扶貧小額信貸對脫貧攻堅的貢獻

朱庚鑫

摘 要：2020年是脫貧攻堅的收官之年，實現農村地區的基本生活保障，促進農村貧困人口的可持續性發展始終是全中國人民的心頭大事，精準脫貧政策的制定和全面小康社會的建成一直以來都是黨中央國務院的重大部署，在全面建成小康社會的決勝期和精準扶貧不斷增效下的關鍵期扶貧小額信貸始終走在脫貧攻堅道路的最前線，切實扛起了農村地區的脫貧大旗，在為農民、為群眾解決實際困難之際，扶貧小額信貸對脫貧攻堅事業做出了不可忽視的貢獻。本文基于當前精準扶貧理念下的實際情況，并以自己的研究經驗為支撐，對扶貧小額信貸對脫貧攻堅的貢獻做出淺要的分析。

關鍵詞：精準扶貧;扶貧小額信貸;脫貧攻堅

脫貧一直以來是黨和國家時刻惦記的頭等大事，人民群眾不愁吃、不愁穿是國家政策的意義所在，習總書親自調研考察，深入偏遠地區和少數民族，真真切切地將好政策帶到了人民群眾的身邊。同時，國務院扶貧辦同有關部分聯合出臺了扶貧小額信貸特惠政策，為解決貧困戶的融資難問題找到了有效地解決渠道。

一、精準幫扶，直擊最需要幫助人群

事實勝于雄辯，數據證明一切，自去年西藏宣布所有貧困縣脫貧后，截止2020年2月底，河北、山西、黑龍江、河南、湖南、海南、重慶、四川等11個省區市165個貧困縣已脫貧摘帽。公共政策的全面鋪開打好了脫貧攻堅的基礎，而扶貧小額信貸在其中的作用也不可小覷，扶貧小額信貸直接面對的就是貧困戶，尤其是農村地區的貧困人員，為他們量身訂度了小額貸款業務并且當地政府往往為其免息貸款，充分為農村貧困人口提供了貸款便利。

農村不同于城鎮，銀行對諸多貧困地區來說往往是一件奢侈品，很多農村貧困人口至今還在使用存折和存單，不知道信用卡和銀行卡為何物。農村地區的經濟發展低下是不可爭辯的事實，老百姓手頭的周轉資金不足，靠天吃飯下小農業經濟的局限性表現為無法保障收益，所以很多金融機構并不會讓業務走進農村地區，造成了農村貧困人口“借錢無門”的窘境。不得不說，信貸優惠政策的缺少以及信貸資源的不足限制著農戶的發展和生產，貧困農戶急需要正規的金融機構予以貸款，更需要有一定的金融機構為其帶來信息資源，為其解決信息漏洞，幫助其填補金融知識不足的空白。而扶貧小額信貸特惠政策則很好地解決了這部分的難題，其直接面對的是農村地區的貧困人口，在《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》下金融機構對符合條件的建檔立卡的貧困人口能進提供5萬元以下且期限為3年以內的信用貸款。同時，由于地方政府的政策傾斜，各個貧困戶所獲得的小額信貸是免息業務。在直擊目標人群、提供精準扶貧幫助的前提下，扶貧小額信貸迅速打開了貧困地區的市場，截止到2019年2月，金融機構已經累計放款4300多億，為1100多萬的建檔立卡貧困戶提供了融資便利和資金支持，為最需要資金幫助的人群提供了實實在在的資金保障。

二、產業助貧，扶貧資金對癥解難題

扶貧小額信貸解決了農民的資金問題，甚至可以直接通過申請然后直接放款到個人，為農村農戶的發展打通了資金通道。農村地區的經濟發展不僅需要資金的支持還需要政策的傾斜和發展思路的指引，隨著國家的不斷重視，對口幫扶日漸在脫貧摘帽中發揮了重要作用，為農村貧困人口謀求一條產業化發展道路以帶動整個村子的發展成了脫貧攻堅的關鍵一招。在特色產業發展成為貧困地區發展新道路的情況下，貧困村因地制宜發揮資源優勢和人力優勢重點開展養殖和種植業等，在政策的幫扶下很多貧困村已經成形了“一村一品”的特色產業脫貧的發展模式。

風過峽谷，水過險灘，萬事并非一帆風順。產業化扶道路有了幫扶人，農戶可以參與承包生產，但是產業鏈化的發展也需要資金的支持和周轉，尤其是春耕秋種之際，農資的供應和調配更需要資金的運作。而扶貧小額信貸不僅發放及時，同時能靈活變通可以適當延長還款期限，對農戶來說能迫切解決眼前的實際問題。就拿農村信用社“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的授信、用信管理方式來說，這不僅是向貧困戶發放貸款的準則，更是貧困戶資金需求的保障。

合力以制勝，積力之所舉則無不勝也。扶貧小額信貸對貧困地區的人口來說就好比是場及時雨，政在府的政策傾斜和兜底支持，在幫扶機制的建立和帶動下，產業化助貧的發展模式為農村地區的貧困人口找到了一條因地制宜、優勢發揮的脫貧摘帽道路，而扶貧小額信貸放款化繁為簡的審批流程和放款資金及時、快速到位的“扶貧”速度為農戶解決了生產過程中的實際難題，對癥下藥解難題，脫貧幫扶謀發展，統籌兼顧提前謀劃，求真務實、心系民心的扶貧小額信貸政策的實施讓貧困地區的人口擁有了生產發展的機遇，更有了不斷奮斗在脫貧道路上的前進底氣和勇氣。

三、助力脫貧，自我扶貧才是真脫貧

扶貧小額信貸的使用途徑有明確規定，在《關于進一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知》中強調，要充分滿足建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸資金需求，堅持戶借、戶用、戶還，精準用于貧困戶發展生產，不能用于結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出。

精準助力貧困戶的生產是扶貧小額信貸的目的和意義所在。我們國家的扶貧政策可以分為五種，產業化扶貧模式是推動貧困地區的產業化發展，為貧困人口增設就業崗位解決就業，帶動貧困人口發展特色產業以實現生產創業;文化扶貧模式旨在通過教育來改變貧困地區的發展，這樣的扶貧模式見效慢但意義重大;第三種模式就是勞動力轉移，這樣的方式讓貧困地區的人口去外地進行就業生產;財政扶貧是第四種扶貧模式，資金財政的投入為貧困地區注入了營養;第五種是整村推進扶貧的模式，這種模式把整個村子視為整體的生產單位，全村人共同進行生產，將整個村落的資源投入到生產建設之中，舉全村之力進行發展。無論哪種脫貧方式都在關注生產力的發展和培育，國家政策的設置通過打造脫貧致富的環境和條件，為貧困人口提供一個可以持續性發展的機遇和契機，無論是外出就業或者整個村落協同生產，都在為貧困人口尋找可以發展的方向，讓貧困者在發展大環境中找到自身能力發展的地方并不斷深化最終獲得在未來生存發展的能力，可以說自我助貧才是脫貧的意義所在，而作為貧困人口的直接信貸者，扶貧小額信貸嚴格把控放款資金使用的方向，通過金融機構的標準化和制度化建設推動貧困地區的人口將資金使用到生產建設上，以生產發展實現自我脫貧，以能力發展助力美好生活，自我脫貧才是真正的脫貧，扶貧小額信貸政策的極大地推動了貧困地區人口的自給自足。

四、防止返貧，政策保障打贏攻堅戰

“對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，經辦銀行應提前介入貸款調查和評審，對符合條件的貸款戶可無須償還本金辦理續貸。”扶貧小額信貸直擊貧困人口，切實擔當起貧困人口脫貧道路道路上的助力人。“脫貧不反貧”是脫貧攻堅戰役的使命和職責，為貧困人口的生產發展提供持續性的幫助是扶貧小額信貸政策設立的初衷，促進貧困人口增收和提高自我發展能力才是保障其可持續性發展的重點內容。

通過對建檔立卡貧困戶的資料審核可以得出，貧困人口貧困的原因并非單一，其中35.4%是因為資金短缺，42.2%源于疾病，隨著國家醫療保險政策的不斷普惠，貧困人口大病醫療費用報銷比例提至90%，切實保障農村人口的基本醫療需要，而扶貧小額信貸則扎實扛起了農村貧困人口的資金難題，一系列的政策為貧困人群的資金供應“開綠燈”，護航農村貧困人口的生產發展，防止這部分人因為資金供應鏈條的短路而重新陷入貧困的境地，脫貧道路上的問題都需要重視，尤其是在農耕節點和養殖季節下允許農戶無須償還本金辦理續貸是扶貧小額信貸政策在脫貧攻堅道路上的堅守。

2020年是脫貧攻堅、實現全面小康的攻關之年，面對種種困難，扶貧小額信貸政策的實施勢必會在未來的道路上繼續攻堅克難、砥礪奮斗，同國家的政策和黨中央的關懷一起凝聚力量，畫出最大脫貧致富“同心圓”。

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