我國商業銀行理財產品存在問題及對策分析

李浣琪

【摘 要】 隨著我國經濟發展和金融市場開放程度的不斷提高，理財產品逐步興起進入市場，理財產品成為商業銀行利潤的新來源，獲利的同時也伴隨著一系列問題。由于諸多宏觀環境的束縛和微觀層面存在問題的羈絆，目前我國商業銀行開展理財產品仍處于初級階段。本文通過我國商業銀行理財產品現狀分析當前商業銀行理財產品存在的一些問題，并利用相關金融學知識給出了可操作性的發展建議。

【關鍵詞】 商業銀行 理財產品 問題研究 對策分析

目前，我國商業銀行理財業務還處于新興階段，但強大的市場需求及相關制度的扶持，理財業務市場前景十分廣闊。我國商業銀行的不斷發展為理財產品提供了物質基礎，同時理財業務的興起壯大也增加了商業銀行的利潤來源，轉變了經濟增長方式。近年來，在互聯網金融大環境下，商業銀行也積極推出互聯網金融理財產品，促進理財產品綜合發展。面對不斷發展的理財業務，要結合我國當前現狀，分析理財業務領域存在的潛在問題，如產品同質化以及人員素質等問題，及時進行對策研究，在產品升級，人員培訓，法律完善等方面加強管理，逐步形成規范化，標準化的理財業務體系。

一、商業銀行理財產品的含義及其現狀

（一）理財產品的含義

商業銀行理財產品是指商業銀行通過分析客戶信息，以客戶理財需求為依據，結合客戶個性化等特點，為客戶提供理財規劃，投資建議以及接受客戶委托投資的服務，并自行設計理財產品供客戶投資。同時將募集資金投入市場購買金融產品，獲取收益后按規定分配給客戶的過程。

（二）我國理財產品的現狀

改革開放以來，我國金融市場不斷發展走向蓬勃，隨之而來的商業銀行理財產品領域也得到出色發展。理財產品的種類，質量以及投資渠道都有了顯著提升，商業銀行依靠理財產品贏得了可觀的收益。

1、理財市場發展前景廣闊。隨著社會經濟快速發展以及互聯網金融的不斷創新，理財產品的發展渠道和市場需求不斷擴大，在銀行業務中所占比例逐漸提升。目前理財產品具有較強競爭力及發展前景，需要加大資金和制度相關扶持。

2、理財產品種類逐漸豐富。商業銀行通過優化升級理財產品，不斷滿足客戶多樣化理財需求。以客戶個性化需求為出發點，針對不同年齡階段及不同收入水平的客戶分類分層設計理財產品，力求保證客戶最大收益。同時，加大債券型、股票型及組合型新型理財產品的市場占領。

3、業務發展條件趨向成熟。隨著經濟發展，人民收入水平的提高，理財需求逐漸擴大，需求型市場結構的形成為理財產品提供了較為可觀的發展條件。對理財市場的資金和制度等相關措施的支持，使得業務條件不斷完善走向成熟。

二、我國商業銀行理財產品存在的問題

（一）以客戶為中心的產品開發力度較弱

現階段，商業銀行的主要任務是推銷理財產品。而以客戶為中心的理財模式是銀行通過對客戶自身特點及理財偏好，財務狀況等方面分析，收集信息，設定具有一定個人特色的理財產品，產品是標準化的，銀行提供的是一種服務而不是推銷。目前，我國大部分商業銀行的理財模式還是以產品為主。個人理財需求偏向教育，醫療，養老等實際生活方面，并且需求量較大。但銀行開發的相應理財產品種類涉及面較窄，無法滿足現階段客戶的普遍需求。此模式將會束縛商業銀行的進一步發展。

（二）產品開發同質化現象嚴重

個人理財的核心應該是從投資者本身出發，結合其個人情況按需設定理財產品，切實為自身提供保障，保證個人利益最大化。因此，理財產品應具有獨特性和針對性，實現差異化展略發展。如果繼續按統一模板進行有限范圍內的批發式設計理財產品，這樣客戶只能在有限的產品種類中選擇相對合適的產品進行投資。這就存在著嚴重的產品同質化現象，各個商業銀行的理財產品相似度極高，缺乏創新，不能凸顯各自特點，也無法滿足客戶最優投資。例如近年來，我國各國有商業銀行推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列等等。通過分析比較，這些產品都大同小異，結構功能同質化現象較嚴重，尤其在核心的理財產品上同質化更嚴重，難以形成品牌效應。

（三）從業人員素質不足

雖然我國銀行理財產品近幾年得到飛速發展，但標準化的理財產品還沒有完全建立起來。一是因為我國商業銀行競爭也較激烈，出于對各自經營成本的考慮，業務重心多在追求效益不斷增長上，對于以服務為重點的理財產品方面略有薄弱。二是銀行缺乏專業理財顧問，我國商業銀行理財業務多集中于宣傳推廣和營銷現有產品層面。把讓客戶來購買銀行的理財產品作為首要目標，不能從客戶自身需求出發進行針對性規劃。銀行對從業人員缺乏配套相關培訓，從業人員普遍缺乏過硬的專業知識，對產品不能全面了解。沒有專業人才顧問對理財產品進行設計研究，產品不具有創新點，就無法滿足客戶個性化理財需求，理財業務的營銷和發展渠道也會受阻。

（四）理財產品存在潛在風險，風險管理系統不完善

在銀行的理財產品介紹中往往過分強調到期收益率，對理財風險往往只是簡單介紹。這對投資者來說易造成風險認識不足等問題。因此，伴隨著個人理財產品規模不斷增長的，也出現了大量關于個人理財的糾紛。另一方面，互聯網金融的快速發展，理財產品的營銷渠道擴大，多樣化金融工具的使用使經營過程中的監管控制環節復雜化。而我國當前理財產品的風險監督系統還不完善，難以形成精準合理的風險檢測，對風險的預估環節也較薄弱。大大提升了理財產品的潛在風險，不利于投資者獲取利益。

三、商業銀行理財產品的對策分析

（一）以客戶為中心，調整銀行內部機構設置

市場環境復雜，商業銀行對理財產品的優化應采取及時調整內部機構設置的方法，以此來應對外部市場的變化。首先，要貼近市場需求，科學分析市場大環境下人們的理財傾向。同時要優化網點布局結構，結合地理區域因素，在人群密集區和高檔社區等重要的營業網點設立理財中心，不斷增大理財覆蓋面。豐富產品種類，針對不同客戶需求建立廣覆蓋，多層次的理財產品，打破業務間相互割裂的局面，為客戶提供一站式服務。其次，要實現客戶經理負責制，積極領導下屬工作，及時將客戶意見反饋，加強客戶與銀行間的良性溝通。

（二）克服理財產品同質性，注重創新

理財產品同質化現象嚴重，商業銀行要加大創新力度，走創新發展道路，提高自主開發能力，不斷優化升級產品，才能在市場中獲取一定競爭地位。創新的關鍵在于要認清自身核心競爭力，根據自身資源優勢和業務能力打造核心產品。創新的基礎是要全面了解市場需求，客戶需求。互聯網金融背景下，可通過多種渠道進行信息的收集，商業銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金、證券等產品的合作，適時推出復合型理財產品。

（三）建設高素質人員，高業務能力的理財團隊

要建立健全的理財人員培訓機制，規范理財從業人員的準入標準。通過定期開展專業化、系統化的業務培訓，不斷提高理財人員的專業知識和技能，提高人員素質。建立職業信用檔案，對從業人員進行定期或不定期檢查監督，將違規行為計入個人信用檔案。同時，要加大績效考核力度，通過一定獎懲制度規范從業人員行為，提高員工積極性。銀行內部進行橫向和縱向交流，使員工全面掌握業務流程，加深銀行與證券，保險等業務部門的溝通協作，形成具有競爭力的的專業理財團隊。

（四）加強信用體系建設，完善風險管理系統

商業銀行應建立風險監控體系，形成科學的風險管理體系，不斷加強風險控制和風險預警。做好風險識別和量化，健全內部控制制度，完善內部監督審核機制，進一步規范管理體制。優化信用體系建設，建立個人證信制度，提高從業人員的法律意識。加強個人理財產品的信息披露，及時獲取產品交易情況相關信息，保證其健康發展。最后，要積極推進理財產品相關法律的建立頒布，促使投資者合法權益得到保護。

結束語

綜上所述，我國商業銀行理財業務發展條件趨于成熟，規模不斷擴大，市場占有率也在逐步提升。但仍存在產品同質化，產品特色不突出，市場定位不準確以及人員素質薄弱等問題。這些問題的出現既受到外部市場環境的影響，也有商業銀行自身內部機制不完善等原因的存在。對此，商業銀行應及時對理財業務的存在問題進行詳細分析，提高對其發展趨勢的預判，找到自身核心競爭力和產品獨特價值，重點解決當前不足。積極學習其他國家優秀做法，積累經驗，不斷完善內部管理體系，加強風險規避能力，優化升級理財產品，提高產品質量和服務，建設專業團隊，打造順應市場發展的新型理財產品。

【參考文獻】

[1] 《商業銀行個人理財產品特點、風險及發展對策》 諸靈 【金融市場】 對外經貿 2017年第12期.

[2]《我國商業銀行個人理財業務的發展》劉健 陳建文【湖南科技學院學報】 2008年29卷第一期.

[3]《我國商業銀行理財產品中存在的問題及對策分析》楊紅霞【商情】 2017年22期.