淺談住房公積金業(yè)務管理存在的問題及措施

王文華

摘 要：住房公積金制度的建立促進了我國住房建設的發(fā)展，為職工住房提供了穩(wěn)定的信貸資金，在社會生活中發(fā)揮著重要的作用。近年來，住房公積金的使用規(guī)模逐年擴大，所面臨的業(yè)務風險也不斷增多，本文通過分析住房公積金管理業(yè)務中各環(huán)節(jié)存在的風險，提出風險防控策略，從而有效防范風險，不斷完善公積金管理。

關鍵詞：住房公積金;業(yè)務風險;防控策略

一、引言

住房公積金制度作為政策性住房金融的主體，是一種社會性、互助性、的住房社會保障制度。是我國城鎮(zhèn)住房制度改革的一項創(chuàng)舉，經(jīng)過20多年的發(fā)展，已成為住房保障體系的一個重要的組成部分，對職工的住房資金的積累、政策性的住房貸款制度的建立以及是提高的職工購建自住住房的能力，改善了住房條件等是發(fā)揮了一個重要的作用。目前住房公積金事業(yè)已經(jīng)由起步期進入發(fā)展期，近年來，隨著住房公積金的使用規(guī)模逐年擴大，其面臨的風險也在同步增加，管理風險與規(guī)避方式顯得格外重要。對此住房公積金管理中心應不斷加強風險管理，促進各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

二、住房公積管理業(yè)務中面臨的風險

（一）提取業(yè)務環(huán)節(jié)存在的風險

隨著社會的日益發(fā)展，大家使用住房公積金來改善住房條件。目前使用住房公積金的主要有幾種形式：新婚夫妻購房提取;多成員家等家庭想要提高住房質量的;在城市落戶剛參加做工作的。由于大家提取住房公積金的理由越來越多也給公積金提取管理造成一定困擾，給一些非法提取住房公積金的不法分子可趁之機，住房公積金長期健康發(fā)展形成了威脅。

（二）貸款業(yè)務環(huán)節(jié)存在的風險

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自有住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴大，貸款時間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風險不斷增強。

由于住房公積金中心發(fā)放的貸款均是委托貸款，受托銀行只收取發(fā)放貸款的手續(xù)費，不承擔委托貸款的風險，因此風險均由公積金中心承擔，中心承擔的主要貸款風險有：一是借款人因提供虛假住房資料及擔保人及押品等騙取公積金貸款而產(chǎn)生的風險;二是首付款的資金來源不符合相關規(guī)定產(chǎn)生的風險，比如首付款來源于銀行貸款、民間高息借貸等;三是收入證明中收入虛高產(chǎn)生的實際還款風險;四是征信審查不嚴導致貸款發(fā)放帶來的風險;五是抵押物沒有辦理抵押登記和保險手續(xù)帶來的處置資產(chǎn)時的法律風險;六是公積金貸款被挪用產(chǎn)生的風險;七是簽約樓盤貸款因開發(fā)商資金鏈斷裂產(chǎn)生的系統(tǒng)性風險。

（三）住房公積金內部管理中存在的風險

一是制度體系不健全，缺乏詳細標準的業(yè)務操作程序，不利于業(yè)務人員的理解與執(zhí)行;二是工作人員缺乏風險意識和工作經(jīng)驗，職業(yè)判斷能力有待提升。

三、住房公積金管理過程中做好有效防控風險的措施

（一）嚴格把關，切實防范住房公積金出現(xiàn)騙提行為

著重從源頭控制，加強提取資料審核力度，運用網(wǎng)絡手段，通過大數(shù)據(jù)核查購房合同等各相關要件的真?zhèn)涡?加強騙提懲戒，開展案例警示和信用約束，經(jīng)復查和稽核發(fā)現(xiàn)利用虛假材料騙提資金的，在信息管理系統(tǒng)中標注，并列入失信名單，在一定期限內不予辦理提取和貸款業(yè)務。對騙提行為形成有力震懾，堅決打擊騙提和惡意提取公積金的現(xiàn)象。

（二）嚴格住房公積金貸款的貸前準入、貸中審查，強化貸后管理

1、強化借款人首付款和收入證明的審核，嚴把準入關。通過對借款人主體資格、首付款來源渠道、工資流水明細的審查，防范借款人虛假主體資格、首付貸及收入證明虛高等情況的發(fā)生，堅決把好客戶準入關。

2、加強對貸款資金用途和流向的審查，防止挪用貸款資金。通過對公積金貸款資金流向的審查和監(jiān)控，防止公積金貸款被挪作他用，比如流向高利貸市場、資本市場等。

3、強化貸款的風險管理，嚴格落實貸后的各項規(guī)定動作。配備得力的專職貸后管理人員，通過借鑒銀行的預警制度或預警系統(tǒng)，落實貸后管理的各項規(guī)定動作，強化對逾期貸款的風險管控，減少逾期貸款的發(fā)生。

4、加大對不良貸款的催收處置力度，盡可能減少貸款損失。對進入不良貸款形態(tài)的公積金貸款，進一步加大催收處置力度，對催收處置沒有取得效果的不良貸款采取法律訴訟措施，加大訴訟執(zhí)行力度，盡可能減少貸款損失。

（三）強化住房公積金資金的內部控制管理，較少操作風險和道德風險的發(fā)生

1、建立健全管理制度并嚴格執(zhí)行，嚴格落實不相容崗位的制衡措施建立和完善提取、個人住房貸款、資金管理、財務管理等各項制度，能夠明確職責，細化流程，規(guī)范操作;各崗位、各環(huán)節(jié)、各權利之間形成制衡機制，構建有效的風險防控體系。

2、加強對住房公積金業(yè)務各環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查工作，確保監(jiān)督到位。建立日常核查制度，實行所有業(yè)務每日例行抽查百分之二十，加強對關鍵環(huán)節(jié)的重點稽查，定期開展內部評審活動，嚴格監(jiān)督檢查內控體系的運行情況，及時采取措施加強對高風險點和新風險點的控制，不斷排除風險隱患，彌補制度、機制上的漏洞和缺陷。

3、加強警示教育和業(yè)務培訓，提升綜合素質和責任意識。一是通過定期開展業(yè)務培訓和經(jīng)驗交流，提高業(yè)務人員工作能力，提高對審核等關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)的風險識別能力;二是加強思想政治工作，開展職業(yè)道德教育，守住底線、不越紅線。三是落實審核、審批責任追究制和終身負責制，使全體人員增強責任、明確目標、提高認識。促使工作人員自覺、認真的把各項工作落到實處。四是對重要崗位實行競爭上崗、擇優(yōu)聘用，實行定期輪崗制度。

四、結束語

住房公積金作為一種政策性住房資金，取之于民，用之于民，在發(fā)放個人住房貸款時實行低存低貸的政策，符合我國的基本國情，也有力地推進了城市住房制度改革和發(fā)展，是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金的業(yè)務風險貫穿于審核、發(fā)放和回收整個的管理過程之中。因此，必須建立全過程的風險防控體系，進一步加強住房公積金管理中心業(yè)務程序性方面的制度建設，使提取的審核，貸款的調查、審查、審批、催收、內部稽核、違規(guī)操作責任追究等全部管理流程化、規(guī)范化、制度化。要不斷學習和借鑒商業(yè)銀行和兄弟同行風險管理方面的新經(jīng)驗，運用法律和制度等管理手段，有效規(guī)避住房公積金的管理風險，確保住房公積金各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻

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