英國洪水再保險機制及其對我國的啟示

摘要：英國引入洪水再保險機制有效降低了投保人的保費成本，激發了保險公司的承保積極性，使得保險公司具有更多的自主權，優化了保險競爭環境。我國是一個洪水等自然災害頻發的國家，面臨著民眾缺乏參保積極性、風險分散能力不足、相關法律制度建設進程緩慢等問題。英國的洪水再保險機制對我國有一定的啟示作用，應確保保險人享有充分的知情權，增加洪水保險賠付項目，強化政府主導作用，加快洪水保險法制化的進程等，改進洪水保險相關制度。

關鍵詞：英國洪水保險制度;再保險;啟示;法制化

中圖分類號：TV877文獻標識碼：A文章編號：2095-6916（2020）17-0110-04

2020年，我國再次遭遇洪災，受災地區遭受著巨大的經濟損失，還有人員傷亡，部分地區居民的家園被摧毀，只能被迫遷移。在黨和政府的領導下，各有關地區、部門和人員都積極投入救災工作。而與救災工作相比，災后重建和人民群眾的安置工作仍然備受關注。

隨著氣候變化的日益加劇，洪澇災害在世界各地頻繁爆發，而完善的災后保險制度對于補償企事業單位和個人的生命財產損失有著非常重要的作用。作為老牌資本主義國家，英國的保險制度十分健全，其洪水再保險機制具有悠久的歷史，在防洪抗洪和災后重建中起到了積極的作用。我國的洪水保險制度起步較晚，仍處在摸索的階段，分析英國再保險制度，對我國的災后再保險機制的建立及完善有著非常重要的借鑒意義。

一、英國引入洪水再保險制度的原因

英國作為一個島國，屬于溫帶海洋性氣候，全年降雨豐沛，加之其地形原因，受到洪災的范圍極為廣泛。根據英國保險協會的數據統計，在全國大約2350萬戶居民中，有大約200萬戶的住宅面臨中度洪水威脅，而面臨嚴重洪水威脅的居民達到了40萬戶，更嚴重的是，在全球氣候變暖的影響下，面臨洪水威脅的住宅將有可能增加到350萬戶。

近年來，英國的洪災爆發次數呈現不斷增長的趨勢，這自然也伴隨著受到洪水威脅的房產數量的增加，原有的洪水保險制度的不足也顯現出來。首先，其覆蓋程度并不全面，對于輕度和中度的洪水風險地區推出的保險產品較為多樣，可滿足不同的需求，而在重度洪水風險地區的保險產品卻具有極少的選擇性，并不能在很大程度上幫助受災人民得到補助或是災后重建。再者，嚴重的洪水災害帶來的損失已經遠遠超出了保險公司的承保能力，巨額的保險理賠也使得保險業深受打擊，英國的洪水保險業面臨著入不敷出的情況。

在洪水保險市場面臨巨大壓力的情況下，英國政府在2014年推出了新的保險機制，即洪水再保險制度。再保險機制是由保險業擁有和運營的，具有非營利性的特征，即被保險人與保險公司簽訂家庭保險合同，其中包含洪水保險項目。家庭保險合同保費的計算是以房產價值和遭遇洪災風險的高低為基礎的階梯定價模式，洪水保險作為總保險子項目，保險費用固定且可承受。同時，保險業和政府共同成立獨立運營的再保險機構，該機構定期從保險公司收取再保險費。當再發生洪水保險索賠時，先由保險公司直接進行賠付，再由保險機構履行再保險義務。

該機制的實施，一是降低了居民的保險費用成本，使得居民能支付得起保險費用。該機制采取靈活的保險費用收取方式，使得遭受輕度、中度、重度洪水風險的居民能在不同情況下并在其經濟可承受范圍內支付得起保險費用。二是減輕了保險公司的賠付資金壓力，使洪水保險可以在市場機制下可持續性發展。保險公司因為缺乏承保能力而造成的拒保或者是居民不得不提高自付費的問題也能有所解決。三是降低了政府的財產損失。政府遭受洪災威脅的財產數額巨大，推出新的解決措施應對洪災，將有效降低政府的財產損失，這也意味著政府的防洪投資收益得到了高回報。

二、英國洪水再保險制度的優勢

（一）降低投保人的保費成本

首先，依據原有洪水保險制度，人們雖然在遭受水災風險后有權獲得賠償，但在投保時，完全市場化定價機制讓多數低收入家庭面臨嚴重的經濟負擔。例如，以房屋價值為基礎的階梯型計費標準對于房產價值為中低端的家庭而言，每年支付高風險建筑物和保單的費用約為720英鎊，盡管所支付的價格可能比某些高風險家庭要高，但如果沒有洪水再保險，此類保單可能會超過1，000英鎊。在原有的保險制度下，如果該群體存在潛在的洪災風險，那么遭遇洪災后，他們所面臨的風險和后果勢必無法承擔。其次，洪水災害發生頻率急劇上升，高風險家庭也隨之增加。為此，引入洪水再保險制度彌補了原有保險制度的缺陷，增加了居民對保費的可承受性，也提高了高風險家庭的抗風險能力。另外，依據英國環境署數據顯示，英格蘭和威爾士超過350萬套住宅物業遭受洪災威脅，其中約十二分之一被歸類為高風險，再保險機制的引入勢在必行。

（二）激發保險公司的承保積極性

洪水再保險制度激發了保險從業者承保洪水保險的積極性，可供選擇的保險公司數量逐年增加。隨著自然災害發生的頻率和強度的增加，保險公司在面臨索賠時承受著巨大的經濟壓力，部分保險公司在面臨百年不遇的重大災害時，可能會有因賠償數額過高而面臨破產的風險。資金壓力的不斷提升使保險人承保災害類保險項目的積極性嚴重受挫，洪水保險在發展過程中面臨著市場不斷萎縮的現實狀況，在這些投保人中，低收入家庭群體除了面臨無保可投的風險外，還長期困擾于投保費用過高而無法承擔的風險。所以，保險也需要注入新的活力，構建持續穩定的健康發展模式，使得保險人和被保險人的雙重利益得到保障。再保險制度的引入可以使保險人在賠付時不過多考慮賠償數額的大小，洪水再保險的保險基金可以作為賠付的最后屏障，投保人也可以減少對保險費的考量而積極加入投保行列使該類保險業務增加。所以，從業務數量和承保風險上，洪水再保險業務激發了保險公司承保洪水保險的積極性，承保洪水保險公司的數量的增加也印證了此觀點。

（三）保險公司具有自主權

英國實施的洪水再保險制度屬于過渡機制，由政府參與組建再保險機構履行再保險業務，該業務將在約定時間內完成并最終向完全市場化轉變。保險公司作為獨立的商業實體，以追求利潤作為經營的最終目的之一，如何在現有的再保險制度中爭取利益最大化和政府干預最小化是保險公司最需要思考的問題。洪水保險往往并不作為獨立的保險項目被承保，而是包含在家庭財產保險中作為一個子項目。為實現利潤最大化這一目的，保險公司會提供多種保險項目組合模式，其中，在包含洪水保險項目并最終實現保險費不增加的情況下，家庭財產保險組合項目的利益得到了最大化，從該角度講，保險公司在洪水再保險制度中擁有利潤最大化的自主權利。

（四）優化競爭環境

洪水保險業務推動了家庭財產保險業務的增加，投保數量的增加和承保該類業務的保險公司數量的增加。對投保人而言，在選擇保險公司時具有更大的選擇權并可以在不同的保險公司中進行產品質量和價格的對比，他們有權選擇最符合自身家庭承擔能力的價格區間和保險產品。相對而言，在巨大的市場規模的吸引下，為爭取更多的客戶和業務量，保險公司會優化保險產品并增強保險服務能力，使其在保險行業競爭中獲得優勢，當然也不乏價格競爭。所以，洪水再保險制度在激發保險業活力的基礎上間接地促進了保險公司之間的市場競爭。

三、我國洪水保險現狀

與英國類似，我國同樣存在頻繁的洪澇災害和眾多的受災人群，受災區域往往是經濟力量薄弱的地區。我國每年遭受的洪水災害嚴重，每年至少有1%的國內生產總值的損失是由自然災害帶來的。《2017中國水旱災害公報》的數據表明，2017年由洪澇災害引起的直接經濟損失達到了2142.53億元，我國洪澇災害的平均損失額在1990年至2017年間也達到了1505.22億元。由此可見，洪水造成的損失巨大，并且有損失擴大的趨勢，對洪水保險機制的探索已是刻不容緩。

（一）民眾缺乏參保積極性

從居民和企業角度看，其對于洪水保險的投保意義缺乏認識，投保意識不足，投保熱情不高，從而造成了洪水保險投保率較低的局面。再者，洪水保險的覆蓋面不夠廣泛，對防洪減災的宣傳和對洪水保險知識的普及不夠全面，鄉鎮農村地區的人民對于洪水災害的危害性認識不夠，社會公眾對于洪水保險缺乏正確的認識，這便造成人民群眾在很大程度上會低估洪水災害的發生頻率、破壞程度及其帶來的巨大損失，無法準確評估洪水災害帶來的風險。另外，居住在農村的居民對保費的負擔能力較低，無法承擔一定保費的支出，這在很大程度上影響了群眾的投保率。另一方面，政府對洪水災害采取無償補助的方式也存在其弊端。該方式極易讓群眾對政府產生依賴，從而寄希望于政府防洪工程的建設和救濟。在這種情況下，人民群眾就算不參與投保，也能在災后得到政府的救助及補貼，因此他們往往不能意識到保險對于災后損失彌補的積極作用，這也是人民群眾防災意識薄弱和投保意識不強的誘因。

（二）風險分散能力不足

現今，我國仍然缺乏一套完整的洪水巨災賠付的再保險體系。當發生洪水災害時，洪水造成的損失依賴于通過巨災準備金的積累解決，這便造成了每當洪水發生，我國的洪災賠款數額巨大，洪水巨災準備金在很大程度上被使用，不能實現其有效積累。我國關于解決洪水賠付的專門機構有待設立，各政府部門防災、救災、抗災能力有待提升，保險公司應對洪水災害的能力明顯不足，要彌補洪水造成的損失缺乏各方的協調配合，僅僅依靠一方承擔風險會造成更大的財政漏洞，平衡機制的缺失大大影響了國家應對洪水災害的風險分散能力。

（三）洪水相關保險法律制度建設進程緩慢

我國的保險制度始于20世紀90年代，與水災相關的法律制度起步較晚，雖然也進行了積極的研究與多種形式的嘗試，但是相關具體條文均分散在不同的法律法規和政策中，我國尚沒有專門獨立的關于洪水保險賠付的法律。對于洪水相關的保險制度不夠具體，也未形成系統，很多規定只是災后救濟的應急方案。盡管洪水保險的手段逐漸引起國家越來越多的重視并將其作為加強洪水風險管理的工具，但仍然沒有全面推行。對于洪災造成的財產損失，大部分仍是依靠政府補償救助、社會無償捐款、居民自救等方式解決，在災害發生后，很容易給財政帶來巨大的壓力。我國對于洪水保險制度仍處于不斷的探索之中，洪水保險制度不夠健全，換句話說，我國的保險市場仍處在初級發展的階段。

四、英國洪水再保險機制對我國的啟示

從完善法律法規及完善保險體制以降低投保成本和增加洪水保險賠付能力方面，英國的洪水再保險機制值得我們借鑒。但是上述再保險機制并不完全適合我國國情，同時也存在需要改善的地方。

（一）保障保險人知情權

英國的洪水再保險業務中，再保險機構和投保人之間并無直接的法律關系，也沒有實質性的接觸，投保人對再保險相關的規定和賠付情況并不知情。如我國引入洪水再保險機制，則應該規避該風險，從基礎保險法律規范到再保險相應制度都增加宣傳力度，多方面滲透洪水保險相關的法律知識和優勢，保障保險人的知情權，強化投保人的保險意識。

（二）增加洪水保險賠付項目

洪水保險范圍內所承保的賠付項目有限，并不是所有的因洪水災害造成的損失都能得到應有的賠付。比如，受災家庭因房屋受損不能居住，尋求替代居住環境期間的費用不在承保范圍內，如果因為自然條件和人為條件導致的受損房屋維修時間過長，受災家庭將為周轉期間支付巨大的經濟開支，這筆費用往往不以受災家庭的主觀意識為轉移。這對于處在經濟發展程度較低的地區的人民來說，無疑也增加了生活負擔。我國的洪水保險制度應拓寬所包含的標的物內容，盡可能地提高災后的賠付率。

（三）強化政府主導作用

英國的再保險制度是有政府干預的市場化運作，但是保險公司為尋求利潤最大化，有意弱化政府干預行為，政府為完成再保險制度向完全市場化的過渡也在自我弱化干預行為，削弱了政府干預的優勢。但是基于英國發達的保險市場和再保險市場，自覺的國民投保意識、市場化的洪水保險模式在英國得以成功。如果我國引入該制度應保持一定比例政府的有效干預，以利于促進保險公司在追求利潤和被保險人利益之間的平衡，保障保險市場的健康發展和提高再保險市場的活躍度，從而真正體現再保險制度保障受災群眾根本利益的最終目的。在再保險投保費率上，政府也要在各個不同階段積極調整，以適應不斷變化的需求。再者，政府要牽頭加強對災害風險程度和區域的劃分。另外，結合我國的實際情況，我國政府在搶險救災及災后重建中均起到了重要的主導和決定性作用，該優勢應在引進的新體制中得以保留。

（四）加快洪水保險法制化進程

英國早在1531年就發布了第一部規范洪災保險的法律，家庭財產保險在之后便將洪水保險包含其中，并且洪水保險始終是與家庭財產保險緊密相連。其洪水再保險制度的引入是建立在相對完善的保險法律體制、人民有足夠的支付能力和濃厚的災害防范意識的基礎之上的，即便我國引入洪水再保險制度，仍存在法律層面、經濟能力和群眾意識的缺失和不足。另外，我國人口相對密集，自然災害的類別較多，人民群眾的財產和經濟損失相對較大，是世界上遭受自然災害最為嚴重的國家之一，依靠原有的救災模式給國家財政帶來了極大的壓力，但人民群眾得到災害損失的補償率卻依舊很低。洪水災害作為頻發的自然災害之一，洪水保險的法制化與規范化具有緊迫性，盡管我國已經頒布了《防洪法》《防汛條例》《蓄滯洪區補償辦法》《突發事件應對法》等法律法規和部門規章，對于洪水保險有了一定的基礎性規定，也有涉及洪水保險的原則和內容，但是洪水保險的重要性并未形成普遍共識，對于洪水保險的標的、政府和保險公司的責任歸屬等諸如此類的問題仍未明確為具體的制度體系，對于洪水保險的深入研究和建立制度化的運作方案仍任重道遠。我國出臺更有針對性的《洪水保險法》是洪水保險的制度化、具體化的重大進步，也必將對洪水保險中所涉及的主體、責任、補償機制等作出更完善的規定。

五、結語

綜上所述，近年來氣候變化所帶來的自然災害頻發備受世界關注，科學技術的發展使我們在預測、預防自然災害的發生和救災過程中具有一定的主動性，但自然災害所造成的嚴重后果仍不可避免。洪水保險制度作為一項典型的非工程措施，其引入和應用能夠在增強人們的防災意識和減少財產損失中起到積極的作用，在分攤風險的同時減少政府的財政負擔，從而加快災害后的恢復和重建。但作為新的制度仍需結合我國實際情況進行進一步的論證和實踐并逐步更新與完善，同時，該制度及相關法律不能單獨存在，還需要對應法律及實施細則的共同完善。

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作者簡介：張倩（1996—），女，漢族，福建云霄人，單位為英國卡迪夫大學，研究方向為國際商法。

（責任編輯：王寶林）