保險產品規劃應用的實證分析

鄭熠

摘 ?要：保險從誕生到現在，已經成為現代經濟社會風險管理的重要手段，成為現在金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場化機制。隨著國民收入的不斷提高，人們的保險意識越來越高，對保險不同方面保障的需求也越來越多元化，基于以上現狀，制定一份詳細合理的家庭保險規劃書就顯得很有必要。

關鍵詞：需求分析;缺口;保險規劃

一、家庭情況概述

根據家庭財務需求分析的結果，方先生把家庭保障需求排在第一位，其次是意外醫療保障需求、養老需求、子女教育基金需求。因為夫婦二人都是有退休工資，且額度較高，已備費用遠遠高于應被費用，所以關于養老的保險不需要增加。女兒大學畢業正在找工作，無子女教育基金的需求。方國立是家中的頂梁柱，職業類別為一級，工作環境非常安全，有單位購買的五險一金，文女士收入也比較高，職業類別為一級，工作環境非常安全，有單位購買的五險一金，夫妻二人的基本保障已經很健全，但是家中每月的花銷很大，有高額的住房貸款，且家庭資產主要是固定資產，流動性較差，家庭保障應備費用和已備費用之間尚存在較大缺口，因此方先生購買一份人壽保險是較為合適的。醫療保障方面，夫妻二人現有的職工醫療保險關于重大疾病的保障還不夠，因此增加相應的健康保險也是十分必要的。

二、保險產品規劃

根據家庭的具體情況分析和評估后，方先生每月有1500元的保險費用預算，一年共18000元，按照保險費用為家庭年收入的10%-15%，此預算是非常合理的，并且也在方先生所能負擔的范圍之內。按常理來說，家庭中的每個人保障額度，應該按每個人在家庭總收入當中所貢獻的比例來分配保險開支，方先生夫婦均收入穩定，職業風險低，且目前健康狀況良好，所以無特殊情況。應以方先生18000*（9000/15000）=10800的保險費用，文女士18000*（6000/15000）=7200元的保險費用進行分配，最終擬定投保險種如下：

（一）智勝人生重疾組合

1、智勝人生產品概述

（1）投保規定

保險期間：終身

投保年齡：18-60周歲

（2）期交保費。客戶可根據個人的保障需求，約定每年支付的期交保險費不得低于4000元，超過4000元的部分，必須為500的整數倍。

（3）保險責任。被保險人因疾病或意外身故，身故金為保單賬戶價值的105%和基本保額兩者取大，主險合同終止。

（4）保險金額。客戶在投保萬能壽險時首先要選定一個基本保險額，而基本保險金額則是在一個保險區域內選出，即最高限額和最低限額。

（5）最低限額。期交保險費小于6000元時，最低基本保險金額不得低于期交保險費的20倍;期交保險費大于6000元時，最低保險金額不得低于期交保險費的5倍，且不得低于12萬元。

（6）最高限額。平安智勝人生終身壽險（810）最高基本保額與期交保險費的倍數

（7）相關費用

1）初始費用/保單賬戶價值。通常把客戶交納的保費分為兩部分，一部分計入保單賬戶，未分配計入保單賬戶價值的保險費作為初始費用由保險公司扣除。

2）保障成本。平安對本主險合同承擔的保險責任收取相應的保障成本。收取數額：應扣除的保障成本=危險保額/1000*每千元危險保額年保障成本/365*扣除天數（其中：危險保額=基本保險金額-保單賬戶價值）。

2、保費繳納及保險利益

（1）保費繳納方式

根據方先生的保險費預算，可選擇期交保費1萬元，保險金額規則計算出方先生可選擇的基本保險金額范圍是12萬-36萬，建議選擇30萬元的基本保險金額，附加6萬元的智勝人生提前給付重疾險。

（2）保險利益

1）如果被保險人因疾病或意外身故，平安智勝人生終身壽險（萬能型）的賠付可選擇兩種方式，第一種賠付當時保單賬戶價值的105%，第二種是賠付基本保額也就是30萬元，取兩種賠付方式的最大值。如果被保險人發生了重疾，智勝人生提前給付重疾險，同樣賠付萬能險的保單賬戶價值的105%與此重疾附加險的基本保額也就是6萬元取最大值，賠償之后基本保額等比例減少。

2）每年所交的保費扣除初始費用和保障成本之后的錢將會歸入保單賬戶價值，平安保證客戶每年的保單賬戶價值不低于按年利率1.75%結算所得金額，還可以根據個人財務規劃及要求隨時申請部分領取。

3）如果前4個保單年度的應付期交保險費均在約定支付日或其后的60日內支付，則在累計交滿前5年和前10年應付期交保費時，將額外分配累計已付前5年及前10年交保費的1%計入保單賬戶。也就是說，如果方先生前10個保單年度均按期支付保險費，則方先生將在第5年獲得500元的特別獎勵，在第10年獲得1000元的特別獎勵。

（二）泰康雙重關愛重大疾病保險

1、泰康雙重關愛產品概述

泰康雙重關愛重大疾病保險是一款集身故保險與重大疾病保障于一身的純保障型產品，提供被保險人65歲前雙倍。65歲后一倍的身故及重大疾病保障。

投保年齡：0歲（出生滿30天且出院）至55周歲

保險期間：終身

繳費期間：躉繳、5、10、15、20、25、30年

繳費方式：月繳、季繳、半年繳、年繳

費率特征：千元費率。與被保險人年齡性別相關。

投保條件：出生滿30天至55周歲且身體健康的人可參加本保險。

2、保費繳納及保險利益

（1）保費繳納方式

根據文女士的保險費預算，可選擇保額為10萬元、10年期的購買方式，根據費率表計算每年的保費為7400元，符合文女士的保費要求。

（2）保險利益

1）身故保障

一年內非因意外身故退還保費7400元;一年內，若被保險人因意外身故給付20萬元;一年后至65歲前身故給付20萬元;65歲后身故給付10萬元。

2）重大疾病保障

一年內初次罹患重大疾病退還保費7400元;65歲前方先生擁有20萬元的重大疾病保障;65歲后擁有10萬元的重大疾病保障，直至終身。

結論

根據方先生家庭財務需求、家庭成員健康狀況，建議方先生購買平安智勝人生終身壽險附加提前給付重大疾病險，文女士購買泰康雙重關愛重大疾病保險。這樣一來保額完全可以彌補家庭保障的缺口，方先生和文女士也有了重大疾病的保障，如果家庭發生變故，不至于束手無策，還可基本維持目前的生活水平。

參考文獻

[1] ?張繼軍.生命周期視角下我國居民家庭保險規劃探析[J].襄陽職業技術學院學報，2016，15（3）：49-51.

[2] ?萬慧玲，唐春虹，郭巖巖.我國家庭保險規劃及投保策略[J].合作經濟與科技，2017，（3）.