懷化市金融支持精準扶貧的難點與對策

李佳花 肖茜顯

【摘要】懷化市新晃縣是湖南省扶貧開發的重點縣，也是武陵山區扶貧開發的重點縣。本文以懷化市新晃侗族自治縣為例，分析該縣金融支持精準扶貧的近況，發現該縣金融支持精準扶貧存在“輸血式”扶貧易產生“返貧”現象、金融扶貧的風險和成本高等難點，并提出了金融扶貧的對策。

【關鍵詞】金融支持 ?精準扶貧 ?懷化市 ?新晃侗族自治縣

懷化學院商學院學生懷化不僅是一個多民族文化村，也是一個典型的山區城市。新晃縣位于懷化最西端，山地占總面積的84.22%，是名副其實的山地縣。2018年，懷化市的國內生產總值（GDP）為1513.27億元，在湖南省14個市州中排第十二位;新晃縣的國內生產總值（GDP）為574765萬元，在懷化市十三個縣域（含市轄區）中排第十一位。

一、新晃縣精準扶貧方面的舉措

農村扶貧工作是一項持久而艱難的使命，新晃縣抓好精準扶貧的四個重點，堅定不移地走精準扶貧之路。

第一，明確幫扶對象，嚴格識別程序，認真建檔立卡。堅持“三優先、八不評”原則，依照“居民申請、村民小組提名、村民代表評議、村委會審查、鄉鎮人民政府評估、縣扶貧辦復核、縣人民政府審批”的方式進行;了解貧困戶的基本情況，貧困原因、收入狀況等，創立基礎檔案，杜絕“閉門造冊”。

第二，積極探索“黨建+模式”，創新“結對幫扶”模式。按照貧困戶實際情況為結對的每位貧困戶制定脫貧方案，每個月組織全縣在職黨員到結對的貧困戶家中送信息、送技能、引導脫貧。把人力、資源更多傾向基層。

第三，強化考核機制。對年度綜合排名靠前的包（駐）村脫貧幫扶單位，縣委、縣人民政府授與“脫貧攻堅戰先進集體”榮譽稱號，工作隊員年度考查評定為優異等次的賜予一定的物質獎勵。連續兩年未脫貧的村，對包（駐）村脫貧幫扶單位主要負責人，按組織程序予以免職處置。

第四，創新“帶動幫扶”模式。在全縣范圍內發展無公害蔬菜種植、優質水果培育、肉牛養殖、鄉村休閑觀光旅游業等，帶領群眾出資投勞，入股分紅，讓貧困群眾實現就業增收。懷仁博世康中醫藥股份有限公司在新晃縣開發1萬畝原生態侗藏紅米稻種植基地建設項目，幫助新晃侗族自治縣晏家鄉13個村、15000多位村民實現脫貧致富。

二、金融支持扶貧在新晃縣的實踐

新晃農村信用聯社完成改制，成功組建縣農村商業銀行。新晃縣農村商業銀行作為農村金融主力軍，不斷加大扶貧小額貸款發放力度，切實幫助貧困農民解決資金困難。2015年來，新晃縣農商行累計投放扶貧小額信貸3956筆，發放金額1.33億元，其中關于產業扶貧開發項目累計發放小額扶貧信貸1922筆，發放金額5838.7萬元。2018年1月至4月，新晃縣農商行已為建檔立卡貧困戶投放了192筆扶貧小額信貸，總額743萬元。目前，全縣建檔立卡貧困戶13626戶，其中獲得有效授信戶數12083戶，授信率達88.86%，授信額度2.22億元。凡年齡在18-59周歲以內的建檔立卡貧困戶，在人民銀行查詢個人信用報告沒有逾期行為，經新晃農村商業銀行評級授信等級達到較好以上，且如果他們有工作的能力，致富和借貸的意愿，有收入保障，良好的紀律意識和信譽，積極參與產業扶貧和發展，或獨立選擇更好的小規模生產和經營項目，他們可以申請小額信貸扶貧。

新晃縣是傳統農業縣，有著豐碩的農產品資源，近年來，該縣大力發展農產品品牌，如“新晃黃牛肉”，側面推動龍頭企業和養殖戶的發展。中國農業發展銀行加大了農業龍頭企業、小企業和基礎建設方面的貸款;中國農業銀行依照“面向三農”的改革方向，擇優選擇大型農業龍頭企業支持其發展;鑒于種植、養殖戶有效擔保不足，嘗試了農村聯合擔保貸款。

縣政府與金融機構積極構建“微小經濟體信貸服務中心”、“小企業金融服務中心”、“金融服務三級網絡”、“村民貸款管理委員會”等農村金融服務中心平臺，增強農村支付環境建設。中國人民銀行新晃支行建立了84個金融扶貧服務站，覆蓋所有貧困村，全縣扶貧余額達到9866萬元，惠及貧困戶3016戶，累計超過1萬人。

新晃侗族自治縣國有資產監督管理委員會辦公室已認購2000萬元設立新晃經源黃牛產業發展投資有限公司，每一年按10%-12%的保底分紅資金吸納貧困戶小額貸款，使2820人的人均年收入增加至1000元以上。

三、新晃縣金融支持精準扶貧的難點

武陵山片區金融環境和投融資體制相對滯后，資金問題始終是新晃縣也是懷化市扶貧開發的瓶頸。在懷化市的扶貧開發中，新晃侗族自治縣既是典型的少數民族聚集地又是典型的貧困縣，其金融支持精準扶貧中的問題對于整個懷化市的扶貧開發具有代表性。

（一）“輸血式”扶貧易產生“返貧”現象

新晃縣金融支持精準扶貧的主要方式是由商業銀行主導的傳統金融“輸血式”扶貧，即由傳統的商業性金融機構向貧困人口、扶貧產業提供資金的直接金融扶貧。在這種模式下，金融機構扶貧資金應用范圍狹窄，當其向貧困地區投入資金后，短期效應明顯，使金融機構誤以為該地區已完全實現脫貧。但當扶貧資金退出且沒有外來資金的維持下，貧困戶可能會出現“返貧”現象。

（二）金融扶貧的風險和成本高

新晃縣建檔立卡貧困戶絕大多數文化程度低，信用觀念、意識淡薄，違約成本低;各貧困鄉鎮沒有主導產業，大多數村莊以農戶分散種養為主，品種單一，市場風險高，貧困戶收入渠道窄，缺乏穩定的還款來源;傳統農業生產經營受不可控的氣候變化影響大，干旱、洪澇等災害破壞性強，而農業保險發展滯后;傳統農產品的需求價格彈性小，盈利水平低，貧困農戶收入微薄。

單筆貸款金額小、扶貧對象貸款筆數多的特點導致商業銀行的低利潤回報，而商業銀行為大小客戶的貸前調查、貸款審查和貸款發放支付相同的費用，因此商業銀行往往更偏向于選擇具有政府背景的大型企業來提供貸款。

這些不利因素都增加了金融扶貧的風險和成本。

（三）金融系統建設不完善

五大國有銀行中，在新晃縣設有分支機構的只有中國工商銀行、中國農業銀行和中國建設銀行，鄉（鎮）一級只有中國郵政儲蓄銀行有機構，而村一級沒有營業網點。信用社是金融支持扶貧的主力軍，但其服務能力有限，主要因為自身實力較弱、服務水平落后，無法滿足多樣化、多層次的金融服務需求。目前，新晃縣只有農村商業銀行一家對貧困戶開展小額信貸工作，扶貧參與度低、力度弱，農村信貸業務占比小且其自身規模小，無法提供足額資金支持。

目前，懷化市施行金融支持精準扶貧的手段、產品和服務比較單一，使得金融資源無法在扶貧進程中發揮更大的作用。除了國家確定的貧困地區搬遷貸款外，金融機構主要通過小額貸款來實施金融扶貧，且農村保險品種過少，農險業務供給市場的主體偏少。新晃縣農村商業銀行對精準扶貧戶推出扶貧小額信用貸款和創業擔保貸款等產品。金融機構扶貧貸款項目趨同致使金融隱性風險增加。

四、懷化市金融支持精準扶貧的對策

金融是經濟的血液，金融促進經濟增長，經濟增長推動貧困放緩。只有通過金融機構的積極參與和投融資模式的創新， 金融機構才能引導資金有效有序地支持“精準扶貧”，才能給新晃縣注入更多資金，促進經濟發展。針對新晃縣金融支持精準扶貧的難點，本文提出以下對策：

（一）創新金融扶貧方式

“金融支持精準扶貧”應“授之以漁”，真正實現由“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”的轉變。通過金融減輕貧困的最佳途徑不是直接向貧困人口提供貸款，而是通過金融發展，改善宏觀經濟環境和市場運作，創造出更多投資和就業的機會，進而幫助貧困戶擺脫貧困。加大貧困地區金融知識宣傳力度，同時，充分調動貧困戶的脫貧自主性，將“要我脫貧”轉化為“我要脫貧。”因此，要加強企業合作，實現產業帶動。要大力支持農業產業化經營，在新晃縣培育特色優勢產業，把優勢農產品集中到優勢產業和生產加工龍頭企業，推行“園區+基地+協會+農戶”模式的產業化經營之路，帶動農戶增收致富。重點發展黃牛產業、侗藏紅米、龍腦樟、特色旅游業等縣域優勢產業，積極引導有實力的企業和商家參與扶貧產業開發，形成多渠道發展格局。

創新金融扶貧方式的具體措施有：針對新晃縣現代農業發展特點積極探索開發貸款專項產品和服務模式，積極推廣新型信貸業務，加強對農業經營主體的支持，擴大抵押擔保物范圍。依據現行政策，在新晃縣開展訂單貸款、期貨業務和集中龍頭企業發行集合票據或集合債券業務;證監部門針對新晃縣多層次資本市場和期貨市場的建立制定專門的政策，為新晃縣走向現代農業發展提供用力的資金支持;將信貸、金融產品和保險三者相結合，建立多層次金融扶貧體系。

（二）完善金融服務體系

合理分配信貸資源，傾斜信貸支持;擴寬融資渠道，簡化擔保貸款流程，降低貸款難度;創新金融發展機制，立足地方特色促進農村金融產品創新;不斷優化貸款產品設計，合理設定貸款期限、利率、還款方式和貸審流程。在保險方面，應引導和鼓勵商業保險公司進入農業保險市場，增加自然災害和養殖風險等險種，并分擔產業波動的風險。

激起金融機構扶貧熱枕的關鍵是解決擔保和風險補償的問題。主要措施有：一，構建信用擔保體系。銀行業金融機構可采取“兩權抵押+農戶聯保”、“兩權抵押+公司擔保”等方式，防范信貸風險。同時積極推動開展農村集體土地、宅基地工作，解決貧困農戶無抵押無擔保的貸款難問題。二，建立風險補償機制，降低金融機構貸款風險，引導其加大對扶貧事業的傾斜力度。三，建立貸款損失補償機制，減少不良貸款增加給金融機構帶來的損失，減輕金融機構的擔憂。

（三）加大政策支持力度

第一，放寬金融機構市場準入機制，加強鄉鎮金融機構網點建設。第二，實施財政貼息政策，對貧困人口實行貼息貸款。完善貸款機制，將貧困戶、龍頭企業和專業合作社等人員和機構納入貼息范圍，促進扶貧資金流動。第三，對扶貧貸款發放達到一定比例并取得良好效果的金融機構實施降低準備金要求的政策，并在再貸款政策中給予一定的利率優惠。第四，加大稅收返還比例和扶貧專項轉移支付，為新晃縣供給更多財力。第五，加大電商產業扶持力度， 完善村內網絡設施建設和物流建設，培育電商技術人才。第六，培育黃牛產業、侗藏紅米、龍腦樟、特色旅游業等縣域優勢產業，積極引導有實力的企業、商家參與扶貧產業開發，采取“公司 （龍頭企業） +協會 （基地） +農戶”的產業化模式運作，形成多渠道發展格局，為當地扶貧攻堅注入新動力。

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基金項目：湖南省社科基金西部項目 （14YBX010），懷化學院一般科研項目（HHUY2014-10）。

作者簡介：李佳花（1984-），女，漢族，湖南懷化，講師，碩士研究生，懷化學院，金融理論與政策。