互聯網金融監管問題及解決策略研究

沈妍純

摘要：隨著互聯網金融的形成和發展，金融創新的形式越來越多，但是每一個事物都同時具有優勢和劣勢，互聯網金融也是如此，在其高速發展的背景下，傳統金融監管體系的監管難度越來越高。本文主要對現階段互聯網金融與監管的實際情況進行分析，進而探尋出互聯網金融中在監管方面存在的諸多不足，建立完備的監管體系，從而促進互聯網金融實現持續健康的發展目標。

關鍵詞：互聯網金融;網絡借貸;監管措施

互聯網的出現和興起，讓傳統金融也進入了網絡時代，網上銀行、網上保險還有網上證券等全新金融模式相繼問世，這種模式的轉變所創造出的金融模式是前所未有的，這種金融方式就是業界所提出的互聯網金融[1]。由于互聯網金融是近些年才興起的一種新型金融模式，因此必須要對其進行更為深入的研究，尤其互聯網金融中最具代表性的網絡借貸問題，其風險水平相對較高，研究有效的監管策略，從而減少企業經營風險，保障客戶資金安全，使信用體系和金融消費者保護機制更健全，增強從業結構信息安全的保障力度等，為我國互聯網金融發展水平的進一步提升奠定堅實的基礎。

1.互聯網金融監管存在的問題

1.1互聯網金融缺乏杠桿率監測

杠桿率水平是對企業經營風險的重要衡量指標，近年來金融杠桿率依舊處在一個較高水平，說明前期就缺乏對杠桿率的實時監測，導致杠桿率過高難以在短時間內回到正常值。當一些小的P2P機構或互聯網金融行業因為在杠桿率監管方面的嚴重不足，一味地追求收益而忽略風險，持續高杠桿經營，一旦被相關政策指導，很可能面臨破產危機，這是給整個互聯網金融行業發展的一個重要教訓。

1.2互聯網金融征信機制不健全

對于一些其他的互聯網金融機構和小貸公司來說，缺乏系統的征信體系和健全的征信機制，因此，網貸平臺想要通過獲取到的數據來準確判斷借款人的信用水平、償還能力等方面有著非常高的難度，因為他們擁有的數據可能良莠不齊，并不可靠，這就意味著借款人逾期不還，違約的可能性升高。當借款的準入門檻被降低了，可能會對平臺的運營造成損失，最后導致其他機構或行業受到牽連。

1.3互聯網金融信息安全存漏洞

互聯網金融客戶信息采集和使用的邊界并不清晰，容易出現客戶信息泄露和濫用，在一定程度上損害了借款人利益。存在借款需求的客戶只需要在平臺上進行注冊，輸入個人信息，就可以進行借貸申請，準入標準比較低，因此其信息安全無法得到有效保障[2]。就行業信息安全監管而言，盡管我國出臺了《網絡安全法》，一定程度上能夠對互聯網領域中的各種行為形成約束作用，但是可操作性不強，不夠細化，往往發生情況后無法做到精準問責，最后只得不了了之。

2.解決互聯網金融存在的監管問題

2.1加強互聯網金融杠桿率監測和風險控制

要嚴格控制互聯網金融行業的高杠桿經營，對行業杠桿率水平進行監測，及時規避杠桿風險，使企業經營發展更長遠。另外，對借款人和投資者等市場主體也要進行實時的杠桿率水平監測，防止借款人喪失還款能力和投資者無力購買的情況，避免杠桿率過高導致風險積聚[3]。互聯網金融各行業還是要回歸金融的風險控制本質，加強金融監管部門、互聯網金融龍頭企業以及學術機構的合作，共同開展更加貼近實際的風險計量、監測和防控研究，加強風控的敏銳度，更精確地捕捉其存在的風險，只有提高與其它平臺、監管部門等方面合作力度，確保其風險控制在比較低的水平內，互聯網金融行業的發展才會邁上的新的臺階。

2.2建立完善的互聯網金融征信機制

我國在互聯網金融征信體系的建立上明顯存在著諸多不足，如果我國想在短時間內建立起一個統一、開放的社會征信體系，就一定要進一步加強互聯網金融的基礎設施建設，在全國以及區域范圍內構建出征信中心;解決信息分割和壟斷的問題，制定數據信息共享的制度。建立健全失信處理機制，提高失信處罰標準，讓失信人員以及其它有可能出現的失信人員了解到失信行為帶來的嚴重后果，這樣能夠改善還款逾期等不良現象，培養行業整體良好的自律性，降低風險蔓延至其他機構或行業的可能性。

2.3加強互聯網金融業務合規性

首先，當發生互聯網金融業務時，信息采集需事先經過客戶同意，明確告知其采集信息的合法用途，除必要信息外，不得采集客戶未授權的如通訊錄、相冊等信息。其次，制定更具針對性的法律法規，如果出現信息泄露的情況，可以在第一時間發現信息泄漏源，采取相應的措施進行處理，并且要提高懲處力度，讓犯罪分子或者其它存在僥幸心理的人員意識到自身有可能要承擔的嚴重后果[4]。最后，提高自我監管的意識，加強機構部門的相互監管和員工之間的相互監管。

3.結語

在互聯網金融高速發展以及經濟發展水平不斷提升的背景下，我國互聯網金融行業迎來了新的發展契機，然而我們看待互聯網金融的眼光還是應該理性一些，要正確看待這當中所存在的各種風險。互聯網金融在未來的發展階段，必然會朝著正確的方向前進，成長空間巨大，但是也要注意發展過程中會遇到各種阻礙，而目前的情形正處于發展和規范并存的狀態當中，最重要的除了對互聯網金融風險加強防范，還要加強監管力度，為整體經濟發展水平的進一步提升提供助力。

參考文獻：

[1]竇盈盈.大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究[J].企業科技與發展，2019（05）：80-81.

[2]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔.大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究[J].西南金融，2019（03）：80-89.

[3]霍慶朕.互聯網金融監管現狀及問題探究[J].審計觀察，2019（01）：30-34.

[4]姚麗芳，管洪廣.我國互聯網金融監管的法律問題研究與對策[J].河北農機，2019（01）：95-96.