基于銀行和保險機構合作的優化研究

摘要：銀行和保險機構合作業務營銷模式，是信息時代營銷發展必然趨勢。銀行要緊抓時代發展契機，加強合作管理實踐，并基于業務合作模式基本優勢與特征，提升與保險機構協同合作發展服務水平，為銀行業務發展更好適應時代需求做好優化，使銀行與保險機構之間能形成長效化合作發展關系。

關鍵詞：銀行;保險機構;合作;優化

中圖分類號：F842文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）10-0155-02

一、引言

現今，銀行與保險機構深度合作，為銀行未來建設發展提供新的契機。為更好適應新時期的發展需求，做好銀行與保險機構合作優化至關重要，使平衡銀行與保險機構業務關系，以及建立良好合作發展環境根本基礎。銀行應積極拓展與保險機構業務服務范圍，提升其綜合服務質量與水平，通過系統化合作為銀行更好進行業務推廣與服務提供切實保障。

二、銀行與保險機構合作基本優勢

1.提升保險營銷精準性

銀行與保險機構合作能進一步提高保險機構業務推廣精確性。信息化時代營銷發展保證營銷推廣精準性是其第一特征。銀行作為掌握大數據信息主要平臺，通過與銀行的合作有利于更好地對用戶定位進行篩選，將不符合保險服務需求用戶排除在保險營銷之外，從而，提高保險機構營銷成功率。與此同時，銀行由于具備對信息整合能力，可以更好幫助保險機構對保險營銷業務開展規劃，使保險機構能圍繞銀行客戶的基本需求，選擇適宜的營銷用戶作為目標，切實地做到對保險服務的個性化定制，以此，讓保險機構營銷工作，不再受到信息環境不對稱影響，一方面，為保險機構營銷規劃提供理論參考;另一方面，也使保險機構營銷有效性大幅提高。

2.擴展銀行發展業務范圍

傳統銀行業務內容相對單一，且受專業限制在理論業務開展方面，通常無法為客戶提供多元化保障，使銀行業務范圍也受到一定限制。銀行與保險機構的合作，則為銀行更好拓展業務提供有效支撐。例如，銀行在進行理財業務的推廣方面，可以將保險機構金融保險納入銀行理財業務體系，使客戶能通過第三方平臺保險保障提升對銀行理財服務信任度，在此基礎上深入開展理財業務交流，方能取得更好業務效果。因此，銀行與保險機構的合作，使銀行理財業務能實現多元化發展，提高銀行業務推廣實踐可行性，同時，也為保險機構更好進行保險業務推銷創造有利條件，在銀行與保險機構雙方面實現互利共贏。

三、我國銀行與保險機構合作現狀及面臨問題

1.銀行與保險機構合作形式單一

目前，銀行與保險機構業務合作，其業務推廣仍然是以電話服務為主，未能結合信息時代發展趨勢，做好互聯網環境下合作營銷，導致銀行與保險機構之間在業務推廣方面一定程度受到基礎條件限制，無法保障保險機構業務推廣實踐時效性。對此，銀行要在與保險機構合作方面，做好合作形式的創新，并拓寬保險機構合作服務項目，基于銀行服務特征進行保險機構業務推廣規劃。例如，銀行與保險機構合作過程中，可以采用開拓互聯網服務資源形式強化保險服務業務能力，利用銀行所掌握客戶資源，實現對保險服務工作有效對接，以銀行服務內容做切入點，加入部分保險業務內容，使銀行與保險機構合作方面能更好達成事半功倍的效果。

2.銀行業務合作導向作用不足

銀行作業業務合作，應在與保險機構合作過程中發揮基礎導向作用，從而，保障銀行與保險機構合作能得到充分獲益。而事實上，多數銀行與保險機構合作，均是處于一種被動環境，無法在合作規劃設計上發揮自主優勢，使銀行與保險機構合作決策略顯滯后，難以進一步實現共同獲益目標。為此，銀行要圍繞保險機構業務需求，基于自身的條件發揮合作管理自主性，加強業務合作主動意識，保障銀行在與保險機構合作方面，始終保持主動地位，以此，讓銀行業務規劃能與保險機構業務布局保持一致，有效推動銀行與保險機構業務合作協同發展。

3.銀行與保險機構合作資源支出不平衡

通常情況下，銀行與保險機構合作其資源支出多數以銀行為主要單位，保險機構方面更多是在銀行業務基礎上，對銀行客戶資源加以運用，并在業務方面附帶部分銀行服務。最終使銀行與保險機構之間形成資源支出不平衡關系，不利于銀行與保險機構合作長效化推進。針對這一問題，銀行應在與保險機構合作之前，做好業務合作的統一規劃，根據銀行自身業務需求與保險機構建立平等合作關系，尤其在對客戶資源使用方面，銀行與保險機構應建立信息共享機制，利用銀行的大數據信息平臺，為銀行、保險機構業務服務用戶的選擇做統一篩選，使銀行及保險機構能形成進一步互利互助，繼而，運用資源平衡推動銀行與保險機構之間共同進步。

4.銀行與保險機構合作形式同質化嚴重

業務重疊是銀行與保險機構合作面臨主要問題之一，也是現階段銀行與保險機構合作基本現狀。之所以出現以上情況，主要是因為銀行與保險機構性質存在一定共通性。銀行業務主要以金融服務為主，一種短期經濟運營模式，其服務對象更多受到用戶短期經濟水平影響。換言之，銀行是在用戶可預期階段為其提供財務管理服務。而保險機構，則是基于未來不可預見階段，為客戶提供多元化財務保障服務亦或是為其提供一定財務支持，因此，在業務內容上銀行與保險機構業務重疊較為常見。此外，各銀行間業務內容大致相同，保險機構業務內容涉及也相對一致，使各銀行與各保險機構之間利用相同業務內容爭取客戶資源情況，最終降低銀行與保險機構合作業務競爭力。

四、基于銀行與保險機構合作模式優化策略

1.加強銀行與保險機構合作服務創新

加強銀行與保險機構合作服務創新目的在于增強業務合作內容形式，更好契合客戶對銀行及保險機構業務需求，為銀行與保險機構合作業務革新做充足準備。第一，對于合作內容的創新，銀行應以自身業務發展為切入點，盡可能滿足保險機構業務服務需求，最大限度實現銀行業務與保險機構服務雙向推進。第二，對合作模式創新，可以借鑒部分合作方法。例如，保險業務服務中嵌入部分銀行業務內容，或基于在銀行服務推廣方面，融入部分保險服務。如：在信用卡或銀行儲蓄卡辦理方面，銀行可以為客戶推薦金融保障險;保險機構方面，則可以運用保險推廣服務，為客戶推薦銀行理財服務等相關項目，從客戶需求的角度進行推廣合作規劃，使銀行與保險機構之間，能形成良好合作循環。

2.建立信息化協同服務管理平臺

信息化協同管理平臺建立，有利于更好實現銀行與保險機構業務管理協作。傳統形式下銀行與保險機構合作業務管理，在工作管理方面是采用兩種不同模式，信息溝通能力相對較差，且在不同模式下業務合作效率也相對較低，通常存在一定業務服務延遲，對銀行與保險機構業務合作長期性開展有著不利影響。建立系統化協同管理平臺，則是通過打破傳統業務服務管理形式，將銀行與保險機構業務服務管理進行統一，實現對信息審核、數據校準方面，能更好利用信息平臺進行溝通，并充分實現銀行與保險機構雙方面信息共享，進一步降低銀行與保險機構合作服務延遲，為未來階段更為深入開展合作布局奠定堅實基礎。

3.完善銀行與保險機構服務管理監管體系

完善銀行與保險機構服務監管能提高綜合業務服務水平，使銀行與保險機構得以更好運用自身優勢加強綜合合作能力。早期階段銀行與保險機構監管體系的確立主要圍繞銀行業務進行設計，對保險機構無法形成有效約束力。隨著現代銀行與保險機構合作緊密性不斷提高，銀行與保險機構監管體系運用雖形成互通機制，但未根據保險機構服務定位做好監管拓展，使銀行與保險機構合作過程中無法切實在業務服務上形成全面管理。完善銀行與保險機構合作管理體系，主要圍繞對保險機構業務服務進行規劃，通過統一銀行及保險機柜協同管理標準，讓保險機構亦能在業務服務實施方面，充分遵守規范性管理原則，為后續階段銀行與保險機構深度合作創造良好環境。

4.強化銀行與保險機構業務服務定位

強化銀行與保險機構服務定位，主要用于針對銀行客戶特征實施科學的保險業務推廣。例如，對辦理國際交易信用卡用戶，可能涉及部分國際業務。此時，銀行與保險機構的業務合作，要在保險業務的選擇上做好內容設計，使其符合國際交易信用卡辦理用戶保險應用需求，更好圍繞用戶要求做規劃布局。另外，強化銀行與保險機構業務服務定位，也是提升業務服務精確性一種有效方式，可以充分彌補保險機構業務推廣定位不足，使行業與保險機構之間內容合作，能進一步發揮基本大數據網絡優勢，為保險機構深層做用戶篩選提供有效內容支持。除此之外，對銀行保險合作服務定位，也可用于對銀行業務的開展。譬如，銀行與保險機構通過業務項目聯合開發，可以將更多業務內容納入銀行服務體系，建立體系化銀行業務服務機制，根據用戶對銀行業務需求的不同，選擇相關捆綁業務進行服務推廣，在此過程中，銀行與保險機構均能運用精準服務定位實現業務服務多元化推進。

五、面向未來化發展銀行和保險機構合作路徑

面向未來化發展銀行與保險機構合作發展，將受人工智能普及與5G物聯網絡影響，屆時，傳統模式保險機構營銷手段，將不適用于銀行保險業務合作，必須通過內容創新加強對新型保險服務內容開發，并提高銀行業務發展一體聯動能力。面對智能技術的普及，對銀行與保險機構業務合作的改變，將是從業務結構上產生影響，智能技術將替代傳統繁瑣業務推廣流程，使業務推廣也從更多元的角度設計相關環節，從而，保障銀行與保險結構合作下業務推廣服務能形成完整體系鏈條。對于5G物聯網絡的發展，將進一步為銀行與保險機構合作提供系統資源，使保險機構業務服務不再受信息資源限制，有效為銀行支持下保險業務開展創造有利條件。

六、結語

綜上所述，銀行和保險機構合作優化有利于完善銀行業務服務內容，并為保險機構業務推廣創造積極條件。銀行應進一步加強與保險機構之間合作實踐，從業務合作長效化發展角度開展合作管理布局，實現銀行與保險機構協同并進發展目標，充分發揮銀行在業務合作拓展方面導向性優勢，為保險機構提升業務服務質量夯實基礎。

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作者簡介：

李桂靜，廊坊師范學院經濟學院，講師;研究方向：財政與金融。