盈利模式方面，仍然處在粗放傳統(tǒng)型的管理理念模式下。從盈利角度解析，有別于新興互聯(lián)網(wǎng)，信貸利息差是伊春支行的主要收入來源。占比低的依然是非利息收入。其次，市場觀念受到影響。新興互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者已涵蓋到許多中小企業(yè)以及單個消費者。要改變長期鐘愛高價值的高端客戶，歧視低端的消費者管理理念仍然任重道遠。再次，創(chuàng)新意識不足。近年來消費者越來越追求個性化、差異化，更多的關注效率和成本。要求真實的客戶體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構能靈活運用高新科技，及時更新?lián)Q代簡易型、低成本的金融產(chǎn)品。這無疑給建設銀行傳統(tǒng)零售業(yè)帶來重大打擊，更需加強創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式[2]。

（2）銀行實體網(wǎng)點的服務模式面臨威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正改變著大眾的生活方式和消費習慣。建設銀行等舊有的商業(yè)銀行的運行模式顯然已經(jīng)過時，不能適應新時期發(fā)展的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以“物理網(wǎng)點”為基站的模式，并以此來輻射周圍對周圍居民提供金融服務的做法很難比得上互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性[3]。在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，新興的金融機構努力推出更個性化的服務模式和客戶體驗。吉林分行伊春分行需要摒棄舊有的業(yè)務模式并充分關注客戶的需求，將金融活動更多地向電子化、虛擬化、去中介化等方面努力。

3.伊春支行的主體業(yè)務受到影響

（1）負債業(yè)務受到第三方支付平臺的分流。吸收社會公眾存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的資金來源之一。尤其是成本低廉的活期存款業(yè)務。一直以來建設銀行特有的優(yōu)勢就是資金來源優(yōu)勢，依托客戶和網(wǎng)點優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起直接改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行吸收存款發(fā)放貸款的根本模式。首先是被第三方支付平臺沉淀分流的儲蓄存款，其次是儲蓄存款被第三方支付平臺代理理財分流。基于可支配收入的提高和理財觀念的深入，人們開始傾向于主動將閑散資金投放在“低風險，高收益”的理財產(chǎn)品上。這大大削弱伊春支行客戶的銀行存款，從而加劇銀行與第三方的競爭。

（2）資產(chǎn)業(yè)務空間將被不斷壓縮。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對建設銀行貸款業(yè)務的影響越來越大，伊春支行將面臨巨大的客戶流失情況。互聯(lián)網(wǎng)金融在云計算、大數(shù)據(jù)以及信息處理等方面的優(yōu)勢滲透，借貸發(fā)展迅速。且受廣大中小客戶的熱捧。互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、反應靈敏、程序簡便等優(yōu)勢取得了小微用戶信賴的同時促使吉林分行伊春支行在內(nèi)的銀行業(yè)務量大大流失，市場份額逐漸被吞噬。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構并非專門的金融機構，其貸款利率基本不受央行調(diào)控且成本低廉，所以吉林分行伊春支行的利差收入存在遞減。

二、建設銀行吉林分行伊春支行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

1.強化互聯(lián)網(wǎng)鞏固中介地位

（1）提高客戶需求服務。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行的從業(yè)者也應更新固有思維，從消費者需求出發(fā)，研究消費者的消費心理和消費習慣。伊春支行還應不斷地改進銀行的金融產(chǎn)品和服務，發(fā)展良好客戶關系，集中精力調(diào)動客戶的活躍度和參與度，制定相應的營銷戰(zhàn)略[4]。重點要擴大伊春支行的目標客戶覆蓋面，不但要提供個性化的價格機制還要完善“柜對自助、自助對電子”的收費標準。

（2）創(chuàng)建客戶關系信息庫。快速搭建伊春支行的客戶關系管理平臺，創(chuàng)建運營電子銀行特點的客戶關系信息庫。在未來將逐漸形成具有伊春支行特點的客戶關系管理、經(jīng)營效率管理、風險業(yè)務管理的基礎管理體制。對于高忠誠度、高活躍度的客戶進行動態(tài)管理重點培養(yǎng)以點帶面;對于重點客戶應該做到建立詳細的個人賬單，用交易量等一系列的指標來重點展現(xiàn)客戶的個人財務狀況。應以伊春支行下游的存量集團客戶為基礎作為二次開發(fā)的重點，并且時常關注那些采用虛擬貨幣進行交易的企業(yè)，為這樣的企業(yè)提供更加便捷的個性化服務。

2.經(jīng)營管理的應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對伊春支行的經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和服務模式在不同程度上都產(chǎn)生了影響，所以同商業(yè)銀行合作來彌補互聯(lián)網(wǎng)金融線下劣勢是必不可少的。因此，眾多銀行在智能網(wǎng)點上探索，借助數(shù)字化技術賦能線下網(wǎng)點，僅2018年，銀行自助網(wǎng)點改造數(shù)量就達萬個，建行銀行業(yè)務離柜率水平創(chuàng)新高為88.67%。由于5G的驅(qū)動，云計算、邊緣計算等技術發(fā)展飛速。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎架構、表現(xiàn)形式、服務效率也隨之改變。而對于業(yè)務流程繁瑣的伊春支行來說，必須重構業(yè)務操作流程，融入5G的創(chuàng)新因素積極實施多層面精益化轉型，從而降低運營成本，改進并提升管理水平、經(jīng)營效益等。理智應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)。

要認真研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點，充分與總行的特色平臺相結合。積極引導大力支持入駐伊春支行管理平臺，要打通網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、自助銀行、營業(yè)網(wǎng)點等渠道間的界限，從而實現(xiàn)“以客戶為中心”。在一二線城市商務區(qū)（如云辦公區(qū)、購物中心或電影院等）設立產(chǎn)品與服務旗艦店，發(fā)揮商業(yè)銀行專業(yè)、便捷的線下服務能力，關鍵是職工的微笑服務能力[5]。在卡片設計上融入令客戶獨特的時尚服務因素，讓客戶體驗細致入微的服務理念;在人力上培養(yǎng)最專業(yè)且富有經(jīng)驗的客戶經(jīng)理;在服務內(nèi)容上以創(chuàng)新性、體驗性服務為主;在旗艦店宣傳上重在客戶口碑的積累和傳揚。成立線上線下客戶服務小組，實現(xiàn)客戶產(chǎn)品、內(nèi)容、方案的“一條龍”服務流程。

3.經(jīng)營業(yè)務的應對策略

伴隨新興互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，未來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間是相輔相成的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶體驗、產(chǎn)品創(chuàng)新、應用場景、商業(yè)運營上占優(yōu)勢。而銀行在人才、風控、客戶培育、企業(yè)個性化服務、品牌上更專業(yè)。兩者通過互相借鑒將逐步融合。應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的零售業(yè)務而言，打造以流動性管理為核心的“個人資產(chǎn)池”“個人理財市場”兩大平臺，支持客戶把理財產(chǎn)品、大額存單、電子保單等金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)非金融資產(chǎn)投入授信融資額度，實現(xiàn)客戶投資收益和流動性雙重需的理財模式。

三、結語

隨著老齡化的加劇，線上操作滿足不了所有客戶的金融需求，而物理網(wǎng)點是提升客戶對商業(yè)銀行創(chuàng)新體驗的一大優(yōu)勢。未來商業(yè)銀行的網(wǎng)點會發(fā)揮不可替代的作用，銀行服務一定是O2O相結合，將線下網(wǎng)點用到極致。建設銀行伊春支行應該更加地注重提升客戶體驗加強網(wǎng)點轉型，依據(jù)成熟的網(wǎng)點布局積累下的客戶數(shù)據(jù)，將O2O相結合整合可用資源，著力建設智能型網(wǎng)點。在一些大城市，價值高的城市設立一些空間比較大，用戶滿意度高，種類復雜的產(chǎn)品。將金融辦理的各式各樣的渠道統(tǒng)一由一個接入點進行聯(lián)通。

如今形勢下，伊春支行的資產(chǎn)和中間業(yè)務是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的業(yè)務。未來應大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務、信用卡辦理業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務等來提升理財服務手續(xù)費收入。在內(nèi)部經(jīng)營業(yè)務層面，要突破單純以信貸資產(chǎn)為主的局限。根據(jù)市場與客戶需求的變化，隨時調(diào)整信貸類資產(chǎn)、交易類資產(chǎn)、同業(yè)類資產(chǎn)、投資類資產(chǎn)及表內(nèi)外資產(chǎn)的配置，重塑銀行的資產(chǎn)負債表，把金融活動融合到客戶的經(jīng)營和生活中，優(yōu)化客戶的資產(chǎn)負債表。從而才能更好地應對此次沖擊。

參考文獻：

[1] 樊燕東，楊杰.我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊及對策[J].時代金融，2016，（18）：11～12.

[2]陳穎，淺析我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策[J].2016，（27）：176～176.

[3]王若璇.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及應對策略[J].湖北科技學院學報，2015，（07）：13～15.

[4]王光遠.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉型發(fā)展對策研究[J].投資研究，2015，34（06）：154～160.

[5]王光輝.中國農(nóng)業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究[D].2015.

作者簡介：

鄧鵬輝，白俄羅斯國立大學碩士研究生;研究方向：經(jīng)濟與管理。