脫貧攻堅背景下中國農業保險精準扶貧研究

黃珍 邵雯萱 涂光楠 賀美玲

摘要：縱觀中國經濟現狀，農業在我國整個經濟系統中具有其他產業無法替代的地位，但農業的發展卻受到許多不確定因素的影響，農業風險隨時可能發生，這非常不利于我國經濟的穩定發展。農業保險作為我國精準扶貧工作的一大金融手段，其重要性越來越顯著。在這種背景下，本文以增強農業保險扶貧效應為目的，首先分析中國農業保險精準扶貧現存問題及運行機制，構建了農業保險精準扶貧效率指標評價體系。其次以政府保費補貼、賠款支出為投入指標，以保費收入、農民人均年收入為產出指標，基于湖南省2010年～2017年農業保險相關有效數據，通過對影響湖南省農業保險精準扶貧效應的各因素進行實證模擬，得出湖南省農業保險精準扶貧效率較高。最后結合實證分析結果，為促進我國農業保險發展提出建議。

關鍵詞：農業保險;精準扶貧;DEA;績效評價

中圖分類號：F842.66? 文獻識別碼：A? 文章編號：2096-3157（2020）09-0112-04

一、引言

根據我國2018年年脫貧攻堅工作數據顯示，截至2018年年底，中國尚有約1700萬農村貧困人口，而依照“十三五”規劃，需要到2020年全面建成小康社會，這意味著在當前的基準下，農村人口脫貧必須消除絕對貧困。由此可見，在未來一段時間內我國的扶貧任務依然艱巨。根據2015 年《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》提出，必須繼續開發創新扶貧思路，執行有針對性的精準扶貧方案，加速貧困地區和貧困人口脫貧。要加大金融手段在扶貧工作中的作用，支持現代化農業的建設。而農業保險則是一種有效的金融工具，在農村精準扶貧中的比較優勢也越來越得到重視。中國農業保險參與農業現代化建設的各個方面，在分散和轉移風險、帶動農民產生積極性、穩定農民收入等各個領域都有重要意義。鑒于農業保險的獨特屬性，必須集中發揮它在精準扶貧工作中的有效作用，這就需要研究人員加強對我國農業保險發展特點、現存問題和農業保險精準扶貧效應的研究，這對完善農業保險制度，順利實現消滅絕對貧困目標，具有十分重要的意義。

二、文獻綜述

近幾年來國內對于農業保險的關注度有所增加，很多學者的研究興趣集中在農業保險效率上。已有的農業保險效率研究也可以分為農業保險經營效率和農業保險市場效率兩類（周文杰，2014）。黃淵基（2018）就保費收入、賠付總額、農戶參保數等為指標研究農業保險補貼扶貧效率，第一步利用DEA模型，以2008年～2014年湖南省保險數據為基礎，計算農業保險扶貧效果，然后在上一步的基礎上，運用Tobit模型分析了農業保險扶貧的影響因素，結果顯示，湖南省在農業保險的財政補貼使用率上處于有效狀態。李心愉等（2015）通過運用BBC 模型和面板TOBIT 模型，從農險經營企業視角和分區域視角出發，發現在兩種情形下我國農業保險開展的整體效率均偏低，且西部地區效率比中東部地區要高，表明政策導向在農險經營中的重要作用。有爭議的是，李永斌（2018）利用2015年的數據，結合投入產出指標對我國農業保險的有效性進行評估，然后運用TOBIT模型對影響農業保險有效性的因素進行實證研究。結果顯示我國農業保險支農扶貧總體處于有效狀態，這一點與李心愉的研究

結果不同，然而，這些研究的結果也表明，我國農業保險扶貧效率存在著顯著的區域差異，還有許多需要改進的方面;此外農民的文化水平、工業化水平和自然地理環境對農業保險扶貧效率有著重大的積極影響。

國外學者對于金融扶貧的研究較早，部分學者認為，金融發展有利于緩解貧困人群的信貸約束，使得保險機構推出符合貧困人群的金融產品，這將有助于降低窮人與富人之間的收入不平等，最終幫助低收入者脫貧（Galor et al.，1993）。持相近觀點的還有Ra Gaiha（1993），他認為小額信貸和其它微型金融服務更適合資金規模需求不大的農村貧困人群，大力發展微型金融將幫助貧困人群提高收入，降低經濟脆弱性。發達國家對農業保險補貼支持效應的研究更加前沿，Hazel Nelson Loehman Knight和Coble等分析了財政補貼對于農戶作用。對作物產出的彈性，在補貼政策的正負效應方面仍存在不少爭議，Hosseini 和Gholizadeh的研究結果顯示農戶購買農業保險可以穩定因自然風險帶來的收入波動;國外關于扶貧目標與農業保險補貼之間的創新關系的研究領域主要在農業保險補貼如何能夠有助于減輕農民的貧窮問題。

基于國內外研究農業保險效率的成果尚不多見且結論有所爭議，本文將對此進行探索，以在脫貧攻堅背景下的農業保險績效為研究對象，考察決定和影響農業保險效率提升的因素。這對于完善我國農業保險制度，助力精準扶貧有著重要意義。

三、中國農業保險精準扶貧現存問題

近年來，中國農業保險市場發展迅速。這歸功于農業保險在分散風險、提高需求、保障收入等領域具有其獨特的優越性。但隨著我國農業保險市場的發展，出現了一個值得探討的問題，即長期以政府為主導的經營模式的弊端開始凸顯。這些問題勢必會阻礙我國農業保險的可持續發展，因此，認識與解決政府主導型經營模式的弊端勢在必行。

1.農業保險市場供需難以匹配

農業保險供給針對性不強和供給主體缺乏。由于農作物的生長受天氣、溫度、地理環境等超出人力控制范圍的自然因素影響，使得農業風險往往呈現出發生范圍廣和損失大的特點，導致農險業務在經營中呈現出高風險性和高經營成本的狀態。高賠付率和高費率使保險公司開展農業保險相關業務的積極性不高，最終導致農險業務供給市場不足。另外，多數農戶認為在風險發生后也不一定可以順利索賠，且手續繁瑣，因此不愿意購買，導致惠農扶貧動力不足。

2.農村居民參保意識不夠充分

貧困地區農民的文化水平相對較低，對于農業保險認識度不夠。以至于農民對風險的發生抱有一定的僥幸心理和投機心態，不愿意購買相關保險服務。更為現實的是，仍有大多數農民保持著舊的農業種植觀念，認為農業種植或牲畜養殖由自然因素或個人來決定。此外，越是貧困的地區農業保險的宣傳就越弱，當地農民能了解農業保險相關知識的渠道就越少。且面對農業保險的費率較高，部分保費補貼率較低的情況，農戶們通常會選擇風險自留。

3.農業保險專業人才相對匱乏

我國農村地域分散、組織化程度不高、經營規模相對小，相應地，農業保險業務也較為分散。實地勘察，確定保費金額等工作量都較其他險種大，加上貧困地區大多交通不便、當地居民素質相對偏低，工作難度大，往往難以吸引具有高素質保險人員。但是事實是，越是貧困地區對專業人才的需求度就越大，這就需要政府在人才資源上進行調控，避免由于人才不足而影響農業保險扶貧效力持續、有效的的發揮。

四、中國農業保險的運行機制

目前我國農業保險的運行理念是“政府引導+市場運行”相結合的運行機制。政策機制包括中央和地方政府出臺鼓勵或約束市場主體運行的政策，一方面要帶動參與者的積極性，另一方面要規范市場主體的競爭行為，兼顧農業保險市場高效運行和平衡發展。其中，中央政府主要通過完善農業保險的政策支持體系，為農業保險運營提供有效的制度保障以及政策引導。一是繼續建立健全《農業保險法》和《農業保險條例》，規范市場主體行為，保障農業保險順利施行;二是對農戶提供一定的農業保險財政補貼，增加農戶對農業保險的需求，擴大農業保險保費補貼的覆蓋面，防止因災致貧和因災返貧;三是對保險公司提供一定的經營補貼，向經營主體提供稅收優惠和經營費用補貼政策支持，提高農業保險供給能力。地方政府主要是中央政策的切實執行者，要承擔促進當地農業保險順利實施的責任。市場運行機制是指通過市場經營主體的競爭關系和生產者與需求者之間的供求關系來促進農業保險的發展。和政府機制相比，市場機制在成本約束、激勵市場主體行為和提高資金使用效率上具有更大的優勢。農業保險市場機制主要有市場需求和市場供給兩大類。需求方即農業保險需求主體，如農戶、農業合作社、龍頭企業等根據自身需求通過交保費的方式向保險公司購買農業保險，實現風險轉移。供給方主要是商業保險公司，他們在農業保險經營中以需求為導向，通過價格調整和產品創新進行適度競爭，促進農業保險供給能力和供給效率的提升。

五、實證分析

1.實證原理

本課題組通過文獻分析法和對比分析法，總結了評價特色農險扶貧的各項績效指標。本次評估從中選取兩項具有代表性的條件指標作為產出指標分析判定，并以此為基準進行模型構建與分析。一是政府保費補貼。政府給予農業保險的保費補貼，對于加強政策執行力，提高農業保險覆蓋率，降低農戶投保風險有極為重要的作用。二是賠款支出。若賠款支出少，則說明參保人數少，產品覆蓋力不夠。并將保費收入、農民人均收入作為產出指標，保費收入可代表農業保險市場規模，農民人均收入則可直接反映扶貧效果。

DEA模型是通過利用線性規劃的方法，允許對同類可比單元的相對效率進行評估的一種數量分析方法。DEA包括兩個基本模型BCC和CCR，可以分析農業保險扶貧效率的以下幾個指標。

（1）綜合技術效率（TE），即在規模報酬不變的狀態下，所設決策單元對生產前沿（即滿足最優化條件的曲線）的偏離程度。

（2）技術效率（PTE），即在規模報酬可變的狀態下，所設決策單元對生產前沿的偏離程度。

（3）規模效率（SE），SE是由TE/PTE得出，在規模報酬不變和規模報酬可變的不同狀態下，代表相似決策單元在兩種狀態下的生產前沿之間的距離。

（4）規模報酬。軟件可以給出關于規模報酬的判斷，其中“_”代表規模報酬不變，IRS代表規模報酬遞增，DRS代表規模報酬遞減。

將2010年～2017年政府保費補貼、賠款支出作為輸入指標，將保費收入、農民人均收入作為輸出指標代入模型。

Min θ s，t

∑nk=1Xkλk+S-=θXt

∑nk=1Xkλk-S+=Yt

∑nk=1λk=1

λk≥0，k=1，2，…，n

S+≥0，S-≥0

上述模型中θ 是被考察決策單元的綜合技術效率值，滿足0≤θ≤1，當θ = 1 時，則該決策單元位于效率邊界，表示生產效率水平高，符合高效率的要求。當θ < 1 時，則該決策單元位于效率邊界之外，不符合高效率要求。可通過比較決策單元的綜合技術效率值θ 與1大小關系，從而判斷本決策單元是否位于效率邊界上，得出綜合技術效率值。

2.實證結果與分析

本文利用DEA—SOLVER Pro5.0軟件，將投入數據直接導入計算出2010年～2017湖南省農業保險精準扶貧的綜合技術效率（TE）值、技術效率（PTE）值、規模報酬情況，并將TE和PTE的比值作為規模效率（SE）值，結果如表2所示。從整體上看湖南省農業保險精準扶貧的綜合技術效率值為0.970，技術效率值為0.974，規模效率值為0.996，說明湖南省農業保險精準扶貧總體處于有效率狀態。按時間分，2010年、2011年、2012年以及2017年的TE、PTE、SE值均為1，說明這些時期農業保險扶貧效率較高，資源得到了充分利用。

六、中國農業保險精準扶貧應對策略

1.全面規范農險管理，助推農險精準扶貧發展

在“三農”優惠政策的基礎上，完善財政支持政策，對于貧困地區，要做到落實財政補貼政策，力求降低投保費用，增大當地的農業保險投保率和覆蓋率，將當地農戶因自然因素遭受的風險降到最低。多舉措強化農業保險監管，規范業務流程、細化每個工作細節、規范每步操作流程、銜接每個工作步驟，保證數據真實可靠，強化監督檢查，開展績效考核。

2.有效識別農險主體，提升農險精準扶貧效率

對于識別貧困人群存在偏離的現狀，建立精準扶貧識別機制是提升扶貧資金的使用效率的有效方式。在建立精準扶貧識別機制后，農業保險可以做到重點扶持特困地區和特困人口，尤其是符合建檔立卡條件的貧困地區和貧困人口，有利于政府補貼準確落實到需要的群體上。分別對不同群體提供不同服務，對于沒有能力發展的群體，提供彌補損失、偏重保障的民生保險服務;對于有能力繼續發展的群體，提供產業脫貧、小額信貸等保險扶貧資源。

3.大力開發農險產品，適應農險精準扶貧需求

要開發多種可滿足不同人群需求的保險品種，政府要加強引導，帶動市場上的保險機構開展不同業務的積極性。大力開發適合我國農產品種植現狀的保險產品，對于目前市場上稀缺的農險品種，做到將其普遍化。將不同類型不同領域的保險產品如物價指數、水污染、天氣指數等納入農業保險承保范圍，盡力將更多的貧困地區納入普及農業保險的地域范疇，惠及更多貧困人群，切實提高貧困地區人均收入，不僅要將農業保險扶貧效應發揮到最大還要發揮到最廣。

4.逐步強化主體責任，落實農險精準扶貧工作

農業保險作為扶貧的一種金融手段即意味著保險機構是農險扶貧的第一參與人。保險機構可在貧困地區設立專門的農業保險人才培訓機構，給貧困地區保險從業人員派送更多福利，在貧困地區創造更多有針對性的就業崗位，吸引當地人才從事相關工作，破解農業保險專業人才匱乏的難題。對于不同貧困地區，政府需要在補貼支出、基礎建設、社會資源等方面實現差異化控制。對于貧困地區和非貧困地區的保險項目在審批、備案、推廣上實現差異化審批、帶動資金流入貧困地區。

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作者簡介：

1.黃珍，湖南農業大學經濟學院學生。

2.邵雯萱，湖南農業大學經濟學院學生。

3.涂光楠，湖南農業大學經濟學院學生。

4.賀美玲，湖南農業大學經濟學院學生。