民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題和對(duì)策

關(guān)鍵詞 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律問(wèn)題 優(yōu)化策略

作者簡(jiǎn)介：姚廳，廣東易恒律師事務(wù)所，四級(jí)律師，研究方向：公司法、財(cái)稅法、經(jīng)濟(jì)法、勞動(dòng)法。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.272

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展壯大，PC和移動(dòng)設(shè)備逐漸普及到了人們的工作和生活中。P2P模式在計(jì)算機(jī)技術(shù)中的應(yīng)用打破了以往的信息傳播方式，將網(wǎng)絡(luò)的共享性與交互性體現(xiàn)的淋漓盡致，獲得了用戶(hù)的大力追捧。在金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，P2P模式在借貸領(lǐng)域廣泛應(yīng)用開(kāi)來(lái)，建立了以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸模式為主的金融服務(wù)體系[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有便捷性和高效性的特點(diǎn)，較銀行借貸的借貸門(mén)檻更低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是結(jié)合了P2P服務(wù)模式與網(wǎng)絡(luò)借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式的經(jīng)營(yíng)模式有三種，即純中介模式、擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特征

（一）擁有更多的參與者

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誕生與發(fā)展為人民群眾的投資理財(cái)活動(dòng)創(chuàng)造了便利，使我國(guó)的金融事業(yè)的發(fā)展體系得到了豐富。從本質(zhì)上來(lái)講，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化媒介，在近年來(lái)的借貸方式中是比較流行的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常是根據(jù)借貸人的信譽(yù)度發(fā)放貸款，在沒(méi)有擔(dān)保人的情況下也可以實(shí)現(xiàn)快速貸款，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸周期長(zhǎng)、程序復(fù)雜的問(wèn)題[2]。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)借款人的需求，發(fā)起籌資并匹配相應(yīng)的出借人，出借人根據(jù)出資的多少獲得相應(yīng)的利息。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，讓更多的人都能夠參與到網(wǎng)絡(luò)借貸中。

（二）擁有靈活多變的交易方式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以在借貸雙方相互信任、相互合作的前提下，靈活的滿(mǎn)足借貸雙方的不同需求。現(xiàn)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)接地平臺(tái)的借貸審批程序逐漸優(yōu)化，復(fù)雜的借貸流程得到了大大簡(jiǎn)化。只要貸款人的信譽(yù)度滿(mǎn)足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的要求就可以快速發(fā)放貸款，深受急需資金周轉(zhuǎn)的人們的青睞。另外，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的普及，豐富了借貸的形式[3]。

（三）風(fēng)險(xiǎn)高且收益高

對(duì)于那些急需資金卻無(wú)法滿(mǎn)足銀行借貸和其他金融機(jī)構(gòu)借貸要求的借款人來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為這類(lèi)人提供了極大的便利，也正因如此，即便P2P網(wǎng)絡(luò)的貸款利息相對(duì)較高也不乏大量的借款人通過(guò)這一途徑來(lái)進(jìn)行貸款。出借人通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以獲得十分可觀的利息，但隨之而來(lái)的也是高風(fēng)險(xiǎn)性，由于借款人和平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的身份信息和償還能力等無(wú)法得到有效保證，一旦遇到借款人以虛假信息借款，出借人就有可能竹籃打水一場(chǎng)空。

（四）信息化的借貸模式

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在P2P模式下進(jìn)行借貸活動(dòng)，為借貸雙方創(chuàng)造了全新的借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款人的借貸資格審查也不會(huì)像金融機(jī)構(gòu)那么嚴(yán)格，也不會(huì)存在地域限制，借貸群體的范圍也得到了一定程度的擴(kuò)大。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效整合，借貸信息可以通過(guò)信息化交流實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享，這對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也起到了重要的推進(jìn)作用。

二、民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題

（一）民商事主體難確認(rèn)

以往的借貸交易過(guò)程中，借貸企業(yè)要有固定的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)者以及實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)報(bào)告。但是，基于互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和虛擬化的特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不具有固定的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)者和實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)報(bào)告;因此，經(jīng)營(yíng)者信息的真實(shí)性、可靠性和合法性就無(wú)從考證[4]。另外，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律制度對(duì)權(quán)利和責(zé)任的概念與傳統(tǒng)的民商法所規(guī)定的權(quán)利和責(zé)任一致，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)借貸活動(dòng)的;所以，較傳統(tǒng)借貸相比，P2P借貸活動(dòng)比較難以作出判斷，法律依據(jù)也比較難尋。

（二）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)較大

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩點(diǎn)，即借款人的資格和借款人的證明信息。從個(gè)人角度來(lái)講，主要包括借款人身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息;從公司角度來(lái)講，主要包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、近幾年的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅證明等信息。然而，以上的這些證明信息都可以使用造假手段形成;在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，借貸雙方無(wú)法對(duì)對(duì)方的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于相應(yīng)資料的真實(shí)性無(wú)法得到有效審查，這可能會(huì)導(dǎo)致一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）借貸合同缺乏合法性

以往的借貸交易中，借貸雙方通過(guò)簽訂借貸合同使這一借貸交易合理合法，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合同的提出、傳送、簽訂過(guò)程和處理都是通過(guò)電子方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。較傳統(tǒng)紙質(zhì)合同相比，電子合同的法律效力較低。而且，在合同的擬定環(huán)節(jié)，電子合同的細(xì)節(jié)也與傳統(tǒng)借貸合同存在一定的差異，如果擬定的合同缺乏規(guī)范性，合同的保存缺乏公正性和不可變更性，就會(huì)降低電子合同的法律效力[5]。

（四）缺乏有效的資金監(jiān)管

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借貸資金具有獨(dú)立的控制權(quán)，在資金監(jiān)管制度和監(jiān)管措施不完善的情況下，就會(huì)導(dǎo)致大量資金聚集，形成資金池的情況出現(xiàn)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓、偽造投資項(xiàng)目、違反操作規(guī)范等是引發(fā)資金大量聚集形成資金池的主要原因。第一，如果P2P網(wǎng)絡(luò)存在的非法集資的行為，通俗地講就是實(shí)際金額低于債權(quán)買(mǎi)入金額，就會(huì)導(dǎo)致資金大量聚集，同時(shí)，平臺(tái)內(nèi)部未對(duì)借貸資金和借貸期限進(jìn)行合理配置也是形成資金大量聚集的誘因。第二，為了吸引用戶(hù)，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行虛假、夸大宣傳，進(jìn)行非法融資，大量資金聚集，平臺(tái)可能會(huì)為了利益將出款人的資金進(jìn)行其他途徑的使用，甚至攜款潛逃的情況，給出借人帶來(lái)較大的利益損害。第三，有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將收集到的出借人資金轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品，不執(zhí)行借貸流程和借貸規(guī)范，久而久之就會(huì)形成資金聚集的情況。

三、民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題優(yōu)化策略

總體而言，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律還未完善，缺乏解決實(shí)際問(wèn)題的方案。《合同法》《公司法》《證券法》等民商法都在某種程度上制約著網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范行為，但大多是一些原則上的問(wèn)題，在司法實(shí)踐中缺乏詳細(xì)指引。雖然在平臺(tái)發(fā)生攜款潛逃情況時(shí)會(huì)承擔(dān)一定的刑事責(zé)任，但無(wú)法及時(shí)保障出借人在平臺(tái)上的資金投資權(quán)益。我們應(yīng)該通過(guò)完善的法律規(guī)定，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化、優(yōu)化，完善相應(yīng)法律法規(guī)，真正做到有法可依。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度

結(jié)合民商法建立相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，可以采用建立獨(dú)立賬戶(hù)的方式分離個(gè)人賬戶(hù)和經(jīng)營(yíng)賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)借款人和出借人獨(dú)立賬戶(hù)結(jié)算，對(duì)于平臺(tái)資金可以通過(guò)中間賬戶(hù)進(jìn)行管理。對(duì)于獨(dú)立賬戶(hù)的監(jiān)管應(yīng)該尋找權(quán)威機(jī)構(gòu)的幫助，通過(guò)該機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核賬戶(hù)資金狀況，確保賬戶(hù)的安全性，以及資金用途的可視性。另外，設(shè)立獨(dú)立賬戶(hù)也可以在一定程度上防止資金大量聚集情況的出現(xiàn)，避免平臺(tái)建立資金池所導(dǎo)致的非法集資等刑事風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸擔(dān)保

由于網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的擔(dān)保大多是由平臺(tái)自身承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，平臺(tái)在進(jìn)行擔(dān)保前應(yīng)當(dāng)充分考察借款人資質(zhì)，對(duì)于部分借貸資質(zhì)較差的借款人，應(yīng)當(dāng)向出借人充分履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，并且區(qū)分不同借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)不同借款人的借款承諾不同范圍的擔(dān)保責(zé)任;同時(shí)，平臺(tái)可以引入第三方對(duì)相應(yīng)借款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并督促其在發(fā)生擔(dān)保事項(xiàng)時(shí)履行擔(dān)保義務(wù)。P2P平臺(tái)可以結(jié)合現(xiàn)有的擔(dān)保規(guī)模，設(shè)立一定比例的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在履行擔(dān)保責(zé)任后及時(shí)填補(bǔ)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;該風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)由第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)管，并在發(fā)生擔(dān)保事項(xiàng)時(shí)在第三方托管及獨(dú)立運(yùn)作的情況下進(jìn)行[6]。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核力度

現(xiàn)階段，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核系統(tǒng)還有待完善，尤其是征信體系存在許多的漏洞，增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們可以從以下兩個(gè)方面來(lái)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，強(qiáng)化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核力度。

首先，建立信息交流系統(tǒng)，通過(guò)信息交流系統(tǒng)對(duì)征信黑名單進(jìn)行公示，同時(shí)與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立信息共享，對(duì)于那些未按時(shí)償還或無(wú)力償還的失信人員進(jìn)行信息共享，禁止其通過(guò)任何手段向平臺(tái)申請(qǐng)貸款;其次，擴(kuò)大貸款人員的信息調(diào)查范圍，提高貸款人員的審核標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)多種渠道、多種手段對(duì)貸款人的信息進(jìn)行走訪調(diào)查，使信息的真實(shí)性和有效性得到最大限度的提高。

（四）保證借貸交易的平等

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作核心是保證個(gè)人利益和權(quán)力不被侵犯，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，其運(yùn)作核心則是司法，民商法對(duì)于交易的原則和精神的界定為資源、公平、公正和誠(chéng)實(shí)交易。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須要保證所有的借貸交易都是建立在公平公正的交易原則之上進(jìn)行的，這樣才能夠有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（五）引進(jìn)仲裁機(jī)制

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣泛應(yīng)用，相應(yīng)的仲裁機(jī)制也在不斷的完善。基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬特征下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作會(huì)受到仲裁機(jī)制和市場(chǎng)發(fā)展的影響，所以，要想落實(shí)仲裁機(jī)制，就要具備有效辨別互聯(lián)網(wǎng)金融信息的能力，通過(guò)收集和應(yīng)用數(shù)據(jù)信息來(lái)降低整體運(yùn)作模式和信貸風(fēng)險(xiǎn)，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款過(guò)程中形成的借款合同等憑證存證于仲裁機(jī)構(gòu)建立的云端，保障相應(yīng)電子證據(jù)的可靠性和不可變更性。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑借擁有靈活多變的交易方式、信息化的借貸模式以及高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征深受人們的青睞，而且方便快捷的借貸程序?yàn)槟切┘毙栀Y金但無(wú)法通過(guò)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的人們帶來(lái)了福音。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還處于發(fā)展階段，對(duì)于相應(yīng)的管理制度和力度還存在著需要完善的地方，要想促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，就要采取相應(yīng)的措施維護(hù)借貸雙方以及平臺(tái)的利益，以民商法為基礎(chǔ)，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題采取針對(duì)性的優(yōu)化策略進(jìn)行有效解決。

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