安徽省數字金融發展測度及提升策略研究

耿玥

摘 要：數字金融的發展有利于提高地區經濟發展水平和人民生活水平。通過層次分析法，利用調查問卷的數據，分析安徽省數字金融不同行業不同地區發展水平，結果發現數字金融支付業務和信貸的發展水平最高，投資業務和保險業務的發展較為緩慢。數字金融中信貸業務、投資業務、保險業務呈現出與年齡的負相關性，即年齡越小，該業務的發展水平越高。數字金融發展與地區人均GDP呈正相關性，即人均GDP越高的地區數字金融發展水平越高。基于以上結果提出數字金融發展提升策略建議，即重視推進基層數字金融發展、改進金融監管、平衡創新風險、改進金融監管、平衡創新風險。

關鍵詞：數字金融;發展測度;層次分析法

中圖分類號：F2 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.28.010

1 背景

數字金融是指將互聯網與信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。隨著2004年支付寶賬戶體系上線、2013年余額寶上市以來，數字金融被廣泛應用于融資、支付、投資等金融領域。僅以第三方支付為例，2012年全國范圍內第三方線上支付的規模只有3.66萬億元，到2019年這一數字已經增加到226.1萬億。隨著數字金融的高速增長，數字金融逐漸體現出其普惠性。數字金融利用數字技術，降低金融業成本，提升效率，用規模化，商業可持續化的供給滿足海量化，碎片化，多元化的金融服務需求。數字金融使得金融產品供給能力大幅增強，金融產品可獲得性空前提高，為小微企業和個人提供的金融產品大幅增加，使得更多的人從數字金融的發展中受惠。

為了促進數字金融的發展，2019年9月國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，將平臺經濟看作是經濟增長點，對于這種新業態進行監管探索，持續深化“放管服”改革。《意見》指出將進一步規范金融科技的發展，增強數據資產在平臺生態中的價值，同時政府部門也將結合平臺數據與用戶投訴重點，加強對違規亂象的整治力度，從而構建出一個健康、可持續發展的金融生態圈。

2019年安徽省人民政府辦公廳發布《安徽省“十三五”金融業發展規劃》，指出要建立大數據信息共享機制，鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。引導金融機構積極發展電子支付手段，逐步構筑電子支付渠道與固定網點相互補充的業務渠道體系，大力發展電子銀行業務，加大自助設備投放。支持保險機構依托互聯網和移動通信技術，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，探索通過短信、即時通訊工具等多種方式開展保全、客戶回訪，建立快速受理、快速理賠、快速結案機制。數字金融的發展已經開始改變人們的生活，但是安徽省各個行政區域之間的數字金融發展程度仍有差別，對安徽省各個地級市之間的數字金融發展程度的測度有利于了解數字金融發展情況，促進各個地區數字金融的發展。

2 文獻綜述

在數字金融指數方面，北京大學數字金融研究中心基于螞蟻金服，以及眾安保險、米么金服、趣分期、中國人民銀行和零壹財經等其他具有代表性的互聯網金融企業或第三方機構的數據，計算出全國互聯網金融發展的指數。同時，北京大學數字金融研究中心利用近1500萬條新聞全文數據，借助自然語言處理、深度學習等方法，編制了一套衡量互聯網金融整體與P2P網絡借貸、互聯網支付等12個子類的關注度與正負情感覆蓋的指數，《北京大學互聯網金融情緒指數》。田霖（2019）采用變異系數和歐式距離法構建互聯網金融背景下中國31個省份在2011—2015年的金融包容指數。探求各地金融機會排斥，條件排斥，價格排斥，市場排斥和自我排斥的情況。蔣正紅（2019）通過COV層次分析法，利用15個省市樣本數據探求中國農村地區數字金融發展水平。通過實證分析發現人均收入水平和城鎮化水平對數字金融發展水平影響最大。

在數字金融的普惠性方面，周利（2020）基于城鄉居民家庭信貸模型和基于分位數回歸的MM方法，探討數字金融發展對城鄉收入差距的影響，發現數字金融有利于縮小城鄉差距。李建軍（2019）研究數字金融對農村地區德治，法治，自治的作用發現數字金融的普惠性有助于彌補網格化管理的缺陷，推動鄉村有效治理。施金艷（2019）通過實證分析，研究安徽省數字金融發展的減貧效應。發現數字金融的發展有利于減少貧困。

3 模型構建

3.1 調查指標

由于數字金融的本質還是金融，是對傳統金融的補充和完善。數字金融業務只是以不同的形式來從事傳統金融業務，即互聯網平臺+傳統金融業務=互聯網金融業務。傳統金融機構主要有銀行、證券、保險和基金等，而目前市場上的數字金融業務都是在這些傳統金融業務的基礎上進行的創新。按照業務的屬性，本項目將數字金融業務劃分為四大指標：互聯網支付、互聯網信貸、互聯網保險、互聯網投資理財。

在這些領域的具體調查指標和方式：

（1）交易滲透率。該指標用來反映各業務的覆蓋廣度。通過該業務最近1周有購買、使用記錄的樣本人數，除以當期樣本總人數得到。

（2）人均交易金額。該指標用來反映各業務發展的深度和質量，通過被調查者最近1周的實際總交易金額來劃分檔次，并給每個人賦予不同的分值。用該分值總和除以所有樣本人數總分值得到。

（3）人均交易筆數。該指標也用來反映某業務發展的深度和質量。通過被調查者最近1周的實際總交易筆數來劃分檔次，并給每個人賦予不同的分值。用該分值總和除以所有樣本人數總分值得到。

（4）數據來源。采用問卷調查法，通過在安徽省各市發放調查問卷，進行隨機抽樣調查。

3.2 計算方法

層次分析法是一種系統分析與決策的綜合評價方法，它較合理地解決了定性問題定量化的處理過程。AHP的主要特點是通過建立遞階層次結構，把人們的判斷轉化為若干因素兩兩之間的重要性比較，從而把難于量化的定性判斷轉化為可操作的定量判斷。其本質是一種思維方式，它把復雜問題分解成多個組成因素，又將這些因素按支配關系分別形成遞階層次結構，通過兩兩比較的方法確定決策方案相對重要度的總的排序。

將互聯網支付、互聯網信貸、互聯網保險、互聯網投資理財和互聯網征信兩兩比較，將交易滲透率、人均交易金額、人均交易筆數兩兩比較如表2。

再計算判斷矩陣的最大特征值及其特征向量，并計算權重向量如表3。

則最終安徽省各市互聯網支付、互聯網貨幣基金、互聯網信貸、互聯網保險和互聯網投資理財的發展情況測度分別是：

d=∑3i=1Aidi

安徽省各市數字金融發展測度為：

d=∑ni，j=1AiBjdi

4 結果分析

采用問卷調法，在蕪湖、池州、合肥等城市的火車站和汽車站，附近的居民小區發放調查問卷。在問卷的發放過程中，注意不同人口年齡、受教育程度、戶口所在地的有效問卷收集數量與實際年齡、受教育程度人口比例一致，減少統計偏差。

通過邀請專家采用層次分析法確定各項數字金融業務和各項指標的權重，最終權重為如表4。

通過計算可得安徽省數字金融發展測度結果。

根據以上研究方法，最終結果為如表5。

根據以上結果，從數字金融業務來看，支付業務在各地區發展的最好，其發展指數要明顯高過其他業務。這可能跟支付寶和微信支付的普及有關。在調查問卷中，50歲以上的被調查者對支付業務的使用頻率和金額要明顯低于其他年齡段的人口。50歲以下的被調查者支付業務的使用頻率和金額沒有明顯的差距。這與該類調查者尚在工作，因此主動或被動學習互聯網支付技術有關。信貸業務在各地區發展的較好，與花唄的普遍使用有關。該業務的發展水平呈現出與年齡的高度相關性。年齡段越小的被調查者該項業務的使用金額和頻率越高。同時，該項業務呈現出使用產品的高度集中。只有極少數被調查者采用除花唄以外的互聯網信貸產品。投資業務的發展與余額寶，各大銀行的APP的普遍使用有關。該業務的發展水平呈現出與年齡的高度相關性。年齡段越小的被調查者該項業務的使用金額和頻率越高。保險業務的發展在各個地區中都較為緩慢。這與大部分被調查者很少購買保險產品的消費習慣有關。該業務的發展水平呈現出與年齡的高度相關性。年齡段越小的被調查者該項業務的使用金額和頻率越高。

從地區發展來看，數字金融業務的發展與地區人均GDP和經濟發展水平呈現明顯的相關性。人均GDP更高的地區，如合肥市，銅陵市，蕪湖市等，各項業務的發展水平都更好。而人均GDP較低的地區，各項業務的發展水平都更緩慢。差距最大的業務是互聯網投資業務。同時，各地區之間的數字金融發展總指數差異較大。

5 政策建議

5.1 重視推進基層數字金融發展

根據本次調查，農村地區數字金融發展情況發展較城市地區更為緩慢。首先是人均GDP更低，人均受教育程度較低;其次由于工作性質和生活環境中基礎數字金融的機會較少，加劇了數字金融發展緩慢的趨勢;同時，農村地區的老齡化趨勢較為嚴重，而60歲以上的被調查者在調查中對數字金融的使用頻率和金額都顯著低于60歲以下的被調查者，多重原因導致農村地區數字金融發展緩慢。而傳統的金融行業農村地區居民的金融供給嚴重不足，數字金融的普及可以成為增加農村地區的金融供給，提高該地區人民群眾的生活水平的一大助力。因此，重視基層數字金融的發展十分重要。對于互聯網金融企業而言，存量市場的增長經過一段時間的高速增長之后，已進一步放緩，開拓農村地區新市場成為企業保持增速的一個重要方式。

2012年中央政府打響扶貧攻堅戰開始，我國通過精準扶貧，深度扶貧，取得舉世矚目的成就。數字金融的普惠性可以扶貧攻堅的一大助力。如何將兩者有機的聯系在一起，用數字金融促進扶貧工作，在扶貧工作中推廣數字金融，互相促進，推動扶貧工作和數字金融共同發展。

5.2 改進金融監管，平衡創新風險

數字金融作為新興事物，在創新發展的過程中可能會帶來新的風險。2007年6月，中國第一家P2P平臺上線。2013年余額寶的出現促進我國P2P網絡借貸的快速發展，到2018年，我國運營的P2P平臺總數達到6000家左右，交易規模在2萬億左右。但是新興行業的高速增長給金融監管帶來新的挑戰。從2015年開始，多家P2P平臺由于無法償還投資者的投資出現倒閉，非正常運營的情況，很多投資者蒙受巨大經濟損失。從2016年開始，銀監會、央行出臺多項整治方案，規范P2P行業。全國各地按照網貸行業“1+3”（一個辦法三個指引）監管制度框架，推動不符合的機構良性退出。截至2020年4月，正常運營的P2P平臺共258家。

P2P行業亂象不僅重創了很多企業，也對投資者的信心造成了巨大的沖擊。多位被調查者曾經聽說過P2P暴雷事件，有一部分被調查者曾經使用過P2P平臺進行投資，并蒙受損失，這使得他們對數字金融投資行業的發展持謹慎態度。這與數字金融投資行業指數較低有一定關聯。因此，金融監管不僅能保證行業的健康穩定發展，也能持續培養消費者和投資者的信心，促進數字金融的良性發展。目前數字金融的新業態，新方法層出不窮，及時出臺完善的金融監管規范，全面健全的金融監管方式，將助力數字金融進一步健康發展。

5.3 加強金融教育，提升金融素養

數字金融的快速發展對公民的金融素養提出了較高的要求。近年來大學生網貸案件持續高發，甚至嚴重危害涉案大學生的身心健康，導致自殺自殘的惡性事件也偶有發生，普及金融教育，提升居民金融素養對減少相關案件，維護社會穩定有一定的積極意義。信貸業務在各地區發展的較好，年齡段越小的被調查者該項業務的使用金額和頻率越高。而很多數字金融信貸業務的使用者本身年齡較小，收入較少，甚至沒有收入來源，對自身存在的金融風險和購買的金融貸款產品本身了解較少，數字金融的發展和數字金融產品的濫用可能給這些被調查者帶來更大的金融風險。而一旦這些金融風險被引爆，貸款者無力承擔，可能為使得貸款者的家庭背負上沉重的負擔，甚至引發一些惡性事件。

因此，如果學校、社會可以提供一些基本的金融知識教育，特別是數字金融貸款產品的介紹，及其風險的講解，有利于提高居民金融素養，增加居民金融風險評估能力和風險意識，保障行業健康發展，減少金融惡性案件，善用數字金融發展成果提高居民生活水平。同時，可以利用電視等媒體，通過公益廣告，專題節目等方式，提高居民的金融素養和基本知識。同時，對于數字金融行業，特別是信貸行業的廣告，植入類廣告的內容、方式等，進行合規性的抽查，避免誤導消費者。

參考文獻

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