探析數(shù)字普惠金融如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

姚茂云 楊啟睿 鄭澤梅

摘 要 本文簡(jiǎn)單介紹數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，主要探討其優(yōu)化對(duì)策，包括增強(qiáng)安全意識(shí)、完善征信體制等，旨在加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮其精準(zhǔn)扶貧的作用。

關(guān)鍵詞 數(shù)字普惠金融 精準(zhǔn)扶貧 金融服務(wù)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平也在不斷提高。用戶數(shù)量增多，擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍。人們排斥金融的觀念已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，促進(jìn)用戶能夠享受更多金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融詐騙

現(xiàn)階段，金融欺詐現(xiàn)象已經(jīng)不足為奇。調(diào)查顯示，幾乎所有人都經(jīng)過(guò)各種方式的金融騷擾及詐騙。這主要是因?yàn)樵诖髷?shù)據(jù)背景下，個(gè)人缺少隱私保護(hù)意識(shí)，導(dǎo)致信息泄露。在互聯(lián)網(wǎng)上，經(jīng)常出現(xiàn)金融詐騙的情況，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的影響。

（二）征信體制不完善

數(shù)字普惠金融的征信體制不完善，在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)的用戶信用評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理工作產(chǎn)生影響。對(duì)客戶信用缺少信息整合等環(huán)節(jié)，導(dǎo)致相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和銀行只能通過(guò)線下信息對(duì)用戶的信用進(jìn)行調(diào)查、測(cè)評(píng)，不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的成本，還加大了金融服務(wù)人員的工作量。因此，征信體制不完善也是數(shù)字普惠金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題之一。[1]

（三）缺少監(jiān)管政策

數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度快，金融業(yè)務(wù)范圍廣，但是在快速發(fā)展的過(guò)程中易出現(xiàn)監(jiān)管問(wèn)題。數(shù)字普惠金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特點(diǎn)，金融服務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大，服務(wù)類型不斷增多，加大了相關(guān)監(jiān)管工作的難度。只有當(dāng)受騙人達(dá)到一定數(shù)量，被騙資金也十分巨大的情況下，監(jiān)管部門才開始管理，對(duì)數(shù)字普惠金融的安全性產(chǎn)生了影響。

三、數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)化對(duì)策

（一）增強(qiáng)安全意識(shí)

第一，可以通過(guò)廣播、電視、自媒體等與用戶日常生活息息相關(guān)的媒介宣傳金融知識(shí)，增強(qiáng)用戶的安全意識(shí)。例如，通過(guò)公益廣告、動(dòng)畫等形式宣傳金融知識(shí);對(duì)低收入人群、企業(yè)等進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)活動(dòng)。

第二，加大對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳力度，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布關(guān)于數(shù)字普惠金融的最新政策或信息。通過(guò)各種新聞傳播方式對(duì)金融詐騙中的典型案例進(jìn)行宣傳教育，增強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)用戶要理性投資，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力。

第三，可以根據(jù)不同年齡的貧困群體和不同的貧困地區(qū)，將金融扶貧、扶志、扶智融入數(shù)字普惠金融教育活動(dòng)中。分析貧困群體的消費(fèi)行為，安排合適的數(shù)字普惠金融教育方式及內(nèi)容，促進(jìn)普惠金融教育活動(dòng)順利進(jìn)行，加強(qiáng)貧困群體對(duì)數(shù)字普惠金融的了解。

第四，可以將貧困群體的職業(yè)技能培訓(xùn)融入數(shù)字普惠金融教育中，加強(qiáng)對(duì)貧困群體數(shù)字技能的培訓(xùn)。提高貧困群體的綜合素質(zhì)，讓貧困群體能夠在具體操作過(guò)程中增強(qiáng)數(shù)字普惠金融能力，有利于數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）完善征信體制

第一，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的信用體系對(duì)信息采集、信息發(fā)布沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息整合、共享難度大。政府部門應(yīng)與征信機(jī)構(gòu)一起制定統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息整合，對(duì)用戶信用信息拓寬收集途徑，促進(jìn)金融信息和政務(wù)信息相結(jié)合。在保障信息安全和個(gè)人隱私的前提下，可以公開共享信息。

第二，建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)。我國(guó)的征信行業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，增強(qiáng)行業(yè)自律、產(chǎn)品升級(jí)、信息共享等，不斷完善征信體系。征信行業(yè)協(xié)會(huì)要促進(jìn)各征信平臺(tái)之間的信息共享，并且可以設(shè)立信用評(píng)級(jí)方法，對(duì)征信服務(wù)、征信產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范。現(xiàn)階段，企業(yè)及個(gè)人的信用報(bào)告是我國(guó)的主要征信產(chǎn)品，征信行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)各征信機(jī)構(gòu)的合作，不斷開發(fā)新型征信產(chǎn)品。[2]

第三，建立專門針對(duì)貧困群體的信貸機(jī)構(gòu)。信貸機(jī)構(gòu)與其他小額貸款機(jī)構(gòu)合作，對(duì)貸款申請(qǐng)者的相關(guān)信息進(jìn)行整理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)籌集資金。

另外，還可以依據(jù)貸款申請(qǐng)者在償還前期的貸款情況進(jìn)行分級(jí)，在下次貸款時(shí)，優(yōu)先考慮信用級(jí)別較高的申請(qǐng)者。這能夠有效降低貧困群體在資金方面的壓力，防止出現(xiàn)惡性循環(huán)的情況。但這類小額信貸機(jī)構(gòu)要不斷完善借貸者的信用體系，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱等情況。

（三）建立健全監(jiān)管政策

一些不法分子利用金融服務(wù)等方式對(duì)用戶進(jìn)行金融詐騙，既擾亂了正常的金融秩序，又對(duì)用戶的合法權(quán)益造成了損害。因此，為保證用戶合法的普惠金融權(quán)益，要對(duì)數(shù)字普惠金融加大監(jiān)管力度，不斷完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)數(shù)字金融行業(yè)能夠快速發(fā)展。

第一，建立健全相關(guān)的監(jiān)管政策，使金融監(jiān)管部門與政府工信、發(fā)改委等相關(guān)部門共同進(jìn)行監(jiān)督和管理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)急管理工作，提前做好應(yīng)急方案，并且公開信息，利用媒體、社會(huì)輿論監(jiān)督市場(chǎng)行為。

第二，要嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)以及相關(guān)規(guī)定，防止出現(xiàn)盲目融資等情況，使監(jiān)管與創(chuàng)新相平衡。

第三，要對(duì)信息安全加強(qiáng)管理。將身份信息、電子簽名等進(jìn)行安全認(rèn)證，保證在交易過(guò)程中用戶隱私不被泄露;不斷完善信息采集與侵權(quán)責(zé)任追究制度，防止非法采集、網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為出現(xiàn)。

第四，不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融技術(shù)，對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。例如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)數(shù)字普惠金融資金動(dòng)態(tài)加大監(jiān)測(cè)力度，預(yù)警異常資金流動(dòng)的相關(guān)信息，并可以建立專門的申訴平臺(tái)，為用戶在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益提供保障。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中仍然出現(xiàn)很多問(wèn)題，對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了影響。企業(yè)要不斷增強(qiáng)金融安全意識(shí)，加強(qiáng)管理，完善相關(guān)的制度和政策，根據(jù)實(shí)際情況制定解決對(duì)策，做好精準(zhǔn)扶貧工作，促進(jìn)數(shù)字普惠金融行業(yè)快速發(fā)展。

（作者單位為貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 陳超，孫浩.數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2020（07）：191+193.

[2] 邱兆祥，向曉建.數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].金融理論與實(shí)踐，2018（01）：5-9.