互聯網金融對家庭財富管理的影響與對策研究

【摘要】家庭是社會經濟生活中最基本的單元之一，對于整個經濟的運行情況來說都起到了異常重要的作用。在當下互聯網金融快速發展的時代背景下，對家庭的財富管理模式的充分了解可以使得政府能夠根據更加合理的考慮到家庭投資和消費的選擇，從而制定出完善的宏觀經濟策略。本文主要論述了互聯網金融對家庭財富管理的影響機制，并分析了不同的金融平臺的影響方式和完善家庭財富管理的對策。

【關鍵詞】互聯網金融 ?家庭財富管理 ?影響與對策

隨著中國經濟的快速發展，各個家庭的收入水平正在逐年的增加，同時用于家庭消費支出的比重正在下降。這就意味著我國家庭的閑置資金增加，而對于閑置資金處理的問題成為每個家庭面對的重要問題。傳統的處理方式有儲蓄、匯兌，但進入21世紀以來，家庭金融管理所涉及到的金融服務類產品也在不斷的變化。產品模式不斷的增加，運行渠道也逐漸的多樣化，使得家庭的理財變得更加的便捷。在這種互聯網金融快速發展的背景下，家庭的財富管理應該變得更加的合理，有效的防范風險。尤其是在世界經濟較為蕭條的情況下，我國從以往的出口帶動轉變成為現在的消費拉動，來實現經濟的穩定發展，因此，家庭的消費顯得非常重要。

一、家庭財富管理的概述

（一）家庭財富管理的概念

對于西方的國家而言，家庭財富管理是金融機構為以家庭為單元的居民提供的一種金融服務。但家庭財富管理與財富管理又不完全相同，它多是以家庭為核心，通過對家庭財務情況和需求的了解，通過專業化的分析方法，根據家庭資產管理的目標來制定的財務規劃。實現以家庭的資產管理作為核心內容，幫助家庭制定出更加科學合理的方案。我國有關家庭財富管理的研究多是以家庭經濟學作為理論基礎，把家庭作為社會中的基本單元，家庭的經營、消費以及投資情況對于整個國家的經濟而言都起到重要的影響。家庭金融是家庭在金融市場上以交易金融工具來參與投資金融的行為，除了與銀行、證券公司、保險公司等還包含自身的投資金融活動。多數的家庭財富管理為了使得家庭的收入實現最大化，選擇了不同的資產組合方式。而家庭財富管理的內涵就是對家庭的整體財務情況做一個長期的規劃，在保證家庭收支平衡的前提下，實現財富的最大化。這種家庭財富管理對家庭來說具很大的意義，需要通過專業的知識對資產進行合理的規劃，進行組合投資，在滿足家庭收支情況，規避風險的同時，實現資金額增值。

（二）家庭財富管理內容

對于家庭生活而言，支出的事項較為復雜，財富的內容寬泛。隨著家庭收入的增加，支出計劃的規模也在不斷的擴大。同時在金融市場不斷發展的過程中，理財產品的種類也在不斷的完善，家庭財富管理的復雜度和難度都在逐漸的增加。對于一般的家庭來說，財富的管理主要又一下幾個方面：

1.現金規劃

現金規劃是家庭財富管理的重要內容之一，主要是對現金的收入和支出進行合理的規劃。貨幣的需求情況是由流通來決定的，由預防、交易、投資這三個動機決定了貨幣的需求量。預防動機是對于突發的緊急情況要持有現金，交易動機是對于日常生活中的交易要持有現金，投資動機是為了投資獲得收益要持有現金。現金的流動性增強，可能并不會對持有的現金帶來任何的收益。為了獲得更加良好的收益情況，銀行儲蓄是一個可以獲得利同時風險較小的投資方式，并且現各個銀行都已經推出了適合各個不同家庭的儲蓄產品，財務經理也可以通過家庭自身的實際情況來制定出更加合理的理財計劃。一般通過流動性比率、儲蓄比率、負債收入比率等來衡量整個財務的健康程度。

2.投資規劃

投資規劃是指通過當前的貨幣來換取未來的收入來使得家庭獲得跟多的未來收益，但需遵循的原則是高風險高收益。在現代家庭的財富管理過程中，投資規劃的地位越來越重要，不僅可以增加家庭的收益，同時可以滿足家庭日常的消費情況實現家庭資產增值的最大化。盡管儲蓄、股票、基金等的風險相對較小，但所賺取的利潤明顯不足。而期貨的風險較大，但所帶來的收益最高。安全性高意味著財富管理的風險小，所帶來的收入也相對較少。對于金融資產而言，安全性和盈利是截然相反的，高風險的投資所帶來的盈利也越高。

3.日常消費規劃

日常消費支出主要指的是住房、家電、車輛購置，而目前信用卡等消費信貸對消費能力有一定的提升作用。消費信貸對拉動內需發揮了重要的作用，使得在家庭的資金有所短缺的情況下，能夠享受到更好的服務或商品，具有一定平滑消費的作用。但消費信貸的成本相對較高，家庭需要承擔較大的還款壓力。住房由于價值的波動區間較小，并且還有一定的升值空間，成為較為流行的消費信貸。但房地產的投資是一次性的，并且金額較大，流動性較差。因而家庭在進行房地產的投資時應該仔細的研究國家的相關政策，謹慎制定規劃。

二、互聯網金融對家庭財富管理的影響

隨著我國互聯網技術的普及，其所延伸的金融產品也得到了迅猛的發展。我國現階段幾個較為流行的互聯網金融類型來看，互聯網銀行和供應鏈金融的發展仍處于初級階段。而互聯網金融金融模式的發展則較為迅速，例如：金融網銷和P2P等，這也影響著家庭財富管理的方式。為家庭理財提供了更多的選擇方式，在一定程度上打破了傳統家庭財富管理的理念。對我國家庭財富管理產生一定影響的互聯網金融方式有以下幾種：

（一）P2P模式對家庭財富管理的影響

P2P模式在一定程度上影響了我國家庭財務管理，打破了傳統的理財思維模式，擴寬了家庭財富管理可選擇的范圍。P2P模式是一種資產安全性的思維模式，它搭建了一個新的平臺，使得資金有富裕的家庭，以及個人和企業獲得新的投資方向，有效提高了家庭財務管理的有效性。P2P模式使得家庭投資的信息變得對稱，在解決個人和企業借貸難問題的同時，也降低了家庭財富投資的風險。這種模式實現了線下金融擔保機構和優質且有還款能力企業的合作，大大降低了傳統家庭投資模式所帶來的風險。使得家庭投資變得更加便捷和直接，提高了收益，實現了多方共贏和收益的最大化。

（二）金融產品網絡銷售模式對家庭財富管理的影響

金融產品網絡銷售的迅猛發展，對提高家庭財富管理效率有一定的促進作用。使得家庭的投資變得更加的便捷化、科學化、合理化。目前豐富多樣的金融產品在網絡上進行銷售，豐富了家庭財富管理可以選擇的范圍和方案。同時在網絡平臺上銷售金融產品更加方便了家庭財富管理者的選擇，也提供了豐富的接入方式。使得家庭能夠借助線下平臺、自助設備以及智能終端平臺，來對金融產品實現全方位的了解，讓對金融產品的選擇變得更加的快捷。金融產品網絡銷售改變了傳統的金融產品形式，其設計理念是以客戶為中心，擴寬了家庭財富管理選擇的渠道，豐富產品類型，是實現了投資的多樣化。從發展趨勢來看，參與金融產品投資的家庭增長趨勢較快。

（三）眾籌模式對家庭財富管理的影響

眾籌平臺的出現使得家庭財富管理模式實現了債務投資向風險投資的轉變，一定程度上延深了投資的深度，從而得到更高的收益。通過這種模式，家庭財富管理更加容易選擇的資金相對安全投資項目。在傳統的家庭財富投資的過程中，家庭能夠獲取信息渠道的方式較少，對能夠參與投資項目的風險并沒有充分的了解。眾籌平臺則為家庭財務管理提供了更多可以選擇的方案，并設立了高效的審核機制。使得項目和家庭財富管理可以進行直接的溝通，實現投資的合理化。眾籌平臺可以讓家庭參與到項目中，實現對項目的充分了解和一定的監控，從項目中獲取收益。眾籌平臺提供了更為有效的投資辦法，使得家庭財富管理者在投資過程中，不再需要搜索特定的信息，節約了家庭財富投資的時間。眾籌平臺實現了信息的分享，讓家庭投資的項目變得透明化，讓整個融資的過程變得更加簡單，為家庭財富管理提供了可以判斷的信息。透明、公開的信息可以讓家庭和項目投資者之間實現信息的共享，使得投資的決策變得更加的合理。

三、互聯網金融發展的對策建議

（一）明確互聯網金融監管主體，保證法律地位

互聯網金融的發展不僅需要受眾參與，更需要政府發揮其職能的作用。通過對征信系統的完善，實現互聯網金融信息的透明化，有效減少金融風險。政府進行統籌規劃，建立起以政府為中心的征信管理系統，實現對互聯網金融的有效監管。為互聯網金融市場提供相應的主導，提高金融信息的透明化程度，減低家庭財富管理的風險。

（二）增加對家庭投資者的保護力度

增加對家庭投資者的保護力度，對實現互聯網金融市場穩定發展起到一定的促進作用。在一定程度上看，家庭投資者處于弱勢地位。為了更好的保障他們的權益，應該在為他們提供更為全面的投資信息。當家庭財富管理投資者的權益受到損害時，應該采用法律手段來保護家庭投資者。這樣做法不僅能夠對互聯網金融系統起到一定的穩定作用，同時還可以增加家庭投資者的信心。

在我國互聯網金融行業飛速發展的過程中，家庭財富管理的渠道變得更加的豐富。使得家庭的投資者可以根據自身實際的資產情況，來選擇更加合適的投資組合來進行家庭理財，有效降低了風險。互聯網金融在影響了家庭財富管理的過程中，政府應該發揮其職能作用，完善互聯網金融的監管機制，提高信息的透明化程度，降低家庭財富管理風險。

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作者簡介：劉婉慧 ，女 ，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。