互聯網金融背景下的征信行業發展探析

包頡娜

摘要：互聯網在我國出現在上世紀九十年代，到二十一世紀，互聯網在我國發展較為成熟。互聯網時代衍生出了互聯網金融，隨著人民銀行進一步健全個人征信系統，以互聯網平臺為基礎建立起來的征信機構數量增長。金融環境的變化衍生出了新的問題，征信行業面臨法律法規不到位、缺乏共享機制以及個人信息泄露的狀況，應該根據具體情況提出相適應的應對策略，保證個人征信體系行之有效，為征信行業健康長遠發展準備良好的條件。

關鍵詞：互聯網金融? 個人征信? 信息安全

一、引言

互聯網金融的出現改變了征信行業的原有格局。個人征信體系以網絡平臺為依托，以先進的計算機技術為支撐，對網絡信息的靈敏度更高，獲取信息的速度更快，信息量豐富，能夠更加真實地反映用戶的信用水平。以計算機網絡技術為支撐的個人征信體系也存在弊端，信息的傳輸和盜竊更加容易，一旦黑客攻入體系內部就可以獲得大量的用戶數據信息。通過互聯網渠道發生經濟交易活動會留下大量的數據信息，而這些個人信息很容易在信息主體不知情的狀況下被商業機構盜取利用。

二、互聯網金融背景下征信行業發展中存在的問題

（一） 缺乏健全的征信體系法律法規

現階段，我國立法機關在征信領域的發展步伐緩慢，完善的法制結構尚在構建過程中。法律法規的覆蓋面狹小、內容不全面，對某些新出現的問題缺少規范和約束。對于新興的互聯網金融而言，相關的法律法規制度建設步伐緩慢，落后于征信行業的實際發展狀況。互聯網征信機構拓寬了傳統機構的服務范圍，可以為用戶提供網上銀行、網上購物等服務。個人信息的搜集、歸納、存儲和查詢等等環節都離不開計算機技術。征信行業的新變化、新發展要求相關立法機關加快征信體系法律法規建設，滿足征信機構和信息主體的需求，推動互聯網金融市場朝著規范化、法制化、綠色化的方向發展。法律法規不完善在一定程度上造成人民銀行對金融市場的管理不到位[1]。人民銀行對市場進入準則、市場交易準則和市場退出準則沒有做出統一的規范，監管手段不合理，沒有充分履行其市場監管職能。

（二）互聯網金融背景下的資源整合與共享機制不完善

資源整合與共享機制不完善是互聯網金融存在主要問題之一。互聯網金融背景下，不同征信機構之間合作意愿不強，交流合作較少，缺少通暢的信息傳輸渠道，導致信息數據相對獨立，共享程度低。金融市場競爭激烈，市場割據現象嚴重，市場相互關系復雜。目前，P2P平臺、電商企業和專業征信機構之間相互割裂，難以形成統一的行業規范。由于用戶數據庫關系到企業市場競爭力，P2P平臺及電商企業對信息數據采取封閉式的保密措施，各市場主體沒有建成良好的信息傳輸渠道，嚴格保守用戶個人信息，信息共享意愿低。

（三）個人隱私保護和信息安全保護力度不夠

征信機構以信息科學技術為依托采用網絡化方式為客戶提供金融服務。互聯網信用評估系統具有搜集、歸納、修改、存儲和查詢的功能，能夠提供一套完整的服務，為征信機構和用戶雙方帶來方便。互聯網并不是密不透風的，其不足之處在于給信息盜竊者提供了可乘之機，個人信息安全受到了很大程度上的威脅 [2]。盡管征信條例做出了明確的規定，“未經本人同意不得采集個人信用信息”，但征信機構仍然會通過不同的渠道搜集個人發生網絡經濟活動產生的信息數據。近年來，社會經濟文化的發展增強了人們的信息安全意識，人們越來越留意通過互聯網產生經濟交易活動留下的信息記錄，并要求相關機構保護個人信息。

三、推動互聯網征信行業健康發展的應對策略

（一）完善相關征信法律制度建設

我國立法機關必須加快征信行業的法律建設，根據互聯網金融存在的現實問題，有針對性地出臺規章制度，為互聯網金融背景下征信行業發展提供良好的法律環境。建立健全個人征信信息收集及使用、信息安全技術等方面的法律規范，采取網絡實名制、電子簽名及信息收集、使用的授權等措施。構建全方位、多角度的法律制度體系，推動征信行業的規范化發展[3]。設立征信行業協會，發揮協會的聯系和紐帶功能，鼓勵引導各征信機構合作交流，打破惡性競爭的市場環境，形成良好的金融市場氛圍。建立用戶反饋渠道和投訴機制，鼓勵用戶揭露征信機構的不良泄露行為、保護自身合法權益，減少個人信息泄露事件。

（二）搭建信息共享平臺，加快標準化和規范化建設

標準化和規范化是個人征信體系未來的發展目標。各利益相關主體必須推動個人征信體系的標準化建設，搭建信息資源共享平臺，提高信息的共享程度。加快行業規章制度的建設，對征信業務做出統一的規范要求，為信息數據的采集和使用等環節設定明確的標準，一方面，對征信機構構成有效的約束;另一方面，提高個人信用評估的可比性和準確性，降低風險和成本[4]。在全國范圍內推廣信息共享平臺，匯集不同機構的信用信息，整合和共享信息資源。全國性的信用信息平臺在結構上必須具有層次性，考慮各級地方的具體情況，推出具有地方特色的金融服務。

（三） 加強個人信息保護力度，維護用戶的合法權益

第一，建立健全網絡平臺采集授權制度，為個人信息安全提供堅實的制度保障，推動個人信息采集的規范化、合法化發展。劃清征信機構對個人信息的采集范圍，對征信機構的采集權利做出適當的規范和約束。對征信機構的采用權利做設定統一的標準，防止征信機構過度挖掘個人隱私[5]。將信息采集控制在合理范圍內，充分維護個人的正當權益，保證個人對征信機構使用狀況的知情權。

第二，征信機構是金融市場的主要活動者，必須在政府政策的引導下積極參與到保護個人信息安全的工作中。當前，從事個人征信業務的互聯網金融機構越來越多，但是缺少最新的接入審核規范和標準，相關部門應該提出更高的標準，規范流程。面向用戶實行實名制，嚴格審核用戶信息，防止出現虛假信息。通過與公安、銀行和社保的合作，建立聯合信息系統，將用戶的申請資料與從公安和銀行機構獲悉的信息進行比對分析，提升信息的真實性和安全性。推出數字證書、電子簽名等安全認證服務，采用同步影像、個人指紋、密碼等方式進行識別驗證。

第三，征信機構應該加強技術防范工作，提升信息保護意識，重視對各信息主體的保護，避免出現泄露的情況出現。相關的監管機構也應該大力培養網絡安全方面的人才，同時重視對技術的培養，只有這樣才能夠加強對信息的保護，降低信息泄露的風險;另外，創新監管方式也是非常有必要的，只有緊跟時代發展潮流以及吻合社會變革，才能夠確保監管的有效性，從而保證每項工作能夠得到落實。

參考文獻：

[1]中國人民銀行征信中心與金融研究所聯合課題組.互聯網信貸、信用風險管理與征信[J].金融研究，2014（10）.

[2]葉文輝.互聯網金融背景下發展新型征信機構的思考[J].海南金融，2015（4）.

[3]程鑫.互聯網金融背景下征信體系完善所面臨的機遇與挑戰[J].上海金融，2014（11）.

[4]彭星.歐盟《一般數據保護條例》淺析及對大數據時代下我國征信監管的啟示[J].武漢金融，2016（9）.

[5]趙紅梅，王志鵬.大數據時代互聯網征信發展中的問題及應對策略[J].金融經濟，2016（9）.

作者系中國人民銀行武漢分行營業管理部征信管理處副主任科員，碩士研究生