商業銀行投資理財業務創新過程的幾點思考

【摘要】有一部分人為了能夠獲取更多的利益而開始關注金融理財，進而影響到理財的需求和參與到理財的人數大大增長。商業銀行發現這一市場需求和背后所存在的利益價值，因此，越來越多的商業銀行開設了有關個人方面的金融理財項目。本文通過對商業銀行投資理財創新過程進行分析與討論，并且出，具有科學性和有效性的建議和意見，最終促使商業銀行投資理財項目得以順利的進步和發展。

【關鍵詞】商業銀行? 投資理財業務? 創新過程? 思考

引言：投資主要是指通過投入不同的財富，進而達到某種預想的目的和目標;而理財則是對已經具備的財富而進行合理的應用和支配。由于我國經濟快速發展，因此有了相當多可支配的資金，為了能夠用這些資金來獲取更多的利益，部分人開始進行了投資理財活動。盡管商業銀行的投資理財業務發展極為迅猛，但是仍然存在著許多的問題，導致投資理財方式被許多人所詬病。本文通過對商業銀行投資理財業務創新進行研究，并對創新的過程，提出相應的建議和意見，以此能夠保障商業銀行投資理財業務。

一、商業銀行在投資理財業務創新過程中所存在的問題

（一）理財產品創新難度大

當下基本上是以傳統的理財產品為主，商業銀行推出這些理財產品時僅僅只是換一個新的名字，對理財產品的內容并不進行改變。而且理財的實質性效果并不能達到人們的預期，導致眾人對商業銀行所推出的理財產品呈現出不信任和保持懷疑的狀態。商業銀行面對這樣的情況，也積極的進行創新和改革，所推出來的理財產品也盡可能保持創新，但由于本身理財產品的形式與結構并不復雜，因此能夠被其他的商業銀行所模仿和替代。同時為了能夠吸引更多的客源、獲得更多的市場份額，因此會出現運用價格來進行惡性競爭的現象，導致這些創新產品在市場上泛濫化。

（二）商業銀行對理財產品的控制力不強

理財產品本身結構復雜性不強，同時也具有容易被模仿的特點，因此可以讓其他的商業銀行抄襲和模仿，并采用更低的成本和價格來進行競爭，這樣一來導致最先推出創新產品的銀行無法實現預期的目標和效果，進而導致理財產品失去了應該具備的效果和作用;此外產品的理財設計也存在著一定的缺陷，產品無法應對所到來的突發情況，同時對于外界的風險也沒有辦法及時的調整和處理;而且客戶也無法及時的了解和認知到理財產品中所包含的各項風險，這是由于理財產品中存在的風險，要想向客戶進行傳達就必須要經過許多道程序，而且所傳達的信息并不詳盡;因此在一定程度上會與銀行之間產生較大的分歧和認知差異，最終導致不信任銀行。

（三）商業銀行從事理財人員的素質無法滿足客戶的需求

投資理財相對過去來說已經得到了良好的進步和發展，而且，業務拓展的領域和范圍也越來越廣，包含了保險、債券、基金和股票等。但是目前存在的問題是能同時兼顧不同種的理財產品的人員相對較少，而且就算是對某一種理財產品有著深入研究的人才也相對不多。而商業銀行在招收理財人員的過程中，在上崗之后的定期考核并不是特別重視，基本上是對員工進行培訓之后就讓其上崗，并沒有對員工實際的能力和培訓效果進行檢查，要求相對來說較低，導致理財人員的專業素質無法滿足客戶的實際需求。

二、商業銀行投資理財業務創新的思考

（一）積極創新理財產品

商業銀行應該積極的開拓新產品，而且這些產品必須要符合客戶的實際需求，不能盲目創新。隨著科技的進步、人們投資理財意識的覺醒，會有越來越多的人投入到投資理財之中;另外當下也存在著合業經營取代分業經營的發展趨勢。在此基礎上商業銀行可以將合業經營作為理財產品的創新切入點，例如可以將基金轉變成為開放式投資的形式，可以通過投資理財、存款貸款以及中間服務來對客戶的各項需求進行滿足。當推出新的理財產品和業務時一定要通過宣傳和推廣等多種方式促使更多的人了解到該理財產品，這樣才能夠保證新型的理財產品能夠被更多的人了解和認知，并且對該產品能夠更好的接受。

（二）商業銀行要加強對投資理財產品的控制力度

面對理財產品所存在的各項風險，商業銀行應該針對市場環境以及政策等不同要素的變化來進行調整經營戰略，這樣才能夠保證可以加強對于理財產品的控制力度、降低風險。商業銀行在構建理財業務的風險體系是存在著不完全的現象，這樣一來導致理財風險無法被及時處理和應對。因此必須要建立健全相應的風險體系和對理財產品的控制力度。首先對于部分風險要明確的告知客戶，盡可能在客戶的理解范圍內告知其，存在風險的嚴重性和危害性;此外還要健全風險體系，要求商業銀行中不同的部門能夠協調統一進行工作，朝著共同的目標前進，針對風險做出預案，在風險發生前就可以有效控制，避免風險發生后所造成的損失。這樣一來能夠保證對投資理財產品的控制力度不斷加深，而且可以避免風險所帶來的不利影響。

（三）提高從事投資理財項目的工作人員素質和業務能力

投資理財項目的發展與進步必須要由人才作為支撐，因此必須要重視，從事投資理財項目的工作人員業務素質與各項的能力。當下存在的問題是商業銀行從事投資理財項目工作人員的素質水平無法滿足客戶的實際需求。基于這些問題，就必須要改革人才招聘和人才培養制度。首先在人才招聘方面，要選擇在投資理財方面具有較高業務能力和水平的人才;而在培養在職人員方面則需要商業銀行定期開展培訓，并要求進行培訓考核，保證培訓真實有效，符合客戶的需求。

結語：未來商業銀行對投資理財產品大力發展是未來的趨勢之一，但是也存在著部分的問題導致投資理財項目不被人信賴，而且為人詬病。因此就需要對投資理財業務展開創新，改革過去存在的問題，最終才能保證投資理財項目在商業銀行的推動下得以發展和進步。

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作者簡介：付馨穎（1986.04.09-），女，滿族，遼寧撫順人，中國建設銀行遼寧省分行私人銀行部科長，中共黨員，經濟師，工商管理碩士，主要從事私人銀行、財富管理工作。