互聯網金融發展與風險監管探索

彭加樂 倪鵬程 許星龍 孫佳培 溫金榮

摘? 要：隨著我國互聯網技術發展，互聯網與傳統行業的融合速度不斷加快。目前，由互聯網與金融融合，所形成的新型金融運營模式——互聯網金融，已成為當前我國金融體系的重要組成部分。互聯網金融的快速發展，為金融業發展注入了新的生機，使金融開始走入尋常百姓家。但是，由于相關監管制度不夠健全，伴隨而來的問題也不斷出現，如缺少較為完備的法規體系進行監督，金融風險加大，互聯網金融公司的發展之路等，本文基于互聯網金融發展與風險監管探索展開論述。

關鍵詞：互聯網金融發展與風險監管探索

引言

互聯網金融在我國是一個新興的行業，自2013年“互聯網金融元年”以來，無論是社會公眾在經濟方面的投資需求，還是國家出于改善民生，走出2008年經濟危機的目的，互聯網金融都以一種充滿活力的姿態展現了它在資本流動與資金融通的巨大潛力，因此互聯網金融與整個金融生態圈的聯系越發緊密，地位也越來越重要。

1互聯網金融發展現狀

互聯網金融的概念由謝平在2012年提出，互聯網金融指傳統金融機構利用互聯網技術和平臺，實現資金的融通和收付的新興金融模式。互聯網金融并不只是將互聯網技術和金融進行簡單相加，還在精神和思想層面進行充分融合，傳統金融行業與互聯網“開放，共享，平等，協作”的理念充分融合。一方面，互聯網金融的發展為金融行業注入了活力，提高了資源配置的效率，降低了時間和交易成本，推動了行業的發展。另一方面，互聯網金融的發展給傳統金融行業帶來了沖擊，互聯網金融具有普惠性，其服務對象更廣，對于個人和小微企業來說，傳統金融服務門檻較高，互聯網金融使其也能享受到金融服務的便利。

2互聯網金融的相對優勢

借助互聯網技術，將金融概念與產品融入到互聯網中，從而擴大規模效應，減少交易成本，降低準入門檻。機器的自動運行減少了人工成本，同時可以接受一些碎片化的交易請求，使得小微型企業與個體能夠進入金融市場;彌補了傳統金融業對于小微型以及個體散戶的投資需求的成本與收益的不匹配導致的不積極性，互聯網金融的出現填補了這一市場的空白;互聯網用戶可以借助網絡減少信息搜尋成本，也一定程度避免了信息不對稱造成的損失，同時可以更加精準的找尋到滿足自己需求的產品與服務，有效匹配投融資雙方的需求，進而促進投融資效率的提高;互聯網用戶利用互聯網平臺進行資金服務與交易，通過網絡數據信息的收集與識別，使產品的風險定價與期限匹配等復雜的交易簡化，提供了操作的便利;依賴于計算機技術，互聯網金融可以為傳統金融未曾涉及的市場提供一些具有創新性的服務，同時也夠給整體金融市場增加多樣化的產品與服務，吸引越來越多的金融參與者進入金融市場，行成集群效應，達到買賣雙方共贏的局面。

3互聯網金融風險的具體分類

但是，當買賣雙方交易完成后，涉及物品若存在質量等相關問題時，將不能實現雙方的利益維護過程。互聯網金融還涉及網絡借貸等理財產品的參與過程，由此，可能會造成互聯網金融的參與人不能全方位的了解互聯網金融企業以及網絡借貸公司的實際經營狀況，難以達到所預期的收益，致使互聯網金融參與者的消費權益遭受侵害。互聯網金融風險問題可以概括性的劃分為三部分內容，包括法律、制度以及管理。為從根本上有效地降低互聯網金融的系統性風險，必須嚴格規范互聯網金融機構的法律法規內容，防止不法分子有機可乘。并且嚴肅控制管理中間方的資金管理制度，建立健全互聯網金融體制，增強第三方資金賬戶的監督管理工作，從容有助于推進高質量持續穩定的互聯網金融交易建設進程。

4互聯網金融主要風險的監管對策

4.1構建全方位監管框架

當前，“一行三會”作為我國主要的金融監管部門，在互聯網金融監管方面發揮著至關重要的作用。為了更好地進行監管，也為了各個部門分工更加細致，“一行三會”的各個部門應該下設一個專門對互聯網金融行業的專屬機構，專門制定相應的監管措施，從而確保互聯網金融安全、穩定地發展，這為維護市場秩序提供了一扇有力的屏障。我國已經把實現互聯網金融社會監管體系的事項提上了議程，社會監管的主體主要是事務所、新傳媒等社會機構，還可以通過網絡傳播監管準則去完善金融監管體系。這樣不僅可以以更小的成本得到更大的效果，而且可以提高互聯網金融監管的有效性。除此之外還可以讓政府和社會合作，共同把互聯網金融監管得面面俱到。

4.2完善互聯網金融監管體系

要健全互聯網金融監管體系，提升監管有效性，重點是解決監管缺位問題，其次完善相關法律法規。首先要解決監管缺位問題，必須對現行的監管體系進行改革。混業經營是未來金融業發展的趨勢，現有的分業監管體系已經不適合當前的金融市場，出現了監管空白與漏洞。應加強各個監管部門之間的合作，明確監管主體和職責，在目前我國實行分業監管的背景下，加強部門之間的協作，進行數據信息資源共享。其次要完善現有的法律法規體系，對現有的法律法規進行補充和細化，修改與互聯網金融發展不適應的內容，頒布更有針對性的條款。法律的制定時間較長，而互聯網金融發展迅速，往往會出現法律的制定速度跟不上互聯網金融發展的速度，而法規可以彌補法律制定時間上的空白，各部門可以針對所管轄的金融機構特點，制定規章對其加以約束，實施更有效的監管。

4.3優化市場準入和退出機制

要對市場準入有不同的設置要求，對于不同的行業類型，應該根據其水平高低進行劃分，并相應設立風險承受水平，嚴格按照市場采取的準入機制進行層層把關，確保進入互聯網金融的機構合法合規。這有利于降低風險，防止危險的發生，也保證了整個行業的順利發展。在某個行業退出市場時，要妥善地處理相關機構存在的問題，確保機構有序地退出市場，不會影響市場的正常運作。由于互聯網金融行業的規模不斷擴大，涉及的范圍也不斷擴張，在行業內的各個機構之間或多或少都有著一些聯系。所以，在某個機構要退出市場時，要對金融機構進行風險檢測，并協助金融機構有序地退出。

4.4建立健全互聯網金融企業信息披露制度。

一是規范信息披露義務的主體。應澄清互聯網金融公司信息披露的主題。互聯網金融企業在對其產品進行宣傳的過程中，互聯網金融企業的平臺企業到媒介宣傳作用，有責任也有義務對產品的信息向用戶進行披露，避免因未披露或者信息披露不符合規定，給用戶帶來損失。二是規范信息披露的行為和方式。在對互聯網金融產品或信息披露的過程中，應當采用簡單易懂的方式，避免在披露過程中出現采用晦澀的表達方式，給用戶帶來誤導。作為一家互聯網金融公司，它可以通過互聯網彈出技術將關鍵風險內容推送給用戶。或者在平臺顯眼位置，設置在線網絡客服，隨時對用戶的疑問進行解答。三是規范信息披露的內容。當互聯網金融公司披露信息時，應使信息內容易于理解，并應解釋專業詞匯以避免歧義。同時針對各個業務中可能存在的風險，應當充分表述，明確具體的責任和義務。對于涉及到保密的事項，應嚴格按照保密制度，做好對信息保密的披露等。

結束語

互聯網金融風險問題主要注重微觀層面的細節性內容影響，比較典型的問題是對于互聯網金融的相關用戶的權益保護開展內容。由于互聯網金融本身是通過應用互聯網絡的形式完成交易過程，核心本質是非人性化的交易程序。通過買賣雙方之前的交易申報，從而實現賣方與買方兩部分之間的資金交換過程。

參考文獻

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[2]? 陳釗，鄧東升.互聯網金融的發展、風險與監管——以P2P網絡借貸為例[J].學術月刊，2019，51（12）：42-50.