互聯網金融對金融發展的風險分析

【摘 要】隨著信息通訊技術和互聯網的飛速發展，互聯網金融的發展為我國的金融發展帶來了寬闊的發展前景，也對傳統金融帶來挑戰。其飛速發展的背后存在著各種不可避免的風險，本文探討互聯網金融在促進金融發展的同時又如何防控這些風險，并從法律法規、金融內部監管方面提出完善互聯網金融發展的建議。

【關鍵詞】互聯網;金融;P2P;風險

一、互聯網金融的概念

互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡、以及搜索引擎、app等互聯網工具，將傳統金融行業與互聯網技術在“開放、協作、平等、分享”前提下實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興領域。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，狹義上講，指通過計算機連接終端和網絡服務平臺所提供的金融產品及其服務形成的虛擬金融市場。而廣義上說，還包括接受服務的金融機構和相關法律法規。是一種用戶在使用并熟悉了電子商務后自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。當前的互聯網金融發展模式主要有：眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融。具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優點，但存在管理弱、風險大等隱患。

二、我國互聯網金融的發展趨勢

（一）互聯網金融的發展現狀

我國的電子信息化金融服務興起于70年代，通過很長時間的發展和革新最終形成目前電子商務體系的金融服務體系。目前，我國互聯網金融主要有四種存在形式：第一，基于交易信息的小額貸款;第二，基于平臺模式上純粹進行信息匹配的P2P模式;第三，基于電子商務上的第三方支付;第四，依賴于第三方支付的結算方式，例如余額寶。互聯網金融是促進社會經濟發展的模式，雖然尚存不足，但是經過發展和創新必將對經濟社會的健康、快速、平穩發展起到很大的作用。

（二）互聯網金融的未來發展趨勢

從未來發展趨勢看，互聯網發展趨勢強勁，與各個領域的融合不斷加深，互聯網金融對于解決信息不對稱問題的能力和作用日益重要。互聯網金融主要依靠數據，通過數據的處理實現電子商務工作，因此，促進數據開放和共享至關重要。

在互聯網金融模式下，根據客戶的消費習慣和消費模式不同，他們的價值追求發生了根本性的轉變，社會主義市場經濟下的參與者更為大眾化和普及化，中小金融企業、普通民眾等都可以通過互聯網進行金融交易活動。互聯網金融的優勢是通過網絡技術、數據處理技術、信息技術，使得風險定價、需求響應、管理模式等大大簡化，讓投資者在金融活動中感受到便捷的體驗。最重要的是互聯網金融的支付方式以移動支付為基礎，比如alipay。互聯網的便捷優勢實現了完美的支付體驗，成為全國最大的第三方支付平臺。互聯網金融的加速發展使得商業銀行的支付功能邊緣化，較之繁瑣的銀行支付手段漸漸被互聯網金融所替代。

三、互聯網金融面臨的風險

（一）信譽風險。

信譽風險是指在互聯網金融交易活動中有一方不誠實，不履行其義務的行為。互聯網金融是一種新興的行業，投資者和操作者互相之間僅僅依靠網絡的虛擬性進行交易，并不見面，交易信息、身份的確認、信用度評價都是在信息不對稱的情況下完成。對于我國的互聯網風險管理來說，本身社會信用系統就不夠完善，金融違法行為尚存在。由此可見，互聯網金融的信譽風險對我國金融業的和諧穩定發展造成了不可避免的阻礙。

（二）創新力度不夠。

目前我國使用互聯網金融進行交易的對象基本上是年輕人，年輕人對于這種新事物的接受能力比較快，但是不乏對于網絡知識了解匱乏的人群，他們對于互聯網金融操作技術相對陌生，導致產生了對互聯網金融的不信任感，反而更多的將目光放在傳統銀行投資方式上。隨著互聯網金融在社會上的普及度不夠，很多互聯網理財產品，例如支付寶、財付通、微信支付等理財軟件都面臨收益率下降的現狀。雖然人們多數被互聯網金融理財產品的高利率所吸引，但是一旦收益率下滑，人們會更偏好選擇銀行。

（三）信息風險。

信息風險是指由于存在信息不完全和信息不對稱，造成互聯網金融在面對逆向選擇或道德風險時引發的業務風險。對于互聯網金融這種線上虛擬的交易方式來說，信息的不對稱性尤為明顯，由此造成的交易風險很大，嚴重的話會導致大部分投資者撤離資金，這對互聯網金融的未來發展造成巨大的沖擊。

四、措施建議

（一）加強監管力度。

互聯網金融是一個新興產業，隨著熱度的不斷上升，各大互聯網企業紛紛利用互聯網創新投資產品。加大了我國互聯網金融行業的監管難度，同時對金融行業內部道德準則也形成挑戰。因此，各大互聯網金融行業應加強企業內部監控，提醒員工和管理層時刻保持冷靜的頭腦，不要受利益的誘惑做出有違法律的事情。相關法律部門應當制定具有權威性和震懾力的法律法規來約束互聯網金融行業，共同營造良好的金融發展氛圍。

（二）增強產品創新性。

互聯網金融產品近幾年帶來的收益率和熱度的不斷下降，其中一個重要原因就是缺乏創新性。科技創新是推動一個國家經濟發展的重要手段，要深入貫徹落實科學發展觀，利用虛擬經濟的優勢來帶動實體經濟的發展，堅持市場引導，強化市場配置金融資源合理性的能力，打造一批信用度高、安全性強、操作使用簡便的P2P、眾籌、alipay及具有融資信貸功能的第三方支付產品，引領互聯網金融的創新發展。

（三）加大數據保密性。

目前互聯網金融運行主要依靠大數據處理，所以要加強大數據處理的監管力度。在大數據處理流傳過程中，加密數據流的上傳與保護制度，以防有不法分子鉆孔泄露信息，造成社會隱患。同時對各種交易信息進行備份，通過敏感信息集中、系統容災集中管控客戶信息，普及實名制身份網上驗證，使網上身份驗證嚴格化，共同打造安全的互聯網金融交易平臺。

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作者簡介：黃夢婷（1995-）（第一作者），女，漢族，安徽宣城人，黃山學院經濟管理學院助教，碩士研究生，研究方向：金融創新，宏微觀經濟。