我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷完善，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一名詞逐步步入了大眾視野，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要完善的監(jiān)管才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文分章節(jié)探析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的一些亟待解決的問(wèn)題，并且對(duì)這些問(wèn)題加以深刻的分析，并結(jié)合實(shí)際情況，提出可行的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防控;金融監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸走入我國(guó)各種金融行業(yè)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)過(guò)程中，比如我們?nèi)粘Ｒ?jiàn)到的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算、充當(dāng)信息中介以及金融產(chǎn)品的銷售等業(yè)務(wù)，以上種種都作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很大差別，相比較傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融這種方式在提升加快交易效率、降低交易成本、使融資渠道多樣化、提高資源配置的效率等方面起著很重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展革新了我國(guó)的金融形式，它與高新科技相結(jié)合，運(yùn)用了很多現(xiàn)代化的手段，為我國(guó)金融模式的發(fā)展注入了新鮮的血液。

以上是其相較于傳統(tǒng)金融的優(yōu)點(diǎn)，但是與此同時(shí)其自身的特點(diǎn)決定了它有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，這種風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必給我國(guó)的金融監(jiān)管造成很大困難。首當(dāng)其沖的便是我國(guó)的貨幣政策，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子貨幣一定程度上替代的傳統(tǒng)的貨幣，所以電子貨幣的增多會(huì)影響貨幣的發(fā)行，這就對(duì)我們的金融監(jiān)管造成了一定的影響。其次對(duì)金融的安全性提出了新的挑戰(zhàn)，由于現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融太依賴互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是一種虛擬交易以及其本身存在技術(shù)上、操作上的缺陷與不足，會(huì)讓金融監(jiān)管的難度更上一層樓。此外客戶信息暴露的可能性增大，由于一些客戶自身保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，加之操作不當(dāng)，會(huì)致使信息泄漏，導(dǎo)致不可預(yù)知的后果。最后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致對(duì)金融反洗錢工作難度的加大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，短時(shí)間內(nèi)可以完成大量的資金出入，這一定程度上會(huì)被投機(jī)分子利用，利用虛擬交易的特性，從事不法交易，沖擊我國(guó)的金融市場(chǎng)。

1.國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究

最近一段時(shí)間，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融取發(fā)展達(dá)到了非一般的速度，任何新事物在其發(fā)展的過(guò)程中會(huì)暴露出很多問(wèn)題，在這種浪潮之下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方支付取得了難得的契機(jī)，當(dāng)然伴隨著挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管國(guó)內(nèi)主要有如下觀點(diǎn)：

1.1國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究

魏鵬（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面相對(duì)于傳統(tǒng)金融有很多優(yōu)勢(shì)，例如在銷售渠道拓寬方面，與此同時(shí)它帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也大大加大。由于市場(chǎng)變化巨大，監(jiān)管部門必須嚴(yán)格分析每種金融活動(dòng)，以便于對(duì)其做出判斷，保護(hù)我國(guó)的金融市場(chǎng)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是一件小事，這需要監(jiān)管者自身的能力以及對(duì)于市場(chǎng)信息準(zhǔn)確的判斷，這不得不耗費(fèi)很大的精力。這樣便生成了一種對(duì)立關(guān)系，無(wú)限的監(jiān)管需求和相對(duì)有限的監(jiān)管資源之間的對(duì)立，這樣便極大地加大監(jiān)管困難。

趙淵，羅培新（2014）指出，即金融交易與一般的商品購(gòu)買活動(dòng)不同，其作為社會(huì)資金再分配的基本形式。可能會(huì)引導(dǎo)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就需要我國(guó)制定與之相適應(yīng)的財(cái)政政策與貨幣政策。因此，金融交易可以牽一發(fā)而動(dòng)全身，這就需要國(guó)家做出正確的策略，而策略本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。總之，金融交易可能帶來(lái)“負(fù)外部性”，這就對(duì)監(jiān)管者提出了新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者必須竭盡全力嚴(yán)加規(guī)范金融交易，防止危及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

陳林（2013）指出，雖然很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)以其獨(dú)特的形式終將取代傳統(tǒng)金融，但是從目前的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是一個(gè)比較弱小的存在。縱觀整個(gè)世界的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，其機(jī)構(gòu)數(shù)量、資金規(guī)模仍是一個(gè)較小的比重，在金融市場(chǎng)中仍然屬于從屬地位，無(wú)法與傳統(tǒng)金融相比。但是也該應(yīng)用對(duì)立統(tǒng)一的觀點(diǎn)看問(wèn)題，看到事物的兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融既有其有利的一方面同時(shí)也有其不利的一面。一方面他給傳統(tǒng)金融帶了了難得的機(jī)遇，但是對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)它也產(chǎn)生了很大的麻煩。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是由于其特殊性質(zhì)使得電子貨幣沖擊了傳統(tǒng)貨幣，這將對(duì)我國(guó)的貨幣政策特別是貨幣供給提出了新的挑戰(zhàn)。二是由于其存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，太多的依靠網(wǎng)絡(luò)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身可能存在安全性方面的問(wèn)題，這會(huì)加大金融反洗錢工作的難度。

李有星，陳飛，金幼芳（2014）指出，新興事物在其發(fā)展的過(guò)程中都是不斷完善的，因此在其發(fā)展的開(kāi)始階段會(huì)暴露出很多的問(wèn)題，當(dāng)然這也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)對(duì)于第三方支付的監(jiān)管正在進(jìn)行，并且使其不斷走向正規(guī)，服務(wù)于大眾。然而與此同時(shí)，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)還是很混亂，仍然存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性。這些勢(shì)必會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，降低了其信用，使消費(fèi)者不敢投資。此外由于沒(méi)有有效的法律的監(jiān)管更加重了這些問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)混亂的融資現(xiàn)象問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫，必須通過(guò)合理有效的監(jiān)管來(lái)維持穩(wěn)定的金融環(huán)境，打擊違法犯罪。

1.2國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究

Hirshleifer（1983）發(fā)表了一篇文章，把“俱樂(lè)部商品”這一定義賦予給第三方支付。他通過(guò)一個(gè)很生動(dòng)的方式來(lái)說(shuō)明這一問(wèn)題：假定有一個(gè)地勢(shì)低洼的“拓荒地”隨時(shí)可能被海水吞沒(méi)，所以必須要求每家每戶要修建一個(gè)堤壩，而整個(gè)“拓荒地”的整體安全程度，并不是每家每戶修建堤壩的總和，而是由于“木桶效應(yīng)”，取決于修建堤壩最薄弱的那個(gè)家庭。

ApostolosAth.Gkoutzinis在InternetBankingandtheLawinEurope一書中介紹了歐盟長(zhǎng)期以來(lái)想要讓一個(gè)覆蓋歐洲的金融市場(chǎng)建成，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)中利益的共享，讓一國(guó)的國(guó)民可以從他國(guó)獲利，基于此形成了金融互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，為消費(fèi)者提供在線銀行的服務(wù)。然而電子銀行全面實(shí)現(xiàn)還是一段遙遠(yuǎn)的路程，作者覺(jué)得要基于互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)銀行，需要法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的同時(shí)作為其保障，聯(lián)系目前歐洲市場(chǎng)金融活動(dòng)所需要的法律體系和法律框架提出了怎么樣去建立一個(gè)電子金融的監(jiān)管體系。

BIS.在CommitteeonPaymentandSettlementSystems，SurveyofDevelopmentsinElectronicMoneyandInternetandMobilePayments，CPSS‐SurveyofE‐moneyandInternetandMobilePayments中詳細(xì)闡述了零售支付領(lǐng)域電子貨幣的發(fā)展勢(shì)頭，成功的吸引了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的眼球。國(guó)際清算銀行從1996年起在當(dāng)今世界主要的的經(jīng)濟(jì)體中國(guó)人民銀行的幫助下，開(kāi)始監(jiān)測(cè)電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)以及分析了全世界的貨幣監(jiān)管。該報(bào)告認(rèn)為，雖然各國(guó)的國(guó)情有差異與各國(guó)的監(jiān)管實(shí)踐不同，但其基本想法都是盡力維護(hù)本國(guó)電子貨幣的安全，維護(hù)本國(guó)安全的金融體系與經(jīng)濟(jì)體系，進(jìn)而服務(wù)于大眾，為金融穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題

2.1我國(guó)第三方支付與移動(dòng)支付監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

2010年6月14日，由人民銀行制定并發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），這一《辦法》主要是針對(duì)第三方支付制定的，《辦法》中明確了業(yè)務(wù)范圍和外延，設(shè)立了準(zhǔn)入程序與門檻，并提出了展業(yè)規(guī)范要求和監(jiān)管措施。雖然我國(guó)的第三方支付已經(jīng)通過(guò)一些立法，但是仍存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）《辦法》雖然明確了業(yè)務(wù)范圍，但是其無(wú)法有效識(shí)別金融犯罪。仍然存在很多不法分子利用第三方支付的漏洞進(jìn)行詐騙，一旦發(fā)生這些情況，監(jiān)管部門很難對(duì)這種犯罪進(jìn)行判定，因?yàn)槠浯嬖诤艽蟮碾[蔽性，所以很難再找到資金的流向。

（2）《辦法》在對(duì)第三方業(yè)務(wù)分類并不完善，不利于第三方支付的長(zhǎng)久發(fā)展。

2.2我國(guó)P2P借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)從2007年以來(lái)P2P行業(yè)迅猛發(fā)展，但是在其迅猛發(fā)展的背后仍然存在很多問(wèn)題。P2P本身可以短時(shí)間內(nèi)積聚大量資金的，并且其準(zhǔn)入門檻較低，積聚資金有隱蔽性的特點(diǎn)。在這種特點(diǎn)背后我國(guó)在P2P行業(yè)監(jiān)管的主要問(wèn)題主要表現(xiàn)在。

（1）監(jiān)管主體不明確。雖然在P2P行業(yè)我國(guó)已經(jīng)有一些立法，但是仍存在主體不明確的問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致跑路現(xiàn)象的發(fā)生，從而使投資者更加謹(jǐn)慎。如此一來(lái)便抑制了P2P行業(yè)的發(fā)展。

（2）監(jiān)管部門對(duì)于P2P行業(yè)的監(jiān)管辦法沒(méi)有形成體系化。目前我國(guó)監(jiān)管部門只是給投資者一些簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)提示，沒(méi)有具體的準(zhǔn)入門檻以及完善的管理辦法，這些潛在的問(wèn)題可能會(huì)隨時(shí)影響P2P行業(yè)的發(fā)展。

2.3我國(guó)眾籌融資平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

相對(duì)于其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融形式，我國(guó)眾籌融資平臺(tái)發(fā)展較為緩慢。我國(guó)并沒(méi)有關(guān)于眾籌融資的完善成熟的立法，因此其在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）眾籌的誠(chéng)信問(wèn)題。由于眾籌融資平臺(tái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并進(jìn)行融資，因此其很大程度上不受央行征信系統(tǒng)的制約，以至于其很可能會(huì)爆發(fā)誠(chéng)信危機(jī)，從而影響眾籌的發(fā)展。

（2）眾籌與我國(guó)傳統(tǒng)監(jiān)管手段不適應(yīng)。我國(guó)傳統(tǒng)的監(jiān)管手段都不適用眾籌融資平臺(tái)。眾籌與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，但同時(shí)又依賴于互聯(lián)網(wǎng)這種形式，這就對(duì)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。有時(shí)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管無(wú)法有效實(shí)行，給眾籌監(jiān)管造成很大困難。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

3.1通過(guò)法律手段來(lái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

3.1.1關(guān)于監(jiān)管主體的法律法規(guī)

（1）首先應(yīng)明確監(jiān)管主體，進(jìn)一步細(xì)化主體，做到責(zé)任到人，比如說(shuō)地方政府可以在監(jiān)管中起到非常大的作用，同時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)性，將各種業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。防止監(jiān)管主體的缺失，形成有效的監(jiān)管主體，形成有效的監(jiān)管模式

（2）其次對(duì)監(jiān)管主體也必須進(jìn)行一定的約束，防止監(jiān)管主體瀆職、相互推脫自己的責(zé)任，從而找不到解決問(wèn)題的方法。讓監(jiān)管主體更好保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.1.2完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出規(guī)則

（1）應(yīng)制定完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，明確市場(chǎng)進(jìn)入門檻，并且進(jìn)行市場(chǎng)分類，針對(duì)不同的公司進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定，從而制定不同的規(guī)則。

（2）應(yīng)制定完善的市場(chǎng)退出規(guī)則，防止企業(yè)退出市場(chǎng)或者因?yàn)槠飘a(chǎn)等方面的原因影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，牽一發(fā)而動(dòng)全身。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，將一些效率低、實(shí)力差、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)淘汰，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量。

3.1.3關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律

客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，必須制定相應(yīng)的法律保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，讓客戶敢于消費(fèi)，放心投資，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不法分子的懲罰，打擊金融犯罪。最近幾年，我國(guó)進(jìn)行了一些消費(fèi)者權(quán)益的保障，例如設(shè)立了“一行三會(huì)”，這些舉動(dòng)在一定程度上保證了消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是并沒(méi)有構(gòu)成完整的消費(fèi)者權(quán)益系統(tǒng)，這就需要制定一系列的法律來(lái)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.2加強(qiáng)我國(guó)信用體系的建設(shè)

（1）人無(wú)信不立，金融很大程度是取決于信用體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易是一個(gè)“看不見(jiàn)”的交易，能否構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的信用系統(tǒng)是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵，因此我國(guó)應(yīng)致力于加強(qiáng)信用體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)深入人心，讓大眾相信其不存在欺詐等現(xiàn)象，然讓他們安心投資。

（2）通過(guò)讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與央行征信系統(tǒng)結(jié)合。征信系統(tǒng)能很好的約束借款人的行為，可以通過(guò)對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)不守信用的客戶提高違約成本，從而加強(qiáng)信用體系。

3.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的建設(shè)

目前相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)并不領(lǐng)先，因此存在技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患，因此我國(guó)應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的力度，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)注意泄露信息問(wèn)題，在安全性這方面加大力度。此外還應(yīng)自主開(kāi)發(fā)新技術(shù)，降低可能因?yàn)橐M(jìn)國(guó)外技術(shù)所帶來(lái)的不安全性。

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)行業(yè)自律，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部形成自律體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自己監(jiān)督自己，形成行業(yè)協(xié)會(huì)，以此構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部監(jiān)督體系。

（2）形成有效的社會(huì)監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)接受社會(huì)監(jiān)督，使監(jiān)管多元化，接受外部監(jiān)督，形成合理有效的外部監(jiān)督體系。

（3）應(yīng)當(dāng)建立起內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督相結(jié)合、全方位多領(lǐng)域?qū)拰哟蔚捏w系，內(nèi)部外部監(jiān)督相互協(xié)調(diào)，相互制約，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化、體制化。

4.結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管這一課題提出了新的挑戰(zhàn)，在面對(duì)如此挑戰(zhàn)的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)迎難而上，制定出解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效措施，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行，從而拉動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

過(guò)度自由放任可能會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問(wèn)題，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融必須進(jìn)行適度的監(jiān)管，引導(dǎo)其向正確的方向邁進(jìn)。

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融形式，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀的探析，找到了其實(shí)施監(jiān)管的必要性。并且針對(duì)這些問(wèn)題提出了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議。構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系任重而道遠(yuǎn)，需要所有人的共同努力。

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[12]張芬，吳江，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（11）.

基金項(xiàng)目：本文屬于北京市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)“十三五”基金研究基地重點(diǎn)項(xiàng)目《中央商務(wù)區(qū)產(chǎn)業(yè)藍(lán)皮書（2020）-以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推動(dòng)CBD發(fā)展》（編號(hào)：19JDYJA012）研究成果。

作者簡(jiǎn)介：牛作棟（1993-）男，漢族，山西呂梁，單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，學(xué)歷：金融學(xué)碩，金融學(xué)專業(yè)，研究方向：國(guó)際金融。