大學生對互聯網理財產品選擇的行為分析

李安蘭　羅曼婷　古嬋芳

[摘 要]隨著我國經濟和互聯網的高速發展，網上理財觀念越來越被人們所接受，互聯網理財開始逐漸滲入人們的生活，并對人們的生活產生影響。文章調查東莞大學生對互聯網理財產品的選擇行為，通過分析所采集的調查問卷數據信息，分析東莞大學生對互聯網理財產品的了解程度、選擇傾向以及安全意識等方面的情況，發現其中存在的問題，并在加強大學生理財知識的教育、提高大學生理財安全的意識以及加強對理財產品的監管等方面提出建議。

[關鍵詞]互聯網;理財產品;大學生;東莞

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.037

自2013年6月淘寶與天弘基金合作推出余額寶之后，互聯網理財產品日趨增多，網上理財觀念越來越被人們所接受。2014年期間，互聯網理財產品的用戶規模達到6383萬元，理財App的使用率達10.1%，成為2014年上半年表現亮眼的網絡應用。對于余錢不多的大學生來說，互聯網理財產品因方便、簡單易懂、相對安全等優點，成為現階段大學生理財投資的最佳選擇之一。文章通過問卷調查，進一步了解大學生對互聯網理財產品選擇行為、發現問題并提出建議。

1 樣本情況

為了完成本次調研，我們小組設計了《東莞大學生對互聯網理財產品的認識》的調查問卷，采用線上線下隨機抽樣的方式發放調查。本次調查對象是中山大學新華學院東莞校區、東莞理工學院、東莞理工城市學院、廣東科技學院和廣東醫學院東莞校區共五所高校的全日制在校本科生。共發收回有效樣本344份，其中，男生占的比例為45.64%，女生占的比例為54.36%;大二、大三和大四學生各占約1/3，大一占5%左右;所學專業能接觸到理財產品的占57.56%，專業不能接觸到理財產品的占42.44%。

具體回收樣本情況見表1。

2 調查結果

2.1 大學生每月生活費的情況

調查顯示，東莞多數大學生的生活費為1000～2000元。其中3.78%的東莞大學生每月生活費在800元以下，每月生活費在800～1000元的為27.03%，占比最高的是每月生活費在1000～2000元，占60.17%，也有7.27%的東莞大學生每月生活費在2000～3000元，1.74%的東莞大學生每月生活費在3000元以上。

大學生生活費增加，閑錢增多，理財的可能性增加。

2.2 大學生對理財產品的了解情況

2.2.1 生活費水平與理財認知

本次調查結果顯示，生活費在800元以下的同學中，有46.2%的東莞大學生了解一點理財產品;生活費在800～1000元，有55.9%的東莞大學生了解一點理財產品;生活費在1000～2000元，有60.4%的東莞大學生了解一點理財產品;生活費在2000～3000元，有48.0%的東莞大學生比較了解理財產品;生活費在3000元以上，了解一點和非常了解理財產品的各占50.0%。具體了解情況見圖2。

可以看出，不同生活費的情況下，主要集中在了解一點理財產品的區間，因此，東莞多數大學生的理財知識還有待加強，需要多學習。另外，隨著生活費越多，東莞大學生不了解理財產品的比例隨之下降，直至為零。這可以得出生活費越多的大學生越注重理財，會主動了解理財產品進行貨幣增值。

綜上可知，總體來說，東莞多數大學生的理財知識有點薄弱，主要集中在了解一點的區間內，還需要多加強對理財知識的學習。但生活費總體上與了解理財知識關系成正比例，生活費越多的東莞大學生越注重理財，對理財產品的了解程度越多。

2.2.2 認知的具體理財產品情況

現在市面上的理財產品多種多樣，有傳統的銀行理財產品，有新晉的寶寶類理財產品和P2P理財產品等，此次調查結果顯示，東莞大學生認識余額寶的比重最大，比重為97.38%;而且生活費在1000～2000元的東莞大學生認識的理財產品最多。

由此可見，余額寶是大多數東莞大學生都認識的理財產品，這和現在人們的消費方式——網購有很大的關系，而支付寶就是現在最主流的支付方式，其中余額寶是支付寶打造的余額理財服務，它操作簡便、低門檻、零手續費、可隨取隨用。而且它還可以直接用于購物、轉賬、繳費等消費支付，是我國規模最大的貨幣基金。

2.2.3 了解理財知識的渠道

大學生了解理財知識的渠道有很多，如手機、電腦和報紙書籍等，本次調查顯示，有90.99%的東莞大學生是通過手機平臺了解到理財知識的，因為現在大學生人手一臺手機，使用手機可以隨時隨地、方便瀏覽理財知識，例如，理財軟件、理財新聞、理財公眾號等。

2.3 大學生選擇理財產品的傾向

對于互聯網理財產品人們主要關注的焦點是流動性、收益性和風險程度，流動性是指理財產品的變現能力，在需要錢的時候能否迅速將理財產品變成貨幣取出;收益性是指可以為投資人帶來收益，使得現有的資金增值;風險是指收益的不確定性，風險程度則是指錢財損失的大小。

本次調查結果顯示，對于固定收益產品，66.28%的大學生選擇風險低的產品，31.69%的大學生選擇風險中的產品，2.03%的大學生選擇風險高的產品。對于浮動風險產品，56.69%的大學生選擇風險低的產品，38.08%的大學生選擇風險中的產品，5.23%的大學生選擇風險低的產品。

大學生在選擇理財產品時特別注重風險，無論是固定收益還是浮動收益都是選擇風險低的人數最多，這種選擇與大學生收入來源有很大的關系。

關于流動性偏好，61.33%的東莞大學生選擇隨時可取出的產品;19.77%的東莞大學生選擇1～3個月期限;10.47%的東莞大學生選擇3～6個月期限;4.65%的東莞大學生選擇6～12個月期限;3.78%的東莞大學生選擇1年以上。

從中可看出大學生在選擇理財產品時會特別注重流動性，這能反映出大學生在日常消費中隨時需要資金來應急，在選擇理財產品時會比較傾向選擇貨幣基金類流動性強的理財產品。

2.4 大學生理財安全意識程度

大學生在購買理財產品時是否會去閱讀并了解合同協議，直接反映了大學生理財安全意識。合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協議，使依法成立的合同受法律保護。合同的簽訂可以保護自身的合法權益，但是若沒有仔細閱讀了解協議，就會導致合同從保護自身合法權益的工具變成危害自身利益的工具。調查結果顯示，74.42%的東莞大學生在購買理財產品時會閱讀并了解合同協議，25.58%的東莞大學生在購買理財產品時不會閱讀并了解合同協議，從中可知，東莞多數大學生的理財安全意識高，在購買時會閱讀并了解合同協議，保護自身的合法權益。

2.5 大學生對互聯網理財產品優缺點的看法

2.5.1 關于優點

82.85%的東莞大學生認為理財產品操作便捷;69.19%的東莞大學生認為互聯網理財產品門檻低，不需要非常專業的理財知識;63.37%的東莞大學生認為互聯網理財產品的資金流動性強;33.72%的東莞大學生認為理財產品的回報率高，可獲得經濟收益;32.27%的東莞大學生認為互聯網理財發展行情好。

2.5.2 關于缺點

79.07%的東莞大學生認為互聯網理財產品的信息披露模糊不清;63.37%的東莞大學生認為理財產品過于冗雜，難以選擇;51.45%的東莞大學生認為互聯網理財產品的安全性低;46.51%的東莞大學生認為理財產品結構設計復雜。

綜上可知，多數東莞大學生認為理財產品操作便捷，不需要專業理財知識便可投資，資金的流動性強，但是互聯網理財產品也存在信息披露模糊不清，產品過多，難以選擇，且其安全性低的缺點。

總體情況來說，一方面隨著生活費用增多，大學生理財意識增強;另一方面是隨著余額寶等互聯網理財產品的增多及投資便利，大學生理財能夠具體實施;而從具體選擇理財方式來看，大學生表現得比較理性，主要選擇風險低、流動性好的產品。而從調查中也發現，部分大學生理財知識不夠、意識不強。

3 調查發現的問題

3.1 大學生對理財知識的學習不理想，理財參與度不高

調查發現，有部分大學生完全不了解理財知識，比如專業能接觸到理財產品知識大學生有8.08%的完全不了解理財產品;而專業不能接觸到理財產品的有34.93%的大學生對理財產品是不了解的。而對理財產品只了解一點的占比還很高，比如專業能接觸理財產品的占比61.11%，專業不能接觸理財產品的占比52.74%。總的來說，大學生在理財知識這塊還有待提高。

調查顯示，49.71%的大學生從未有過投資經驗，其中大一學生有52.9%的學生從未有過理財經驗;大二有54.2%的學生從未有過投資經驗;大三里有54.7%的學生從未有過投資經驗;大四里有40.4%的大學生從未有過投資經驗，理財投資的參與度與積極性并不是很高。

3.2 有一定比例的大學生理財時沒有閱讀并了解合同協議

合同協議的閱讀和了解是規避購買理財產品風險的很重要因素，它可以使你了解理財產品的收益和風險，讓你能更好地了解自己本次購買的理財服務、業務操作流程和投資人的權益等。在本次調查中，有74.42%的大學生在購買時有閱讀并了解合同協議，但是仍有一定比例的大學生沒有閱讀并了解，該比例為25.58%。

3.3 市場上理財產品的缺點過多

79.07%的大學生認為現在市場上的理財產品信息披露模糊不清;63.37%的大學生認為理財產品過于冗雜，難以選擇;51.45%的大學生認為安全性較低;46.51%的大學生認為理財產品結構設計復雜;還有一些大學生認為理財產品的陷阱太多，信息的更新不及時。市場上的理財產品缺點過多導致大學生容易陷入理財產品的陷阱之中，使得大學生不輕易投資理財產品。

4 完善建議

4.1 加強大學生理財知識的教育，培養理財觀念

大部分大學生對理財產品的了解程度為不了解和了解一點，其中專業能接觸到理財知識的大學生對理財知識的了解程度也并不理想，這就要求加強對大學生理財知識的教育。因為理財能使人們在未來獲得財務自由，理財知識能使人們在理財產品的選擇中規避風險獲得理想的收益，所以建議學校請相關專業機構進校開展專業講座。同時，大學生對于理財的參與度不高，應該從小就培養理財觀念，提高學生的理財參與度，具備理財意識。

4.2 提高大學生理財安全的意識

在購買任何理財產品時要認真閱讀并了解合同協議，看清合同協議的條款;要從多渠道了解所要購買產品的信息，看相關交流平臺的經驗分享;了解所選產品的平臺實力，選擇正規有保障的平臺，切勿選用網站廣告等一些不明來源的產品，這樣可以提高大學生的理財安全。

4.3 政府要加強互聯網理財產品的監管

政府要完善對市場的監管框架和相關的制度法規，加強對理財市場犯罪的打擊力度，提高市場的準入門檻，避免理財產品泛濫的情況出現。

4.4 理財平臺要管理好開發的產品

理財平臺要將理財產品的信息披露清楚，將產品的結構設計好，讓人簡單易懂，不要過于冗雜，使消費者能夠更好地選擇理財產品。

參考文獻：

[1]宮元芳，郭曉燕，張佳，等.大學生互聯網理財現狀分析及策略研究[J].經濟師，2015（6）：17.18

[2]王麗艷，朱靜依，薛蓉薇.互聯網理財產品對大學生理財觀念與方式的影響研究[J].會計師，2016（4）：59.60

[3]張帆.互聯網金融對大學生投資理財行為的影響來源[J].中國經濟社會論壇（學術版），2018（5） .

[作者簡介] 李安蘭（1969—），女，湖南人，副教授，碩士，中山大學新華學院，研究方向：財務管理;羅曼婷（1996—），女，廣東人，中山大學新華學院，研究方向：財務管理;古嬋芳（1995—），女，廣東人，中山大學新華學院，研究方向：財務管理。