基于中國模式和金融創新形勢下互聯網金融的發展

武娟

摘 要：隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融業的發展也蒸蒸日上，如何在中國模式下，對互聯網金融模式進行創新和完善，本文對此作了一系列闡述。首先從互聯網金融的相關內容進行簡要闡述，接著從兩個方面分析了基于中國模式下的互聯網金融發展，指出了基于中國模式下互聯網金融的發展現狀：網絡信息技術與金融服務之間的相互作用、互聯網下不健全的信用體系、法規政策的不健全、監管體系的不完善等，最后從五個方面提出了基于中國模式和金融創新形勢下的互聯網金融創新策略，旨在為推動我國互聯網金融行業的健康、穩健、可持續發展。

關鍵詞：中國模式;互聯網金融;傳統金融;網絡信息技術

中圖分類號：F742.6 文獻標識碼：A

現階段，互聯網技術在我國金融領域的應用逐步深入，社交網絡、云計算、大數據等新興互聯網技術正改變著我國傳統金融業務。隨著科學技術的不斷發展和我國經濟的繁榮，我國互聯網金融呈現蓬勃發展的趨勢，擁有了自身的競爭優勢，進而在國際市場上逐漸站穩腳跟，得到了世界各個國家的肯定。當然，我國互聯網金融行業在為人們生產生活提供便捷、高效服務的同時，也迎來了不少挑戰與危機，我們應充分認識其中所蘊含的風險，對我國互聯網金融模式的特點、特征做出分析，并且研究其金融創新，以期能夠為金融業務的進一步創新提供良好的空間。

1 互聯網金融相關內容

互聯網金融，簡而言之是互聯網技術與金融的融合，在網絡不斷發展的當下，利用互聯網技術與傳統金融實現資金的支付、中介服務、投資理財、融資等，它是一種新興的金融服務業務，擴大了金融服務的范圍。互聯網金融不僅局限于將互聯網技術融入相關金融業務中，同時其安全性和移動性為更多的用戶提供著便捷，使越來越多的用戶熟悉并接納。換句話說，互聯網金融是傳統金融的衍生品，其中包含傳統金融中的一些特征，同時又與網絡時代下的新技術、新思維相結合。互聯網金融未脫離傳統金融的本質，同時也不是對傳統金融的徹底顛覆，而是在傳統金融的特質上加了創新的思維理念，利用互聯網技術使金融服務更加多元化，使金融服務業務的覆蓋范圍更廣泛。

2 基于中國模式下的互聯網金融發展

2.1 國內外互聯網金融發展對比分析

互聯網金融在國外發達國家發展較早，其業務范圍有融資、理財等。相比國外互聯網金融的發展，國內的互聯網金融雖然起步晚，但是發展速度是驚人的，并在發展的過程中，不斷學習和借鑒發達國家互聯網金融的發展模式，并對其進行創新和完善，以符合我國基本國情，已經形成了中國模式下的互聯網金融。

2.2 中國模式下的互聯網金融發展種類分析

中國模式下的互聯網金融發展大體分為兩類：網絡支付和融資平臺。首先，網絡支付指的是在網絡上進行貨幣交易，隨著互聯網技術的發展，網絡支付因其便捷性，成為當下被頻繁使用的一種支付方式。支付平臺為了增加用戶量，對產品進行不斷地創新和完善，以最大程度地滿足用戶，使支付變得更加便捷和豐富，操作方式也更為簡單。第三方支付也是網絡支付的重要內容，在小額支付市場中占據著較大的份額，最具有代表性的是支付寶和財付通。 其次，融資平臺與網絡支付相比，網絡支付的受眾群體更廣泛，而融次平臺的針對性更強， 在市場經濟的發展中，融資平臺是為有資金需求的中小企業和個人所設置，較為常見的融資平臺有網貸、眾籌等。網貸指的是個人或企業向電商平臺申請貸款，對于符合貸款要求的予以發放貸款的形式，網貸的申請數額是有限制的，數額限度與電商平臺上的相關數據有關。眾籌指的是個人或企業借助電商平臺或者其他公眾平臺，向大眾展示創業的形式和特點，說明融資的理由，向大眾籌集資金。

3 基于中國模式下互聯網金融的現狀

3.1 網絡信息技術和金融服務的相互作用

互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融的融合，兩者之間的關系相輔相成、相互影響和制約。由于互聯網自身的公開化、共享化、實時化等特性，使得互聯網的安全顯得尤為重要，互聯網的信息內容一旦遭到破壞，對于金融行業而言會造成致命的沖擊，這是將互聯網風險、金融風險、互聯網金融風險融為一體的重大風險，大大提高了風險的耦合性，所以互聯網信息技術與金融服務之間的相互作用，無形中提高了風險發生的概率。

3.2 互聯網環境下信用體系不健全

現階段，對于互聯網用戶的信用體系而言，還沒有行之有效的制度和規范對其進行約束，對信用業務的監管、用戶身份、安全機制等都未制定相應的法規。而在目前實體經濟的下滑時期，企業的經營遇到了難題，由此加大了債務違約的可能性，而互聯網金融平臺的對接資產質量也會出現下降，用戶逾期的現象比比皆是。如果沒有行之有效的信用體系，則互聯網金融的發展將會受到嚴重的影響。

3.3 相關法律法規和政策不完善

由于互聯網金融正處于發展階段，而相應的法規體系不夠健全，一些不法分子利用這個空隙，在法律上鉆空子，互聯網信息技術與金融服務的融合給其帶來了可乘之機，這對于互聯網金融的發展產生了非常不利的影響。而對于傳統金融業務而言，由于互聯網的加入，法律法規的不完善和漏洞將會更大，其金融風險發生的概率也有所提高。

3.4 監管體系不嚴格

目前，在互聯網金融的發展中，對資金的流向缺乏監督和控制，所以資金過多的向高能耗、高污染的產業流入，這與國家宏觀調控背道而馳。另外，有的從業機構不在金融統計體系的范圍之內，對于資金的流向也無法掌握，這種情況下，監督和控制工作的實施難度將會更大，從業機構不同，各項服務標準的規范也不盡相同。

4 基于中國模式和金融創新形勢下的互聯網金融創新策略

4.1 加強對互聯網技術的支撐

現階段，基于互聯網技術下的相關業務模式，如電商+信貸、眾籌融資、第三方基金銷售、互聯網金融門戶等，這些新興業務模式的發展，需要我們用正確、發展的眼光以及包容、理性的心態來看待，要積極地配合和支持其業務的發展，并將風險一并考慮在內，使互聯網金融能夠更好地為金融體系所服務，并能夠給經濟的發展帶來新的契機。

4.2 構建信用體系，保障用戶安全

互聯網金融的良好有序發展，離不開行之有效的信用體系，所以建立并不斷完善社會信用體系，是規范金融市場以及經濟市場秩序的前提條件，只有這樣才能保證財產信息的安全不受侵害，最大程度地保護財產和信息。信用體系的建立不再局限于個人，而是要將范圍擴大到全社會，在社會范圍內形成信用體系，無論是團體還是個人在進行互聯網金融服務時，都要與信用相銜接，以此來作為信用評價的必備條件。

與此同時，要通過多渠道使社會大眾了解信用評價體系，并對其進行適當的宣傳，以推動互聯網金融的良性、持續、穩健發展，為行業的發展營造良好的環境。

4.3 建立健全相關法律體系和監管體系

由于互聯網金融尚處于發展階段，對其的監管也剛起步，所以相關法律體系和監管體系不夠完善，也未形成相關的制度，所以要加快金融法規體系制度的修訂勢在必行，只有這樣才能更好地規范互聯網金融市場，推動互聯網金融市場的有序發展，由此對眾籌融資、第三方支付、互聯網門戶網站等金融活動進行科學的監管和控制，使互聯網金融處于良好的發展環境中。

4.4 完善金融機構內控機制，降低風險

在應對金融風險方面，不僅要應用相應的技術和工具，同時還要建立完善的管理機制，對互聯網金融的發展進行嚴格的控制和監督，以降低互聯網金融風險發生的概率，最大程度地避免不法分子的肆意破壞和擾亂。另外，對于互聯網金融企業而言，要建立風險預警機制，對風險進行提前判斷，并提出相應的規避方案，不斷提升互聯網金融企業應對風險的能力。

4.5 建立更加快捷方便的金融操作平臺

隨著互聯網金融的不斷發展，其用戶量也不斷激增，操作平臺如何應對千差萬別的客戶，也是互聯網金融發展中必須要考慮的問題，對金融操作平臺進行不斷地創新，使平臺的操作更加全面化、多元化，對操作流程和內容進行不斷地優化、完善、升級，以最大程度地滿足用戶需求，使其能夠在金融操作平臺中更加快速、便捷地找到所需的內容，推動互聯網金融行業的發展，為經濟的發展創造全新的增長點。

5 結語

綜上所述，在中國模式和金融創新形勢下，互聯網金融的發展必須要與時俱進，不斷完善自身的各項功能，與傳統金融進行融合，并協同并進，發揮互聯網金融在新形勢下的優勢，為經濟的發展做出貢獻。同時，互聯網金融是社會經濟模式下的必然發展趨勢，它在無形之中為人們的生活、工作、學習帶來了便利，是時代進步的標志，也是時代發展的必然。

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