互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘 要】隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)的金融發(fā)展帶來了寬闊的發(fā)展前景，也對(duì)傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)。其飛速發(fā)展的背后存在著各種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，本文探討互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)金融發(fā)展的同時(shí)又如何防控這些風(fēng)險(xiǎn)，并從法律法規(guī)、金融內(nèi)部監(jiān)管方面提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;P2P;風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在“開放、協(xié)作、平等、分享”前提下實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，狹義上講，指通過計(jì)算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)所提供的金融產(chǎn)品及其服務(wù)形成的虛擬金融市場(chǎng)。而廣義上說，還包括接受服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)法律法規(guī)。是一種用戶在使用并熟悉了電子商務(wù)后自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有：眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融。具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)點(diǎn)，但存在管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等隱患。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的電子信息化金融服務(wù)興起于70年代，通過很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展和革新最終形成目前電子商務(wù)體系的金融服務(wù)體系。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種存在形式：第一，基于交易信息的小額貸款;第二，基于平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配的P2P模式;第三，基于電子商務(wù)上的第三方支付;第四，依賴于第三方支付的結(jié)算方式，例如余額寶。互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，雖然尚存不足，但是經(jīng)過發(fā)展和創(chuàng)新必將對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康、快速、平穩(wěn)發(fā)展起到很大的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)

從未來發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)強(qiáng)勁，與各個(gè)領(lǐng)域的融合不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于解決信息不對(duì)稱問題的能力和作用日益重要。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的處理實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)工作，因此，促進(jìn)數(shù)據(jù)開放和共享至關(guān)重要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同，他們的價(jià)值追求發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的參與者更為大眾化和普及化，中小金融企業(yè)、普通民眾等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、信息技術(shù)，使得風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、需求響應(yīng)、管理模式等大大簡(jiǎn)化，讓投資者在金融活動(dòng)中感受到便捷的體驗(yàn)。最重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，比如alipay。互聯(lián)網(wǎng)的便捷優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了完美的支付體驗(yàn)，成為全國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的加速發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付功能邊緣化，較之繁瑣的銀行支付手段漸漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中有一方不誠實(shí)，不履行其義務(wù)的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的行業(yè)，投資者和操作者互相之間僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)的虛擬性進(jìn)行交易，并不見面，交易信息、身份的確認(rèn)、信用度評(píng)價(jià)都是在信息不對(duì)稱的情況下完成。對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理來說，本身社會(huì)信用系統(tǒng)就不夠完善，金融違法行為尚存在。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展造成了不可避免的阻礙。

（二）創(chuàng)新力度不夠。

目前我國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易的對(duì)象基本上是年輕人，年輕人對(duì)于這種新事物的接受能力比較快，但是不乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)知識(shí)了解匱乏的人群，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融操作技術(shù)相對(duì)陌生，導(dǎo)致產(chǎn)生了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任感，反而更多的將目光放在傳統(tǒng)銀行投資方式上。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)上的普及度不夠，很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，例如支付寶、財(cái)付通、微信支付等理財(cái)軟件都面臨收益率下降的現(xiàn)狀。雖然人們多數(shù)被互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的高利率所吸引，但是一旦收益率下滑，人們會(huì)更偏好選擇銀行。

（三）信息風(fēng)險(xiǎn)。

信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于存在信息不完全和信息不對(duì)稱，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在面對(duì)逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種線上虛擬的交易方式來說，信息的不對(duì)稱性尤為明顯，由此造成的交易風(fēng)險(xiǎn)很大，嚴(yán)重的話會(huì)導(dǎo)致大部分投資者撤離資金，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展造成巨大的沖擊。

四、措施建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，隨著熱度的不斷上升，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新投資產(chǎn)品。加大了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管難度，同時(shí)對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部道德準(zhǔn)則也形成挑戰(zhàn)。因此，各大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控，提醒員工和管理層時(shí)刻保持冷靜的頭腦，不要受利益的誘惑做出有違法律的事情。相關(guān)法律部門應(yīng)當(dāng)制定具有權(quán)威性和震懾力的法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，共同營(yíng)造良好的金融發(fā)展氛圍。

（二）增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新性。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品近幾年帶來的收益率和熱度的不斷下降，其中一個(gè)重要原因就是缺乏創(chuàng)新性。科技創(chuàng)新是推動(dòng)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，要深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，利用虛擬經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)來帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，堅(jiān)持市場(chǎng)引導(dǎo)，強(qiáng)化市場(chǎng)配置金融資源合理性的能力，打造一批信用度高、安全性強(qiáng)、操作使用簡(jiǎn)便的P2P、眾籌、alipay及具有融資信貸功能的第三方支付產(chǎn)品，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）加大數(shù)據(jù)保密性。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行主要依靠大數(shù)據(jù)處理，所以要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理的監(jiān)管力度。在大數(shù)據(jù)處理流傳過程中，加密數(shù)據(jù)流的上傳與保護(hù)制度，以防有不法分子鉆孔泄露信息，造成社會(huì)隱患。同時(shí)對(duì)各種交易信息進(jìn)行備份，通過敏感信息集中、系統(tǒng)容災(zāi)集中管控客戶信息，普及實(shí)名制身份網(wǎng)上驗(yàn)證，使網(wǎng)上身份驗(yàn)證嚴(yán)格化，共同打造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)。

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作者簡(jiǎn)介：黃夢(mèng)婷（1995-）（第一作者），女，漢族，安徽宣城人，黃山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院助教，碩士研究生，研究方向：金融創(chuàng)新，宏微觀經(jīng)濟(jì)。