互聯網金融發展的中國模式與金融創新

摘要：隨著時代的的發展，互聯網成為目前使用很廣泛的技術之一且其可利用的領域比較多，其中互聯網金融行業發展非常良好。互聯網金融并不是指傳統金融模式和互聯網技術的簡單結合，而是指網絡技術發達后相關企業和用戶只需要通過簡單的操作就可以進行商務活動從而形成的各種新型業務。而為了提高我國互聯網金融的發展相關企業需要貫徹中國金融模式并且需要有針對性的進行創新。

關鍵詞：互聯網金融;中國模式;金融創新

隨著大數據和云計算技術的推進目前我國的支付模式發生了變化，人們可以利用支付寶，微信等多種方式進行支付，因此我國金融業的發展也隨著社會發展不斷改變。而金融在我國經濟體系中占據非常重要的位置所以我們需要及時的進行行業創新，從而確保貨幣流通正常。不同國家經濟體系是不同的，我們可以學習并借鑒西方國家優秀的發展方法但需要根據我國國情進行合理規劃。就目前而言我國經濟水平同西方發達國家相比仍存在一定的差距，因此相關企業必須根據我國實際情況從而創造適合中國發展的互聯網金融發展模式。

1.互聯網金融發展現狀

1.1互聯網金融的基本概念

想要更好的了解互聯網金融的基本概念首先我們需要了解傳統金融模式的內容。傳統金融可進行的金融活動比較局限，人們只能進行財產的計算，存取和借貸，而互聯網金融則是利用互聯網等技術進行資金的流通，所以互聯網金融也是傳統金融的信息化。同時人們可利用互聯網金融開展各種不同的經濟活動，并且這種金融背景下用戶會產生各種需求，而不同需求也構建了多種類型的金融經營模式。通過互聯網金融的發展貨幣交易更加方便，從宏觀角度看有利于推動我國經濟的長久發展。

1.2互聯網金融的優勢

首先互聯網金融具備經濟成本低廉的優勢，傳統金融模式需要有大量工作人員的操作才能正常進行，而互聯網金融主要依托于網絡平臺所以它整體的操作方法比較簡單，人們只需要根據需求進行貨幣交易就可以了。其次該模式的工作效率比較高，因為許多金融交易是由計算機完成的，而且部分成熟的金融機構都具備專業的操作流程所以用戶可以快速的進行各項金融活動。同時互聯網金融具有透明性，人們可以通過網絡自行查看自己的交易流程、金額等信息，而一些合格的企業也具備良好的防護措施，能保障用戶的經濟安全。因此現在互聯網金融成為最為流行的經濟交易和信息交流的平臺，也有更多的用戶信任并主動投資部分金融產品，從而促進我國經濟水平的提高。

1.3世界及中國互聯網金融的發展

如今國家發展不能只局限于本國之內，而是應該清楚國際經濟基本情況并且需要合理的和其他國家進行合作，從而確保國家經濟能夠持續性發展。美國是目前經濟水平比較高的國家同時其互聯網發展比較成熟，但它的互聯網金融發展緩慢其主要原因是因為美國國內傳統金融模式不斷在創新改變，所以互聯網金融沒有太多的發展空間。而反觀中國，我國的互聯網金融發展勢頭比較好，因為我國的金融成長模式不同于西方國家并且在國家的指導下我國傳統金融模式轉型比較迅速，同時我國網上支付體系的完善給予了互聯網金融發展新的可能性，因此我國互聯網金融發展速度在世界上遙遙領先。

2.中國的幾種互聯網金融業務模式

2.1傳統業務互聯網化

傳統業務只包括有存貸款和支付結算，而傳統業務互聯網化包含的業務比較豐富，例如保險，個人或商戶理財，財產管理等。就目前而言我國傳統業務互聯網化的方式主要有三種，第一種是將金融信息和互聯網技術進行結合，從而方便消費者進行金融信息的查詢，使用比較廣泛的是網絡銀行。第二種則是相關企業利用互聯網技術發展全新的金融業務，例如眾所周知的花唄，人們可以利用手機提前預支資金并使用進而可以促進資金的流通。第三種方式是相關企業利用互聯網技術并且根據不同的金融業務創建新型的金融交易平臺，而消費者就可以根據自己的需求選擇使用不同的平臺，這樣不僅有利于我國傳統金融業務的創新，而且能提高金融信息化管理的力度。

2.2互聯網信用業務

金融發展過程中借貸是比較常見的經濟活動，以往因為經濟體系的局限人們只能在銀行貸款，貸款流程比較復雜且貸款金額也是有限的。但是隨著我國經濟的發展，貨幣流通速度加快因此人們借貸活動增加，因互聯網的發展所以現在存在各種不同的互聯網信用業務。人們可以在網上完善自己的個人信息并且提高個人信用，進而能夠促進商品，資金的高效流動。

2.3互聯網支付活動

互聯網支付是我國目前比較流行且使用范圍比較廣泛的金融活動，人們可以直接通過各種軟件就可以直接進行支付交易，不僅快捷方便而且利用消費者查看消費記錄。以往我國經濟交易比較麻煩，人們需要使用貨幣或者銀行卡進行支付且網上購物行為非常少見，而互聯網支付其發展主要依托于移動支付方式，無論是個體商戶還是金融機構都可以使用該支付方法。目前比較流行的支付平臺有支付寶，微信支付等，而它們屬于第三方制度體系，其主要作用就是幫助用戶進行資金存儲并確保用戶消費的安全性。而該制度體系則需要和用戶的銀行卡進行捆綁，用戶可以將銀行卡內的資金在手機上就可以輕松的取出存入，這種方式避免了銀行卡存取的局限性而金融機構也可以通過支付信用額度的查看確定用戶的信用，避免出現一些違法犯罪的情況。

2.4互聯網金融異化業務

就目前而言我國大部分金融機構發展存在一定的問題，而互聯網金融完善過程中存在很多不可控因素，所以各種條件制約下容易造成金融出現異化業務。雖然我國目前的互聯網金融水平屬于國際的領先水平但該行業還是存在各種還未發掘的新型業務，而在經濟發展進程中由于沒有完備的管理標準和制約體系所以會造成部分業務在發展中顯現出其中的弊端，又因為沒有相關部門妥善的處理所以部分異化業務會影響金融行業的正常發展。

3.互聯網金融對中國經濟發晨的影響

3.1對傳統金融的影響

互聯網金融的發展促進傳統金融創新，升級的良好契機，如今金融體系比較復雜而傳統金融已經不能完全滿足社會發展的需求，而互聯網金融的出現能有效的彌補傳統金融的不足并且在傳統金融的發展條件下創造出多樣化的金融業務，從而促進我國經濟水平的提高。我國目前仍然是發展中國家，很多行業的發展和融資目前正處于瓶頸期，如果只利用傳統金融會造成各行業發展的落后性，但互聯網金融因其活躍性，相關企業可以通過其進行不同業務辦理，確保整個行業能夠穩健進行。同時互聯網金融具有快速借貸功能，消費者可以通過該技術輕松的完成貸款工作而不用因傳統金融融資難而影響自身未來的發展。

3.2互聯網金融對銀行業的沖擊

我國金融體系中銀行占據非常重要的地位，而互聯網金融的發展對銀行業的影響也非常大。因為銀行是居民使用比較廣泛的金融渠道，人們習慣將錢存入銀行并且在銀行做貸款交易，但銀行業務辦理比較復雜且需要成本比較多，例如銀行建設成本、工作人員培養成本等。而互聯網金融主要使用的是網上交易方法，人們可以將錢存入有關設備中并且不需要多次出入銀行進行提取就可以輕松使用，而且很多企業為了確保自己的第三方交易體系可以更完善所以會推出理財項目并且提高存入款項的利率，所以越來越多的居民會選擇使用新型的金融轉移工具，而銀行其主要目的是為了協助部分工具可以有效的進行。而且很多金融機構會直接推薦消費者使用第三方金融工具進行交易，例如讓消費者掃碼付款，而逐漸擯棄pos機的消費方法。

4.互聯網金融創新

4.1將互聯網金融和其他行業進行融合

雖然我國互聯網金融發展良好但是其中還是存在比較多的經濟隱患和制約問題，為了有效解決這些問題，相關企業可以將互聯網金融和其他行業進行融合從而確保多個行業的共同發展。目前比較成功的行業融合主要是金融業和物流業的融合，消費者可以利用各種金融平臺進行網上購物而物流平臺也會在第一時間內接受經濟內容，從而激發消費者網絡購物欲望。

4.2建立更加快捷安全的交易平臺

隨著互聯網金融行業的發展目前使用該技術的消費者群逐漸增加，而不同消費者和金融機構的交易需求是不同的，如果仍然使用單一的交易方法必然會造成一定的局限性，而且交易操作也是影響互聯網金融創新的主要原因，雖然該金融模式相較于傳統消費方法比較簡單，但是還是有部分群體不適用該方法，而又因為該平臺的普及性比較高所以會造成這部分群體出現各種問題從而阻礙整個金融行業的長久發展。

4.3提高風險意識

近些年隨著互聯網金融模式的發展也出現了很多嚴重的金融問題，例如部分不法商家會故意利用互聯網病毒侵入消費者的支付體系并且盜竊大量資金，而這種風險的存在不僅影響互聯網金融的安全性而且容易引起消費者的不信任。所以相關企業需要提高風險意識并完善相關管理體系。

5.結束語

從目前國際發展情況而言，提高互聯網金融建設是必然的，而相關企業和部門則需要清楚的認識到目前該體系發展的問題并堅持中國模式的發展路線，同時做好創新工作。

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作者簡介：

姚珧（1984-），女，民族：漢，籍貫：河南，職稱：中級經濟師，學位：學士，工作單位：贊同科技股份有限公司，研究方向：金融科技創新與研究。