互聯網金融的創新對消費行為的影響

徐瑤

摘 要：本文針對互聯網金融領域改革對消費者活動的影響進行分析論述，以互聯網金融的創新對社會公眾購買行為的影響為理論依據，從提高社會公眾素質出發、保障互聯網金融用戶的財產安全、形成互聯網金融信用機制以及培養社會金融用戶的個人財產安全意識等方面進行分析和闡述，助力我國的互聯網金融事業健康穩定的發展。

關鍵詞：互聯網金融;社會公眾;金融理財

一、引言

隨著我國經濟的快速發展“互聯網金融”這五個字越來越受關注，互聯網金融與傳統的金融方式不同，它是將計算機網絡和金融相結合的一種新型金融模式。把互聯網大數據作為根基、將網絡作為平臺，突破了傳統金融服務的保守性，使金融服務更具備延展性、綜合性。現階段的年輕人容易接受新鮮事物，喜歡創新、追求時代潮流，而互聯網金融的出現正好能夠滿足消費者的需求，并且在一定程度上能夠影響和改變消費者的購買行為和生活生產方式。本文主要針對互聯網金融改革對消費者購買行為產生的影響進行研究和闡述。

二、互聯網金融下社會公眾消費渠道分析

（一）樣本數據概況

相關數據統計，目前，我國大約有57.8%的社會公眾對互聯網金融有過了解，有27.6%的社會公眾對互聯網金融有認知，僅有少部分的人大約9.4%的社會公眾對于互聯網金融體系不關注，僅剩少部分群體對互聯網金融不了解。有90.7%的用戶通過互聯網進行線上消費，只有極少部分的大約9.6%的兒童、老年群體以及其他群體沒有通過互聯網進行過線上消費。從以上數據可以看出，目前我國的居民越來越關注互聯網金融并且走進互聯網金融市場當中，互聯網消費對于消費者的生活具有直接影響，但是目前我國居民大多數是借助互聯網第三方支付平臺以及電商的方式進行消費，其他消費渠道相對較少。

（二）互聯網金融背景下社會公眾的消費支出理念

數據調查顯示，占比97.38%的消費群體認為互聯網金融對其消費思維觀念有影響作用，只有少部分大約占比6.47%的消費群體認為互聯網金融對其消費思維觀念沒有起到影響作用;當消費群體面臨線上消費和生活費的關系問題時，有85%左右的消費群體的線上消費支出占據總生活費用的65%，有10.76%的收入和支出不成正比，大約75.48%的社會公眾的月生活費達不到6 000元;大部分收入都是來源于務工，收入渠道單一。收入少、支出大。通過公民的消費情況調研發現，大部分社會居民的資金收入都是比較低的，基本都是月光族。在互聯網金融的環境下，越來越多的平臺以及電商對實體市場的沖擊，導致金錢電子化，致使越來越多的群體對金錢的數目沒有概念，讓人產生支出的只是一個數字這樣錯誤的想法，并不是實體財產，所以就導致不理性的消費購買行為日益激增，沒有資金時還可以到平臺進行借貸套現，一旦遇到不法的貸款平臺，就容易背負上巨大的經濟債務。

（三）互聯網金融背景下社會公眾的消費選擇

筆者在市場調研中發現，消費者購買的產品種類繁多，具體表現為服裝產品、箱包產品、化妝產品以及食品產品等。大部分的消費群體都比較追求時尚，喜歡和容易接受新鮮事物，但是因為經濟可用支出有限，隨著互聯網線上產品平臺與運營多樣化和綜合化，以及中國物流行業的運輸化、合理化以及支付渠道的多樣化，消費者能夠在多個線上平臺進行貨物價格、質量對比。盡可能購買產品優、價格低的產品，并且還有快速和服務優質的物流運輸服務，滿足消費者的基本需求。

（四）互聯網金融背景下社會公眾喜愛的消費模式

目前，我國相對受消費者喜愛的互聯網金融平臺和電商有阿里云的淘寶、天貓、以及京東、美團、拼多多等平臺，其中消費者應用購買頻次置頂的是阿里云的淘寶，其次是天貓和京東，接近92.78%的客戶都在用。另外拼多多也是緊隨其后，成為業界的一匹黑馬。消費者在進行網絡消費時，大多數都會使用的支付支出渠道是微信支出或支付寶支出，使用人次將近94.96%，而刷卡和貨到付款的方式非常少見。因此得知，互聯網金融線上消費模式已經貫穿社會居民生活的方方面面。

阿里云不僅創建了天貓和淘寶平臺，而且還創建了企業獨有的支付交易軟件——支付寶，支付寶的應用推廣為淘寶業務的拓展增添了新動力，不僅新增了購物APP，提高了用戶量以及使用頻率，而且還為客戶增添了購買支付綜合性的服務，減少很多不必要的工序和麻煩、提高了平臺支付的便捷性、快捷性。而微信APP的出現同樣便利了社會公眾的生活，它不僅是一個社交軟件，也是一個購物APP。消費者可以在該平臺進行酒店預訂、電影票、租車等購買行為，其中也包括支付方式。有些居民可能經濟收入限制，并且信用卡辦理流程也比較煩瑣，也容易因為個人信用不足導致銀行拒絕辦理，但當前社會公眾群眾還普遍存在先消費后付款的交易思維，在此基礎上，花唄應勢而謀、因勢而動，找到消費者的痛點，切實滿足消費者當前對于資金的需求。

（五）互聯網金融背景下社會公眾理財方式

我國公民原有的傳統消費、理財思維是增加收入，節省開支，也就是開源節流，有收入就必須將資金進行儲蓄保存。在這次市場調研中筆者還針對社會公眾是否有理財活動以及理財方式進行了調查，調查結果表明，大部分人有理財的想法，但是資金有限一直沒有進行儲蓄活動。也有少部分的人會選擇支付寶中的余額寶進行存儲，以投資的方式獲得收益。總體來看，社會公眾的理財思維意識依然非常淡薄，對于理財的方式方法和具體應用了解的也不夠透徹，導致理財行為一直得不到落實。

（六）社會公眾互聯網金融消費受影響的因素

調查發現，讓消費者產生線上購買行為活動的原因有兩方面。第一方面，消費者自身的經濟收入所導致的。每個消費者的消費行為和購買產品傾向有所不同，基本經濟基礎決定網絡消費傾向。另一方面，互聯網金融行業的走向，以及成熟和規范程度，直接影響消費者的購買需求。例如，阿里云下的支付寶滿足了消費者的支付需求，花唄滿足了消費者先消費后還款的需求等。互聯網金融環境下，新興業務的拓展能夠滿足消費者和市場的需求，沒有需求創造需求，助力網絡金融行業持續穩定發展。

三、互聯網金融對社會公眾消費行為的影響

隨著經濟體制的改革，我國的互聯網金融也逐漸完善健全，在大數據環境下，電商平臺也逐漸朝綜合性發展，研發創新了很多新型產品。只要消費者產生購買需求，在天貓、淘寶等平臺就能夠購買到自己想要的產品，通過一臺電腦或者一部手機，就能夠任意挑選并且購買，滿足消費需求。隨著網絡的快速升級，網上購物也越發方便、快捷，并且購買時間自由，吸引越來越多的線下消費群體進入互聯網線上消費群體中，社會公眾借助金融賬戶和線上平臺能夠實時進行購買行為，進行網上購物，不受時間、交通等條件的約束，節省消費者的購物時間和精力，非常方便快捷。

為了能夠最大限度的滿足消費者的購買欲望和基本需求，電商平臺相繼研發推廣了金融產品，如2014年開發的京東白條，支付寶推出的螞蟻花唄等，當社會公眾在資金財產匱乏無法購物時，可以隨時開通金融產品（白條、螞蟻花唄）、兌現額度，非常方便，不需要經過長時間的身份驗證和信用審核，也不需要填寫太煩瑣的個人信息，系統會根據消費者在該平臺上的活躍度進行評估審核，審核通過后，即可兌現出一定的經濟額度，相比于辦理信用卡要方便快捷得多，主要是以用戶的個人信用作為考核標準，拉動了社會公眾的線上消費率。

四、互聯網金融下社會公眾的消費建議

（一）加大對社會公眾教育力度，樹立良好的消費理念

目前，我國社會公眾對網絡金融的認知仍然需要市場教育，大部分的消費群體都知道支付寶第三方的支付方法，對其他網絡金融支付平臺很陌生。所以，筆者建議相關網絡金融組織機構可以組織一次會議或訪談，提高消費群體對于網絡金融的認識和辨識度，樹立消費者的正確安全消費意識，加強安全消費教育，拓展社會公眾的視野和思維，建立較合理的消費理財思想。

（二）保障互聯網金融消費者資金安全

目前，我國大部分的公民都比較擔心自身財產安全，對于社會居民來說，沒有什么比財產安全更重要。在網絡金融和大數據環境下，如果想要在不影響公民正常線上消費的基礎上保障公民的財產安全，必須加強對公民財產安全的保障力度，制定相關健全完善的管理方法，保障消費者的信息安全和財產安全，加強網絡安全度，防止外網入侵，給公民的財產安全帶來危害。

（三）及時構建互聯網金融征信標準

信用作為一種無形資產，是保證互聯網穩定發展的重要基礎。在互聯網未出現以前，信用一直缺少標準規范、不受重視，造成了很多影響社會安定、混亂的現象。構建一個標準化、系統性的互聯網金融征信體系，不僅能夠整合社會公眾的個人信息和信用，而且能夠在一定程度上減小社會公眾信息采集成本，能夠不斷完善客戶的個人信息，降低因信用引發的風險，提高消費群體對于自身網上購物消費行為的嚴謹度和樹立正確觀念，重視且提升征信意識，將自身的征信等級提升。

五、結語

社會公眾應該自主自發加強網絡金融、財產安全以及征信方面的學習，全方位了解網絡金融有關的知識，養成看金融、經濟相關新聞的好習慣，實時警醒自己。在線上進行購物消費和理財時，應嚴格規范自己，學會合理的應用平臺、合理的安排購物時間和精力，切不可購物成癮。當代受眾群體只有合理的應用各類購物平臺以及電商平臺，才能夠在滿足自身需求的基礎上，保證自身財產安全，有效防止網絡金融風險。

參考文獻：

[1]鄭凡.互聯網金融產品對消費者使用意愿的影響機制研究[D].廈門：華僑大學，2019.

[2]汪雨欣.互聯網金融創新對大學生消費行為影響研究[D].福州：福建農林大學，2019.